【摘 要】隨著我國商業銀行經營模式的轉變，許多問題隨之暴露出來，主要體現在收費環境的混亂、銀行定價不成熟、消費者觀念的不接受、宏觀監管上的分工不明確和競爭的無序。問題尤為突出地體現在小額收費業務上，由于小額收費業務自身存在的特點，如業務涉及客戶范圍廣、消費者對價格的敏感性強、銀行定價權限不同、市場秩序尚未規范，造成小額收費業務發展過程中問題迭出，受到各方的關注，急需規范。針對這種現狀，我們有的放矢，提出監管模式改革與銀行業自身經營管理能力改善方面的建議，希望對商業銀行的經營管理提供參考。

　　【關鍵詞】南大雙核心期刊發表,商業銀行,中間業務,小額收費,監管體系建設

　　一、我國商業銀行中間業務收費現狀

　　(一)小額收費業務占據銀行中間業務量的大部分

　　小額款項存取、轉賬、查詢業務，代理收付業務大量占用系統資源，業務辦理效率低，影響了銀行整體的效率，常常造成窗口排長隊現象。許多業務可以通過電話銀行，手機銀行，網上銀行和自助設備辦理，但是由于人們對這些工具的了解程度不夠，觀念上的偏差，使用者更是少得很。

　　(二)小額收費業務是傳統意義上的中間業務

　　小額收費業務作為傳統意義上的中間業務，在經濟發展的早期，許多業務就存在著，可是隨著經濟的發展，一部分業務已經過時，不再適用市場的需要，而且成本逐漸增加，收入無法彌補支出，對于這樣的業務，應該逐步停止開辦，發揮資源配置的功能。對于一些至今仍為廣泛辦理的業務，應該充分考慮成本收入的關系，在繼續辦理的基礎上，實現成本收益的對等。總之，對于不同的情況，應該充分考慮需求，在有需求的情況下，充分考慮成本收益，完善銀行業務的定價，實現銀行與客戶的雙贏結果，提高資源配置效率，實現經濟效益與社會效益的統一。

　　(三)小額收費業務受到國家指導價調控

　　我國商業銀行不僅僅是以盈利為目的的企業，而且是承擔一定社會責任的經濟組織，許多業務的開展以社會責任為出發點，保障低收入群體享受銀行基本服務的權利，要求對有明確政府指導價的服務項目嚴格遵守。對于社會保險金、公積金、低保帳戶等給予免收年費等優惠措施。

　　二、我國商業銀行中間業務小額收費中存在的主要問題

　　(一)銀行提高費率的合理要求與百姓投訴矛盾突出

　　當前的費用標準偏低是一個事實，不僅在當前經濟環境中過低，即使是與國際同行相比，也是很低的。在國際上，我國的商業銀行的支付結算手續費標準也是處在最低的行列中。為了能夠涵蓋成本和風險，提高收費標準成為商業銀行的合理訴求。但是，普通公眾卻對此反映強烈，投訴不斷。不僅對費率提高多少，也對商業銀行是否可以提高費率，造成一段時間社會全體的熱烈討論。

　　(二)銀行業無序競爭造成服務市場混亂

　　根據邁克爾.波特的競爭優勢理論，在與五種競爭力量的抗爭中，蘊涵著三類成功型戰略思想，這三種思路是：1、總成本領先戰略;2、差異化戰略;3、專一化戰略。這三種戰略是每一個公司必須明確的，因為徘徊其間的公司處于極其糟糕的戰略地位。這樣的公司缺少市場占有率，缺少資本投資，從而削弱了“打低成本牌”的資本。但是縱觀我國銀行業，戰略思想不明確是最大的問題，在競爭上也是主要依靠低成本的途徑，結果沒有達到預期的效果，導致收費市場混亂。

　　(三)國家關于中間業務收費監管法律法規不完善

　　自《商業銀行服務價格管理暫行辦法》實施以來，服務收費價格的執行有了一定的依據，政府指導價和市場調節價在一定程度上規范了商業銀行的收費行為，但是現行的法律法規不成體系，許多法律法規嚴重滯后于經濟發展的實際，還有許多立法的漏洞存在，商業銀行在具體的執行上也存在許多困惑，需要出臺相應的規章制度加以指導。

　　三、小額收費問題產生的原因

　　(一)傳統存貸為主的觀念的制約

　　我國市場經濟起步晚，改革開放三十年以來，銀行業的發展是打基礎的階段，金融環境與西方商業銀行早期大致一樣，所以思想觀念上還是以存貸為主，服務創造價值的觀念不強，對中間業務沒有深入的認識，需要觀念的轉變。

　　(二)產生收費矛盾的原因很大程度是由于信息不對稱

　　首先，由于商業銀行作為一種壟斷性質的企業，公眾對自身的利益的關切高于其他企業，商業銀行沒有提前公示收費的原因，收費調整的范圍和內容，以及調整費率的高低，造成社會公眾對自身利益的一種擔心;其次，公眾的金融知識缺乏，對中間業務手續費的認識不夠，不能準確判斷費率高低，只能看到一種絕對的調高，不能宏觀全局，了解世界的發展趨勢與現實;再次，公眾缺乏服務意識，認為這些服務是存款理所應當免費享受的，不用收費，加之我國銀行業服務水平還不高，受到消費者廣泛的質疑。

　　(三)監管機構職責分工不明確、法律法規不完善

　　對于法律的制定和管理，監管機構之間存在溝通需要協調的地方，到底收費監管的決定權在哪個機構手上，具體實施又要誰去執行，都需要進一步明確，其實決定權與執行管理權又不是截然分開的，所以需要進一步地協調，確保分工合作的科學統一。

　　四、改善中間業務發展現狀的對策

　　(一)改變思想觀念并加強費用成本會計核算

　　首先，領導層要建立服務創造價值的觀念，把中間業務放到與資產業務、負債業務同等重要的地位，樹立中間業務發展的戰略規劃，建立中間業務發展的完整的業務體系，整合各種資源，系統發展中間業務;其次，要加強人員隊伍的培訓，學習國外商業銀行的發展歷程，了解它們轉型的原因、發展背景、成功的措施與管理經驗，方法等，同時認識我們自己所處階段的特點，發展趨勢，以及中間業務在商業銀行中的地位，重要性等，從思想觀念上轉變中間業務是副業的思想，在業務上努力踐行服務意識，用良好的服務帶動中間業務的發展，收益的增加;再次，加強成本費用核算，建立中間業務獨立的成本核算流程和指標考核體系，嚴格執行收費標準進行收費，將收費收入與發生的成本加以明確，對一段時期的成本、費用歸集，考察費用標準的執行情況，并以此作為年終考核的重要指標，使中間業務在制度的規范下穩定發展。

　　(二)盡量考慮公眾和銀行利益之間的均衡

　　對于這種矛盾，首先，銀行要適當保護公眾的正當權利，對一些優惠政策給予堅持。例如，保證每個家庭都有一個免費賬戶，對學生等社會弱勢群體實行賬戶方面的優惠措施，對慈善等特殊的資金運動實行優惠或者免費的措施，社會保險、公積金等專有賬戶免收手續費。其次，為加強商業銀行的市場約束，規范商業銀行的信息披露行為，有效維護存款人和其他客戶的合法權益，促進商業銀行安全、穩健、高效運行，按照《商業銀行信息披露方法》的要求，對各種業務調整和價格的變化及時準確地進行公告，充分尊重廣大公眾的權利，使他們可以行使自由選擇的權利。再次，在各種業務的定價上，通過社會問卷等形式，了解群眾對價格的接受能力，并征求他們一定的意見。

　　(三)明確銀行的總體競爭戰略，形成良性競爭格局

　　首先，全國性商業銀行、城市商業銀行、農村信用合作社等服務范圍不同的銀行要根據自身實際，確定目標客戶，服務范圍與種類，建立總體競爭戰略。實現有的放矢。其次，對于目標客戶的特點，推出合適的業務與服務，并合理分類定價，采取不同競爭策略，提高市場占有率，增加收入，提高利潤。從人才、市場營銷、基礎設施、技術等不同層面發揮自身優勢，從而對客戶形成吸引力，改變以往只從價格入手的非理性競爭。再次，充分發揮中國銀行業協會的作用，制定相應的自律規則，規范競爭行為，協調會員在業務方面的爭議，促進公平、合理、公正的競爭秩序的形成與完善。

　　參考文獻：

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