互聯(lián)網(wǎng)金融是指通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)用以實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式這種模式，既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場(chǎng)直接融資的融資模式。作為新舊兩個(gè)領(lǐng)域的結(jié)合體，互聯(lián)網(wǎng)金融繼承了傳統(tǒng)金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)精神的精髓，打破了各行業(yè)原有的束縛，產(chǎn)生了新的領(lǐng)域。

　　摘要:進(jìn)入新世紀(jì)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)科技和移動(dòng)通訊技術(shù)迅猛發(fā)展，在近幾年，其普及程度更為廣泛，互聯(lián)網(wǎng)金融也在此背景下應(yīng)運(yùn)而生，依托搜索引擎、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)等信息技術(shù)，快速搶占金融高地，逐步形成自身特有的發(fā)展模式，不但對(duì)銀行業(yè)務(wù)造成直接的影響，也間接沖擊了銀行的經(jīng)營(yíng)管理模式。本文以此背景為著力點(diǎn)，以商業(yè)銀行為出發(fā)點(diǎn)，力圖通過介紹互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)及當(dāng)前的主要發(fā)展模式，分析其對(duì)商業(yè)銀行造成的威脅。更重要的是，研究商業(yè)銀行如何在這種威脅中，化挑戰(zhàn)為機(jī)遇，通過有效的措施，提高商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

　　關(guān)鍵詞:金融師職稱論文,商業(yè)銀行,互聯(lián)網(wǎng),金融,經(jīng)營(yíng)管理模式

　　一、互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)

　　與傳統(tǒng)金融不同，互聯(lián)網(wǎng)金融不但在金融業(yè)務(wù)中采取了不同的媒介，而且在金融業(yè)的參與中深諳互聯(lián)網(wǎng)精神，即“開放、平等、協(xié)作、分享”。將互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通訊等工具運(yùn)用到傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中，使其形成以下特征：成本低、效率高、發(fā)展速度快。通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，資金供求雙方可以自行完成交易，更加省時(shí)省力，互聯(lián)網(wǎng)金融也加快了自己的發(fā)展進(jìn)程。具體而言，有以下特點(diǎn)：

　　(一)普惠金融

　　一直以來(lái)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行未能有效解決中小企業(yè)融資難的問題，使民間金融一度十分興盛。但互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使其可以依托信息技術(shù)，在降低交易成本的同時(shí)，有效解決了中小企業(yè)貸款中的信息不對(duì)稱問題，既解決了中小企業(yè)融資難的問題，又有助于促使民間金融陽(yáng)光化，共同推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，社會(huì)進(jìn)步。

　　(二)數(shù)據(jù)挖掘要求程度高

　　數(shù)據(jù)挖掘作為一種重要的工具，被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)高度重視。如阿里金融將數(shù)據(jù)庫(kù)看作其核心價(jià)值，著重于深度挖掘互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)庫(kù)。但以目前市場(chǎng)上的整體水平而言，數(shù)據(jù)挖掘在金融中的運(yùn)用遠(yuǎn)不如在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的運(yùn)用。究其原因，一方面是因?yàn)樽鳛橐粋�(gè)新興事物，金融業(yè)對(duì)其重視不足;另一方面是因?yàn)槿狈�既懂信息處理技術(shù)，又會(huì)數(shù)據(jù)建模，還對(duì)金融行業(yè)有較深理解的復(fù)合型人才。

　　(三)管理水平較低

　　這主要體現(xiàn)在自身和外部?jī)蓚�(gè)方面。一是自身風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱。既沒有接入人民銀行的征信系統(tǒng)，又沒有建立信息共享機(jī)制，易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。二是外部監(jiān)管水平較弱。由于互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)尚處于起步發(fā)展階段，相關(guān)法律及部門監(jiān)管尚不完善，缺乏完整的行業(yè)規(guī)范，使得其面臨眾多因政策和法律變更而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　(四)風(fēng)險(xiǎn)程度較高

　　首先是信用風(fēng)險(xiǎn)較大。當(dāng)前我國(guó)信用體系尚未完全建立，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的法律法規(guī)也為健全，其違約成本較低，易產(chǎn)生騙貸、跑路等風(fēng)險(xiǎn)。其次是網(wǎng)絡(luò)安全存在較大隱患。在我國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)安全問題十分突出，網(wǎng)絡(luò)犯罪時(shí)有發(fā)生，互聯(lián)網(wǎng)金融在其發(fā)展壯大的過程中，時(shí)刻存在潛在的黑客攻擊，存在巨大的隱患。一旦發(fā)生，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速性、廣泛性又會(huì)給廣大的客戶造成顯著的影響，危及其資金和個(gè)人信息安全。

　　二、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)沖擊的對(duì)策建議

　　短時(shí)期內(nèi)，商業(yè)銀行在資產(chǎn)總量、交易額以及市場(chǎng)地位等方面都對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，這就為銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型升級(jí)贏得了寶貴的時(shí)間，使其能夠在推動(dòng)零售業(yè)務(wù)，增加業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提升服務(wù)質(zhì)量及加速金融電子化等方面取得突破性進(jìn)展。

　　(一)重建業(yè)務(wù)流程

　　隨著利率市場(chǎng)化的逐步推進(jìn)，小微企業(yè)也將體現(xiàn)出自身更加重要的地位。銀行應(yīng)當(dāng)重塑業(yè)務(wù)流程，對(duì)小微企業(yè)予以更多的關(guān)注，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提高銀行業(yè)務(wù)離柜率，維護(hù)現(xiàn)有客戶，挖掘潛在客戶，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，提升審批速度，以便更好的為客戶服務(wù)。

　　(二)發(fā)展電商，深化與客戶交流，建立大數(shù)據(jù)

　　商業(yè)銀行應(yīng)借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融客戶交易量大、數(shù)據(jù)挖掘能力強(qiáng)、成本低、速度快的優(yōu)勢(shì)，直接發(fā)展電商，深化與客戶的接觸，獲得客戶第一手?jǐn)?shù)據(jù)。銀行具有金融能力突出，客戶群穩(wěn)定，專業(yè)人才龐大，網(wǎng)點(diǎn)廣泛以及客戶信任度高的優(yōu)勢(shì)，一旦擁有自己的電商平臺(tái)，可以更快速準(zhǔn)確的了解客戶需求，加強(qiáng)客戶粘度。在達(dá)到一定數(shù)據(jù)規(guī)模后，更可以優(yōu)化自身信貸結(jié)構(gòu)，服務(wù)小微企業(yè)。

　　(三)改善銀行組織結(jié)構(gòu)，整合銀行部門

　　為提高銀行工作效率，加速銀行電子化進(jìn)程，可對(duì)銀行組織進(jìn)行扁平化的改革，打破銀行各部門的限制，整合客戶信息，快讀發(fā)現(xiàn)潛在客戶，分析客戶消費(fèi)及投資偏好，以提高服務(wù)質(zhì)量。

　　三、結(jié)束語(yǔ)

　　當(dāng)前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，不但對(duì)商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)造成影響，還進(jìn)一步弱化了銀行的金融中介職能，加快了金融脫媒的進(jìn)程。這些都使得商業(yè)銀行更加重視互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)，同時(shí)也為銀行推動(dòng)金融創(chuàng)新提供了契機(jī)。通過變革，充分汲取互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)自身不足，最終提高銀行競(jìng)爭(zhēng)力，增強(qiáng)盈利和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

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