目前，我國擁有四家國有獨資商業銀行，三家政策性銀行，十多家家全國性股份制商業銀行，近百家地方性商業銀行，3萬多個農村信用社，180多家外資銀行分支機構。應該說，已建立了比較完整的銀行服務體系。可是，在最近的金融體制改革中，關于“民營銀行”的話題又掀起了一股熱潮。

　　【摘 要】民營銀行的目標定位在打破由國有或國有控股一統銀行業經營的局面，從而提高銀行業的競爭能力，提高服務水平和效率，最終促進國有銀行的深化改革，解決銀行業存在的諸如高度集中、服務與效率低下等問題。目前，銀監會放寬境內機構發起設立中資銀行的條件，這被視為是為民營銀行的設立鋪路，由此民營資本進軍銀行業，“生命跡象”越來越明顯。在最近的金融體制改革中，關于“民營銀行”的話題又掀起了一股熱潮。

　　【關鍵詞】核心論文范文,民營銀行,民間資本,風險防范

　　一、目前我國的銀行體系

　　另一方面，在資本市場的運行中，民營銀行概念的炒作愈演愈烈，表現為民營銀行概念股扎堆暴漲，但正宗的銀行股卻持續低迷。截止目前，申請及有計劃申請籌辦民營銀行的上市公司或其大股東已近30家，未來預期還將有企業陸續加入這一陣營。而這些欲開辦銀行的企業不少都是A股上市公司。銀監會放寬境內機構發起設立中資銀行的條件，此舉也被視為是為民營銀行的設立鋪路。民營資本進軍銀行業，“生命跡象”越來越明顯。

　　二、民營銀行概念及目標定位

　　什么是民營銀行?即由民間資本控股投資與經營的，責、權、利一體化的現代銀行性企業，也可以理解為民營銀行是由民有、民責、民治、民益構成的統一體。簡而言之，就是“三民”：民資、民企、民營。目前在金融學界把民營銀行的定義又分為了資產結構論、產權結構論和治理結構論三種。

　　民營銀行的目標定位在打破由國有或國有控股一統銀行業經營的局面，從而提高銀行業的競爭能力，提高服務水平和效率，最終促進國有銀行的深化改革，解決銀行業存在的諸如高度集中、服務與效率低下等問題。

　　三、民營銀行的潛在風險

　　(一)關于資本金的監管。

　　民間資本是民營銀行成立的主要資金來源，所以追求利潤最大化成了他們的最大目的，因此就需要健全的監管機制來有效監管，否則，民營銀行將會因資本風險問題而陷入倒閉。

　　(二)融資貸款風險。

　　民營企業的資本金開設民營銀行后必然會利用銀行的資金便利為自己的企業及關聯的企業搭建一個資金融資平臺，為企業融資提供便利，如果在貸后管理中，關聯企業出現資金問題，無法償還貸款，民營銀行必然面臨巨大資金風險。

　　(三)從目前來看，我國民營銀行還存在市場準入、經理人、股東等三個方面的道德風險。

　　從實際發展來看，經濟發達地區的民營企業要求成立組建民營銀行的愿望很高。由于信息的不對稱，金融監管當局可能會較難掌握民營企業開辦銀行的真實目的，在審核過程中可能會造成偏差;民營銀行主要采取的是內部規范的法人治理結構，銀行的所有者與經營者相分離，所以在正常經營中，銀行經理人具有舉足輕重的作用，經營中投資失敗是最大的風險，銀行股東具有很大的關聯性，當銀行經營、投資的失敗超過銀行股東承受最大能力時，債務風險就會轉嫁給存款人，產生擠兌危機，必然影響社會穩定和輿論危機;在實際分析中不難看出融資便利、上市籌資和投資經營或許是民營企業辦銀行的主要動機，如果民營銀行的股東貸款過量并出現異常，就可能會引發危機，也反映出股東一開始就企圖用銀行來圈錢。

　　(四)民營銀行的經營風險。

　　相比較國有銀行及其他股份制銀行來說，民營銀行沒有網點布局優勢及相關金融人才儲備，以及客戶金融需求積累和高額的利潤率做支撐，容易導致民營銀行以輕量化股份制商業銀行形式重復建設，并去啃分布散漫、風險難測、征信困難的小微企業與海量個人客戶的硬骨頭，多少有些唐吉可德式的道德浪漫。同時，民營銀行還未正式誕生，其生存環境已經十分惡化。除了騰訊和阿里倚仗互聯網流量入口未來將與傳統銀行形成差異化競爭外，對于其他實業型民企挑頭的民營銀行來說，從誕生之日起就將面臨激烈的肉搏戰。

　　四、民營銀行的可行性發展分析

　　黨的十八大以來，中國金融業改革進程步步為營，我國金融改革的深入為民營銀行的發展提供了機遇，2014年3月11日公布的首批民營銀行試點名單讓企盼已久的民營銀行牌照拉開了登臺的序幕。民營銀行并不是什么新鮮事物，在海外已經歷過多年發展，有諸多成功和失敗的案例，這些都為國內民營銀行的發展提供了參考，相比較而言，美國的民營銀行最為成功。這種模式成功的背后，既有制度的保障，對其發展進行規范和約束，又有是存款保險制度為其提供的相對公平的競爭環境，最重要的就是嚴格的監管制度，需要嚴格以民營銀行內部控制為基礎，政府相關部門的專職監管為核心，自律組織的自律監管為依托，中介組織的社會監督為補充。

　　民營銀行擁有明晰的產權、規范的法人治理結構。隨著我國國有商業銀行的改革，國有商業銀行艱難的機構調整和戰略調整將會增加民營銀行的廣泛市場空間。金融創新的要求也是中國金融改革的下一階段必然過程，隨著金融創新的多樣化，銀行業務空間的拓展，銀行業務經營的表外化、電子化，也將為民營銀行的發展提供更多的機遇。

　　隨著互聯網金融的發展，借勢互聯網金融從移動端線上撬開市場缺口是民營銀行與傳統銀行能在同一起點展開公平競爭的領域。民營銀行可以充分利用大數據解決小微企業數量眾多、分布廣、征信困難等瓶頸，從而與傳統銀行真正構建差異化的競爭，快速實現規模成長。

　　從參與首批民營銀行試點的企業來看，阿里巴巴、騰訊等本身就早已經涉足到互聯網金融的運作中，構建自己的互聯網金融服務生態圈對于實業出身的民營銀行來說至關重要。阿里小貸、余額寶、支付寶、微信支付等已經做得風生水起，在互聯網金融移動端已經形成入口的第三方記賬理財APP、P2P平臺等將會成為股份制商業銀行和民營銀行爭搶的焦點，讓它們積累了不少金融運作經驗。如果這些民營銀行能夠和互聯網金融完美地結合在一起，那么將有助于擺脫現有的金融體制僵化官僚的弊端，甚至會成為金融體制改革的突破口，在短期內具備逆襲的資本，推動金融體系的改革向深水區演進，為整個中國金融業帶來一個明媚的春天。

　　參考文獻：

　　[1]宇鋒. 民營銀行傳開放信號[J]. 金融經濟，2013，19：25-26.

　　[2]徐榕梓. 民營銀行終于要來了[J]. 中國對外貿易，2013，11：64-66.

　　[3]唐凌. 民營銀行的機遇與挑戰[J]. 當代經濟，2013，23：146-147.

　　[4]崔姝. 我國民營銀行發展若干問題研究[J]. 河北金融，2013，12：8-11.