摘要：我國農村經濟社會已進入深刻變革和快速發展的新階段。但農村金融發展相對滯后,影響了農村改革發展向縱深推進。農村金融發展的制度性約束,在于依靠單純的金融支持和不斷追加金融資源消耗的外延式路徑發展農村金融。深化農村金融改革,必須立足于城鄉統籌發展大局,加快建立現代農村金融制度,實現城鄉金融和諧發展。
　　關鍵詞：農村金融論文;制度性困境論文;改革路徑論文
　　當前,我國農業和農村經濟已進入新的發展時期,相比而言,農村金融體系仍然比較脆弱,農村金融整體供給不足、農民貸款難問題仍然比較突出,繼續深入推進農村金融改革發展成為當下解決農村問題的重中之重。一、農村金融改革發展進入新階段論文我國農村金融經過30年的改革發展,逐步實現了從“大一統”框架到多元化、多層次發展,信貸資金從國家計劃供應到按市場原則優化配置,金融服務從簡單的“存貸匯”到多元化拓展,金融基礎服務體系從各個機構的分散運行到系統性整合完善,金融監管從一般財政性管理到專業化外部監管,農村金融已由最初的動員儲蓄、提供結算便利,逐步發展為配置“三農”資源、調節農村經濟、分散農業風險、打造誠信環境的重要行業,為推動農村經濟社會發展提供了強大動力。但我們也應看到,農村金融在總體上還不適應農村經濟社會快速發展的需要。一方面是城鄉金融體系相互對立,農村金融剩余向城市和非農部門單向流動,以及農村金融短缺并存;另一方面又依賴城市金融運行的固有慣例,在農村繼續沿用數量擴展式的金融發展路徑。我國已總體上進入以工促農、以城帶鄉,加快改造傳統農業、發展特色農業現代化,加速破除城鄉“二元結構”、形成城鄉經濟社會發展一體化新格局的重要時期,農戶既要面臨從單純依賴勞動力收入向依賴資本和土地收入的演變過程,又要面臨持續且規模龐大的剩余勞動力轉移過程,農村金融必需從依附勞動力收入的農戶小額信用貸款模式向依附土地和資本的抵押貸款模式轉變,金融資源配置應發揮其預調甚至引領作用,而不是繼續采用單純的金融支持和強調不斷追加金融資源消耗的外延式農村金融發展模式論文。目前,農村金融需求出現了一些新特征:①特色農業、現代農業、農村企業快速發展,農村小城鎮和基礎設施建設加快,資金需求總量不斷擴張。②金融需求多樣化,既需要銀行業金融服務,也需要證券、保險、基金、期貨等服務;銀行服務內容也從過去單一的存貸款業務轉向存貸、結算、理財、咨詢等業務。③不同收入水平農戶、不同發展階段的農村企業和處于不同經濟發展水平的農村地區,對金融服務具有不同層次的需求。四是隨著特色種養殖業的發展和農產品生產、加工及營銷等產業鏈的延伸,資金需求周期相應延長。農村金融作為現代農村經濟的核心,必須主動服從服務于經濟社會發展戰略,必須適應農村經濟社會發展的階段性特征,促進城鄉協調發展戰略的順利實施論文。黨的十七屆三中全會《決定》提出,要加快建立商業性金融、合作性金融、政策性金融相結合,資本充足、功能健全、服務完善、運行安全的農村金融體系,標志著我國農村金融改革發展已進入新的歷史階段。現代農村金融體系至少包含以下內涵:①各類不同性質、規模、地域的農村金融機構應展開較為充分的競爭,以提高農村市場的整體效率以及農村金融機構自身的績效。②實現農村金融主體結構充分多元化,在提高競爭和資金流動性的同時有效分散金融風險。③農村金融機構具有完善合理的產權和治理結構,符合現代企業制度要求,保持靈活的經營機制。④現代農村金融制度能夠充分滿足農村各類經濟主體的融資需求。⑤農村金融機構不再依賴政府補貼,而是通過自身業務結構調整、提供各種符合農村需求的金融服務和金融創新,實現自身的可持續發展。二、農村金融發展的制度性困境論文長期以來,我國以推進城市金融發展的思路治理農村金融,導致補貼性信貸供給失靈,農村金融存量改革舉步維艱,制約了農村金融發展的進一步推進。當前,農村金融發展的制度性困境主要表現在:(一)農村金融制度安排與實際需求不匹配論文我國農村正規金融機構已經具有相當基礎,但因農村金融市場發育不充分、回報率低,在市場機制牽引下金融機構“脫農化”傾向依然明顯。農業銀行逐步走向商業化經營,主要業務由農村轉向城市,對農民的信貸支持明顯減少;農業發展銀行的政策性金融功能不完全,支農面窄;郵政儲蓄銀行支農功能有限,且從農村抽走大量資金;城商行、城信社、農信社等機構布點較多,但自身實力大多單薄,業務覆蓋能力較弱,資金投放能力難以滿足農村信貸需求;村鎮銀行、小額貸款公司、農村資金互助社等新型農村金融機構尚處于試點起步階段,農戶和農村微小型企業難以享受到除銀行業務以外的其他金融服務
　　(二)農村金融供給方式與農村金融需求特征錯位論文農村金融機構單一,銀行、證券、保險、基金發展不協調,金融產品和金融工具較少,功能不完善,農村金融市場與農產品市場發展不對稱,農村金融服務與農業產業化、合作化發展步調不一致,金融供給難以適應農村經濟結構多元化和多層次化、以及二、三產業快速發展的需要。隨著特色農業、現代農業的快速發展,農業生產周期不斷改變,果樹、大棚蔬菜生產、水產養殖等特色種養殖項目以及農業機械投資等回收期往往需要2-3年甚至更長時間,而傳統農村信貸仍延續“春放秋收”或貸款一般不跨年度的傳統做法,貸款期限難以適應農村產業結構調整的需要。(三)農村金融機構可持續發展能力有限論文農村信用社歷史包袱沉重、信貸質量差,虧損面和虧損金額大,盡管經過新一輪改革,農信社資產質量和效益狀況得到改善,但其可持續發展能力仍有待提高。國家對農業銀行曾采取過包括發行特別國債充實資本金、剝離不良貸款在內的一系列措施,但農業銀行仍然存在資產質量差、資本充足率不足的問題,持續經營能力受到限制。農業發展銀行受政策貸款的影響,貸款損失規模較大,虧損嚴重,束縛了政策性功能的發揮。此外,農村金融市場集中度較高,存款主要被國有銀行壟斷,貸款市場由農信社占據主要份額,金融服務競爭嚴重不足,導致農村金融效率低下。(四)農村金融抵押擔保和風險補償機制不發達在現行信貸政策條件下,一方面農村金融機構注重抵押擔保貸款,難以滿足既缺乏抵押品又難以找到擔保方的80%的小農戶和微小企業的資金需求;另一方面農貸擔保公司數量較少,規模普遍較小,資金實力不足,擔保范圍及對象較窄,擔保業務難以滿足貸款需要。與此同時,雖然我國近年來農業保險業務規模不斷壯大,2007年農業保險保費收入達51.8億元,為農業生產提供風險保障1126億元,農業保險功能作用逐步發揮,但國際上較為通行的由政府主導、各種金融機構參與的農業保險體系還未建立起來,農業保險遠不適應現代農業發展的需要。三、農村金融改革發展的路徑選擇論文(一)加快建立農村正規金融組織體系農業銀行應切實按照“面向‘三農’、整體改制、商業運作、擇機上市”的總體原則,全面深化內部改革,穩定和發展農村服務網絡,進一步強化為“三農”服務的市場定位和責任,充分利用資金、網絡和專業等優勢,按照市場化原則支持農村外貿和重點龍頭企業發展,促進城鄉一體化建設。農業發展銀行要加快商業化轉型步伐,在完善糧棉油收購融資的同時,全面承擔起政策性金融在農業開發、農村基礎設施建設、生態環境改善等“三農”項目的政策性信貸支持,發揮政策性金融的主導作用和誘導功能。農村信用社要堅持服務“大三農”方向,改善法人治理結構,積極探索建立決策、執行和監督相互制約的機制,努力實現組織模式升級、產權改革到位;進一步落實扶持政策,幫助農村信用社壯大實力;處理好農村信用社省聯社與基層法人社的關系,發揮好基層社服務“三農”主力軍的作用。郵政儲蓄銀行要努力促進郵政儲蓄資金回流農村,在搞好存單小額質押貸款的基礎上,不斷探索支農新途徑。(二)積極推進新型農村金融機構發展論文2005年和2006年中央1號文件提出大力培育小額貸款組織,引導農戶發展資金互助組織,2006年底銀監會出臺政策,鼓勵社會各類資本到農村設立村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型農村金融機構,黨的十七屆三中全會再次提出,要規范發展多種形式的新型農村金融機構。為此,要進一步完善相關配套政策,認真篩選新型農村金融機構的主發起人和投資人,仔細審查股東資質和股東的關聯關系,防止企業和自然人操控銀行;要完善監管手段和監管機制,保證監管的獨立性和有效性,確保農村新型金融機構依法合規經營;要幫助發起人科學選點,構建靈活有效的公司治理結構,完善內控機制和風險控制水平;鼓勵、引導和督促新型農村金融機構面向農村,堅持商業可持續發展,堅持服務“三農”方向不動搖,堅持小額信貸市場定位不改變。與此同時,允許有條件的農民專業合作社開展信用合作,民間借貸作為正規金融的有益補充,要規范和引導其健康發展。(三)建立農村金融供給的長效機制論文加快制定農村信貸法律,規定商業銀行新增存款的一定比例投放到農業或涉農領域。建立財稅扶持體系,財政方面要重點建立農業貸款貼息政策,稅收方面則加快建立以縣域金融機構和涉農貸款投放為重點的稅收減免制度。貨幣政策工具要加大支農再貸款調劑力度,拓寬支農再貸款使用范圍。對符合條件的農村信用社,可優先辦理支農再貸款;對支農貸款發放比例高的農村信用社,可根據其增加支農信貸投放的合理需求,通過允許其靈活支取特種存款等手段,拓寬其支農信貸資金來源;對農村金融機構尤其是農村合作金融機構和新型農村金融機構,根據涉農貸款占全部貸款的比重,按年度設定并動態執行相應的差別準備金率;對農村金融機構給予更大的利率自主權,增強經營風險防范能力,實現財務可持續。鼓勵地方商業銀行、農村商業銀行、農村合作銀行和農村信用社跨區域設立機構和經營業務,或走聯合、兼并、參股、控股的路子,探索差異化、特色化的市場定位和發展模式,提高農村信貸市場活力與合力。
　　(四)加快推進農村金融產品和服務方式創新論文加強金融機構與信用協會或信用合作社的合作,運用聯保、擔保基金和風險保證金等聯合增信方式,滿足信用共同體成員的金融需求。農村合作金融機構、郵政儲蓄銀行和新型農村金融機構,要積極發放不需要抵押擔保的小額信用貸款和農戶聯保貸款;政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行等金融機構要通過批發或轉貸方式間接參與小額信用貸款。擴大農戶和農村企業申請貸款擔保的財產范圍,積極探索大型農用生產設備、林權、水域灘涂使用權等抵押貸款,規范發展應收賬款、股權、倉單、存單等權利質押貸款。加強涉農銀行業金融機構、農村信貸擔保機構及相關中介機構與保險公司的合作,以訂單和保單等為標的資產,開發“信貸+保險”、“公司+農戶”、“公司+中介組織+農戶”、“公司+專業市場+農戶”等促進農業產業化經營的信貸模式。銀行間可采用“分別負債、統一擔保、集合發行”方式,為龍頭企業發行短期融資券和涉農中小企業集合債券,并提供增信和承銷服務。(五)建立健全農村金融風險分散機制積極發展多種類型的農業保險機構,鼓勵商業性保險機構進入農村保險市場,增加農業保險產品險種。通過多種渠道籌集資金,建立農業巨災風險基金;通過財政補貼和委托代理方式,鼓勵商業性保險公司為農業原保險提供再保險支持。鼓勵地方政府建立涉農貸款風險補償制度,為涉農保險公司和參保企業與農戶提供保費、經營費用和超賠補貼。積極發展農產品期貨市場,發揮期貨市場價格發現、套期保值和分散風險的作用。在農貸擔保方面,可由政府牽頭出資、農民和農村企業參股,建立專業化信貸擔保機構,采取市場化運作方式,主要服務于農民;鼓勵專業合作社、涉農企業和協會組織創辦針對農戶和農村中小企業的擔保公司。主管部門要加強對農貸擔保業務的監督和指導,規范和完善農戶、農村中小企業信用檔案,推進信用村鎮建設,嚴厲打擊逃廢金融債務行為,整合信用信息,預防擔保中介失信帶來的金融風險。
　　參考文獻[1]劉劍鋒.中國金融發展路徑及其效率研究[M].經濟科學出版社,2009.
　　[2]中國人民銀行農村金融服務研究小組.中國農村金融服務報告[M].中國金融出版社,2009.