在當前經(jīng)濟建設發(fā)展或是對于在科技研究改革上來說保險的應用和保險制度是當前保險人員都比較重視的方面。以下就是相關保險改革上的一些介紹。

　　摘要：目前,國有保險公司中只剩下中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司的股份制改革正在實施之中,還沒有完成。由于制度變遷存在“路徑依賴”,容易陷于“制度鎖定”狀態(tài)。簡單地通過上市引入分散的股東無助于保險公司治理結構的完善。因此,保險業(yè)在產(chǎn)權制度改革中,關鍵不在于是否國家控股,而在于通過股份制改造,其他的投資主體能否形成對控股方的牽制力。由于分散股東存在“搭便車”的機會主義行為,以及國有股東產(chǎn)權主體虛置的天然缺陷,分散的散戶投資人和國有法人主體并不能產(chǎn)生對國有控股方的實質性牽制作用。因而,在引入一般投資主體和國有法人投資主體的同時,可以考慮引入有經(jīng)濟實力且運作規(guī)范的民營投資主體及境外投資主體。

　　關鍵詞：保險改革,保險應用,保險論文

　　一、產(chǎn)權制度的相關理論

　　產(chǎn)權的含義,理論界給出了不同的解釋。具體可以從以下六個方面來理解產(chǎn)權的內涵:(1)產(chǎn)權的載體,即“經(jīng)濟物品”或“資產(chǎn)”可以是有形的。(2)產(chǎn)權的歸屬和擁有必須通過一定的制度規(guī)則予以確認。(3)產(chǎn)權可以“用于交易或讓人暫時使用其某些方面”,這表明產(chǎn)權是可以分離的。(4)產(chǎn)權清晰具有重要意義。(5)產(chǎn)權必須得到制度保障。(6)激勵和約束是產(chǎn)權的基本功能。

　　推薦期刊：《中國保險》雜志是由中國人民保險集團股份有限公司主辦的保險類專業(yè)期刊。從當初的一份內刊發(fā)展成一份在全國有重要影響的醫(yī)保類權威雜志。

　　產(chǎn)權理論認為,產(chǎn)權制度最重要的作用在于減少不完全合同的不確定性,降低信息不對稱的程度,減少逆選擇和道德風險,增進社會和經(jīng)濟秩序,從而提高企業(yè)效率。產(chǎn)權制度可以通過以下方式,提高企業(yè)效率。(1)構建良好的激勵機制,提高經(jīng)濟行為主體的經(jīng)營效率。(2)促使外部性內部化,提高資源配置效率。(3)可以減少不確定性,提高經(jīng)濟效率。

　　產(chǎn)權理論對保險業(yè)改革的指導意義在于,判斷保險公司的產(chǎn)權結構是否合理,可以從三個方面衡量:(1)產(chǎn)權的“事實主體”是否明晰,產(chǎn)權到底被誰實施和控制。(2)產(chǎn)權的保護和維護機制是否健全,包括產(chǎn)權保護法律、公司治理結構、產(chǎn)權交易市場(如金融市場)是否完善。(3)能否形成有效的激勵約束機制,與產(chǎn)權相對應的剩余索取權和剩余控制權的配置是否一致,即權利和義務是否一致。

　　二、我國保險業(yè)產(chǎn)權制度的變遷及其存在的問題

　　(一)我國保險業(yè)產(chǎn)權制度的變遷及特點

　　以1949年新中國成立為界,我國保險業(yè)產(chǎn)權制度的變革大致可以分為三個階段:

　　第一階段,從新中國成立到2世紀8年代末,保險業(yè)的產(chǎn)權制度是單一的國有所有制。

　　第二階段,從2世紀8年代末到9年代中后期,保險業(yè)產(chǎn)權主體實現(xiàn)多元化,但產(chǎn)權性質仍比較單一。

　　第三階段,從9年代中后期至今,保險業(yè)產(chǎn)權主體的多元化步伐加快,包括國家股、法人股、外資股、私人股的混合產(chǎn)權結構在保險業(yè)得到充分發(fā)展。這一階段,國有保險公司的產(chǎn)權變革是一大亮點。從22年開始,國有保險公司開始進行股份制改革,經(jīng)國務院批準,中國人民保險公司、中國人壽保險公司、中國再保險公司都對保險主業(yè)進行了一步到位式的股份制改造,在國有資本控股的前提下,允許民營資本和外資投資參股。

　　我國保險業(yè)的產(chǎn)權制度變遷具有以下特點:

　　一是國有產(chǎn)權總體特征沒有根本改變。國有保險公司產(chǎn)權結構是“公有金融產(chǎn)權結構”,這種產(chǎn)權結構的特征是,使用權、收益權和讓度權名義上都屬于國家,由國家占有,國家再按可接受的政治程序來決定誰可以使用或不能使用這些權利,但國家作為一個抽象的主體必須通過其代理主體,即政府來實現(xiàn)其產(chǎn)權要求。因此,產(chǎn)權的歸屬實際上是政府。政府對國有保險公司行使產(chǎn)權對應的相關權利時,又必須通過國有保險公司的各級分支機構作為代理機構來實現(xiàn)。股份制改造和上市之后,國有股權仍占絕對控股地位,“公有金融產(chǎn)權結構”的特征沒有得到根本改變。

　　二是產(chǎn)權制度變遷朝著“混合所有制產(chǎn)權結構”方向發(fā)展,尤其是國內保險公司與國內外大型產(chǎn)業(yè)集團、大型金融機構集團實行交叉持股的方式,以此來提高實力,將成為我國保險業(yè)體制改革的一個動向。

　　三是產(chǎn)權制度的變遷與保險業(yè)的發(fā)展之間有很強的關聯(lián)度,產(chǎn)權主體的多元化演進具有正的外部性,促進了保險業(yè)整體經(jīng)營效率的提高。

　　四是從長期來看,國有產(chǎn)權制度的完善必須立足于我國保險業(yè)尚處于發(fā)展初級階段的現(xiàn)實,不可能一蹴而就,在穩(wěn)步推進的過程中,相關措施如法律法規(guī)和風險管控必須協(xié)調配套。

　　(二)我國保險業(yè)產(chǎn)權制度存在的問題

　　一是國有保險公司股權過于集中,產(chǎn)權主體之間力量對比失衡,不能形成有效的公司治理機制。國有保險公司是典型的委托—代理經(jīng)營模式,這種模式需要委托者具有很強的約束能力,以及良好的市場約束機制。在我國,由于所有者“虛位”和多層次的委托—代理環(huán)節(jié),資本市場還不成熟,沒有建立起有效的產(chǎn)權交易市場、經(jīng)理人市場以及完善的信用評級制度等原因,導致保險公司現(xiàn)有的內控制度不能對經(jīng)理人形成有效的選擇、激勵與約束,容易誘致和孳生各種尋租、逆選擇行為。國有保險公司成功地進行股份制改造和上市,初步實現(xiàn)了產(chǎn)權主體的多元化,但由于國有股仍占絕對控股地位,其他法人主體和散戶投資者難以與之抗衡,使得國有保險公司建立有效的公司治理結構仍存在較大的難度。

　　二是股份制保險公司委托—代理問題突出,治理結構效率低下。我國現(xiàn)有的幾家股份制保險公司雖然較國有獨資保險公司較早實現(xiàn)了產(chǎn)權主體多元化,但是由于大股東多為國有企業(yè),這種單一性質的產(chǎn)權結構影響了產(chǎn)權配置的效率。國有保險公司存在的許多問題,股份制保險公司同樣存在。之所以產(chǎn)生這種與人們常識相違背的現(xiàn)象,關鍵在于沒有形成有效的產(chǎn)權約束。即使股份制保險公司在產(chǎn)權主體數(shù)量上實現(xiàn)了多元化,但由于產(chǎn)權主體的性質過于單一,產(chǎn)權主體對經(jīng)營者仍難以形成有效制約,實際上起不到股權分散應有的功能。如果單純進行主體形式上的改造,而不注重產(chǎn)權主體之間能否形成有效的分權制衡機制,也無法達到改善保險公司治理結構的目標。