2010年我國總共有89家保險公司在經(jīng)營健康保險業(yè)務(wù)，其中財產(chǎn)保險36家，人壽保險公司49家，還有4家健康保險公司。

　　【摘要】我國的商業(yè)健康保險始于20世紀(jì)80年代初國內(nèi)保險業(yè)復(fù)業(yè)時期，經(jīng)過20余年的發(fā)展取得一定的進(jìn)展，但仍然處于初級階段。本文在分析我國商業(yè)健康保險的發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上提出健康保險的發(fā)展問題，進(jìn)一步提出商業(yè)健康保險發(fā)展的相應(yīng)意見和建議。

　　【關(guān)鍵詞】保險論文發(fā)表,健康保險,發(fā)展,專業(yè)化

　　一、商業(yè)健康保險的發(fā)展現(xiàn)狀

　　從2000年到2010年全國商業(yè)健康保險保費收入從65.48億元到677.46億元，幾乎逐年增長。然而，其在人身保險總保費的占比卻徘徊不前，甚至自2006年之后還逐年回落。2010年健康保險保費收入677.46億，其中壽險公司580.79億，占85.73%；專業(yè)健康險公司96.68億，僅占14.27%。2009年健康險保費收入573.96億，占比最大的前5家公司共實現(xiàn)保費400.14億元，占當(dāng)年健康保險保費的69.71%。從上可見，中國商業(yè)健康險市場還是處于初級發(fā)育的市場，其市場格局是：以壽險公司為主導(dǎo)，專業(yè)健康險公司和非壽險公司并存的壟斷競爭市場。

　　隨著經(jīng)濟發(fā)展，城市居民和農(nóng)村居民的人均可支配收入連續(xù)增長，健康保險的潛在購買力很強。然而居民的消費需求高漲但卻無法獲得切實的健康保險保障。保險公司面對巨大的市場，難以開發(fā)符合市場需求的新產(chǎn)品。據(jù)統(tǒng)計，截止2009年底，健康保險產(chǎn)品總數(shù)達(dá)到1564款，其中疾病保險產(chǎn)品占35.7%，醫(yī)療保險產(chǎn)品占62.3%，護(hù)理保險產(chǎn)品和失能保險產(chǎn)品各占1%。

　　我國健康保險覆蓋面不高，全國享受公費醫(yī)療、勞保醫(yī)療和社會醫(yī)療保險的人口僅占總?cè)丝诘?3%，非公有制企業(yè)職工、農(nóng)民工、農(nóng)民等大部分人口都不能享受基本保障。

　　二、商業(yè)健康保險發(fā)展中的問題

　　角色定位不清，社會醫(yī)療保險和商業(yè)健康保險界限不清晰，如何將商業(yè)健康保險計劃和社會保險系統(tǒng)有機結(jié)合起來是一個亟待解決的問題。

　　產(chǎn)品體系不夠豐富，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。全國健康保險主要為重大疾病定額給付保險、團體醫(yī)療補充保險、住院醫(yī)療費用補償性保險和住院津貼等幾類保險。人民群眾迫切需求的高額醫(yī)療費用保險、護(hù)理保險、收入損失保險、綜合醫(yī)療保險以及專項醫(yī)療服務(wù)險都還是空白。而主要險種之間產(chǎn)品條款、保險責(zé)任大都很相似。其次就是有關(guān)健康保險的數(shù)據(jù)累計不足，產(chǎn)品設(shè)計的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)不足，定價困難，信息不能共享，產(chǎn)品設(shè)計存在很大的難度。

　　經(jīng)營專業(yè)化程度不高。健康保險的經(jīng)營理念大多仍停留在壽險的層面，作為壽險的附加險捆綁銷售。首先公司的營銷團隊中缺乏醫(yī)學(xué)專業(yè)背景的人才，難以給購買健康保險的投保人給予專業(yè)的指導(dǎo)和建議。法律法規(guī)管理體系不夠健全，專業(yè)的健康保險監(jiān)管體系尚未建立，整個行業(yè)對商業(yè)健康保險的經(jīng)營思路和盈利模式還缺乏共識。

　　管理制度不完善，精算技術(shù)、核保技術(shù)、核賠技術(shù)和風(fēng)險管控技術(shù)嚴(yán)重匱乏，定價基礎(chǔ)的“疾病表”都沒有。與此同時人才和經(jīng)驗缺乏，特別是精算人員，核保人員和核賠人員。

　　存在逆向選擇和道德風(fēng)險的問題。醫(yī)保雙方信息不對稱情況比較嚴(yán)重。健康信息不對稱導(dǎo)致商業(yè)健康保險的道德風(fēng)險難于控制，保險公司難以查詢到被保險人的病情和用藥情況，導(dǎo)致保險公司對于投保人的道德風(fēng)險和醫(yī)院的過度供給情況實施控制缺少必要的信息支持。同時醫(yī)療信息不對稱導(dǎo)致醫(yī)療成本控制的高難度，比如“小病大醫(yī)”、“醫(yī)患同謀”這種情況。

　　三、商業(yè)健康保險發(fā)展的有關(guān)建議

　　需要進(jìn)行醫(yī)療保險系統(tǒng)結(jié)構(gòu)的改變。目前保險人只負(fù)責(zé)報銷被保險人的醫(yī)療費用，而不參與醫(yī)療服務(wù)過程，這就為道德風(fēng)險創(chuàng)造了空間。如果保險人直接和醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)交涉醫(yī)療服務(wù)費用。被保險人獲得醫(yī)療服務(wù)時不需付費，這就能增加保險人在服務(wù)過程中的話語權(quán)，可有效的減少道德風(fēng)險的發(fā)生。像“管理式醫(yī)療”發(fā)展必經(jīng)之路。

　　定位準(zhǔn)確。中國的特殊國情使得健康保險既不能采用如美國那樣主要用私營健康保險也不能像歐洲國家那樣采用完全依賴政府的稅收模式來解決。應(yīng)該是介于德國和美國模式之間的中間模式，既是社會保險很好的補充品，又是部分人不錯的替代品。

　　抓緊基本醫(yī)療保險全面展開和員工福利市場迅速興起的大好機遇，大力發(fā)展團體保險提高專業(yè)化水平。加快健康保險獨立經(jīng)營的步伐。還要提高經(jīng)驗積累，建立起政府、公司和高校聯(lián)合培養(yǎng)精算人才、核保核賠人才的體制。突破商業(yè)健康保險經(jīng)營管理技術(shù)上的瓶頸，提高健康險經(jīng)營的專業(yè)制度（精算制度、核保制度、核賠制度）。提高包括健康管理、醫(yī)療服務(wù)、養(yǎng)老護(hù)理在內(nèi)的全方面健康保險增值服務(wù)。

　　政府加大政策扶持力度。首先要提供稅收優(yōu)惠，關(guān)鍵是對被保險人的稅收優(yōu)惠。對于團體健康險種，允許為提供健康保險的公司的健康險保費的稅前列支。例如在購買私人健康保險的人群中，65歲以下享受澳大利亞政府30%的費用優(yōu)惠，65歲以上享受35%優(yōu)惠，70歲以上享受40%優(yōu)惠。給予專業(yè)健康保險公司一定的政策優(yōu)惠，完善保險行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈。還要完善健康保險監(jiān)管體系，包括精算，法律，財務(wù)在內(nèi)的專業(yè)健康保險監(jiān)管體系。把相關(guān)的法律法規(guī)的完善和明細(xì)化。

　　營造寬松的外部環(huán)境，給予健康應(yīng)有的地位，限定社會醫(yī)療保險的保障范圍，將社會醫(yī)療保險開展的部分業(yè)務(wù)委托給保險公司。保險公司之間要同業(yè)合作，實現(xiàn)資源共享。如交強險信息平臺模式，經(jīng)營健康險的保險公司和定點醫(yī)院聯(lián)合搭建健康險信息平臺，保險公司證件，定期發(fā)布特定業(yè)務(wù)狀況，完善行業(yè)數(shù)據(jù)，為標(biāo)準(zhǔn)表的制定做準(zhǔn)備。合理定價，實現(xiàn)產(chǎn)品形態(tài)及服務(wù)多樣化。如德國，基本醫(yī)療保險產(chǎn)品的替代產(chǎn)品又有專門的補充產(chǎn)品，期限結(jié)構(gòu)也多樣化，保障內(nèi)容全面（住院和門診的檢查費、診斷費、治療費、手術(shù)費、護(hù)理費、康復(fù)費、住院津貼，病后療養(yǎng)、海外治療和急救、牙科和眼科治療，健康體檢和眼科配鏡）。

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