隨著社會的發展，人身保險越來越受到人們的認可，逐漸走入越來越多的家庭中，人身保險不僅是一種使我們的人身健康安全得到保證的形式，現如今也是一種投資理財的方式。

　　《中國保險》堅持以圍繞中心、服務大局為要旨,以破解群眾最關心、最直接、最現實的基本醫療保障問題為重點,以推進醫療保險制度創新、機制轉換、政策完善、管理規范為主線,以實現人人享有基本醫療保障為目標,悉心求醫療保險客觀規律之真,全力務億萬人民身體健康之實。

　　雖然居民對疾病和意外事故都有防患于未然的心理,但大多數人還是通過儲蓄的方式來預防和化解風險,這成為阻礙內蒙古人身保險業成長的瓶頸。險種的設計未能滿足居民需求通過對近三年的數據進行比較,可以看出內蒙古健康險由2009年的7.6億元增長到2011年的9.4億元,增長幅度相對較大,市場還存在著較大的開發空間;而意外險近三年的浮動趨勢上下波動較不穩定,2009年為3.9億元,2010年猛增到106.6億元,而2011年又驟降為5.6億元。在這三年,內蒙古人身保險保費收入中壽險業務所占的比重均超過80%。說明壽險產品依舊在人身保險市場上發揮著至關重要的作用,整個人身保險業的發展在很大程度上由普通壽險的經營情況所決定。

　　目前人們越來越注重人身保險險種的多元性,現有的險種已滿足不了人們需求的變化,如若整個人身保險業還是將各類壽險產品作為銷售主線,產品創新力不足,差異性不足,所設置的險種不能滿足投保人對人身保險的需求,就會對內蒙古人身保險有效需求的提高起到阻礙作用,同時也會抑制內蒙古人身保險業的發展速度。保險從業人員素質不高目前內蒙古整個保險行業中的從業人員普遍素質偏低,市場缺乏高學歷、懂管理、重服務、理論與實際相結合的高素質人才,因而整個人身保險行業的發展受到了不良的影響,導致人身保險業的經營水平低下。

　　我國從1992年開始,就出現了為人身保險提供的個人代理人服務,其職責是專門負責人身保險的營銷,但在目前,各保險公司的營銷方式較為相似,居民對于保險公司所經營的各色險種缺乏了解,人身保險營銷制度及網絡的組建還在成長階段,并未成熟。

　　由于大部分代理人員在從事保險行業前屬于社會富余勞動力,所受職業培訓不足,因此在人身保險的實際經營中,陳述不清造成誤導、為個人利益惡意招攬等情況屢見不鮮。使保險代理人在居民心目中的形象一落千丈,在社會上造成很大的不良影響,在一定程度上制約了保險公司的進一步發展,并且還會阻礙保險公司經營管理水平的提高。

　　保險中介發展緩慢2011年度,內蒙古專業保險中介機構(含專業代理公司和經紀公司及分支機構)實現原保險保費收入15.49億元,占全區保費收入的6.74%,占由中介渠道實現保費收入的10.42%,與去年同一時期相比降低了24.81億元,同比下降61.56%。累計實現營業收入1.45億元,與去年同期相比減少572.99萬元,同比下降3.79%。由上述數據可知,內蒙古保險中介的發展速度不僅緩慢,甚至還有下降趨勢。

　　主要原因包含以下兩個方面。

　　1)保險中介企業內在動力不足。當前受就業觀念和經濟環境等因素影響,優秀的保險管理人員和從業人員從事保險中介的工作意愿不高,加之高學歷的專業技術人員和經營管理者極少,使保險中介企業人才匱乏,導致發展的內在動力不足。

　　2)保險中介企業自身誠信不足。目前,一些中介公司為了短期的利益效益,存在欺詐誤導、克扣手續費等行為,使保險中介行業的整體形象嚴重受損。導致部分保險公司和客戶抵觸與中介企業合作。保險中介企業缺乏發揮專業優勢尋求發展的理念。保險監管不健全與目前內蒙古人身保險業的快速增長速度以及市場格局的多元化比起來,處于相對薄弱的保險監管環節卻顯得美中不足。

　　目前,一些監管方式及手段還未成熟,例如未能將中介機構方面的監管措施予以明確化,如何與其他金融監管部門合作進行綜合監管尚未確定,隨著監管工作的逐步增加,如何在確保監管有效性的前提下,合理利用監管資源、提高監管效率成為監管部門在新時期迫切需要解決的問題。因此,針對內蒙古人身保險業發展速度逐步加快的現狀,有待更進一絲努力去加強監管力度。人身保險法律不完善盡管我國已經在人身保險法律法規的建設方面有了些許成就,但就目前的法律建設狀況與人身保險業的發展要求相比還有較大差距,在人身保險法律環境中存在的諸多不完善方面。

　　1)現行人身保險法律法規不健全且執法不嚴。其一是保險監管法律法規不健全,一些與實際情況密切相關的保險法規長時間未能出臺,導致日常監管中無法可依的現象時有發生;其二,關于保險代理人必須持證上崗、杜絕保險經營中假理賠、假保費等問題都得不到良好的貫徹,許多現有的法律法規在日常監管中的落實情況不夠穩固扎實。

　　2)現行立法存在漏洞,需修訂補充較多內容。人身保險法律規定的局限性,使人身保險糾紛案件的審理缺乏明確清晰的法律依據,不能準確進行裁決,不能公平把握保險法律關系當事人的權責、維護各方當事人的合法權益。

　　主要包含以下幾個方面:第一,沒有將人身保險業中某些會對保險合同的成立造成重大影響的基本原則加以明確化、條理化。第二,對于影響保險合同效力等方面的問題沒做明確規定。例如違反保證義務、虛假宣傳、非法經營等問題。最后,某些概念實踐起來較為模糊,如確立代位求償中各方的訴訟主體地位等。

　　促進內蒙古人身保險市場措施

　　政府及保險行業協會要發揮核心作用保監會、保險行業協會等政府機構應該充分利用其公信力,在普及保險知識的宣傳中發揮主導作用,為提高保險意識創造良好的社會氛圍,努力提升保險行業的整體地位和形象。首先,政府的重視不應僅僅是將有關文件發放下來,而要從根本上杜絕“無災不提保險,有災強制理賠”的現象發生,消除社會上有災找政府、重建靠社會的陳舊觀念,破除民眾對于保險的僥幸心理,使全民自覺形成自我保障意識,降低公眾對國家保障的依賴程度。其次,政府要把握好輿論導向,創造良好的社會輿論氛圍,使居民的保險意識得以提高。

　　政府應當利用好報刊、電視及廣播這些保險信息最主要的媒體傳播途徑,通過加大對人身保險的宣傳力度,使居民對人身保險的認知度提高;通過制約、規范媒體的不當宣傳,提高報道的整體性、真實性、準確性,避免由于客戶的誤解而對人身保險產生消極的情緒;保險行業協會等政府機構可以開展免費的人身保險知識講座,對人身保險知識進行宣傳。當然,政府主導并不意味著政府大包大攬,政府和行業協會應審核、監督好各方面環節,起到良好的帶頭作用,達到宣傳普及居民對保險基本知識的了解、促進人身保險業整體形象提高的最終目的。

　　保險公司應創新宣傳方式建立良好的保險意識環境,保險行業義不容辭,理應成為中流砥柱。但大部分居民是通過傳媒才對人身保險有所知曉的,接觸的大部分信息都是關于保險公司或其產品名稱等比較淺顯的部分,還有部分居民是通過保險業務員了解保險的,由于業務員免不了會受利益驅使所以經常被誤導。

　　因此保險宣傳需要改創新方法、變換方式、擺脫純粹商業化產品宣傳方式的泥潭,增加具有公益性質的服務、理賠宣傳,在全社會范圍內形成良好的保險文化�？梢酝ㄟ^電視廣告、派發宣傳手冊等方式告知廣大居民,讓大家對人身保險消費的踏實、舒心。加快保險產品創新促進旅游業險種的開發近年來內蒙古調整了經濟結構,旅游業逐漸成為內蒙古經濟新的增長點。

　　內蒙古有美麗的自然景觀,獨特的民族文化,這些都是發展旅游業的優勢所在。目前全區開發建設的旅游景區涵蓋了草原、森林、冰雪、沙漠、溫泉、邊境民族風情和歷史古跡等多個方面,旅游業在快速發展的同時,也為旅游業險種的開發提供了市場。內蒙古可以圍繞旅行責任險這個重點,開設與旅游相關的保險業務,促進內蒙古人身保險業的發展。開發適合少數民族特色的險種內蒙古是一個多民族地區,目前以蒙古族為主體少數民族,加以滿、達斡爾、鄂溫克、鄂倫春等少數民族的49個民族。

　　在各民族共同發展地方經濟的情況下,發揮內蒙古保險業的支持作用,開發具有少數民族特色的保險產品是毋庸置疑的。由于內蒙古許多的少數民族都過著游牧的生活,畜牧業成為牧區各族人民的主業,對此,發展與畜牧有關的人身保險迫在眉睫,應在了解政策性保險性質的基礎上選擇政府主辦,商業保險公司代理的模式,在深入了解一些民族對各方面保障的需求下,針對性地開發所需的人身保險產品,如狩獵或放牧時的人身保險等。

　　提高保險公司的產品創新能力人身保險分公司應建立創新機制,如產品創新基金等,對人身保險的創新成果進行激勵,吸引出色的人才加入,培育優秀創新團隊;要努力邁向信息化,改善創新環境,提高創新能力,使新開發的人身保險產品能夠適銷對路。目前應把涉及健康、養老、意外事故等方面的險種作為基礎創新點,將農村小額人身保險等險種作為創新的重點方向,不斷加快業務發展的步伐,成為推動內蒙古經濟前進的助推器。

　　提高保險從業人員的素質人力資源規模較小,人員從業素質偏低,在一定程度上成為阻礙內蒙古人身保險業發展的絆腳石。只有不斷擴張人力資源規模,進一步提升從事人身保險行業的人員素質,才能使內蒙古人身保險業發展得到根本的保證。整個人身保險行業水平、行業面貌的提升,離不開人身保險從業人員素質的提高;客戶信任感的增添,少不了高素質人身保險從業人員的支撐。各個保險公司在應聘時應適當提高從業人員準入資格,從業人員的業務技能、溝通能力、基本道德素養等問題都不容忽視。對于已經錄用的人員,要進行業務技能、職業道德等多方面的后續專業培訓,使從業人員的專業知識能夠與時俱進。

　　通過不斷優化人力資源配置,逐步提升人員綜合素質,來提高人身保險業的經營管理水平。同時保險公司應改變單純看重保費收入和業務規模的經營管理方法,應以效益為核心,通過風險評估、識別和防控等多個方面的輔助,將風險管理的整體水平抬高,強化企業的內部控制能力,使企業的經營更加規范化,在技術硬實力和企業文化軟實力上都能成為保險公司的頂梁柱,進一步提高全區人身保險業的穩定、健康、繁榮。加快保險中介機構的發展調整業務結構,積極拓展新的業務領域專業保險中介機構應利用自己在風險控制、保障規劃等方面的專業優勢,積極嘗試開發新的業務領域,避免在既有市場上與保險公司過度爭奪。

　　推動保險公司遵守各規章制度、誠信經營,讓投保客戶滿意放心,避免人身險退保事件的發生。四是監管部門應研究如何有效整合監管系統內部的監管資源,合理安排職責分工,減少重復監管和監管真空,提高效率;如何充分發揮監事會、中介機構等外部主體的作用;同時引入監管成本一收益分析,明確監管重點,以最小的監管成本取得最大的監管成效。規范相關法律目前,整個人身保險行業應盡快制定與《保險法》相配套的有關法律法規、細則、條例,盡最大努力使保險法規體系得以完善。

　　在制定相配套的法律法規的同時,也要注意現階段的《保險法》在很多方面已經不能適應保險業變化和發展的新環境、新情況和新問題了,同樣急需修改和完善。因此要結合現實生活中的實際情況,全面分析、適度制定相關法律法規�！侗ｋU法》僅僅是涉及保險行業及保險監管方面的基本法則,涵蓋目前人身保險市場上存在的所有問題是不可能的,它需要有相關的法律法規、細則或條例與之相適應�，F階段將重點核心放在完善和健全整個國家的法制體系上無可厚非,但加快完善一個行業的行業法律速度更是重中之重,更有助于行業的良好運行及發展,也更切合實際。