保險業(yè)的快速發(fā)展也給從業(yè)機構(gòu)帶來了新的難題，保費爆發(fā)式增長給險資投資端帶來巨大壓力，高現(xiàn)價產(chǎn)品被規(guī)范后的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、互聯(lián)網(wǎng)及移動端等營銷渠道競爭加劇。在此形勢下，保險業(yè)的發(fā)展何去何從?新時代下，又將會有哪些創(chuàng)新?

　　《保險研究》是中國保險學(xué)會會刊，是我國目前向海內(nèi)外公開發(fā)行的唯一一本保險理論刊物，是保險界全國中文核心期刊、全國金融保險類核心期刊。自1980年創(chuàng)刊以來，《保險研究》為繁榮學(xué)術(shù)研究、創(chuàng)新保險理論和促進我國保險事業(yè)發(fā)展做出了積極貢獻，已逐漸成為領(lǐng)導(dǎo)決策的參謀、信息交流的窗口、理論研究的園地、實際工作者的助手。中國保險監(jiān)督管理委員會主席吳定富非常重視《保險研究》，早在2004年7月特為本刊題詞：“繁榮學(xué)術(shù)研究，創(chuàng)新保險理論，促進事業(yè)發(fā)展，服務(wù)小康社會”。2008年8月7日，吳定富主席、李克穆副主席到中國保險學(xué)會調(diào)研，看望了《保險研究》編輯部全體工作人員，對本刊工作提出了新的要求，并寄予了厚望。

　　內(nèi)蒙古保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

　　(一)保險業(yè)務(wù)長足發(fā)展,對經(jīng)濟、社會的保障作用日益增強內(nèi)蒙古保險業(yè)恢復(fù)至今發(fā)展迅速,在經(jīng)濟生活中發(fā)揮著越來越顯著的作用。內(nèi)蒙古保險費收入從1980年的97.9萬元發(fā)展到2010年2155372萬元,總體增長22016倍;內(nèi)蒙古保險密度和深度也不斷增加(表2),這對人民生活安定和企業(yè)正常運作起到了重要的經(jīng)濟補償與保障作用。

　　(二)保險主體增加,市場競爭趨勢加強1996年之前,內(nèi)蒙古地區(qū)保險市場只有中國人民保險公司一家獨攬業(yè)務(wù),到2010年底內(nèi)蒙古保險市場主體已大幅增加。其中財產(chǎn)保險公司15家、人壽保險公司家,并且新老公司都加快了向各盟市延伸的步伐。市場主體的增加進一步提高了保險網(wǎng)絡(luò)覆蓋面,拓寬了保險服務(wù)領(lǐng)域,市場機制逐步形成,競爭效應(yīng)開始顯現(xiàn)。此外,保險中介制度的實施初見成效。2010年底內(nèi)蒙古有專業(yè)中介公司49家、保險兼業(yè)代理公司2914家。形成了種類比較齊全、遍布全區(qū)、布局合理、運作規(guī)范的中介市場體系。伴隨著中介市場的不斷發(fā)育,一個主體結(jié)構(gòu)比較完善、初具規(guī)模與活力的保險市場,也已經(jīng)在內(nèi)蒙古自治區(qū)逐漸形成。

　　(三)壽險、非壽險業(yè)務(wù)趨于合理化1996年按照《保險法》的要求,中國人民保險公司內(nèi)蒙古分公司實行產(chǎn)、壽險機構(gòu)分設(shè)。這種嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營極大地刺激了壽險的發(fā)展,非壽險業(yè)務(wù)比重逐漸下降。1998年全區(qū)壽險首次超過財險業(yè)務(wù)收入。這表明業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)已開始改善,市場適應(yīng)能力加強,壽險營銷業(yè)務(wù)全面展開,在整個業(yè)務(wù)的比重不斷上升;產(chǎn)險公司也做調(diào)整,優(yōu)化險種結(jié)構(gòu),降低高風(fēng)險業(yè)務(wù),增加了工程保險,責(zé)任保險等效益型險種業(yè)務(wù)。

　　內(nèi)蒙古保險業(yè)發(fā)展中存在的主要問題

　　(一)保險市場主體競爭能力不均衡2010年底內(nèi)蒙古保險市場雖然有30家公司,除中國人民保險公司,中國人壽保險公司在各盟市均有機構(gòu),其他保險公司大多只在呼和浩特市設(shè)有。并且中國人民保險公司和中國人壽保險公司憑借自身網(wǎng)點多、分支機構(gòu)多的優(yōu)勢,幾乎壟斷了全區(qū)大部分的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)和人身保險業(yè)務(wù)(業(yè)務(wù)占比分別為44.99%和44.39%)。其他保險公司尚無法與之抗衡。內(nèi)蒙古保險市場主體沒有經(jīng)過一個完善的發(fā)展過程,長期以來中國人保、中國人壽兩家國有保險公司普遍存在著重展業(yè)輕防災(zāi)、重規(guī)模輕效益、營業(yè)費用過高、管理不嚴(yán)、效率低、人情賠款、忽視服務(wù)的情況。經(jīng)營管理方式的落后,必將制約內(nèi)蒙古保險業(yè)的競爭能力和發(fā)展?jié)摿Α?/p>

　　(二)業(yè)務(wù)規(guī)模偏小,與沿海城市相比尚存在差距內(nèi)蒙古自治區(qū)保險業(yè)近年雖然取得了一定成績,但市場開拓只是剛剛開始,開發(fā)的力度仍然不夠,與國內(nèi)各地區(qū)比較也存在差距(見表3)。2009年保險費收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值的1.76%(見表1),全國排名倒數(shù)第三;保險密度為707.29元,全國排名21,且都低于全國平均水平。這說明內(nèi)蒙古保險事業(yè)的發(fā)展仍處于初期階段,保險市場的潛力巨大。

　　(三)保險監(jiān)管水平較低監(jiān)管不力是導(dǎo)致市場非理性競爭和盲目追求保費規(guī)模的主要原因。在1998年以前,我國保險業(yè)的監(jiān)管由中國人民銀行負(fù)責(zé)。由于人行保險監(jiān)管人員缺乏、監(jiān)管力度不夠,區(qū)內(nèi)保險公司無證經(jīng)營、擅自提高保險費率和手續(xù)費的現(xiàn)象普遍存在。2001年中國保監(jiān)會內(nèi)蒙古自治區(qū)呼和浩特特派員辦事處成立才使情況有好轉(zhuǎn),使監(jiān)管工作得以加強。但內(nèi)蒙古地域遼闊,國有保險公司分支較多,加之近兩年新進入內(nèi)蒙市場的機構(gòu)如中國大地保險、中華聯(lián)合保險等公司也加快了在盟市設(shè)立分支機構(gòu)的步伐,內(nèi)蒙古保監(jiān)局監(jiān)管人員的數(shù)量已出現(xiàn)短缺,跟不上保險公司快速擴張的監(jiān)管要求。

　　(四)保險中介人制度不夠完善一個成熟的保險市場離不開健全的中介機構(gòu),內(nèi)蒙古保險公司展業(yè)主要以個人代理和兼業(yè)代理為主,其他中介機構(gòu)所發(fā)揮的作用很有限,雖然也委托銀行代理保險業(yè)務(wù),但代理業(yè)務(wù)并沒有搞起來。在個人代理人展業(yè)中,由于個人代理人素質(zhì)較低和保險公司缺乏必要的約束,尚存在誤導(dǎo)投保人的現(xiàn)象。保險代理公司發(fā)展較快,可是各保險代理公司的資金狀況限制了其業(yè)務(wù)拓展。

　　(五)保險業(yè)務(wù)險種結(jié)構(gòu)尚不合理目前,內(nèi)蒙古在財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中,各保險公司保費收入的主要來源是———企業(yè)財產(chǎn)保險、機動車輛保險,而責(zé)任保險、農(nóng)業(yè)保險處于較低的水平。內(nèi)蒙古各家財產(chǎn)保險公司把業(yè)務(wù)重點集中在機動車輛保險上,必然會出現(xiàn)不正當(dāng)競爭甚至是惡性競爭,從而加大保險公司的經(jīng)營風(fēng)險。在壽險業(yè)務(wù)中,內(nèi)蒙古保費收入大部分來自普通壽險產(chǎn)品,而分紅產(chǎn)品和健康保險所占比例卻較低。說明居民對保險產(chǎn)品的認(rèn)識還存在差距———壽險產(chǎn)品除保障和轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險之外還帶有一定的收益功能。

　　加快內(nèi)蒙古保險業(yè)發(fā)展的對策

　　(一)加快保險產(chǎn)品創(chuàng)新,滿足社會對保險的需求內(nèi)蒙古自治區(qū)保險業(yè)在今后的發(fā)展中,既要借助于全國及國際經(jīng)濟大環(huán)境,又不能盲目跟隨其他省、市,要依據(jù)地區(qū)的實際情況,借鑒國外先進經(jīng)驗,把握住消費者的心理與地區(qū)特征,根據(jù)市場變化靈活地開發(fā)適銷對路的產(chǎn)品占領(lǐng)市場份額,開發(fā)適合的險種,建立適應(yīng)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的保險市場。#p#分頁標(biāo)題#e#

　　(二)完善保險市場主體市場主體的完善,包括保險人、保險中介人數(shù)量和結(jié)構(gòu)的多元化。只有當(dāng)市場上有足夠數(shù)量的保險人、中介人時,市場機制才能真正發(fā)揮作用。保險監(jiān)管部門應(yīng)鼓勵剛剛進入內(nèi)蒙古保險市場的幾家保險公司在全區(qū)各地、市等地設(shè)立分支機構(gòu)。引導(dǎo)國內(nèi)外保險公司涉足內(nèi)蒙古保險市場,增加批準(zhǔn)進入保險市場的保險主體,引入競爭機制,這樣有利于內(nèi)蒙古自治區(qū)保險市場的進一步開發(fā)。

　　(三)加強銀保合作,使銀行保險成為新的增長點內(nèi)蒙古地區(qū)保險公司要及時轉(zhuǎn)換經(jīng)營意識,更新經(jīng)營理念,要意識到開展銀行保險業(yè)務(wù)的重要性,充分認(rèn)識到在銀行保險的競爭中,誰行動早、落實快,誰就能搶占未來的較多保險市場份額。對此,保險公司應(yīng)及時調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營策略,充分利用銀行優(yōu)勢,在組織結(jié)構(gòu)、人員安排、險種設(shè)計上下功夫,大力開展銀行保險業(yè)務(wù)。

　　(四)加強和完善保險市場監(jiān)管體系要加強對保險代理人的監(jiān)管。保險公司在選擇保險代理人時,應(yīng)該通過頒發(fā)《展業(yè)證書》的機會選擇高素質(zhì)的人員,通過《保險代理合同》明確雙方的委托代理關(guān)系,發(fā)揮調(diào)整代理與被代理關(guān)系及約束彼此行為的作用。另外還要堅持政府監(jiān)管和行業(yè)自律相結(jié)合。在運用監(jiān)管機構(gòu)進行監(jiān)管的同時,應(yīng)充實保險行業(yè)協(xié)會的力量,充分發(fā)揮保險行業(yè)協(xié)會的自律作用,利用制定公約或守則等形式對保險公司的經(jīng)營行為進行自我約束,以增強保險公司遵紀(jì)守法的自覺性和自我約束性。

　　(五)實施人才戰(zhàn)略我國保險業(yè)真正的競爭不是資產(chǎn)實力上懸殊,而是人才流失的隱憂。對于內(nèi)蒙古保險業(yè)來說,要想在人才爭奪戰(zhàn)中穩(wěn)住陣腳,必須實施人才戰(zhàn)略———不僅要注重保險人才的培養(yǎng)和引進,還要加強與高等院校的合作,逐步解決保險人才跟不上保險行業(yè)發(fā)展的問題。