金融論文期刊推薦《時(shí)代金融》創(chuàng)刊于1980年，是由中國人民銀行昆明中心支行主管、時(shí)代金融雜志社主辦的優(yōu)秀經(jīng)濟(jì)類期刊。國際刊號：ISSN1672-8661；國內(nèi)刊號：CN53-1195/F，郵發(fā)代號：64-70。

　　摘要:在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)條件下，金融業(yè)的各個(gè)公司擁有強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)勢力，其客戶應(yīng)當(dāng)屬于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的保護(hù)范圍。金融消費(fèi)者容易受到侵害，主要存在金融行業(yè)專業(yè)性、消費(fèi)者信息失靈、分類監(jiān)管等原因，在我國金融業(yè)的轉(zhuǎn)型期，對消費(fèi)者保護(hù)有著重要的意義。加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)可以從推進(jìn)金融業(yè)改革、金融業(yè)服務(wù)制度完善和消費(fèi)者保護(hù)意識增強(qiáng)等幾個(gè)方面進(jìn)行完善。

　　關(guān)鍵詞:金融法,金融消費(fèi)者,法律保護(hù)

　　金融市場的發(fā)展，離不開金融消費(fèi)者的積極參與，而保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，是維護(hù)市場秩序、保障金融改革開放深化應(yīng)當(dāng)堅(jiān)守的一個(gè)基本方向。隨著金融業(yè)的快速發(fā)展與問題凸顯，金融企業(yè)客戶的保護(hù)不僅成為各國金融監(jiān)管制度改革的重點(diǎn)，也成為影響各國相關(guān)法律制度改革與完善的焦點(diǎn)。

　　一、金融消費(fèi)者是否屬于消費(fèi)者保護(hù)法保護(hù)的范圍

　　金融企業(yè)的客戶是否是消費(fèi)者，金融企業(yè)客戶的利益受到損害時(shí)，能否得到消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的保護(hù)，“金融消費(fèi)者”的稱謂是否能夠成立？這是對金融消費(fèi)者進(jìn)行法律保護(hù)所面對的一個(gè)提前問題，目前在金融界和法學(xué)界還存在爭議。根據(jù)消費(fèi)者的定義，金融消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)納入到消費(fèi)者保護(hù)的范圍之內(nèi)，將金融企業(yè)的客戶納入消費(fèi)者范圍也是現(xiàn)代金融法制發(fā)展的必然要求。

　　“所謂消費(fèi)者，是指為滿足生活需要而購買或使用經(jīng)營者提供的商品或服務(wù)的人”。消費(fèi)者所具備的特征應(yīng)包括：（1）主體須是自然人；（2）行為構(gòu)成上屬于購買、使用商品或接受服務(wù)；（3）目的是進(jìn)行生活性消費(fèi)。美國1999年《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》與我國消費(fèi)者主體具有很大的契合性，即“為個(gè)人、家庭成員或家務(wù)目的而從金融機(jī)構(gòu)得到金融產(chǎn)品或服務(wù)的個(gè)人”。首先，金融消費(fèi)者屬于自然人當(dāng)無異議；其次，消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間建立的關(guān)系實(shí)質(zhì)是消費(fèi)者購買金融類產(chǎn)品或者接受金融機(jī)構(gòu)所提供服務(wù)的過程。現(xiàn)代社會，許多消費(fèi)者的消費(fèi)方式已經(jīng)發(fā)生重要轉(zhuǎn)變，傾向于以銀行卡或者信用卡進(jìn)行交易。在房屋買賣中，購房者除了需要向銀行按揭貸款外，還要辦理商業(yè)保險(xiǎn)或者抵押等業(yè)務(wù)。最后，從目的來看，自然人與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行交易為了滿足個(gè)人或家庭的日常生活需要。社會各界正在接受金融消費(fèi)是生活消費(fèi)組成部分的觀念，社會公眾進(jìn)行存款、購買保險(xiǎn)、基金以及股票都已成為在金融市場消費(fèi)的一部分，“個(gè)人金融需求是隨著消費(fèi)需求結(jié)構(gòu)升級而出現(xiàn)的”。將其視為為生活需要之目的也順理成章。綜上，自然人與金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系為交易行為，符合消費(fèi)者的構(gòu)成要件，個(gè)人在購買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)時(shí)應(yīng)屬于金融消費(fèi)者。

　　在金融服務(wù)領(lǐng)域中，金融機(jī)構(gòu)具有雄厚的資金和信息優(yōu)勢，而消費(fèi)者由于信息的不全面，或者個(gè)體勢力的單薄而處于弱者地位，應(yīng)同樣適用消費(fèi)者保護(hù)法。從消費(fèi)者保護(hù)立法的各國規(guī)定看，擴(kuò)大消費(fèi)者保護(hù)立法的保護(hù)對象，已經(jīng)成為國際社會的普遍共識。

　　二、我國金融消費(fèi)者保護(hù)的現(xiàn)狀

　　隨著市場化的改革，中國的商業(yè)銀行順應(yīng)時(shí)代潮流，開始重視個(gè)人金融服務(wù)的開發(fā)。目前，各種數(shù)字化的金融信用工具逐步發(fā)展起來，相對于金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，金融消費(fèi)者保護(hù)的立法卻相當(dāng)滯后。現(xiàn)在除了《儲蓄管理?xiàng)l例》外，有關(guān)金融消費(fèi)者保護(hù)的立法還處于空白期。

　　因此，金融消費(fèi)者購買金融產(chǎn)品、接受金融服務(wù)過程中，其權(quán)益受到侵害的情況屢見不鮮。由于我國個(gè)人信用制度的缺失，消費(fèi)者信用權(quán)的行使基本沒有法律依據(jù)，申領(lǐng)信用卡的消費(fèi)者在信用卡掛失后常常面臨著金融機(jī)構(gòu)不合理的限制和要求，并很難有效進(jìn)行對抗和維權(quán)。

　　國內(nèi)金融消費(fèi)者保護(hù)立法的缺失也會造成消費(fèi)者受到國外金融機(jī)構(gòu)的侵權(quán)。在我國正式加入WTO后，根據(jù)我國入世的特定承諾，允許國外資金進(jìn)入金融領(lǐng)域行業(yè)。在我國對金融業(yè)規(guī)定差別明顯的情況下，國外金融機(jī)構(gòu)從法律健全的國家進(jìn)入到缺失金融立法的中國，將對我國金融消費(fèi)者產(chǎn)生重大影響，在進(jìn)行金融服務(wù)的時(shí)候不排除雙重標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)生。

　　三、金融消費(fèi)者容易受侵害的原因分析

　　消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)源于現(xiàn)代社會產(chǎn)生的消費(fèi)者問題，“在市場經(jīng)濟(jì)條件下，擁有強(qiáng)大經(jīng)濟(jì)勢力的大企業(yè)，大財(cái)團(tuán)等經(jīng)濟(jì)組織，控制著各種商品服務(wù)的提供”。消費(fèi)者與經(jīng)營者是處在生產(chǎn)鏈條中階段完全不同的兩個(gè)主題，消費(fèi)者所獲得的信息基本上是由經(jīng)營者提供的，經(jīng)營者為謀求自身利益的最大化，具有提供虛假信息的天然傾向。基于以下原因，金融領(lǐng)域的消費(fèi)者比普通消費(fèi)者更容易受到侵害。

　　（一）金融服務(wù)具有專業(yè)性

　　從金融消費(fèi)的特點(diǎn)看，金融機(jī)構(gòu)所提供的服務(wù)有很強(qiáng)的專業(yè)性。個(gè)人金融業(yè)務(wù)不同于傳統(tǒng)的市場買賣關(guān)系，金融消費(fèi)者很難以直接的感觀來判斷金融服務(wù)產(chǎn)品的質(zhì)量。金融機(jī)構(gòu)所使用的現(xiàn)代科技手段以及專業(yè)化的業(yè)務(wù)術(shù)語，也使得作為普通公眾的消費(fèi)者難以理解交易的程序及所發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。另外，由于金融領(lǐng)域內(nèi)的信用依賴性，金融服務(wù)關(guān)系持續(xù)很久，當(dāng)消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)金融服務(wù)過程中存在問題時(shí)，往往已經(jīng)經(jīng)過了比較長的期間。

　　（二）信息不充分問題的存在

　　從金融消費(fèi)者角度看，其所獲得的信息，無論是在數(shù)量還是及時(shí)性上都處于絕對的弱勢地位。作為單個(gè)的消費(fèi)者，他們散落于社會的各個(gè)領(lǐng)域，缺乏信息來源渠道。由于金融領(lǐng)域的專業(yè)性，更難具備準(zhǔn)確判斷市場行情變化及預(yù)測金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。為避免金融機(jī)構(gòu)對相關(guān)信息有意隱瞞或過于簡略地公開，應(yīng)通過立法規(guī)定金融機(jī)構(gòu)向客戶公開信息并做詳細(xì)闡述的義務(wù)。“金融消費(fèi)者獲得信息的程度，不僅事關(guān)金融秩序的穩(wěn)定，而且會影響到社會安定。”

　　（三）分業(yè)監(jiān)管造成金融消費(fèi)者維權(quán)壁壘

　　從我國金融監(jiān)管體制看，屬于分業(yè)監(jiān)管的模式。依照金融業(yè)市場理念，在市場領(lǐng)域內(nèi)，盡管具體的金融業(yè)務(wù)類別存在差異，但存在應(yīng)遵守普遍認(rèn)可的一些交易規(guī)則。在我國由于銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)等金融行業(yè)分業(yè)監(jiān)管的模式，每個(gè)行業(yè)都制定了自身領(lǐng)域內(nèi)的交易規(guī)則。這樣不僅會造成金融立法的重復(fù)、沖突，而且會模糊金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系，不利于金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。

　　（四）我國金融機(jī)構(gòu)缺乏市場主體意識

　　從中國金融業(yè)特殊性來看，改革開放以來，國有金融業(yè)的經(jīng)營機(jī)制并沒有真正實(shí)現(xiàn)市場化，民營金融企業(yè)很難進(jìn)入金融領(lǐng)域，對外開放程度不高。這種壟斷性金融市場結(jié)構(gòu)必然導(dǎo)致現(xiàn)有金融企業(yè)經(jīng)營模式單一，競爭觀念缺乏，服務(wù)水平不高，更難以樹立以客戶為中心的服務(wù)理念，金融消費(fèi)者權(quán)益在這種服務(wù)理念中受損似乎不可避免。雖然改革開放將銀行等金融機(jī)構(gòu)推向市場，通過提供金融服務(wù)立足于市場，但在定位上和服務(wù)理念上還殘存著計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下管理者的思想，缺乏向消費(fèi)者服務(wù)的基本市場意識。所以，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的根本路徑還在于不斷深化金融體制改革。金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)在我國的特殊國情下具有現(xiàn)實(shí)意義。

　　切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，僅僅依靠口號宣傳或者零散出臺的金融政策是不行的，必須將政策之治轉(zhuǎn)變?yōu)榉�律之治，以立法的形式對金融服�?wù)領(lǐng)域進(jìn)行明確制約。為此，必須處理好金融產(chǎn)品、金融消費(fèi)者和金融服務(wù)者之間的關(guān)系，明確金融服務(wù)者的市場主體地位。惟如此，方能落實(shí)金融領(lǐng)域保護(hù)投資者（即金融消費(fèi)者）合法利權(quán)益的立法目的。

　　四、金融消費(fèi)者的保護(hù)措施

　　中國的金融系統(tǒng)產(chǎn)生和發(fā)展于轉(zhuǎn)軌期，這一時(shí)期極其特殊的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和社會結(jié)構(gòu)被打上了明顯“國家主義”的烙印，中國金融系統(tǒng)仍屬于公有制經(jīng)濟(jì)控制的范圍之內(nèi)，政府擁有絕對的控制權(quán)。這一初始條件使的金融體制的變遷也顯示出強(qiáng)烈的政府主導(dǎo)特征——中央政府許多政治功能賦予金融系統(tǒng)，國家也就特別偏重對金融機(jī)構(gòu)的保護(hù)，而金融消費(fèi)者的利益經(jīng)常處于被忽視甚至犧牲的地位。可以采取以下措施保護(hù)金融消費(fèi)者利益。

　　（一）推動(dòng)國有金融企業(yè)市場化改革

　　建立健全國有企業(yè)合理的治理結(jié)構(gòu)和經(jīng)營機(jī)制，使國有金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變角色定位，真正成為自負(fù)盈虧、自主經(jīng)營的市場主體。同時(shí)采取措施打破金融領(lǐng)域壟斷經(jīng)營的局面，不斷加大金融業(yè)的對外開放程度，放開民間資本的進(jìn)入端口，使金融業(yè)形成良好的競爭格局。讓金融機(jī)構(gòu)在不斷爭取客戶、爭奪市場份額的過程中增強(qiáng)和改進(jìn)自身的服務(wù)意識，真正樹立以客戶為中心的理念，重視金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

　　（二）加強(qiáng)我國征信系統(tǒng)建設(shè)

　　我國一直沒有建立起健全的征信系統(tǒng)建設(shè)，征信系統(tǒng)的信息具有真實(shí)性、權(quán)威性、查詢的便利性等特征。征信系統(tǒng)的建設(shè)是金融行業(yè)健康發(fā)展的必要前提，成立征信服務(wù)機(jī)構(gòu)定期核查并如實(shí)記錄該企業(yè)的征信信息，不僅能夠保證金融消費(fèi)者在消費(fèi)金融服務(wù)產(chǎn)品時(shí)的合法權(quán)益，而且對金融機(jī)構(gòu)自身競爭力的提高、降低市場風(fēng)險(xiǎn)具有重要意義。

　　（三）加強(qiáng)監(jiān)管領(lǐng)域的協(xié)調(diào)

　　我國目前實(shí)行以分業(yè)監(jiān)管為基礎(chǔ)的金融監(jiān)管制度，分業(yè)監(jiān)管適用的前提是不同金融機(jī)構(gòu)的功能完全可以分開，并且在領(lǐng)域上不存在交叉重疊的可能。但現(xiàn)實(shí)的情況卻并非如此，金融服務(wù)產(chǎn)品主要包括證券、基金、保險(xiǎn)等多個(gè)品種，每一種產(chǎn)品都涉及到不同的金融領(lǐng)域，每個(gè)領(lǐng)域內(nèi)對金融消者權(quán)利的保護(hù)原則及具體做法都作出了不同規(guī)定。在目前金融領(lǐng)域?qū)嵭蟹謽I(yè)監(jiān)管的現(xiàn)行制度下，應(yīng)加強(qiáng)領(lǐng)域內(nèi)不同行業(yè)間的政策協(xié)調(diào)，逐步實(shí)現(xiàn)對不同金融行業(yè)內(nèi)消費(fèi)者權(quán)益的統(tǒng)一保護(hù)。

　　（四）注重金融消費(fèi)者的社會保護(hù)

　　保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益不僅僅是某個(gè)部門的責(zé)任，而是全社會應(yīng)負(fù)擔(dān)起的共同責(zé)任。西方國家的歷史經(jīng)驗(yàn)表明，金融消費(fèi)者的保護(hù)既需要政府部門的強(qiáng)力監(jiān)管，也不可缺少消費(fèi)者保護(hù)組織、行業(yè)自律、輿論監(jiān)督的積極參與。

　　1.消費(fèi)者自我教育意識的培養(yǎng)

　　在專業(yè)性較強(qiáng)的金融消費(fèi)服務(wù)中，消費(fèi)者自身金融知識不足，金融維權(quán)意識弱，同樣是消費(fèi)者利益容易受到侵害的原因。所以，作為投資者的社會公眾也應(yīng)該不斷增加自身的金融知識與維權(quán)意識，保護(hù)自己作為金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

　　2.充分發(fā)揮消費(fèi)者保護(hù)組織功能

　　消費(fèi)者保護(hù)組織的是保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的專業(yè)組織，能夠有效改善消費(fèi)者單個(gè)個(gè)體力量薄弱、信息不完全等原因所造成的弱勢地位。在我國，消費(fèi)者保護(hù)組織主要指消費(fèi)者協(xié)會，它是保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的專門性組織。我國于2008年6月修改了《中國消費(fèi)者協(xié)會章程》，修改后的章程規(guī)定中國消費(fèi)者協(xié)會可以根據(jù)工作的需要設(shè)立若干專門的消費(fèi)者保護(hù)委員會，在此背景下，各地成立了汽車、珠寶、家具等各個(gè)專業(yè)委員會。現(xiàn)在，隨著金融領(lǐng)域向社會各個(gè)領(lǐng)域的擴(kuò)展，金融消費(fèi)者權(quán)益容易受到侵害已經(jīng)成為一個(gè)社會性問題，成立專業(yè)的金融消費(fèi)者保護(hù)委員會時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟。新成立的委員會可以在總結(jié)消費(fèi)者協(xié)會維權(quán)實(shí)踐、借鑒國外有益成果的基礎(chǔ)上，專業(yè)化地承擔(dān)起金融消費(fèi)者的保護(hù)工作。