摘 要：2014年8月13日，國務院頒布的保險業“新國十條”給我國互聯網保險的發展帶來了很大的機遇和挑戰。本文回顧互聯網保險在銷售渠道、保險產品和保險客戶等方面的現狀和存在的問題，并依據“新國十條”，淺析了未來互聯網保險可以在商業模式、互聯網融資、智能交易、保險產品等方面發展趨勢和創新，最后從互聯網保險理念、監管、數據平臺等方面提出了促進互聯網保險發展的幾點建議。

　　關鍵詞：西北民族大學學報,“新國十條”,互聯網保險,監管

　　國務院2014年8月13日頒布了《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》以下(簡稱新國十條)，從政府層面全面勾畫了保險業未來轉型升級新藍圖。“新國十條”內容中明確提出了支持保險公司積極運用現代互聯網技術如云計算、大數據等進行銷售渠道和服務模式的創新，這無疑將會為互聯網保險創造更加廣闊的發展空間，更加凸顯互聯網保險的價值。因此，依據國務院頒布的“新國十條”，探究我國互聯網保險的發展趨勢，將會助力我國經濟的提質增效升級，大大提高保險行業的經營管理水平。

　　一、 互聯網保險發展的現狀

　　我國互聯網保險從1997年產生的第一張互聯網銷售的保單開始，經過十余年不斷探索和發展，我國的互聯網保險得到了顯著的成就。據中國保險業協會在2014年2月公布的首份《互聯網保險行業發展報告》可知，從2011――2013年，國內經營互聯網保險業務的公司從28家上升到60家，保費規模也從2011年的32億元增長到2013年的291億元，三年間增幅為810%。2014年前三個季度，互聯網保險保費收入622億元，超過了2013年全年的195%[1]。可見，我國互聯網保險的增長勢頭非常的迅猛，下面主要從互聯網保險的銷售渠道、保險產品和客戶資源三個方面來闡述互聯網保險的現狀。

　　(一)互聯網保險銷售渠道多樣化

　　對于我國傳統的保險銷售而言，主要的銷售渠道包括直銷渠道、專業代理渠道和兼業代理渠道三種方式。但互聯網保險銷售渠道卻呈現出了百家爭鳴的現象。互聯網保險主要包括如下銷售渠道：一是官網自銷渠道，是指保險公司通過自身建立官網來銷售保險產品。這種保險銷售渠道能很好地建設和推廣保險公司的品牌，有利于保險公司的長遠穩定發展，如中國平安建立的平安直通。二是代理機構建立的網絡銷售平臺，主要包括由專業中介機構建立的網絡銷售平臺和兼業代理機構建立的網絡銷售平臺。專業代理渠道類似于保險超市，是由保險專業機構或代理公司建立的，通過讓多家保險公司入駐來提供多家保險公司的產品和服務，從而為用戶提供一站式的在線服務，具有代表性的有慧澤網。兼業代理機構主要是指類似于銀行的保險兼業代理機構在網絡上進行保險產品的銷售。三是第三方平臺銷售，是指保險公司充分運用第三方電商平臺，通過在電商平臺上開店鋪銷售保險產品和提供保險服務、信息等。目前，第三方銷售平臺可以概括為三類：一是類似網易保險的綜合類平臺;二是類似淘寶保險和京東保險的電商平臺;三是保險咨詢平臺，如向日葵保險網;四是建立互聯網保險公司。2013年11月6日，國內首家互聯網保險公司“眾安在線財產保險股份有限公司”(以下簡稱“眾安在線”)正式開業。“眾安在線”通過互聯網開展專業網絡保險并通過互聯網進行銷售和提供后續的保險服務。除了以上四種外，如移動互聯網銷售渠道，目前也得到了廣泛的推廣。可見，我國互聯網的銷售渠道未來將向越來越多樣化的方向發展[2]。

　　(二)互聯網保險產品微創新

　　2014年是互聯網保險推陳出新的一年，具有鮮明創新特色的互聯網保險產品層出不窮，如“脫光險”、“賞月險”“喝麻險”等。雖然有一些極具創新的互聯網保險產品引起了市場的熱議和關注，但不成氣候，在產品經營層面上的意義并未超過營銷和宣傳。目前，互聯網保險主要是以易于銷售、黏度和價值較差的相對單一的保險產品為主。對于各互聯網保險公司銷售的壽險而言，大多是以同質化的醫療健康險、個人意外險為主。財產保險主要以剛性需求的車險和意外險為主，且互聯網保險的保費收入主要來自于這兩個險種。總之，我國的互聯網保險產品有了一定程度的創新，但總體上還是以在互聯網平臺上銷售傳統的線下傳統保險產品為主，互聯網保險市場上缺乏真正的互聯網保險產品。

　　(三)互聯網保險潛在客戶資源多

　　截至2014年6月，我國已有6.32億網民，半年新增網民達1442萬人，互聯網普及率也達到了46.9%。此外，據最新的埃森哲調查保險顯示，在所用國家的采訪者中，有93%的中國受訪者表示已準備通過網上渠道購買保險產品和服務，遠高于所有國家受訪者71%的平均水平[3]。這說明了我國互聯網保險行業有著廣泛的互聯網客戶資源，為我國互聯網保險快速發展提供了無限可能性。如今互聯網技術的快速發展，如微信、微博、搖搖等的產生和廣泛運用，促使保險公司可以基于各種地域、各種形式、時間獲取更多精準和廣泛的客戶，也為互聯網保險公司深挖掘多層次客戶提供了可能。

　　二、 互聯網保險發展存在的問題

　　隨著我國電子商務的崛起，互聯網保險經過十多年的發展，借助互聯網成本低、影響大等優勢，在互聯網保險的銷售渠道、保險產品和挖掘客戶資源等方面都有了長足的發展，但在發展過程中也存在一些問題。

　　(一)銷售模式未體現互聯網保險本質

　　在目前銷售渠道多樣化的趨勢下，除了像“眾安在線”建立了自己的專業互聯網保險公司外，互聯網保險的特征主要是保險營銷渠道的電子化，從縱向看只是線下銷售的保險產品的線上平遷，橫向看則只是傳統電商銷售的自然擴展[4]。而充分利用互聯網的大數據挖掘等信息處理技術和社交互動性減少保險的交易成本，提高經濟效率是互聯網保險的本質。可見，單純的保險銷售的電子化還沒有觸及互聯網保險的本質。2014年，雖然在“三馬”護航下，各家保險公司相繼推出了符合互聯網本質的保險產品，且只通過互聯網進行保險產品的銷售，但總體上并沒有找到有效的突破口，并沒有真正滿足客戶的個性化需求，切實依據互聯網解決各類風險問題。 　　(二)保險產品單一、創新性不夠

　　真正互聯網保險產品的設計是以用戶和需求為導向，通過渠道了解客戶需求，據此開發出定制化和個性化的保險產品，從而滿足客戶多樣化的需求。但車險、簡單的壽險和理財類保險等標準化產品是目前我國互聯網保險的主要險種，具有個性化和標準化的互聯網產品卻比較少。2014年，保險公司在互聯網保險產品方面雖然有不少的微創新，但真正能夠引起市場普遍關注并具有一定影響力的保險產品卻很少[5]。大多數具有一定創新性的保險產品僅僅通過一些噱頭吸引關注度，沒有長久的生命力。如泰康人壽、陽關人壽、太保壽險在微信平臺上推出的求關愛、愛升級、救生圈等產品，雖然可以讓用戶以“玩”的方式輕松進行線上互動，但是此類產品在紅火一陣之后，隨著新產品的推出，原來產品的關注度會逐步下降。而且，互聯網保險產品呈現出了保險低廉、保障范圍窄等特點，在一些涉及健康、疾病的長期保障型產品，并沒有創新性的實現與互聯網的有效融合。

　　(三)互聯網保險監管力度不夠

　　目前，互聯網保險的監管并非是真空的，從2011年開始，保監會已就《互聯網保險業務監管規定(征求意見稿)》向社會公開征求意見。2014年，保監會引發了《加強網絡保險監管工作方案》，但是到目前為止尚未正式出版互聯網保險方面的監管規定[6]。由于互聯網保險監管制度的缺位，使我國的互聯網保險面臨更加嚴峻的信息不對稱、網絡安全等的風險，有可能損害大量潛在客戶的利益，從而阻礙我國互聯網保險的發展。如中國人壽80萬份保單信息在2013年遭到泄露事件，嚴重侵犯了客戶的隱私，損害了互聯網保險公司的榮譽。因此，要加強在互聯網保險網絡技術、客戶隱私、保險產品等方面的監管，從而可以為未來的互聯網保險保駕護航。

　　三、 互聯網保險未來發展趨勢

　　“新國十條”的發布，從國家層面明確了今后較長一段時期保險業發展要求，提出了到2020年，要建成與我國經濟社會發展需求相適應的現代保險服務業。在建設現代保險服務業的過程中，互聯網保險的發展必是其中濃墨淡彩的一筆。下面就“新國十條”的相關內容，結合我國互聯網發展的現狀和存在的問題，淺析我國互聯網保險的未來發展趨勢。

　　(一)商業模式更加深化

　　對于未來互聯網保險的商業模式將不僅僅是保險營銷渠道在形式上的擴展，更是充分發揮互聯網平臺的優勢，致力于解決保險產品的提供與保險需求不匹配的問題，充分利用互聯網平臺的保險數據挖掘功能，設計和銷售滿足互聯網用戶的個性化和標準化產品。可以從如下兩個層面進行數據挖掘促進互聯網商業模式的深化。

　　第一層是“保險數據”+“挖掘”，是指對金融數據進行統計分析和建模，改進原來的保險設計模型、方法乃至理論。例如，保險公司可以基于互聯網上的動態時間序列數據進行信用評級、風險評估等得到一個更精確的精算結果。這種數據挖掘不僅可以降低保險公司收集、整理精算數據的時間和成本，并且可以使保險更加精準的測算出保險費率和回報率等，從而可以精確定位客戶需求，從而提供真正滿足互聯網用戶的標準化保險產品。

　　第二層是“保險”+“數據挖掘”，這是借用互聯網領域的數據挖掘技術以及基于數據挖掘的業務模式應用于金融服務，本層圍繞的核心是人而不是第一層的數據。本層次的數據挖掘主要是對用戶行為建模，根據其風險偏好細分客戶群研發和推薦相關產品。這種行為定向和精確營銷的業務模式可以為客戶提供個性化的服務，甚至可以根據用戶的個人數據為每個用戶都制定一張只屬于自己的保單，使客戶的各方面得到更加有力的保障[7]，使保險公司的專業產品和服務支持與互聯網公司提供的渠道和互聯網技術支持達到優勢互補，能夠有效的進行客戶細分，從而提供個性化服務。

　　(二)提供互聯網融資，并為其保駕護航

　　“新國十條”鼓勵保險公司充分發揮保險資金長期投資的優勢，通過多種形式為科技型企業、小微企業等的發展提供資金支持。從事互聯網保險的企業可以借鑒像“人人貸”和“眾籌”等的互聯網金融模式，充分發揮自己的品牌優勢和擁有豐富客戶資源的優勢，利用互聯網平臺挖掘小微企業的融資需求并匹配個人投資需求，來解決我國中小企業融資難的問題，實現資金的有效融通，提升保險公司在整個金融體系中的地位。此外，由于現在我國互聯網金融面臨制度缺失和法律地位不明確等的風險，互聯網保險公司可以利用自身在防范風險等方面的優勢，為其他互聯網金融企業提供一種技術支持或風險保證，共建互聯網金融的安全與穩定，為互聯網金融的發展保駕護航。

　　(三)互聯網保險智能交易

　　“新國十條”支持保險公司能夠積極運用各種互聯網技術，在保險銷售渠道等方面進行創新。現在的互聯網保險交易是以互聯網為工具通過保險代理人或客服向客戶提供保險需求等方面的服務。而智能型互聯網交易是指不需要借助中介人，通過網絡直接為客戶匹配險種和提供智能的保險售后服務，相當于一個虛擬的智能保險公司。雖然這是我國現在的國情和監管體制所不允許的，但是隨著我國市場自由化和技術的進步，基于互聯網追求更高效率、更低成本的虛擬保險交易方式將是一種必然趨勢。面對未來保險公司和互聯網機構的競爭，緊緊抓住市場機遇，努力進行大膽的創新是保險公司的必然選擇。從市場的長遠角度看，保監會等的監管機構將會更加鼓勵保險營銷模式的創新和保險市場的良性競爭，推動市場積極的提高交易的效率和降低成交成本，同時也會加強對這種新的交易方式下違法違規行為的監管，防范可能導致的系統風險。

　　(四)保險產品涉及領域將更廣

　　“新國十條”指出未來保險業將重點在養老保險、醫療保險、巨災保險、“三農”保險、責任保險等領域發展，在這些領域互聯網保險同樣是可以涉足。但是，目前我國互聯網保險處于剛剛起步階段，對于開發并銷售一些繳費期限長，保費高的互聯網保險產品，還存在一定的不足。在接下來幾年，我國互聯網保險可以在互聯網小微企業信用和貸款保證金保險、農村小額保險、網銷食品等的責任保險、物流保險等與互聯網金融、互聯網消費等有關的領域積極發揮自身防范風險的能力，積極拓寬自己的發展空間，結合互聯網優勢開發出更多多樣化、標準化和個性化的保險產品，促進我國互聯網保險的發展。 　　四、促進互聯網保險發展的建議

　　“新國十條”的頒布，給互聯網保險帶來了很大的機遇，同時也帶來了許多風險。其中主要的風險包括安全性問題、合規風險和系統風險。安全性問題是指客戶資金、信息等的安全將會使互聯網保險公司面臨較大的法律風險、聲譽風險等操作風險。合規風險是指一些互聯網保險企業以“創新營銷模式”為名，觸及到監管的底線。互聯網保險主要的客戶群是抵御社會風險能力較差的巨大群體，一旦發生風險，對經濟社會的穩定將會產生巨大的系統風險。為了能夠有效的避免這些風險，保證互聯網保險未來有一個良好的發展趨勢，下面提出了幾條促進我國互聯網保險發展的建議。

　　(一)創新監管理念，提高監管質量和效能

　　政府對互聯網保險的態度和認識是影響互聯網保險各項業務發展的關鍵因素。監管不足將產生各種信用和社會風險，監管過嚴將會阻礙本行業的發展和創新。因此，監管部門要跳出原有的思維定式，處理好管理與創新的關系，平衡好風險防范和行業發展的關系，努力提高互聯網保險監管的效率。

　　(二)完善行業監管措施，保證市場健康運行

　　在監管層面，為推進互聯網保險市場的正常運行，應努力做到監管的法治化、陽光化和規范化。為保證監管的法治化，監管部門應完善互聯網保險的法律環境，通過法律保護網上消費者的權益和為互聯網保險公司提供有力的保障。為了使監管陽光化，應充分發揮互聯網的生態優勢，讓客戶共同參與管理，利用互聯網的“自傳播”的媒體屬性，使被保險人可以自己保護自己的合法利益，同時也可以加大企業的信息披露制度，共建良好的信用體系。最后監管部門應該對互聯網保險公司的組織形式、資格條件、經營模式等做出規范要求，保障監管的規范化。

　　(三)加快建立全國統一的保險數據共享平臺

　　大數據是互聯網保險發展的重要基礎，它具有準公共產品的性質，盡快搭建集中開放的官方數據平臺，通過對業內保單、險種、賠案、風險因子等數據細膩些的整合[8]，并實現對交通管理、社會保障、健康醫療等相關領域的對接，在實現數據共享，提高行業競爭力的同時，可以防范安全性風險的發生，促進互聯網保險行業的系統穩定。

　　(四)推進行業自律與合作，防范違法風險

　　互聯網保險的監管，不可能涉及互聯網保險的各個方面，對于游離于監管之外的互聯網保險，要依靠行業的自律與合作。完善互聯網業務的自律管理體系，推動建立行業標準和制度規范，可以促進信息共享，分享不良客戶信息，提高整個行業的整體抗風險能力。・

　　(責任編輯：張恩娟)

　　參考文獻：

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　　[2]陳琳.互聯網保險健康發展與風險管理對策研究[J].甘肅金融，2014(8).

　　[3]邱峰.對互聯網保險發展路徑的思考[J].河北金融，2014(9)：13-17.

　　[4]胡吉祥.互聯網金融對證券業的影響[J].中國金融，2013(16)：73-74.

　　[5]呂穎.大數據時代互聯網保險發展策略淺析[J].河北金融，2014(7)：52-54.

　　[6]唐金成，韋紅鮮.中國互聯網保險發展研究[J].南方金融，2014(5).

　　[7]易珊梅.我國互聯網保險研究[J].保險職業學院學報，2014(5)：25-30.