2013年互聯網和傳統金融相互融合，金融業發生了翻天覆地的變化，以大數據、云支付、平臺和移動支付為特點的各種第三方支付、網貸平臺、網絡理財產品等具有互聯網屬性或特征的金融服務形勢表現出巨大的創新活力。

　　摘 要：互聯網金融是傳統金融行業與現代互聯網技術相結合的新型金融服務。第三方支付是互聯網金融的一種新新式，它是指具有一定經濟實力和信譽保障的第三方獨立的機構來承擔交易雙方資金結算的信用中介。本文以當前互聯網金融的蓬勃發展為背景，深入分析了第三方支付行業發展現狀與問題，總結第三方支付業務的模式，最后提出第三方支付與傳統金融機構合作共贏的發展模式。

　　關鍵詞：工商企業管理論文,第三方支付,聯網金融,統金融

　　因此，2013年也被稱作互聯網金融元年。作為互聯網金融的第三方支付行業也表現出強大的發展潛力。第三方支付是互聯網金融的一種新新式，它是指具有一定經濟實力和信譽保障的第三方獨立的機構來承擔交易雙方資金結算的信用中介。截止2013年底，已有250多家金融企業獲批取得第三方支付牌照，相關學者及咨詢機構預計2014年第三方支付行業市場規模將繼續擴大，第三方支付將會更加積極的服務于有支付需求的個人、企業或機構。

　　一、第三方支付的發展現狀

　　國外第三方支付發展較早，并且各種服務模式已相當成熟，例如PayPal。2000年，我國第三方支付才開始起步，目前發展較好有有環訊支付、支付寶、財付通、匯付天下等。最初，第三方支付只為買賣雙方提供擔保服務，即買賣雙方在互聯網上達成交易之后，買方先把資金支付給第三方支付機構，由第三方支付機構作為中介臨時保管資金，并通知賣方發貨，當買方提取并核對貨物無誤后，通知中介把付款支付給賣方。

　　目前，第三方支付服務逐漸發生延伸和拓展，服務方式出現了移動支付、微信支付等，業務范圍拓展至預付卡、收單等領域。第三方支付企業不僅提供支付中介作用，也提供資金管理、客戶管理、積分獎勵等增值服務。

　　1.第三方支付市場規模

　　根據易觀數據，2010年第三方支付規模達1萬億元，2011年超過2.1萬億元，2012年已經超過10萬億元，市場規模不斷擴大，給第三方支付企業帶來了發展機遇。隨著第三方支付企業的數量越來越多，第三方支付市場的競爭壓力也逐漸增大。第三方支付企業為了發展，必須打破業務的同質化，逐步實現差異化業務，相應的營銷方式和營銷策略也要進行逐步的調整。

　　第三方支付市場規模逐漸增大，2005年總體市場規模不足1000億元，2013年市場規模達到約14萬億元。2005—2011年第三方支付市場規模增長緩慢，2011-2013年第三方支付市場發展突飛猛進。這主要是由于2005年開始，第三方支付被納入官方支付清算監管;2011年以前，第三方支付行業受法律法規要求、技術標準的不完善、業務體系配套政策不齊全等影響發展緩慢;2010 年央行頒布的《非金融機構支付服務管理辦法實施細則》明確第三方支付服務的法律地位，第三方支付行業被正式納入國家監管體系，并擁有合法的身份，并對支付機構從事支付業務的基本規則、申請人資質條件等進行了細化，非金融機構支付服務業務也走向規范化。2011年，央行開始發放支付牌照，由此開啟了第三方支付行業發展的新紀元，市場規模急劇擴大。

　　2.第三方支付存在問題

　　目前，中國人民銀行已頒布250多張牌照給第三方支付機構。但是，根據競爭企業的市場份額來看，市場前十位的企業占據市場百分之九十的市場份額，其余第三方支付機構良莠不齊，無論從技術水平，還是風險控制等方面實力差距較大。從業務上來看，各第三方支付機構的業務同質化現象比較嚴重，服務缺乏創新，服務方式單一化，這些都是第三方支付機構未來要解決的問題。

　　二、第三方支付創新

　　第三方支付有資金供求方、大數據、云計算、平臺四大基本參與要素，隨著第三方支付行業的不斷發展，第三方支付需要渠道創新、服務創新、業務創新，打破同質化，實現差異化服務。

　　1.第三方支付基本要素

　　資金供求方是指具有真實交易的背景的資金交易結算雙方。資金結算必須建立貿易的基礎之上，第三方支付為雙方提供信用中介服務，包括貨物擔保、信用中介的作用。資金需求方主要有消費者、電商網店、零售批發商等;資金供給方有平臺暫留資金、銀行轉賬資金等。

　　大數據是第三方支付運行的基礎。對于第三方支付來說，每一個客戶都是一個數據源，依托巨大的客戶資源可以獲取交易支付結算的數據，針對這些數據可以進行用途分析;進一步，在引入外部數據的情況下，可以實現多維度分析，為服務創新提供基本的數據支撐，同時提高風險控制水平。

　　云計算是第三方支付數據處理的基礎。由于客戶數量眾多，交易數據量巨大，人工處理遠無法滿足快速安全支付的要求，必須借助計算機云處理技術來實現數據處理。云計算具有超大規模的計算能力、實現虛擬化處理、可靠性高、服務成本低的特點，為第三方支付提供了發展的條件。

　　支付平臺是維持第三方支付運行的關鍵節點，一方面交易數據依靠平臺來收集、整理和處理;另一方面交易雙方信息反饋以及監督各種資金的流轉和貨物流轉記錄依靠平臺來進行。平臺的安全運行時第三方支付業務順利開展的保障。

　　此外，隨著未來移動支付的發展，這也會成為未來第三方支付行業發展的重要競爭領域。

　　2.第三方支付的創新

　　當前第三方支付發展同質化現象嚴重，為了在未來發展中突破發展瓶頸需要不斷的進行創新。第三方支付企業創新的領域主要有以下幾個方面。

　　首先，縮短貨款的回收周期，加快資金回籠速度。避免了資金在經銷商、分公司之間劃轉中浪費的大量時間，使款項的回收時間縮短到刷卡支付后第二個工作日，甚至達到T+0，實現服務的高效快捷。

　　其次，簡化交易流程，提高業務管理效率。各地經銷商直接向公司總部采購，減少中間環節，降低不必要的交易流程，縮短交易時間。同時，第三方支付企業要減少低效率工作，降低業務管理成本，將繁瑣、低效、出錯率高的工作實現計算機處理，例如人工對賬、人工劃款等工作。

　　最后，增加支付渠道，逐步發展移動支付。擴大業務可延伸的范圍，增加增值服務，包括客戶管理、積分管理、理財計劃等增值服務，以及日常生活水、電、氣，日常購物支付。

　　隨著支付行業的不斷發展，第三方支付企業需要通過創新提供多元化支付服務和增值服務。企業自身也要提高信息化水平和管理水平，增強核心競爭力，提升企業形象。

　　三、第三方支付的風險

　　第三方支付是對傳統金融支付結算領域的服務創新，也面臨著各種風險，如何監管和控制是第三方支付支付穩定發展的關鍵。第三方支付屬于金融的范疇，具有傳統金融機構的利率風險、市場風險、流動性風險。同時，第三方支付還存在套現風險、技術風險、法律風險等風險。

　　1.傳統的一般風險

　　第三方支付涉及資金的支付結算，其一，表現為資金的流動，受到市場利率波動影響資金成本;其二，對于國際貿易中的第三方支付業務還會受到匯率波動影響;其三，整個金融市場出現流動問題時，同樣也會波及到第三方支付行業，大量的資金會從第三方支付領域流出，給第三方支付帶來較大的沖擊。

　　2.套現風險

　　套現是第三方支付特有的現象，是一些個人或機構在不存在現實交易的情況下，進行資金的轉賬、提取。由于資金的投融資成本存在很大的差異，套現會直接影響金融市場的正常運轉，給金融市場帶來潛在的風險。此外，一些不法分子也會借助套現來實現資金的轉移。

　　3.技術風險

　　第三方支付與其他互聯網金融一樣建立在大型計算機基礎之上，交易風險控制及結算支付轉賬等完全依靠網絡來執行，假如計算機系統出現故障將會對第三方支付行業造成巨大的影響。

　　4.業務風險

　　第三方支付雖然由計算機來實現各種服務，但是在實踐過程中仍然需要人為的操作發出指令。通常由于客戶對第三方支付新型的增值服務缺乏操作技術導致操作錯誤、未按流程操作、或其他原因導致業務無法實現，消費者會理所當然的歸結于產品的問題，會給企業聲譽帶來影響。

　　5.法律風險

　　作為互聯網金融的第三方支付行業剛開始興起，相關的問題，還沒有暴露，各種相關的監管法律法規還不健全，無法滿足第三方支付行業監管的需求，甚至一些領域還沒有相應的配套法律，如電子身份證、電子合同等領域。此外，對于第三方支付涉及消費者權益問題的法律還沒有。

　　四、總結

　　從長遠來看，第三方支付行業發展潛力巨大，還有很大的市場空間需要拓展，第三方支付企業發展的道路上既充滿機遇也有很大的挑戰。未來第三方支付在大數據、云計算、平臺和移動支付的道路上還有漫長的路需要探索。

　　隨著越來越多的金融企業獲得第三方支付牌照，第三方支付市場的競爭將會逐漸加劇。這種競爭不僅表現在第三方支付企業之間的競爭，也表現在第三方支付企業與銀行金融機構之間的競爭。

　　1.實現第三方支付與銀行互惠發展

　　從支付市場的份額來看，相對于銀行金融機構，第三支付的市場份額極其微小，對銀行的影響也有限，銀行仍然占據金融體系的主導地位;利率差是銀行的核心盈利來源，雖然利率市場化不斷的推進，第三方支付企業對銀行有一定的挑戰，但這是金融脫媒和民間金融發展的整個結果，是金融發展的必然趨勢。第三方支付企業與銀行在未來應當實現互利共贏互惠的發展模式，銀行可以與第三方支付機構合作豐富自己的支付結算方式。第三方支付機構可以與銀行合作拓展自己的流轉渠道。此外，雙方如安全風險管理，跨行、跨境、移動支付等領域有著巨大地合作空間。未來我國的經濟發展導向，將會更加重視國內消費、服務居民，這正是傳統商業銀行薄弱的地方，第三方支付機構應當著重研究該領域發展，推動金融創新。

　　2.實現差異化服務

　　當前第三方支付服務，差異化現象很嚴重，由于進入門檻底，許多企業盲目進入該領域，提供服務雷同，缺少差異，未來發展必將受到限制。第三方支付企業在未來發展中必須加大創新力度，實現產品和服務的創新，從深度和廣度來挖掘客戶服務需求，有針對性的創新。

　　3.加強第三方支付自律

　　金融是經濟的血液，金融的安全穩定運行時保證經濟健康發展的基石。第三方支付企業必須加強自律，加強風險監控，建立相應監測指標，借助互聯網技術實現實時動態監控。

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