摘 要: 互聯網的快速發展改變了傳統的借貸模式，校園網貸因其手續簡單、迅速放貸等特點受到了大學生群體的青睞，但其帶來的風險巨大。如何規范大學生網貸行為，降低校園網貸帶來的風險，正確處理大學生網貸中出現的問題，對于構建和諧校園，保障大學生健康成長有著深遠意義。

　　關鍵詞: 互聯網; 大學生; 網貸

　　隨著互聯網的發展，網絡借貸平臺廣泛興起，并因其申請門檻低、辦理手續簡單等優勢受到大學生的青睞，校園貸款更是為大學生所追捧。但由于對網貸機構缺少完善的法律規制，再加之大學生自身缺乏金融風險防控意識，極易聽信網貸平臺宣傳等原因，冒用他人身份信息騙取貸款等問題層出不窮。本文旨在通過分析大學生校園貸款出現的一系列問題，探究大學生校園網貸的成因，找尋引導大學生樹立健康消費理念的教育路徑。

　　一、大學生校園網貸之原因探析

　　( 一) 大學生自身綜合素質塑造不健全 “延遲折扣”是指人們對事物的主觀價值感會隨著時間的流逝而降低[1]。受心理學 “延遲折扣”觀點的影響，人們更多愿意通過借貸并支付利息即時擁有商品，而不愿存錢購買商品。“即時消費” 是對 “活在當下”生活價值觀的直觀反應，這一點在大學生群體中表現的尤為突出，超前消費的觀念促使大學生對網貸趨之若鶩。其次，部分大學生沉迷于網絡游戲，無心學業，不滿足現有的電子設備，并對市場上發布的新型高端的電子設備展現出高漲的熱情，再加之大學生彼此之間存在攀比心理，因此大學生盲目追風消費以此來填補內心的空缺。再次，現在大部分學生是獨生子女，來自家庭的溺愛以及受西方拜金主義以及奢靡享樂主義等不良觀念的影響，也一定程度上促使大學生為了極大滿足自己的虛榮心理而不考慮自己的實際經濟狀況，鋌而走險選擇網貸。最后，大學生法律意識淡薄，缺乏必要的法律素養。當遇到個人信息泄露、合同陷阱以及網貸平臺要求的各種手續費等問題時，不能通過法律途徑來解決以維護自己的合法權益。反而采取欺騙、盜竊等不法行為獲取資金彌補債務，甚至是不惜犧牲生命。

　　( 二) 網貸平臺運行不當、監管缺失 “互聯網 + ”推動著經濟大步向前發展，互聯網金融業發展迅猛，各種各樣的網絡借貸平臺充斥著互聯網大環境，然而網貸平臺的相關政策環境并不完善，這在一定程度上導致了網貸問題的泛濫。首先，對于網貸平臺的運行規范沒有完備的監督機制。2013 年上海市網絡信貸服務企業聯盟制定過 《網絡借貸行業準入標準》，但根據調查發現，該標準僅在上海市小范圍的適用，并沒有全國性的推廣適用，并且該標準的內容粗糙，相關規定不夠細致。[2] 現行的 《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》中規定了相關機構需要到工商部門進行備案登記，并規定了借貸雙方一系列的權利義務，但 “網貸暫行辦法”并未形成具體完備的網貸平臺監管系統。其次，一些網貸平臺的申請門檻低，貸款程序過于簡單，對申請借貸人不進行相應的資格審查就予以放貸。特別是對于大學生群體，有的網貸平臺只要求大學生下載注冊手機 APP，上傳學生證與身份證就予以辦理貸款業務; 而且有的網貸平臺對于放貸金額最高可達三萬元，忽視了大學生群體的資金來源渠道與還貸能力，縱容了大學生群體非理性消費。再次，銀行業對大學生等群體的金融服務缺位，當大學生等群體無法通過正常渠道從銀行得到信貸業務服務，自然便將目光投向了網貸平臺甚至是高利貸。同時，網貸平臺規定的利息遠遠高于銀行同期利息，這也加重了大學生群體還貸的負擔，誘發大學生采取過激的行為解決問題。最后，一些網貸平臺為更好的拓展高校學生市場，在高校雇傭校園代理使其通過各種社交渠道推廣網貸平臺。大學生基于同學間的信任辦理分期貸款業務，最后深陷網貸債務的案例也屢見不鮮。

　　三、大學生網貸消費的影響

　　大學生正確進行網貸消費，在一定程度上可以緩解其當下面臨的經濟問題，有利于大學生培養理性的消費觀，提高自身信譽度，實現自我價值。但由于部分大學生無法正確對待網貸消費，盲目選擇網貸，不可避免的產生一定的消極影響。

　　( 一) 深陷網貸危機，背負巨額債務大學生生活來源主要依靠父母，而為了分期購買高檔商品，他們要縮減生活開支，甚至有的大學生整日逃課外出打工還貸。這不僅大大降低了日常生活質量，也嚴重影響了正常的學習生活。同時，網貸平臺的借貸利息偏高，有的大學生十分熱衷于奢靡消費，這便使自己背負巨額債務，加重了家庭的經濟負擔; 當無力還款時，還要面臨失信風險，甚至承擔法律責任。

　　( 二) 摒棄自身責任，引發道德失范從網貸平臺借貸，需要向網貸平臺提供自己的身份信息，通常是網貸平臺要求借貸者上傳一張手持本人身份證的照片，以便平臺確認借貸者的身份。然而有的大學生為了規避還貸，借用或者冒用他人身份信息進行網貸消費，將責任拋由他人承擔。

　　( 三) 盲目追風攀比，心理壓力過大部分大學生選擇網貸消費時是出于攀比追風的心理，看著周圍的同學使用高端的電子設備，也想擁有以此來滿足自己的虛榮心; 部分大學生是因為家庭經濟條件不是很優越，由此帶來的自卑心理促使其迫切的想從外觀等方面得到別人的欽羨，進而選擇網貸消費。但是，在使用高檔產品的同時，部分大學生一方面要考慮每月的還款問題，一方面還要維持自己的虛榮心避免被其他同學知道自己網貸消費; 對于部分高端設備的 “狂熱粉”，沉迷其中難以自拔，甚至在尚未還清前一筆網貸時又繼續從其他平臺套現來追下一部高端設備。巨額債務、自卑心理、攀比心理等等壓力，嚴重影響了正常的學習和生活。

　　四、引導大學生正確進行網貸消費的思考

　　( 一) 加強網貸業務監管，拓寬銀行信貸服務業務加強對于網貸平臺的監管力度，嚴格審查網貸平臺的入行資質，為網貸公司的服務費、逾期費等費用劃定統一的尺度范圍，堅決取締以網貸平臺為表象實際進行發放高利貸機構，進一步規范互聯網金融市場。建立信息披露機制，為雙方當事人提供科學的信用評價體系; 警示可能發生的交易風險等行為[3]; 同時提高網貸審核標準，杜絕貸款門檻過低現象，嚴格審查借貸人身份并做好保密工作，一方面避免部分大學生冒用、盜用他人身份信息套取貸款，使其周圍同學在不知情條件下背負巨額債務; 另一方面也避免借貸人身份信息泄露，保護其個人信息安全。

　　( 二) 加強校園德育宣傳，提升學生判斷力通過班會、校園廣播等形式加強德育文化宣傳，促進大學生對校園網絡貸款的危害有充分的認識和足夠的警覺，在現實生活中對網絡貸款有足夠正確和理性的判斷。引導大學生在從事網絡工作和生活的過程中，針對校園網絡貸款的廣告，以及相應的宣傳材料，要做到正確地辨識并且要有保護自己個人信息的意識，時時注意個人信息的安全，如發現個人信息泄露，應提前采取必要的措施防止損失的進一步擴大; 教導大學生應嚴格遵循國家相關法律法規和政策，遵循學校的各項規章制度，服從老師和學校的教育，用法律武裝自身，用校規校紀規范自身行為。如果受到不法威脅，要敢于拿起法律武器維護自己的合法權益，即便遇到較大的困難，也不能過于激動，以免產生對形式的誤判，致使損失進一步擴大，甚至威脅自己的生命安全。同時，鼓勵大學生加強與老師、同學、家長之間的交流與溝通，把生活與學習中面臨的問題以及困惑及時與老師、同學以及家長進行交流。通過正確的心理疏導，避免大學生陷入錯誤的狀態。加強同學間互幫互助，杜絕盲目攀比。如果發現身邊同學有校園網絡貸款的現象，作為同學可以以私人的身份與該同學進行私下的溝通和交流。如事態較為嚴重，應迅速報告學校，報告老師堅決避免因同學之間的情面而使損害進一步擴大的現象。作為新時代大學生必須以學習為己任，勤奮樸實，團結互助以自己實際辛勤的勞動來獲取自己之所需，自己之所想，充分展現新時代大學生優秀的精神風貌。

　　( 三) 加強校園文化建設，提高學生自控力學校應通過嚴格的校規校紀來規范大學生網絡校園貸款的問題，并組織老師和同學進行系統的學習，加強對校園網絡貸款更為細致的認識。強化大學生對金融風險防范意識和合理的消費觀念，避免超前消費和無序借貸。[4] 學校應建立學生與老師之間的心理互動機制，由大學生輔導員，專業的心理生活導師以及優秀的同學為骨干力量，針對學生的日常學習生活以及心理進行健康有益及時的指導，盡最大努力地把大學生的生活學習調整為最佳狀態。避免大學生因為學習和生活中的各種問題而陷入校園網絡貸款的漩渦中。如發現大學生存在校園網絡貸款的現象，應及時對大學生進行詢問和調查，若情況較為嚴重應及時上報學校并將大學生的狀況及時通知其家人，必要時刻要適時報警盡最大可能維護大學生的利益。當下，學校應加快建立大學生校園網絡貸款應急機制，制定各項細密嚴格的規則和條例，針對一些突發情形能夠做到處理的有序化和有效化。

　　參考文獻:

　　[1] 宋雁慧，《大學生網貸行為的社會心理分析》，載于 《中國青年社會科學》2016 年第 5 期，第 94 頁。

　　[2] 周秀娟、華清，《我國校園網絡借貸法律監管問題研究》，載于 《電子科技大學學報 ( 社 科 版) 》2018 年 第 4 期，第 103 頁。

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