傳統消費金融是指向各階層消費者提供消費貸款的現代金融服務方式。無論從金融產品創新還是擴大內需角度看，消費金融試點都具有積極意義。本文是一篇金融論文發表范文，主要論述了關于泉州發展消費金融公司的研究。

　　【摘要】通過研究國內外消費金融發展現狀，從政治、經濟、社會三個方面分析出消費金融在美國、歐盟、日本和我國的發展意義;結合我國消費金融公司自2010年來的發展情況與國外在消費金融公司發展的進程中出現的阻礙，得出影響我國消費金融公司發展的因素主要包含消費金融公司自身管理、政府政策、消費信貸法律制度、銀監會監管、社會保障、我國居民消費意識等方面;最終結合泉州消費金融的調研，找出泉州消費金融發展的阻礙因素，對比我國消費金融發展阻礙因素，針對泉州更好的發展消費金融公司提出建議。

　　【關鍵詞】消費金融公司,征信系統,市場準入

　　一、我國消費金融公司概況

　　2008年經濟危機爆發后，在經濟全球化的影響下，我國的經濟發展也受到了影響。而出口作為拉動我國經濟發展的“三輛馬車”之一，受到了次貸危機的嚴重沖擊，以往的外向型經濟模式無法支持我國經濟的發展。為緩解這種影響就必須靠提高內需來拉動經濟增長。所以，擴大內需成為了當務之急。2009年8月，銀監會推出了《消費金融公司試點管理辦法》，這一新的金融機構的出現正好符合這個時期的發展需求。中央經濟工作會議也著重強調了擴大內需的重要性，提出要把居民消費作為擴大內需、保增長、促進我國經濟增長模式轉變的關鍵點。

　　二、歐盟消費金融公司模式

　　歐盟消費金融公司將市場定位于收入不高但有有穩定收入的中低端客戶群，以年輕人為主，由于缺少相應的擔保抵押條件，從商業銀行獲取貸款的機率較小或者金額限制較大，無法滿足其消費需求，因此更傾向于向消費金融公司獲取貸款，08年歐盟27個國家的消費信貸市場規模就已經超過1億萬歐元，占總貸款額的比重達32%，并且近年來逐年上漲。

　　歐盟消費金融公司的信貸模式主要有兩種，其一是以金融機構為主體的直接銷售模式，其二是以產品批發商或產品零售商為主體的間接銷售模式。歐盟消費金融公司對信貸資金的發放有著嚴格的審批程序以及貸款成功后的追蹤管理機制。消費信貸的資金發放后，消費金融公司會對貸款客戶與此次業務有關的帳戶進行適時適度的監控，持續更新客戶的資料庫，以便及時準確地掌握客戶地最新動態，從而在一定程度上降低貸款的風險。

　　三、泉州消費金融調研情況

　　(一)樣本回收情況

　　本次調查共發問卷200份，回收199份，回收率高達99.5%，其中有效問卷197份，問卷有效率達98.5%。

　　本次調查分別在豐澤區、鯉城區、洛江區三個地方進行，由于問卷題量偏多以及稍具專業知識。因此，問卷發放量較少。

　　(二)調查總結及分析

　　此次調查主要針對泉州市民，調查內容包含了居民的基本情況、消費理念、及選擇貸款的相關因素，并從三方面對泉州消費金融發展狀況及潛力進行研究。

　　由于本調查采取隨機抽樣的方式，因此所得數據能較好地反應泉州消費金融發展的現狀。

　　(1)年齡結構。年齡在18以下、18-29、30-39、40-49、50以上的人數分布百分比分別為4.06%、62.44%、24.87%、6.09%、2.54%;其中18-29年齡段的占比接近2/3。

　　這說明我國依然是一個消費缺乏的國家，如何靠內需拉動經濟增長依然是一大問題;而消費的主力軍是中年與青年居民，所以對此年齡段進行調查所得數據更能代表泉州消費金融發展現狀。

　　(2)哪方面的需求會讓我們申請貸款(可多選)。會在旅游、購房、購車、教育、婚慶、裝修、投資、購物、醫療、其他上選擇貸款的人數分別是10、126、74、15、6、20、53、10、25、27。購房購車是我國居民選擇貸款的主要原因，這一結論與全國居民個人貸款理由一致，泉州也不例外。我國現在處于年輕人居多的時段，而社會提供的就業機會少，巨大的就業壓力使得年輕一代開始走向投資、創業的道路，使得投資的人數緊跟購車之后;我國的社會保障體系不完善，導致醫療也是一個居民貸款的重要動機;而旅游、教育、婚慶、裝修、購物及其他用途所占比例較小。

　　四、對泉州發展消費金融公司的建議

　　(一)加強建設工作

　　(1)加強銀監會對消費金融公司的監管。消費金融公司的貸款風險非常高，如果借款人盲目貸款，監管機構監管不嚴，發生大量逾期貸款和壞賬，將會對其經營帶來很大的損失。所以，我國必須要建立完善的金融監管體制，為消費金融公司營造一個健康良好的環境。

　　(2)逐漸降低消費金融公司的準入門檻。目前來看，符合這樣的設立條件的機構大多是商業銀行。因此，泉州可以在加強消費金融公司法律責任規定的前提下考慮降低消費金融公司的準入門檻。可以考慮引進民間資本來較低門檻，此舉還能擴大我國的民間資本，推動我國經濟的可持續發展。

　　(二)加強泉州消費金融公司的自身建設

　　(1)促進產品的創新。目前，我國的消費金融公司主要是針對實際商品進行貸款，而服務性貸款僅涉及旅游、裝修、婚慶和教育等少數行業消費支出較低。根據問卷統計，泉州地區與全國大抵相同。泉州居民主要愿意在購房、購車和房貸上貸款，而極少愿意在旅游、婚慶、醫療、裝修等方面貸款。在此基礎上，泉州的消費金融試點可以嘗試創新性的增大對居民養老、醫療等服務性消費的貸款力度。這也可以更大限度的方便泉州居民生活。

　　(2)拓寬資金來源渠道。根據美國模式的經驗，可以依靠貨幣市場來拓寬融資渠道指的是可以通過股票市場、債券市場、銀行貸款、同業拆借、向保險公司借款等方式來融資。目前我國金融市場尚不健全，風險抵御能力較弱。必須將這種融資方式控制在合理適度的范圍內，以避免風險。

　　(3)加強風險防護管理。建立商業化的個人信用評估機構。通過各方面的合作，將各銀行、金融公司、證券公司、保險公司等機構電腦全面聯網，建立完備的個人征信系統，形成全面的信息共享機制。

　　完善貸款流程和要求，消費金融公司的貸款流程應包括對貸款進行貸款受理、貸前調查、貸款審批、貸后管理流程，對各個環節的業務風險進行控制。

　　參考文獻：

　　[1]張霞.淺析我國消費金融服務的發展現狀及發展策略[J].經濟觀察.2011.

　　[2]龔小萍，潘建偉.我國消費金融的SWOT分析[J].河北經濟大學學報，2012，(7).

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