摘要：隨著社會(huì)信用狀況的惡化給社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活帶來(lái)嚴(yán)重的影響。信用問(wèn)題已經(jīng)引起了各級(jí)政府的嚴(yán)重關(guān)注。打造信用已經(jīng)成為各地經(jīng)濟(jì)工作中的一件大事。本文就這一現(xiàn)實(shí)展開(kāi)論述，提出了信用問(wèn)題的解決途徑，最后對(duì)全文進(jìn)行了總結(jié)。
　　關(guān)鍵詞：信用；契約；行為經(jīng)濟(jì)
　　
　　“信用”一詞最早起源于拉丁文“Credit”，原義為信任、信譽(yù)、相信，后被引入英文。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來(lái)看，信用的含義有狹義與廣義之分。狹義上，信用是不同所有者之間商品和貨幣之間資金的借貸以及賒銷(xiāo)預(yù)付等行為，表現(xiàn)的是交易雙方所實(shí)行的以契約(合同)為基礎(chǔ)的資金借貸、承諾、履約的行為；廣義上，信用通常表現(xiàn)為一個(gè)倫理學(xué)范疇。是指經(jīng)濟(jì)主體之間，以謀求長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)利益最大化為目的，建立起來(lái)的以誠(chéng)實(shí)守信為道德基礎(chǔ)的履約行為，即人們通常所說(shuō)的“講信用”、“守信譽(yù)”、“一諾千金”，它是一種普遍的處理人際關(guān)系的道德準(zhǔn)則。廣義上的信用包括信任、信譽(yù)、誠(chéng)信等。
　　一、信用問(wèn)題的產(chǎn)生原因
　　1、產(chǎn)權(quán)制度不清晰
　　產(chǎn)權(quán)制度是信用行為產(chǎn)生的制度基礎(chǔ)。正如亞當(dāng)斯密所說(shuō)的“無(wú)恒產(chǎn)者，無(wú)信心”，產(chǎn)權(quán)能給人們帶來(lái)一種預(yù)期和信念，人們基于對(duì)長(zhǎng)期穩(wěn)定的利益預(yù)期的激勵(lì)而愿意遵守信用。但在現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)中，因?yàn)楫a(chǎn)權(quán)不清，人們無(wú)法也無(wú)須為自己的行為承擔(dān)責(zé)任，也就無(wú)法獲得因?yàn)槭匦哦�獲得的長(zhǎng)期利益。中華民族歷來(lái)以禮儀之邦聞名于世，“重合同，重信用”歷來(lái)是中國(guó)商人奉行的商業(yè)規(guī)則和做人的原則，但在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，機(jī)會(huì)主義行為屢禁不止，這充分說(shuō)明沒(méi)有制度保障的道德說(shuō)教是不足以保障市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序。而產(chǎn)權(quán)制度是道德的基礎(chǔ)，所謂道德，從本質(zhì)上講是指為了長(zhǎng)遠(yuǎn)利益而放棄眼前的利益。目前失信現(xiàn)象嚴(yán)重不能歸咎于人們追求自利的本性，失信行為表現(xiàn)為人們的道德水準(zhǔn)下降，但根本原因是產(chǎn)權(quán)制度不明晰，人們難以穩(wěn)定的預(yù)期。例如在國(guó)有企業(yè)制度下，每個(gè)人都只是進(jìn)行一次博弈，他們未來(lái)的職位不取決于目前的努力，他們的利益與企業(yè)的信譽(yù)之間沒(méi)有長(zhǎng)遠(yuǎn)的關(guān)系。這就從制度上決定了企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)人只重視短期行為，而不考慮長(zhǎng)遠(yuǎn)經(jīng)濟(jì)利益。因?yàn)槿狈ν庠诘募��?lì)規(guī)則，許多企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人不重視企業(yè)生命，沒(méi)有追求企業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展的動(dòng)機(jī)。產(chǎn)權(quán)制度不清晰是出現(xiàn)上述現(xiàn)象的重要原因。而對(duì)于大量私營(yíng)企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)而言，雖然產(chǎn)權(quán)明晰，但由于人的行為是由預(yù)期支配的，產(chǎn)權(quán)是通過(guò)預(yù)期而影響人的行為，私營(yíng)業(yè)主雖然在法律上擁有企業(yè)所有權(quán)，但他如果預(yù)期這種所有權(quán)得不到保障時(shí)，由于預(yù)期的不確定性，人們遵守合同的信念也會(huì)隨著動(dòng)搖，進(jìn)而會(huì)為了短期利益而放棄長(zhǎng)期利益。綜上所述，出現(xiàn)上述現(xiàn)象的根本原因是產(chǎn)權(quán)制度不健全。由于產(chǎn)權(quán)制度不健全，人們沒(méi)有追求長(zhǎng)期利益的動(dòng)機(jī)，因此會(huì)頻繁出現(xiàn)失信行為。因?yàn)榻?jīng)濟(jì)活動(dòng)當(dāng)事人有追求自身利益最大化的動(dòng)機(jī)和機(jī)會(huì)主義行為，所以必須將外在的激勵(lì)規(guī)則內(nèi)化于他的行為之中。一項(xiàng)制度產(chǎn)生出高效激勵(lì)內(nèi)在化的關(guān)鍵是使經(jīng)濟(jì)活動(dòng)當(dāng)事人的行為與其報(bào)酬相對(duì)稱(chēng)。而健立健全產(chǎn)權(quán)制度的可以為人們建立起長(zhǎng)期利益的預(yù)期和信心，從而產(chǎn)生信用行為。
　　2、契約的不完全性
　　市場(chǎng)交易的契約化可以使所有的市場(chǎng)交易都被看成一種契約關(guān)系，最重要的是契約以法的形式保障信用行為的產(chǎn)生。但由于契約本身的局限性使得市場(chǎng)上出現(xiàn)失信行為。
　　所謂的完全契約是在最大可能的程度上明確規(guī)定未來(lái)所有狀態(tài)下的契約各方的責(zé)任和權(quán)利，將來(lái)各方都不需要再對(duì)契約進(jìn)行修正或重新協(xié)商；而不完全契約是指契約中包含缺口和遺漏，可能不會(huì)提及某些情況下各方的責(zé)任或是對(duì)一些情況只作粗略和模棱兩可的規(guī)定。產(chǎn)生不完全契約的原因有以下幾種:1、一個(gè)契約有時(shí)因?yàn)檎Z(yǔ)句是模棱兩可或不清晰而可能造成契約的不完全性；由于契約的疏忽，未能就有關(guān)事宜訂立契約，而使契約是不完全的；
　　二、信用問(wèn)題的解決途徑
　　影響信用行為的因素是多方面的，最根本的原因就是產(chǎn)權(quán)制度不明晰與信息不對(duì)稱(chēng)。
　　1、建全企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度
　　企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度的確立是企業(yè)信用行為產(chǎn)生的基礎(chǔ)，企業(yè)的產(chǎn)權(quán)關(guān)系是企業(yè)運(yùn)行的基礎(chǔ)，決定企業(yè)的目標(biāo)和行為，最終影響企業(yè)的效率。而產(chǎn)權(quán)制度不明晰成為制約企業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要因素。目前我國(guó)國(guó)有企業(yè)中存在的一些問(wèn)題，主要是因?yàn)楫a(chǎn)權(quán)不明晰造成的。合理的產(chǎn)權(quán)制度是企業(yè)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的制度基礎(chǔ)。因此，需要進(jìn)一步對(duì)企業(yè)的產(chǎn)權(quán)制度進(jìn)行改革。
　　2、完善信息傳遞機(jī)制
　　信息不對(duì)稱(chēng)、缺乏有效的信息傳遞系統(tǒng)，也是企業(yè)出現(xiàn)失信行為的一個(gè)重要原因。目前的“銀行惜貸”問(wèn)題、企業(yè)融資困難、交易方式退步等現(xiàn)象都是由于它造成的。完善信息披露制度，增強(qiáng)市場(chǎng)的透明度，是防止逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。因此要努力加強(qiáng)和完善信息披露的法規(guī)體系，要求市場(chǎng)主體在不涉及商業(yè)秘密的條件下公開(kāi)自己的信用及相關(guān)信息，具體說(shuō)要明確數(shù)據(jù)公開(kāi)的部門(mén)、單位、企業(yè)；明確公開(kāi)的內(nèi)容和范圍；明確需要保密的內(nèi)容和范圍；明確數(shù)據(jù)公開(kāi)的時(shí)限；明確有義務(wù)公開(kāi)數(shù)據(jù)而采取多種方式拒絕公開(kāi)者應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任；要保障數(shù)據(jù)公開(kāi)的真實(shí)性。公開(kāi)信用數(shù)據(jù)的部門(mén)、單位、企業(yè)，要對(duì)其公開(kāi)的數(shù)據(jù)真實(shí)性負(fù)責(zé)。并通過(guò)建立社會(huì)檢舉制度對(duì)提供虛假信息給他人財(cái)產(chǎn)造成損失的，要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，為市場(chǎng)信用發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。其次，要大力發(fā)展企業(yè)信用評(píng)級(jí)制度，規(guī)范市場(chǎng)信息傳遞機(jī)制。解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，重要是要建立健全市場(chǎng)主體的信用等級(jí)評(píng)估制度。信用評(píng)級(jí)是對(duì)企業(yè)、個(gè)人等市場(chǎng)參與主體在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)交往過(guò)程中，就其履行與資本項(xiàng)目融資合同、契約取得某種服務(wù)有關(guān)的能力及其可信性程度的綜合評(píng)定，以確定信用等級(jí)。由于信用評(píng)估業(yè)在我國(guó)發(fā)展較晚，因而其行業(yè)規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍都很不完善，當(dāng)前要大力發(fā)展信用評(píng)估業(yè)。要充分發(fā)揮信用中介機(jī)構(gòu)的作用。各種信用中介組織通過(guò)監(jiān)督和記錄市場(chǎng)中的交易行為，一方面向客戶(hù)提供信息幫助客戶(hù)防范信用風(fēng)險(xiǎn)，另一方面使失信企業(yè)的信用狀況被其他企業(yè)了解，失信企業(yè)同其它企業(yè)進(jìn)行交易的機(jī)會(huì)大大降低，失信企業(yè)得到有力的社會(huì)懲罰。但在發(fā)展信用中介機(jī)構(gòu)時(shí)，要保持它的獨(dú)立性，使它能客觀(guān)地反映經(jīng)濟(jì)主體真實(shí)的信用狀況。
　　3、完善相關(guān)法律制度建設(shè)
　　明晰產(chǎn)權(quán)，有效的信息傳遞系統(tǒng)并不意味著企業(yè)一定會(huì)遵紀(jì)守法。如果沒(méi)有一套切實(shí)可行的外在制度保障，使失信企業(yè)付出高昂代價(jià)，守信企業(yè)對(duì)未來(lái)形成穩(wěn)定的預(yù)期，失信行為仍會(huì)發(fā)生。任何對(duì)合約的遵守都離不開(kāi)三種約束，即道德約束、交易雙方的制約、以及第三方強(qiáng)制力量的存在。道德約束在小范圍的共同體內(nèi)行之有效。隨著交易的擴(kuò)大，就需要交易雙方契約的制約，在信息不對(duì)稱(chēng)的情況下，通過(guò)建立經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體信用紀(jì)錄檔案，可以加強(qiáng)交易雙方制約的力量，然而，卻不能完全消除通過(guò)破壞信用而獲利的違約激勵(lì)。只要當(dāng)事人在一次博弈中獲利足夠大，他就有違約的激勵(lì)。只要這種破壞信用的激勵(lì)足夠大，交易雙方制約機(jī)制不足以形成講信用的均衡結(jié)果。因此，第三方強(qiáng)制力量的存在對(duì)于建立信用是至關(guān)重要的。這就需要各種立法執(zhí)法機(jī)關(guān)在維護(hù)社會(huì)信用時(shí)發(fā)揮重要作用，制定相應(yīng)的法律制度，通過(guò)法律制度干預(yù)，使失信行為得到嚴(yán)厲的懲罰。提高失信者的成本，才能激勵(lì)企業(yè)守信，只有建立穩(wěn)定的法律制度，信用機(jī)制才能有效發(fā)揮作用。
　　三、結(jié)束語(yǔ)
　　綜上所述，信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)得以健康運(yùn)轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)，它是經(jīng)濟(jì)主體長(zhǎng)期重復(fù)博弈的結(jié)果，反映了經(jīng)濟(jì)主體追求經(jīng)濟(jì)利益最大化的動(dòng)機(jī)。目前我國(guó)出現(xiàn)的信用問(wèn)題都涉及到制度方面，包括信用制度、產(chǎn)權(quán)制度和法律制度�？梢�(jiàn)，維護(hù)信用，不僅要靠道德約束，更要靠制度保障。因而在信用機(jī)制建設(shè)中，制度建設(shè)顯得尤為重要。
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