漳州市在工商管理部門(mén)登記的企業(yè)戶(hù)數(shù)有4萬(wàn)多戶(hù)，其中90%以上是小企業(yè)。小企業(yè)在漳州市的經(jīng)濟(jì)生活中占有重要的地位，是地方財(cái)政收入的重要來(lái)源，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)繁榮、提供就業(yè)機(jī)會(huì)、改善人民生活、保障社會(huì)穩(wěn)定等方面發(fā)揮著重要作用。但一直以來(lái)，小企業(yè)的發(fā)展面臨融資難，使得其發(fā)展舉步維艱，無(wú)法將規(guī)模和效益做大做強(qiáng)，成為一大難點(diǎn)和社會(huì)熱點(diǎn)。
　　一、小企業(yè)面臨融資難
　　小企業(yè)雖然眾多，但是融資難致使相當(dāng)多小企業(yè)規(guī)模無(wú)法做強(qiáng)做大，有的甚至關(guān)閉。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局對(duì)浙江省小企業(yè)的調(diào)查中，有４５．７％的企業(yè)認(rèn)為，制約小企業(yè)健康發(fā)展的最主要的障礙是融資難；有６６．４％的企業(yè)認(rèn)為不易獲得金融機(jī)構(gòu)的貸款。另有對(duì)２４３４家小企業(yè)融資情況的調(diào)查顯示，近４％小企業(yè)的流動(dòng)資金來(lái)自高利貸。融資難問(wèn)題已經(jīng)成為制約小企業(yè)發(fā)展的重要因素。
　　小企業(yè)在創(chuàng)辦初期對(duì)資金要求并不大，但隨著事業(yè)的發(fā)展壯大，需要更多的資金投入，但因各種方面原因，小企業(yè)的融資無(wú)法得到滿(mǎn)足，這給小企業(yè)進(jìn)一步的發(fā)展帶來(lái)極大的障礙，也使得小企業(yè)的生存空間狹小，不能為社會(huì)發(fā)揮更多作用。
　　二、小企業(yè)融資難的主要原因
　　小企業(yè)融資難，究其原因，主要有以下幾個(gè)方面：
　�。ㄒ唬�、小企業(yè)自身的弱點(diǎn)。絕大多數(shù)小企業(yè)處在創(chuàng)業(yè)階段，資本實(shí)力相對(duì)較弱小，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性差，經(jīng)營(yíng)不規(guī)范，財(cái)務(wù)制度不夠健全，透明度不高，管理不完善，信用等級(jí)偏低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，銀行向其發(fā)放信貸的風(fēng)險(xiǎn)較大，管理成本也較高。
　　（二）、商業(yè)銀行信貸資金管理體系的變化。由于商業(yè)銀行推行資產(chǎn)負(fù)債比例管理的信貸資金管理體系，使得商業(yè)銀行信貸資金大部分投向重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目以及優(yōu)勢(shì)、名牌和上規(guī)模企業(yè)。另外，受?chē)?guó)家進(jìn)一步加大對(duì)商業(yè)銀行貸款規(guī)模的控制和國(guó)家對(duì)金融機(jī)構(gòu)整頓和清理的影響，漳州市國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)行集約經(jīng)營(yíng)，收縮基層網(wǎng)點(diǎn)，上收信貸權(quán)限，資金以上存方式轉(zhuǎn)移，造成企業(yè)金融需求不斷增長(zhǎng)與服務(wù)主體逐步減少的市場(chǎng)錯(cuò)位；再加上農(nóng)村基金會(huì)等民間信貸資金鏈斷裂和漳州市信托投資公司、城市信用社關(guān)閉，農(nóng)村信用社收縮等因素，出現(xiàn)區(qū)域性資金供需的不平衡，而小企業(yè)資金需求一次性量小、頻率高，增加了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本和金融風(fēng)險(xiǎn)，因此一定程度上加劇了漳州市小企業(yè)融資難的局面。
　�。ㄈ�）、擔(dān)保難制約小企業(yè)的貸款。漳州市雖然于2003年在漳州市信托投資公司的基礎(chǔ)上成立漳州市擔(dān)保公司，其注冊(cè)資本有5億多，但基本上是原信托投資公司的固定投資和不良的貸款，真正能用于擔(dān)保的資產(chǎn)并不多。自成立以來(lái)?yè)?dān)保公司的人員基本上都是在做催討原信托投資公司的舊貸款工作。再加上公司股權(quán)設(shè)置單一，沒(méi)有吸納民營(yíng)資金加入，其實(shí)力有限不可能為很多企業(yè)提供擔(dān)保，而且擔(dān)保公司要求企業(yè)以固定資產(chǎn)或有價(jià)證券作為抵押。而規(guī)模尚小的小企業(yè)沒(méi)有實(shí)現(xiàn)投資多元化，無(wú)法提供擔(dān)保公司滿(mǎn)意的抵押資產(chǎn)，因此，對(duì)企業(yè)提供擔(dān)保的工作開(kāi)展得很少，制約小企業(yè)的融資。其他擔(dān)保公司也有類(lèi)似情況。
　�。ㄋ模�、政策性金融機(jī)構(gòu)不足。由于小企業(yè)在擔(dān)負(fù)社會(huì)穩(wěn)定、增加就業(yè)等方面的作用，各國(guó)政府一般都是通過(guò)建立政策性金融機(jī)構(gòu)對(duì)這些企業(yè)給予一定的政策扶持，包括建立小企業(yè)銀行和小企業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)。我國(guó)現(xiàn)行金融體系建立于改革開(kāi)放初期，基本與國(guó)有經(jīng)濟(jì)相匹配，以大銀行為主，缺乏與小企業(yè)配套的地方性中小金融機(jī)構(gòu)。國(guó)家財(cái)政雖然設(shè)立了如中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新基金、中小企業(yè)國(guó)際市場(chǎng)開(kāi)拓資金、中小企業(yè)服務(wù)體系專(zhuān)項(xiàng)補(bǔ)助資金等來(lái)扶持小企業(yè)的發(fā)展，但畢竟是僧多粥少，無(wú)法解決小企業(yè)融資難的問(wèn)題。
　　三、解決小企業(yè)融資難的措施建議
　　解決小企業(yè)融資難的瓶頸，是小企業(yè)生存與發(fā)展的重大問(wèn)題，是實(shí)現(xiàn)我市經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展和社會(huì)和諧發(fā)展的需要，也是實(shí)現(xiàn)小企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)共贏的需要，為此，對(duì)小企業(yè)融資難問(wèn)題提出如下建議：
　�。ㄒ唬�、建設(shè)完善信用體系，提高小企業(yè)的信息透明度
　　當(dāng)前融資難首先表現(xiàn)為間接融資難，其實(shí)質(zhì)為企業(yè)信用不足。應(yīng)盡快建立健全符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度要求的企業(yè)信用制度和個(gè)人信用體系。利用新聞媒體發(fā)布有關(guān)信用信息，將那些不講信用的企業(yè)公之于眾。應(yīng)加快建設(shè)公共信用服務(wù)體系，支持獨(dú)立、權(quán)威的小企業(yè)信用評(píng)估機(jī)構(gòu)的設(shè)立，實(shí)現(xiàn)企業(yè)信用信息查詢(xún)、交流和共享的社會(huì)化，多途徑提高小企業(yè)的信息透明度。應(yīng)建立信用激勵(lì)與懲處機(jī)制，對(duì)嚴(yán)重?fù)p害國(guó)家、集體、個(gè)人合法權(quán)益的失信行為，可通過(guò)立法等手段，嚴(yán)肅懲處逃費(fèi)債務(wù)的企業(yè)，使失信者增加失信成本，無(wú)力可圖。
　　建設(shè)小企業(yè)信用體系的具體做法，對(duì)于漳州而言，可以通過(guò)建設(shè)綜合的“漳州企業(yè)信用網(wǎng)絡(luò)”來(lái)實(shí)現(xiàn)。通過(guò)采用聯(lián)合證信方式，授權(quán)漳州市政府辦公室信息技術(shù)部門(mén)牽頭協(xié)調(diào)，組成由工商、稅務(wù)、質(zhì)監(jiān)、銀行、海關(guān)、環(huán)保、勞動(dòng)、審計(jì)、公安、法院等相關(guān)單位，聯(lián)合共建“漳州市企業(yè)信用網(wǎng)絡(luò)”。另外，建立在個(gè)人信用信息基礎(chǔ)上的小企業(yè)信用信息，形成覆蓋全市各類(lèi)企業(yè)和市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體的信用監(jiān)督網(wǎng)絡(luò)，建立綜合的企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、傳遞、監(jiān)控機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)聯(lián)合監(jiān)控、分類(lèi)管理以及信息資源的社會(huì)共享和充分利用。
　　解決融資難的當(dāng)務(wù)之急是加快建立和完善小企業(yè)信用擔(dān)保體系，根本在于逐步營(yíng)造社會(huì)的信用環(huán)境。通過(guò)完善的社會(huì)化服務(wù)體系，為小企業(yè)提供信用擔(dān)保服務(wù)。
　�。ǘ�）、發(fā)展地方金融事業(yè)，使之成為本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的服務(wù)器
　　當(dāng)前，政府可結(jié)合對(duì)農(nóng)村信用社的改革，充分利用信托投資公司、城市信用社優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)和網(wǎng)點(diǎn)，鼓勵(lì)民營(yíng)資本通過(guò)收購(gòu)、兼并、投資等形式，籌建地方性股份制商業(yè)銀行，建立起了公司治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)控制度、激勵(lì)機(jī)制都比較完善，產(chǎn)權(quán)清晰、高素質(zhì)管理和經(jīng)營(yíng)者，進(jìn)而自我約束能力良好的現(xiàn)代金融企業(yè)。這樣的地方性商業(yè)銀行土生土長(zhǎng)，與小企業(yè)一樣遵循著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)則，與小企業(yè)有著制度、人緣、地緣上的親和力以及千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，使之業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、金融服務(wù)明確定位為漳州市為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、私有經(jīng)濟(jì)和居民服務(wù)，成為我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的服務(wù)器。
　�。ㄈ�）、建立小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，促使財(cái)政資金效應(yīng)放大
　　應(yīng)認(rèn)真貫徹落實(shí)《中華人民共和國(guó)中小企業(yè)促進(jìn)法》和國(guó)務(wù)院《關(guān)于鼓勵(lì)支持和引導(dǎo)個(gè)體私營(yíng)等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見(jiàn)》，充分發(fā)揮地方財(cái)政資金的放大效應(yīng)和導(dǎo)向作用，積極鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小企業(yè)信貸支持力度，切實(shí)緩解小企業(yè)的融資困難，建立小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，打消金融機(jī)構(gòu)在小企業(yè)信貸上的畏難情結(jié)。
　　建立小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，首先要設(shè)立小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金的來(lái)源：財(cái)政預(yù)算安排的中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新基金、發(fā)展專(zhuān)項(xiàng)資金、國(guó)際市場(chǎng)開(kāi)拓資金以及縣（市）配套的財(cái)政資金。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金的補(bǔ)償對(duì)象，是為年銷(xiāo)售收入在500萬(wàn)元以下、貸款余額在200萬(wàn)元以下的生產(chǎn)型、科技型、就業(yè)型等各種所有制形式的小企業(yè)發(fā)放貸款的銀行。小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)谋壤�可設(shè)為2%，其實(shí)就是將小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償貸款2%的不良率由財(cái)政消化掉，降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)，即金融機(jī)構(gòu)要想獲得200萬(wàn)元的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，新增貸款數(shù)額必須達(dá)到1億元方可。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金作為鼓勵(lì)和促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)增加小企業(yè)貸款的一項(xiàng)政府引導(dǎo)性專(zhuān)項(xiàng)扶持資金，主要用于對(duì)金融機(jī)構(gòu)當(dāng)年新增小企業(yè)貸款而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)償。同時(shí)，也可以用于對(duì)小企業(yè)增加貸款較多、風(fēng)險(xiǎn)控制較好的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。通過(guò)小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制設(shè)立，充分發(fā)揮地方財(cái)政資金導(dǎo)向作用和放大財(cái)政資金的使用效應(yīng)，激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小企業(yè)信貸的支持力度，從而切實(shí)緩解小企業(yè)的融資困難。
　　四、結(jié)束語(yǔ)
　　造成小企業(yè)融資難的原因是多方面的，只要我們認(rèn)真研究，積極探索，將以上措施和建議完全實(shí)施，小企業(yè)融資難這一老大難問(wèn)題是可以得到緩解的。我相信，隨著小企業(yè)融資難問(wèn)題的逐步解決，困擾小企業(yè)發(fā)展的一些瓶頸將逐一解除，小企業(yè)將為社會(huì)發(fā)展和進(jìn)步做出更大的貢獻(xiàn)。

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