現如今，民間融資已經頗為流行，由于銀行一些借貸業(yè)務不能滿足部分人的需要，民間融資發(fā)展的越來越迅速。然而，民間金融的發(fā)展多少影響著金融市場的一些結構和經濟的發(fā)展。本文主要從關系型信用對農村民間融資的影響展開了一些論述，文章是一篇河北金融征稿的論文范文。

　　摘要：在我國，正規(guī)金融供給不足，農戶主要通過民間融資獲得生產生活性資金需求。民間金融的發(fā)展影響農村金融市場的規(guī)模和結構，影響農戶生產投資和農戶非生產需求，進而影響農村經濟的發(fā)展。民間金融往往依賴于關系型信用來實現，關系型信用的非正規(guī)民間信貸成為農村社區(qū)具有“內部化”效益保障體系的一部分。因此研究關系型信用對民間金融的影響，對解決農村金融問題有一定的參考價值。

　　關鍵字：民間金融,關系型信貸,民間融資

　　一 引言

　　農村經濟的發(fā)展離不開資金的支持，農村經濟發(fā)展需要農村金融需求的旺盛，農村金融是農村經濟的神經中樞，通過穩(wěn)定農村貨幣流通，保證農村商品流通的正常進行。何廣文認為“三農”問題從某種程度上也可以稱做“四農”問題,即農民、農業(yè)、農村、農貸。然而，我國農村金融市場發(fā)展緩慢，廣大的農民由于缺少可以作為抵押物的資產擔保，很難從正規(guī)金融機構獲取發(fā)展所需要的資金，農戶借貸資金需求的不足將影響農村金融市場的發(fā)展，也將影響農戶生產投資，這不利于農村經濟的發(fā)展。在正規(guī)金融存在信貸配給下，農戶通過民間融資來獲得資金需求的滿足，從而獲得生活和生產性投資。

　　在農村民間融資活動中，關系型信用發(fā)揮著不可替代的作用。農村民間融資利用關系性信用提供貸款，可以實現非正式契約的自我履約，使民間融資活動健康循環(huán)發(fā)展，從而促進農村經濟的發(fā)展。因此，分析關系型信用如何影響農村民間融資，對解決農村貸款難問題有一定的參考價值。

　　二、我國民間金融的發(fā)展歷史

　　我國農村民間金融具有悠久的歷史。古代的借貸情況有明確記載的出現在西周，那個年代出現了宗族內部的無利息的借貸，也有官方的國家信用。兩漢時期，高利貸形成了一個較為完備的在當時對政治經濟頗有相當影響力的市場。南北朝時代，典當業(yè)初起，唐代典當業(yè)取得了長足的發(fā)展。唐代支持民間的非營利性借貸，對于有息借貸(出舉)，國家給予了一定的空間。唐五代宋初，敦煌地區(qū)私社盛行，被后來的研究者認為是和會的早期形態(tài)。宋代專門設立了基層社會的國家信用體系，高利貸、合會也得到盛行。元代支持民間社區(qū)互助性質的借貸的發(fā)展。明代設立了基層社區(qū)的民間實物借貸機構。從明代中期起，典當業(yè)開始興盛，其中民營當鋪最為興旺。清代的民間借貸組織在一些地方小規(guī)模的運做和發(fā)展，在福建出現了“搖會”民間互助組織。民國時期民間的錢會組織分布比較廣泛，出現了“標會”、“老會”、“童子會”等組織。

　　新中國成立后到1953年，中國人民銀行總行提出了“代替私人借貸”的方針，村民間金融受到一定的打擊和取締。

　　改革開放以來，隨著國家對民間資本的態(tài)度和政策的變化，中國的民間資本的命運也起起伏伏，經歷了一個興起、蓬勃發(fā)展、遭受打壓、而后又逐漸復興的道路。在2006年銀監(jiān)會發(fā)布《調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策的若干意見》，首次允許產業(yè)資本和民間資本進入農村金融領域，民間金融走上了復興之路。

　　三 關系型信用對農村民間融資的影響

　　(一)關系型信用有利于血緣關系間信貸的形成

　　在中國的傳統文化中家族的家庭觀念強，建立在血緣關系上的家庭間成員間的情感關系好，當一方有困難時，其他成員會幫忙共同解決，基于情感紐帶的家族之間的信用有利于民間融資的形成。當家庭成員有資金使用上的困難時，家庭成員會以無息的資金價格提供給資金需求方。例如，在農村中，家族一方得了大病急需一筆大額的資金，家族的其他成員出于情感的關系，會提供一份無息資金，以應對突發(fā)事情。資金的接受者出于情感的關系和道德約束，他們會要求自己及時歸還資金，這有利于資金信貸活動在家族成員間的循環(huán)發(fā)生。

　　(二)關系型信用有利于民間非正式信貸契約的自我實施

　　根據費孝通的“差序格局”，人與人的親緣關系除了血緣，還有地緣和業(yè)緣，地緣和業(yè)緣不像血緣那樣，其存在一定的功利色彩。在農村中，當資金需求方需要向村里的其他人員或者同事朋友借款時，因為關系不是建立在血緣妞帶上的，村里人或者同事朋友可能在提供貸款時會有所顧慮。在這種情況下，關系型信用對于信貸關系的建立發(fā)揮重要作用，關系型信用可以作為民間信貸契約自我實施的機制。對于資金出借方，也即貸方，因為自己所生活的社會網絡小，如果其有資金盈余而不借錢給有需要的人，其社會網絡關系網會損失，這增加其自身日后獲取資金貸款的難度。因此，在狹小的農村村，資金借出方會選擇借出資金，在農村社會網絡中建立資金的信譽和信用。對于資金的借入方，關系型信用發(fā)揮的作用則更大。信用可以作為甄別借款人的機制，資金借入方擁有好的信用，則更容易在農村中獲得貸款。農村信貸市場是一個熟人社會的市場，借款人如果借款農戶賴賬不還，貸款農戶就會永遠終止與借款農戶的經濟關系，其在以后需要資金時也得不到貸款。更重要的是，借款農戶面臨更大懲罰效應，當其違約時，其違約行為會在農村迅速傳播開來，借款農戶的“惡劣行徑”就會成為的共同信息，借款人在村里失去了聲譽和名聲。考慮到巨大的違約成本，作為理性人的借款農戶就會選擇自我履行還款義務，這就意味著關系型信用有利于非正式信貸契約的自我履行，這也有利于民間融資的發(fā)展。

　　(三)關系型借貸可以作為一種隱性利息

　　借款農戶支付給貸款農戶另一種形式的成本——人情。為了還“人情債”，當貸款農戶在經營生產過程中需到困難時，借款農戶出于對所貸款人的感激，其會主動伸出援助之手。例如在農忙的時候，借款農戶會積極主動幫助貸款農戶收割糧食;在貸款農戶日常生活需要幫忙時，借款農戶會出手幫忙等，幫助貸款農戶度過難關。雖然發(fā)生在農村的一些借貸融資行為不需要付出利息，但“人情債”作為一種隱性利息在農村的借貸中普遍存在，關系型借用是一種隱性的利息。

　　(四)關系型信貸可以減低交易成本

　　我國農村正規(guī)金融部門在農村設置的網點少，農村金融組織較少，融資方式單一，而且正規(guī)金融部門要求農戶提供可信的貸款抵押物，農而戶的經常性風險意味著與金融部門的交易次數較多，借款數額較小，同時在沒有土地抵押權的條件下也難以提供有價值的抵押物，農戶獲得貸款難。另一方面，農戶從正規(guī)金融獲得貸款需要的程序多，手續(xù)繁瑣，農戶獲得貸款需要付出更多的時間和精力。而農戶通過關系型信用，通過和身邊的朋友之間獲得資金的需求，無需抵押品和利息，手續(xù)簡單，大大減低了農戶的交易成本。

　　四 結論

　　農村民間金融的交易渠道主要依靠村落人際關系網絡,相互之間的信任成為其交易的基礎，關系型信用對民間融資活動具有重要的作用。關系型信用有利于民間血緣關系間信貸的形成，促進以家族為紐帶的信貸活動的運行。關系型民間信用借貸具有“自我履行”的功能，其可以作為一種篩選機制，降低借貸雙方的信息成本和機會主義傾向，減少借貸活動中的“逆向選擇”和“道德風險”，提高民間融資活動的還貸能力。關系型信用作為一種隱性擔保利息，有利于促進借貸雙方的互幫互助，有利于信用的再構建。基于關系型信用的民間融資可以降低農戶的交易成本，減少借貸雙方的交易手續(xù)和程序。

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　　鄭秀娟(1990-)，女，廣東汕頭人，碩士在讀，研究方向：農村金融;

　　相關期刊簡介：《河北金融》以馬列主義、毛澤東思想、鄧小平理論和“三個代表”重要思想為指導，全面貫徹黨的教育方針和“雙百方針”，理論聯系實際，開展教育科學研究和學科基礎理論研究，交流科技成果，促進學院教學、科研工作的發(fā)展，為教育改革和社會主義現代化建設做出貢獻。