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所屬欄目:金融論文 發(fā)布日期:2016-06-04 16:40 熱度:
近年來,我國經(jīng)濟、金融總體運行平穩(wěn),但國內(nèi)外形勢復雜多變,特別是隨著科技與互聯(lián)網(wǎng)絡的迅猛發(fā)展,針對金融機構的欺詐和犯罪日益增多,并呈現(xiàn)出多樣化、科技化的特點,給金融機構及客戶造成了非常大的風險和損失。因此,作為銀行業(yè)金融機構必須引起高度的重視,不斷認真總結、分析、研究和改進銀行業(yè)反欺詐防范措施,以更加有效地應對和防控各類金融詐騙行為的發(fā)生,構筑防范金融犯罪的堅強壁壘。當前,隨著科技與互聯(lián)網(wǎng)絡的迅猛發(fā)展,針對金融機構的欺詐和犯罪日益增多。本文對新型詐騙的類型、表現(xiàn)形式及特征進行了分析,并提出了對策及建議。
《金融縱橫》國家級經(jīng)濟期刊,創(chuàng)刊于1987年,由江蘇省金融學會主辦。雜志依托強勢金融資源,以長三角地區(qū)金融業(yè)和中產(chǎn)階級為市場主體,定位銀行、證券、保險行業(yè)的經(jīng)營管理者,大中型企業(yè)高管人員和金融業(yè)VIP貴賓客戶為讀者對象,同時向江蘇的全國人大代表、全國政協(xié)委員和省級機關各廳局、各省轄市主要負責同志贈閱。
一、銀行業(yè)新型詐騙的幾種類型
主要包括網(wǎng)上銀行欺詐、電話銀行欺詐、網(wǎng)絡欺詐、電信欺詐、盜刷銀行卡、POS套現(xiàn)、貸款欺詐、重要空白憑證欺詐(存折、存單、銀行承兌匯票等)以及其他類型的欺詐風險。
二、欺詐風險的表現(xiàn)形式及特征
(一)不法分子常用的欺詐手段有:
1.利用假網(wǎng)站和手機短信,冒充銀行名義向客戶發(fā)送詐騙短信,聲稱客戶中獎或賬戶被他人盜用等,要求客戶盡快登錄到短信中指定的網(wǎng)站進行身份驗證,從而獲取客戶的卡號、密碼、身份證件等信息后盜取客戶資金。
2.以垃圾郵件的形式大量發(fā)送欺詐性郵件,這些郵件多以中獎、顧問、對賬等內(nèi)容,或是以銀行賬號被凍結、銀行系統(tǒng)升級等各種理由,要求收件人點擊郵件上的鏈接地址,登錄一個酷似銀行網(wǎng)頁的界面,而用戶一旦在這個指定的登錄界面輸入了自己的卡(賬)號、密碼等,這些信息就會被竊取。
3.假冒銀行網(wǎng)站詐騙。在網(wǎng)絡上設置與真銀行網(wǎng)站域名相似或外觀相似的站點,誘騙客戶輸入用戶名及口令,盜取信息后進行網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬。
4.利用銀行自助設備誘騙客戶。 一是冒用銀行、卡組織等金融部門名義粘貼虛假信息,誘騙客戶進行轉(zhuǎn)賬操作,詐騙客戶資金;二是在客戶取款時,犯罪團伙通過故意與取款人搭話來分散取款人注意力,并設法盜取客戶銀行卡賬戶信息和密碼或調(diào)換客戶銀行卡。
5.通過木馬程序等網(wǎng)絡技術手段或其他手段,遠程操縱客戶電腦獲取客戶密碼等認證信息,從而盜用客戶資金。
6.信用卡詐騙。一是盜用他人身份辦卡,并迅速透支套現(xiàn);二是偽造卡或偽造信息辦卡后盜刷;三是冒領、盜竊他人卡,不法分子套取密碼盜用。
7.注冊虛假商戶利用POS機盜刷信用卡套現(xiàn)或以消費名義刷卡套現(xiàn)等。
8.提供虛假申請材料騙取銀行貸款。
9.偽造票據(jù)騙取銀行資金。
(二)新型詐騙案件的特點
1.地域跨度大,被騙人不止局限于當?shù)兀缸锓肿永眯碌耐ㄓ嵎绞侥茌p松在全國各地行騙。
2.行騙速度快,犯罪分子謊稱是熟人有事、或者自己為公安人員。編造虛假電話、短信,甚至是飛信、微信等等,地毯式的給群眾發(fā)布虛假信息,作案時間短,發(fā)布范圍廣,侵害面大,在受害者想清楚之前就完成了作案。
3.信息詐騙手段翻新速度很快,開始只是單一的虛假短信,發(fā)展到現(xiàn)在各種網(wǎng)上顯號軟件、顯號電臺等等,成了一種高智慧型的詐騙。
4.受騙人群多為中老年人,信息渠道窄,辨別能力差,容易被騙子以小利誘惑。加之,子女多在外工作,當接到子女發(fā)生意外的電話時,多驚慌失措,如果碰巧再聯(lián)系不上子女,多半會受到不法分子蒙騙。
5.詐騙多為團伙作案,分工明細,所采用的詐騙方式多為遠程的非接觸式的詐騙,這就使得案件發(fā)生后,公安機關偵破困難。
三、典型案例
案例一:肖某,23歲,2013年11月12日來某金融機構辦理網(wǎng)銀開戶業(yè)務,柜員通過詢問發(fā)現(xiàn),肖某之所以辦理網(wǎng)銀是因為其QQ上某好友(事后發(fā)現(xiàn)此號被盜,被人用來惡意行騙,并非本人)向其謊稱有急事急需用錢,并提供賬戶。肖某急忙辦理網(wǎng)銀向其匯款,銀行工作人員懷疑這是新型網(wǎng)絡詐騙,對肖某進行勸阻,讓肖某通過手機和朋友和其親屬聯(lián)系,終于發(fā)現(xiàn)自己被騙的現(xiàn)實,成功阻止了一例網(wǎng)絡詐騙。
案例二:2014年初,一企業(yè)法人代表來某金融機構咨詢,稱有人向其提議租用其pos機并想用本地企業(yè)賬戶申請pos機進行信用卡套現(xiàn),并給予好處費。該企業(yè)負責人向銀行工作人員詢問此法是否可行?銀行工作人員向其詳細說明了pos套現(xiàn)的危害性與違法性,成功阻止了犯罪分子將某銀行pos機作為違法工具的計劃。
案例三:2013年6月,有客戶接到手機短信稱其信用卡涉嫌參與洗錢活動,并被凍結。客戶打通電話,對方稱其為某某市公安局,通過電話號碼查詢確為當?shù)毓簿蛛娫捥柎a。對方稱其涉嫌洗錢,需將其財產(chǎn)移至指定賬戶,證明是無罪后歸還,否則將一并作為贓款扣除。銀行工作人員詳細詢問情況后,發(fā)現(xiàn)極有可能是一起利用新技術的電信詐騙案件,勸說客戶報警,最終客戶沒有造成損失。
四、反欺詐風險管理的現(xiàn)狀及存在的問題
近年來,銀行業(yè)競爭呈不斷加劇之勢。為了應對競爭,各家金融機構不斷推出新產(chǎn)品,加快業(yè)務發(fā)展來爭奪客戶市場。但同時,銀行也必須面對與之相伴的不斷增長的各種風險的威脅。風險管理成為中國銀行業(yè)經(jīng)營管理中的關鍵議題。
銀行在經(jīng)營管理過程中面臨的最主要風險包括信用風險、市場風險和操作風險。而欺詐風險作為操作風險中的一種,近年來,雖然各金融機構和監(jiān)管部門都相繼實施了一些行之有效的防范措施,收到了一定的成效,但在各種類型的操作風險中,對銀行業(yè)影響最為重大、破壞力最為深遠的還是欺詐風險,首先是內(nèi)部欺詐,其次是外部欺詐。
目前,少數(shù)金融機構對欺詐風險的認識不足,在管理理念、管理框架、以及管理技術、系統(tǒng)、人才等方面都略顯不足,這與當前嚴峻的欺詐風險形勢形成較大反差,在欺詐風險管理的戰(zhàn)略管理、業(yè)務操作、系統(tǒng)平臺以及反欺詐技術等各方面都面臨諸多挑戰(zhàn)。 五、對策及建議
為了更好的識別欺詐和控制欺詐,維護企業(yè)聲譽,并為客戶提供安全高效的服務體系,銀行業(yè)金融機構應重點做好以下工作。
1.樹立反欺詐理念,健全反欺詐實施方案。對各業(yè)務和管理條線欺詐交易進行監(jiān)測分析、調(diào)查報告,建立銀行內(nèi)部通暢的風險報告制度,建立欺詐事件的監(jiān)測預警機制,從各類業(yè)務產(chǎn)品為切入點,逐步實現(xiàn)從客戶整體層面對欺詐事件的預警,注重對安全和欺詐預防情況的整體評估。
2.加強對員工的反欺詐培訓。(1)對所有員工進行金融業(yè)務基礎培訓;(2)對管理崗位員工進行制度培訓,如銀行反欺詐、反洗錢的法律和政策;(3)對業(yè)務人員進行針對培訓,如根據(jù)工作崗位進行信用卡、票據(jù)、貸款欺詐的識別和預防等;(4)開展重點培訓,如季度、年度反欺詐教育,對不同時期突發(fā)的欺詐進行信貸、網(wǎng)銀、票據(jù)、賬戶盜用等反欺詐培訓。
3.擴大宣傳,層層強化防詐騙意識。金融機構可以利用柜面前臺、宣傳欄、LED屏等宣傳電信詐騙風險,也可以定期在集市、要道等位置開展形式多樣的宣講活動,全方位提醒客戶此類金融詐騙的表現(xiàn)形式與潛在風險,也可以通過發(fā)放防詐騙小手冊,幫助客戶增強識別各種詐騙的能力和意識。
4.強化對客戶的風險提示工作。對客戶講解如何保護本人資料、銀行卡、密碼等資料和不要輕易相信中獎短信等欺詐資訊,從源頭上減少欺詐行為的發(fā)生。
5.加強對各類欺詐風險的防控。
(1)對貸款欺詐行為:①把好客戶準入關,完善不良客戶征信調(diào)查,將有不良信用記錄的客戶拒之門外;②落實銀監(jiān)會“三個辦法一個指引”,認真執(zhí)行“三查”,合理確定客戶授信;③強化信貸審批,堅持貸、審分離,并建立有效的激勵約束機制和道德風險防范機制;④加強與合作機構的管理,選擇實力強、信用好、主營業(yè)務合法穩(wěn)健的擔保機構合作,并進行動態(tài)監(jiān)控;⑤放貸后發(fā)現(xiàn)欺詐風險的及時采取保全措施,如停止發(fā)放未提取的貸款、宣布提前收回貸款、通過司法手段凍結存款等。
(2)對票據(jù)欺詐行為防控要“了解你的客戶”、注意核實票據(jù)真實性、重點審核可疑交易。
(3)對銀行卡欺詐行為,要了解欺詐類型,如假卡、遺失卡、未送達卡,查明欺詐發(fā)生原因,加強防范:①核實并收集保留齊全開戶所需的證明資料;②對主要信息進行電話了解,必要時面談;③發(fā)現(xiàn)欺詐嫌疑,及時采取措施遏制事態(tài)發(fā)展,如停止支付款項,聯(lián)系公安機關等。
6.強化科技技術防范,金融機構要運用先進的科技器材和手段,不斷根據(jù)業(yè)務發(fā)展和實踐情況優(yōu)化升級銀行各類業(yè)務系統(tǒng),支持各類管理信息的適時、準確生成,預防犯罪行為。
7.深化防控案件、人人有責的思想。一旦發(fā)現(xiàn)有欺詐或疑似欺詐行為的情況,要及時向上級行和有權機關報告。
文章標題:銀行業(yè)金融機構防范新型詐騙
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