隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的日新月異，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)介質(zhì)興起的投資理財(cái)、金融產(chǎn)品銷(xiāo)售等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)得到了極其迅猛的發(fā)展。規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)也隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，被提上了國(guó)家金融監(jiān)管的日程。因此，后金融危機(jī)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融越發(fā)蓬勃的大背景下，完善網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管對(duì)促進(jìn)小微金融的發(fā)展具有重要的理論和實(shí)踐意義。

　　摘要 ：作為當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主流趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅降低了成本，還極大地提高了效率，對(duì)破除我國(guó)小微金融融資渠道窄、市場(chǎng)門(mén)檻高等障礙有重要的意義。但是，網(wǎng)絡(luò)金融也為我國(guó)帶來(lái)了高風(fēng)險(xiǎn)、難監(jiān)管等挑戰(zhàn)。因此，借助互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展小微金融，必須對(duì)金融監(jiān)管推陳出新，完善金融監(jiān)管的法律法規(guī)體制、革新監(jiān)管策略、培養(yǎng)監(jiān)管綜合人才。

　　關(guān)鍵詞 ：金融研究,互聯(lián)網(wǎng)金融,小微金融,金融監(jiān)管

　　一、小微金融監(jiān)管的必要性分析

　　網(wǎng)絡(luò)金融正逐步演變?yōu)槲覈?guó)的一個(gè)主流金融業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)金融在提高金融的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力、引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、升級(jí)其現(xiàn)代化水平等方面發(fā)揮著舉足輕重的作用，但是仍舊不能否認(rèn)其客觀存在的高風(fēng)險(xiǎn)。只有在充分認(rèn)知網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)，做好監(jiān)管工作，才能夠有高效率、精準(zhǔn)性地利用好網(wǎng)絡(luò)這把“利劍”，促進(jìn)我國(guó)的小微金融發(fā)展。

　　(一)傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)

　　網(wǎng)絡(luò)金融的經(jīng)營(yíng)范圍突破了傳統(tǒng)金融活動(dòng)，因此它不僅具有傳統(tǒng)的利率、市場(chǎng)、信用風(fēng)險(xiǎn)等，還具備自身特有的一些風(fēng)險(xiǎn)：

　　1.先天缺陷。由于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)在設(shè)計(jì)方面存在不同程度的缺陷，因此借助網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展的小微金融不可避免地會(huì)面臨這些安全威脅。

　　2.業(yè)務(wù)操作的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融的虛擬特性，使得無(wú)論是金融機(jī)構(gòu)還是客戶在進(jìn)行交易時(shí)，會(huì)出現(xiàn)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，從而引致網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)上的“劣幣驅(qū)逐良幣”。

　　(二)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)新特征

　　1.風(fēng)險(xiǎn)多元化。近年，除了操作風(fēng)險(xiǎn)和安全風(fēng)險(xiǎn)外，網(wǎng)絡(luò)金融相繼出現(xiàn)法律風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等新類(lèi)型風(fēng)險(xiǎn)。

　　2.網(wǎng)絡(luò)信息污染嚴(yán)重。隨著網(wǎng)絡(luò)媒介的推廣，各種虛假信息充斥著網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，比如網(wǎng)絡(luò)詐騙、木馬病毒以及包含大量廣告的“垃圾”。

　　3.法律約束需求高。我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融還處于起步階段，其發(fā)展涉及眾多領(lǐng)域，因此，在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面，還缺乏充分的管理?xiàng)l例和規(guī)則。

　　綜上，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)自1998年網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)幕以來(lái)，獲得了高速發(fā)展，但是，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方面還存在風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)多、監(jiān)管力度小等不足。因此，在互聯(lián)網(wǎng)背景下，正確引導(dǎo)小微金融的發(fā)展，離不開(kāi)對(duì)其進(jìn)行相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管，并且任重道遠(yuǎn)。

　　二、我國(guó)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀

　　我國(guó)目前的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展水平還位于初級(jí)階段，但是，網(wǎng)上業(yè)務(wù)的種類(lèi)、數(shù)量正蓬勃發(fā)展。然而，相比較于歐洲和美國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管模式而言，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足金融市場(chǎng)有序發(fā)展的要求。主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

　　(一)監(jiān)管法律體系缺位

　　目前，涉及網(wǎng)絡(luò)金融的法律和制度只有《中華人民共和國(guó)電子簽名法》、《網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)服務(wù)規(guī)范》、《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等。但是，這些法律條文具有明顯的過(guò)渡性，條例不具體，實(shí)踐性差等特點(diǎn)，已經(jīng)不符合實(shí)時(shí)的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)發(fā)展。比如，小微金融想要借助互聯(lián)網(wǎng)來(lái)發(fā)展自身，黑客是其面臨的一個(gè)重要威脅，目前的金融法規(guī)對(duì)黑客問(wèn)題的處理和預(yù)防都不夠明確，其它法律中對(duì)黑客的量刑也不足以威懾其犯罪行為。

　　(二)金融監(jiān)管模式落后

　　首先，以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的金融活動(dòng)，不僅涉及領(lǐng)域廣，而且還模糊了以往的銀行、證券和保險(xiǎn)之間的邊界，使得目前的分業(yè)監(jiān)管面臨巨大挑戰(zhàn);其次，網(wǎng)絡(luò)金融的服務(wù)對(duì)象為全球，因此它為所有大、小型金融機(jī)構(gòu)，都提供了一個(gè)統(tǒng)一、公平的競(jìng)爭(zhēng)平臺(tái)，這也就加大了外部對(duì)其的監(jiān)管難度;最后，由于互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)模式的轉(zhuǎn)變，加大了電子貨幣的貨幣創(chuàng)造功能和規(guī)模，增加了流通速度，間接放大了金融市場(chǎng)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，使得現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管顯得空洞，缺乏實(shí)質(zhì)性的內(nèi)容。

　　(三)監(jiān)管行業(yè)協(xié)調(diào)欠缺

　　首先，網(wǎng)絡(luò)金融作為提升我國(guó)金融國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的決定性因素，目前，仍然處于起步階段，因此缺乏一個(gè)統(tǒng)一的行業(yè)權(quán)威和規(guī)劃。各個(gè)金融機(jī)構(gòu)之間的網(wǎng)絡(luò)認(rèn)證系統(tǒng)不協(xié)同，會(huì)造成大量的網(wǎng)絡(luò)金融資源浪費(fèi)。其次，沒(méi)有統(tǒng)一的行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，也不利于網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的統(tǒng)籌以及整體風(fēng)險(xiǎn)的防控。

　　(四)金融監(jiān)管人才短缺

　　由于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)自身的前沿性和高科技性，對(duì)從業(yè)人員的技能和素質(zhì)條件提出了更高的挑戰(zhàn)，既要具備豐富的專業(yè)金融知識(shí)，還要具有廣泛的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn);既要技術(shù)過(guò)硬，又要事業(yè)寬闊。就我國(guó)金融監(jiān)管而言，還不能滿足金融監(jiān)管的客觀需求，也不能建立這樣標(biāo)準(zhǔn)的一支隊(duì)伍。

　　三、對(duì)小微互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的政策建議

　　對(duì)小微金融的發(fā)展來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代是一個(gè)“春天”。但是，也只有做好各方面的金融監(jiān)管工作，優(yōu)化監(jiān)管的結(jié)構(gòu)，突破金融監(jiān)管的理念，才能最大化“春天”的效用，推進(jìn)我國(guó)小微金融的和諧有序發(fā)展。

　　(一)盡快完善法律法規(guī)體系

　　一個(gè)健全的金融法律法規(guī)體系是網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的根本保障，也是網(wǎng)絡(luò)金融穩(wěn)健發(fā)展的立足之本。在現(xiàn)有金融監(jiān)管法律基礎(chǔ)上，不但要清晰化各種金融違規(guī)的判定和處罰力度，界定網(wǎng)絡(luò)金融各相關(guān)主體的權(quán)利義務(wù)，還要完善、具體化法律條例。對(duì)小微金融的進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易秉承四個(gè)原則：市場(chǎng)準(zhǔn)入慎重、交易數(shù)據(jù)真實(shí)、電子簽名合法、責(zé)任事故明確。

　　(二)革新監(jiān)管策略

　　1.創(chuàng)新監(jiān)管模式。利用網(wǎng)絡(luò)信息建立實(shí)時(shí)跟蹤監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，抽查網(wǎng)絡(luò)小微金融的運(yùn)行情況，核查其是否“違規(guī)”，如果發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，則進(jìn)行即時(shí)糾正并采取相應(yīng)的處罰措施。2.提升監(jiān)管水平。全方位提高從業(yè)監(jiān)管人員對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的處理和預(yù)判能力，優(yōu)化實(shí)踐操作水準(zhǔn)。同時(shí)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的建設(shè)堅(jiān)持規(guī)范化、現(xiàn)代化和科學(xué)化的基本原則。3.強(qiáng)化信息披露。制定高于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的信息披露制度，保證信息披露實(shí)時(shí)、有效、明確。4.現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合。網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管需從現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)兩方面同時(shí)著手，不但要嚴(yán)格檢查對(duì)技術(shù)要素的核實(shí)，還要關(guān)注業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模等等，綜合考核網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)。

　　(三)改善監(jiān)管行業(yè)協(xié)調(diào)性

　　對(duì)內(nèi)，健全網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系。統(tǒng)合各個(gè)金融部門(mén)，如中央銀行、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、公安部等部門(mén)，共同建立一個(gè)統(tǒng)一的行業(yè)權(quán)威和規(guī)劃，以減少互聯(lián)網(wǎng)金融交易的資源浪費(fèi)，確保網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管有一個(gè)核心指揮和協(xié)調(diào)“中樞”，在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)小微金融進(jìn)行高效的監(jiān)管同時(shí)，還能實(shí)現(xiàn)資源共享、監(jiān)管聯(lián)動(dòng)，進(jìn)一步促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的時(shí)效性和準(zhǔn)確性;對(duì)外，加強(qiáng)國(guó)際間網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管合作。對(duì)一些國(guó)際非法金融交易(如：利用網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行跨國(guó)走私及販毒、非法入侵國(guó)家網(wǎng)絡(luò)銀行等)進(jìn)行協(xié)作監(jiān)管，堅(jiān)決維護(hù)網(wǎng)絡(luò)金融的純凈環(huán)境，保障互聯(lián)網(wǎng)金融的健康運(yùn)行，建立一個(gè)對(duì)我國(guó)小微金融乃至全球網(wǎng)絡(luò)金融護(hù)航的堅(jiān)實(shí)監(jiān)管體系。

　　(四)培養(yǎng)綜合人才

　　1.利用高校培養(yǎng)人才。高校應(yīng)當(dāng)有針對(duì)性地培養(yǎng)金融領(lǐng)域和互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域相結(jié)合的復(fù)合型人才，給網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管儲(chǔ)備豐富的就業(yè)人才資源。2.“引進(jìn)來(lái)”和“走出去”相結(jié)合。向水平先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管?chē)?guó)家看齊，適當(dāng)引進(jìn)國(guó)外的專業(yè)人才，調(diào)整我國(guó)目前的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管團(tuán)隊(duì)結(jié)構(gòu)。除此，還要依靠加強(qiáng)本國(guó)內(nèi)部人才技能的提高，所以，必須注重培養(yǎng)現(xiàn)有監(jiān)管人員的綜合素質(zhì)，采取出國(guó)考察學(xué)習(xí)、委托培養(yǎng)、交流訪問(wèn)等形式，盡快打造一支信息技術(shù)和金融知識(shí)內(nèi)外兼修的綜合人才團(tuán)隊(duì)。

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