網(wǎng)絡(luò)銀行指一種以信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺向用戶開展和提供開戶、銷戶、查詢、對帳、轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)雀鞣N金融服務(wù)的新型銀行機(jī)構(gòu)與服務(wù)形式。本文是一篇企業(yè)管理論文范文，主要論述了我國網(wǎng)絡(luò)銀行市場準(zhǔn)入監(jiān)管存在的問題。

　　論文摘要 基于現(xiàn)代金融市場的高風(fēng)險(xiǎn)性，進(jìn)入此領(lǐng)域的經(jīng)濟(jì)主體必須具備不同于一般行業(yè)要求的主體資格，否則就難以適應(yīng)金融領(lǐng)域的競爭與發(fā)展。由于金融機(jī)構(gòu)的存在結(jié)構(gòu)與布局、發(fā)展數(shù)量與質(zhì)量、資本經(jīng)營的能力與水平，以及具體業(yè)務(wù)范圍的變動等，都會不同程度地對整個(gè)金融業(yè)乃至國民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定與發(fā)展產(chǎn)生直接影響，因此，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入監(jiān)管已為各國通例。

　　論文關(guān)鍵詞 準(zhǔn)入監(jiān)管,風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避,制度構(gòu)建

　　網(wǎng)絡(luò)銀行市場準(zhǔn)入監(jiān)管，是指政府主管機(jī)構(gòu)在現(xiàn)有的監(jiān)管模式和手段的基礎(chǔ)上，根據(jù)現(xiàn)行法律規(guī)范對網(wǎng)絡(luò)銀行的內(nèi)控機(jī)制、技術(shù)設(shè)施、安全認(rèn)證、專業(yè)人員等方面的規(guī)定，對申請開辦網(wǎng)絡(luò)銀行或從事網(wǎng)絡(luò)銀行的金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營資格、經(jīng)營能力進(jìn)行審查、確認(rèn)或限制，賦予其開辦網(wǎng)絡(luò)銀行或從事網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的權(quán)利能力和行為能力的活動。以此達(dá)到將那些素質(zhì)較差，有可能對存款人利益或金融業(yè)的安全與穩(wěn)定造成危害的金融機(jī)構(gòu)拒之門外，并確保網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展符合本國經(jīng)濟(jì)狀況，為網(wǎng)絡(luò)銀行機(jī)構(gòu)的公平競爭創(chuàng)造良好環(huán)境的監(jiān)管目的。網(wǎng)絡(luò)銀行的市場準(zhǔn)入監(jiān)管，是防范網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)性措施。

　　我國網(wǎng)絡(luò)銀行市場準(zhǔn)入監(jiān)管雖然取得了以上可喜的成績，但與之健全與完善還相去甚遠(yuǎn)。銀監(jiān)會發(fā)布的《管理辦法》彌補(bǔ)了一部分網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律規(guī)范的不足，解決了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入的部分問題，但從總體上看，網(wǎng)絡(luò)銀行在市場準(zhǔn)入的監(jiān)管仍存在著諸多問題：

　　一、監(jiān)管法律體系不健全

　　網(wǎng)絡(luò)銀行的市場準(zhǔn)入監(jiān)管是我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的重要組成部分，而網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管又是我國銀行業(yè)監(jiān)管的一部分。雖然我國開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)已有多年，但涉及網(wǎng)絡(luò)銀行的法律規(guī)范較少，立法相對滯后，這樣勢必容易產(chǎn)生法律漏洞。我國銀行業(yè)市場準(zhǔn)入監(jiān)管方面的規(guī)則多散見于各法律、法規(guī)與部門規(guī)章之中。首先，縱觀我國銀行業(yè)監(jiān)管的基本法：無論是《中國人民銀行法(2003修訂)》，還是《商業(yè)銀行法(2003修訂)》，乃至《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等，均未涉及網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的專門規(guī)定，導(dǎo)致監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管無法可依，而網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營的高風(fēng)險(xiǎn)性要求國家必須對其進(jìn)行有效監(jiān)管。其次，在《管理辦法》這類部門規(guī)章層次上，盡管對網(wǎng)絡(luò)銀行的市場準(zhǔn)入作了原則性的規(guī)定，但定性少，量化不足，可操作性不強(qiáng)。另外，從該法律體系的構(gòu)成來看，其真正層面上的法律規(guī)則并不占主體，相反，部門規(guī)章在網(wǎng)絡(luò)銀行及其市場準(zhǔn)入的指引與評價(jià)方面起支配性的影響與作用，形成了“規(guī)章為主、法律為輔”的特色。

　　總之，我國傳統(tǒng)金融法規(guī)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)已不適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展，形成中的相關(guān)法律框架也主要是部門規(guī)章，法律效力較低，不能為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展提供充分的法律保障。

　　二、監(jiān)管體制不適應(yīng)

　　隨著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的不斷發(fā)展，信息技術(shù)與金融制度的重新整合，金融機(jī)構(gòu)所創(chuàng)新的金融產(chǎn)品的界限日益模糊，金融業(yè)務(wù)向綜合發(fā)展的趨勢嚴(yán)峻。金融產(chǎn)品的延伸、金融服務(wù)的信息化和多元化以及各種新金融產(chǎn)品銷售渠道的建立，使得金融業(yè)從“專業(yè)化”向“綜合化”轉(zhuǎn)變，銀行將不僅提供專業(yè)的銀行類服務(wù)，也提供包括保險(xiǎn)服務(wù)、證券投資、理財(cái)、信托投資等多種服務(wù)。目前，國內(nèi)主要金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)銀行也都提供如保險(xiǎn)、理財(cái)、證券、期貨基金等服務(wù)，出現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營、綜合經(jīng)營。然而，我國在監(jiān)管體制上強(qiáng)調(diào)的仍然是與分業(yè)經(jīng)營制度相匹配的分業(yè)監(jiān)管機(jī)制，這樣便會導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行所從事的證券業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的謹(jǐn)慎性監(jiān)管出現(xiàn)真空，從而阻礙網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

　　三、市場準(zhǔn)入監(jiān)管的相關(guān)規(guī)范存在缺陷

　　(一)網(wǎng)絡(luò)銀行機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入

　　目前，我國網(wǎng)絡(luò)銀行市場準(zhǔn)入條件，針對的是網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入而非銀行機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入，沒有涉及虛擬銀行等網(wǎng)絡(luò)銀行機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入規(guī)制，立法缺乏靈活性和前瞻性。

　　(二)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入

　　首先，隨著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，一些銀行網(wǎng)站已有提供證券交易的平臺，或是代理保險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)踐，但卻未在法律上得到明確的許可。其次，對于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入，我國目前實(shí)行較嚴(yán)格的審批制。如前所述，我國現(xiàn)行的分業(yè)監(jiān)管體制，我國金融業(yè)的競爭力在一定程度上會被影響到，如果實(shí)行嚴(yán)格的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管模式，盡管可能降低網(wǎng)絡(luò)銀行乃至整個(gè)金融體系的風(fēng)險(xiǎn)，但卻會對網(wǎng)絡(luò)銀行的推進(jìn)與業(yè)務(wù)的發(fā)展起到一定的抑制作用。

　　在網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的初期，出于對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)未知風(fēng)險(xiǎn)的防范，審批制的存在是合理的也是必要的，嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入監(jiān)管法律制度能夠保證進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的主體具有為客戶提供足夠安全服務(wù)的能力。但從長遠(yuǎn)來看，過于嚴(yán)格的審批制度則可能導(dǎo)致提高市場的進(jìn)入成本，進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的市場主體不夠?qū)挿海瑫�影響業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與技術(shù)進(jìn)步，最終降低網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的整體競爭力，使網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展空間受到制約。

　　此外，市場準(zhǔn)入主體范圍狹窄。相關(guān)規(guī)定只允許銀行機(jī)構(gòu)從事網(wǎng)上金融服務(wù)。但相對于實(shí)體銀行來說，網(wǎng)絡(luò)銀行更加容易擴(kuò)充規(guī)模、樹立品牌、鎖定客戶， 再加上傳統(tǒng)銀行從事網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)條件過高，設(shè)立程序復(fù)雜，市場進(jìn)入成本較高，造成已設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)銀行可能利用先發(fā)優(yōu)勢形成市場壟斷。隨著我國金融業(yè)的逐步開放和發(fā)展，非銀行機(jī)構(gòu)介入網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是不可阻擋的趨勢。然而，在當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的初步階段，將非金融機(jī)構(gòu)排除在網(wǎng)絡(luò)銀行之外，是非常不公平的，也難以實(shí)現(xiàn)社會資源的最優(yōu)化和網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的公平競爭與健康發(fā)展。

　　(三)市場準(zhǔn)入的許可條件

　　1.內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)管理。重他律，輕自律，是我國金融監(jiān)管的一大特色，然而，這無益于良化監(jiān)管者與被監(jiān)管者的關(guān)系，也不利于風(fēng)險(xiǎn)的防范與化解。 網(wǎng)絡(luò)銀行的市場準(zhǔn)入監(jiān)管是離不開銀行的內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理，通過內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理，銀行才能自覺地遵守法律，從而減輕外來的強(qiáng)制性監(jiān)管對網(wǎng)絡(luò)銀行本身發(fā)展的影響，同時(shí)也減輕對銀行創(chuàng)新活力抑制的影響，又可以徹底落實(shí)監(jiān)管目標(biāo)，從而真正的維護(hù)行業(yè)的內(nèi)在穩(wěn)定與安全，維護(hù)客戶的利益。《安全評估指引》對內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容做了規(guī)定，但原則性太強(qiáng)，難以操作。

　　2.客戶利益保護(hù)。網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)過程中，金融機(jī)構(gòu)與客戶之間的權(quán)責(zé)分配是一個(gè)比較復(fù)雜的民事法律問題。《管理辦法》將降低風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)客戶利益作為監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀行的首要目標(biāo)，體現(xiàn)了我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管目標(biāo)的轉(zhuǎn)變。為防止金融機(jī)構(gòu)利用其優(yōu)勢地位損害客戶權(quán)益，《管理辦法》從監(jiān)管者角度對權(quán)責(zé)分配作了原則性規(guī)范。

　　然而，網(wǎng)絡(luò)是一個(gè)開放的世界，網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)融入整個(gè)網(wǎng)絡(luò)，計(jì)算機(jī)病毒、電腦黑客都可通過網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)浇灰紫到y(tǒng)，而使之安全受到威脅，使銀行和客戶蒙受損失。盡管《管理辦法》對系統(tǒng)安全條件作了較為詳細(xì)的規(guī)定，但這些條件對阻止系統(tǒng)被黑客、病毒侵襲，保證網(wǎng)絡(luò)銀行的交易安全，維護(hù)客戶利益只是一種保障，但不能完全禁止。網(wǎng)絡(luò)安全問題一直都存在，理論證實(shí)無法徹底預(yù)防病毒，黑客也難以杜絕，不管多么先進(jìn)的技術(shù)也只能是暫時(shí)的，不可能保證系統(tǒng)的絕對安全。

　　在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，傳輸速度是很快的，客戶的操作失誤帶來的問題頻發(fā)，如客戶在輸入劃撥款項(xiàng)時(shí)，網(wǎng)絡(luò)交易系統(tǒng)如果不能提示客戶再次輸入款項(xiàng)數(shù)目以確認(rèn)為正確的數(shù)額，很可能使客戶沒有意識到款項(xiàng)錯(cuò)誤而造成劃撥錯(cuò)誤。《管理辦法》及有關(guān)銀行法律中沒有提及這些問題，所以系統(tǒng)出現(xiàn)故障時(shí)，會引發(fā)客戶可獲得怎樣的幫助，客戶操作失誤如何救濟(jì)等問題。

　　此外，《管理辦法》也未明確規(guī)定網(wǎng)絡(luò)客戶在網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)享有的權(quán)利，沒有提出權(quán)利實(shí)現(xiàn)的途徑以及利益受損時(shí)的救濟(jì)方式。網(wǎng)絡(luò)銀行采取協(xié)議的方式確立銀行和客戶之間的權(quán)利義務(wù)，出現(xiàn)爭議時(shí)，難以解決責(zé)任的認(rèn)定問題。客戶權(quán)利受侵犯的事件屢有發(fā)生。

　　(四)審批機(jī)構(gòu)和標(biāo)準(zhǔn)

　　審批機(jī)構(gòu)單一、標(biāo)準(zhǔn)模糊。在市場準(zhǔn)入監(jiān)管的程序性規(guī)則上，目前，我國網(wǎng)絡(luò)銀行市場準(zhǔn)入的審批機(jī)構(gòu)主要是我國的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，即銀監(jiān)會。然而，網(wǎng)絡(luò)銀行還涉及網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)安全，及網(wǎng)絡(luò)銀行犯罪等多種問題，對這些問題的監(jiān)管往往超出金融監(jiān)管當(dāng)局的專業(yè)范圍;且對信息安全產(chǎn)品的準(zhǔn)入，也可能超出金融監(jiān)管部門的準(zhǔn)入權(quán)限。

　　盡管目前的《管理辦法》對網(wǎng)絡(luò)銀行市場準(zhǔn)入的條件作了羅列，但審批標(biāo)準(zhǔn)仍較模糊，如，在第九條第六款規(guī)定了“中國銀監(jiān)會要求的其他條件。”表面上看，此規(guī)定是為了防止掛一漏萬的情形發(fā)生，也可避免條文因客觀情況的變化需頻繁修改，而賦予監(jiān)管部門一定的自由裁量空間。但實(shí)際上此規(guī)定是給予了監(jiān)管部門較大的核準(zhǔn)自由裁量權(quán)，在不同金融機(jī)構(gòu)申請網(wǎng)絡(luò)銀行市場準(zhǔn)入時(shí)難以給予相同的標(biāo)準(zhǔn)，這將影響著網(wǎng)絡(luò)銀行市場準(zhǔn)入門檻設(shè)置的公平性，從而限制網(wǎng)絡(luò)銀行市場的良性競爭和發(fā)展。

　　總之，市場準(zhǔn)入監(jiān)管在網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管中處在首段的位置，其重要性可想而知。我國目前實(shí)行的網(wǎng)絡(luò)銀行市場準(zhǔn)入監(jiān)管是以不完善的金融監(jiān)管制度為背景的。為此，借鑒國際上在網(wǎng)絡(luò)銀行市場準(zhǔn)入監(jiān)管方面的經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)改革金融監(jiān)管體制，對我國構(gòu)筑完善的網(wǎng)絡(luò)銀行市場準(zhǔn)入監(jiān)管尤為重要。

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