隨著經濟的發展和社會的進步，資金流動更加頻繁，用戶為滿足自己的資金需求，緩解資金壓力，越來越多的選擇使用信用卡或者貸款的方式解決問題。因此，為促進我國銀行信貸業務的健康發展，需要完善我國的個人征信體系。我國的個人征信體系的完善還有很長的路要走，下面，本文將就個人征信體系建設的必要性、我國個人征信體系建設存在的問題出發為我國個人征信體系的建設提出合理建議。

　　《南方金融》雜志是由中國人民銀行廣州分行主管的大型金融月刊，在國內外發行。雜志理論與實務并重，政策性，指導性，實用性強，深受讀者喜愛，讀者遍及銀行，證券，保險，工商企業，黨政部門，經濟管理部門和高等院校，科研單位等社會各界，幾年來發行量多達30萬份，立足華南，面向全國，立足金融，面向經濟。目前，它已成為華南地區首屈一指的金融理論與實務刊物，有力推動了金融改革與發展。

　　個人信用征信是指依法設立的個人信用征信機構對個人信用信息進行采集和加工、并根據用戶要求提供個人信用信息查詢和評估服務的活動。文章是一篇職稱論文發表范文，主要論述了我國個人征信體系建設的構想。

　　筆者在分析我國個人征信體系存在的問題的基礎上，提出了建設我國個人征信體系的意見和建議，包括完善法律法規保證征信體系的建設，政府的監管作用也不可忽視，同時，需要建立有效的個人信用數據庫、社會力量建立征信服務機構等。

　　(一)個人征信體系建設的必要性分析

　　完善的征信體系是社會信貸體系的建設可以促進我國銀行業的健康發展。經濟社會中，信用對于個人的重要性相當于人的第二章身份證。完善的個人征信體系，可以降低商業銀行的經營成本，提高銀行業務的完成率和成交量，降低壞賬率和不良貸款占比，提高銀行的收益等。

　　1.改善社會信用環境

　　個人信用的確認是個人在社會生活中的一個重要方面，由于個人信用狀況的確認需要依據，因此必須第三方信用機構的介入才能完成。因此，個人信用的確認是一個耗時耗力耗資的過程。目前，我國個人信用體系的建設尚不完善，授信方為保證資金的安全性不得不提高貸款門檻，越來越高的信貸門檻難以滿足大部分貸款人的需要，因為這會增加借貸時間，不能及時有效的滿足借貸方需求。因此很多人會冒著巨大風險選擇信貸門檻較低的民間信貸機構――非法信貸機構，增加了信貸風險，也助長了民間非法信貸機構的發展氣焰。因此，需要建立完善的個人征信體系，提高個人征信審查效率，改善社會信用環境。

　　2.防范信用風險，促進我國信貸體系健康發展

　　近年來，我國的銀行貸款壞賬率不斷增長，根據2016年官方公布的數據來看，我國在2016年的銀行貸款壞賬率為1.5%，雖然很多海外機構對我國官方的銀行貸款壞賬率非常懷疑，但是這是由于各個國家的壞賬率計算和歸類方式不同造成的。

　　自2008年以來，我國的銀行貸款呈高速增長模式，在銀行貸款快速增長的同時，銀行面臨的信用風險也在不斷增加。銀行貸款的壞賬呆賬是銀行貸款的風險之一，如果在放貸錢沒有對受信人的信用狀況進行調查，會增加銀行信貸風險。自2013年，我國互聯網金融得以迅速發展，得益于我國“互聯網+”經濟政策的支持，也是我國經濟結構調整的一個重大方向。建立有效的個人征信體系可以促進我國信貸體系的健康發展。

　　(二)我國個人征信體系建設的問題

　　在了解我國個人征信體系的建設現狀后，筆者認為我國個人征信體系建設出現的主要問題有：缺乏健全的征信體系法律法規、缺乏有效的個人信用數據庫、政府信用監管缺失、缺乏征信服務機構、各地區征信體系建設不一致等。下面，筆者將對以上問題逐條分析。

　　1.缺乏健全的征信體系法律法規

　　健全的個人征信法律法規是健全個人征信體系的支持和保障，在法律法規的支持下，個人征信體系才能有效發揮作用。

　　目前，我國的征信體系法律法規并不健全，2002年，我國出臺了《征信管理條例》，對征信方、征信方式、征信監督者以及法律責任等作出了明確規定，起到了規范我國征信市場的作用。2016年10月1日起實施的《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》對個人信息安全的保護作出了明確的規定，標志著我國個人信用征信行業的規范化有了更好的法律保障。此外，我國各個地方政府也根據自己當地實際情況對個人征信頒布了一些法規，起到了對個人征信市場的進一步規范的作用。

　　但是，我國的個人征信法律法規尚有確實，且法律執行率低，受信人的個人隱私的保護等問題還是時有發生，應該建立更有效更健全的個人征信體系法律法規。

　　2.政府信用監管缺失

　　對個人信用的評定和監管需要第三方機構完成，更需要政府的新監管。政府的監管對個人征信體系的建設以及信息的真實性有一定的促進作用。目前，我國政府在個人征信體系中的監管主要是事后監管，即在受信者信用出現問題后幫助授信者通過強制或法律手段保障授信者的合法權益。政府監管在保護受信者權益方面有較大差距。因此，政府信用監管缺失是我國個人征信體系存在的一個重大問題。

　　3.缺乏有效的個人信用數據庫

　　個人征信體系的構建需要建立個人信用狀況數據庫。由于我國人口眾多，且沒有相關的機構對個人的信用進行長時間的有效跟蹤，因此，我國尚未建立一個完善的個人信用數據庫。不過，隨著近年來銀行之間的合作增加，越來越多的銀行選擇信息共享，構成了一個小型的個人信用數據網絡。目前，隨著互聯網和大數據的發展，以前需要大量人力完成的事情可以通過互聯網來完成，因此，需要建立有效的個人信用數據庫。

　　4.征信機構數量質量不足

　　與歐美等經濟發達國家不同的是，其征信機構以社會征信為主而我國是以國家征信機構為主。美國的征信機構越為200多家，歐洲征信機構的數量為40多家，而我國現有征信機構150多家，其服務范圍小、產品種類少、信息獲取成本高和難度大，因此我國的征信機構難以滿足社會需求。

　　我國的主要征信機構使中國人民銀行的征信系統，征信系統信息主要是銀行以前的貸款信息。國外的征信機構也已經入主中國多年，但是由于中國特殊的國情，不能真實獲得更有效的個人信用信息等。

　　5.各地區征信體系建設不一致

　　我國經濟發展的一個重大問題就是經濟發展的區域不平衡性，經濟發展的區域差異性非常大。與我國經濟發展趨勢相同的是，我國征信體系的建設也具有明顯的區域性。就目前我國征信機構的分布和工作有效性而言，東部沿海地區的征信體系較為完善而經濟不發達的西部地區建設狀況則比較差。征信體系的區域性差別不利于我國信貸業務的健康發展。而且，近年來，我國中西部地區的經濟建設和發展進入一個新的階段，需要完善的征信體系為經濟建設提供保障。 　　(三)我國個人征信體系建設的建議

　　我國個人征信體系建設的現狀和問題都是由于我國社會現狀、經濟體制等原因造成的。同時也與我國征信體系建設起步較晚有關，因此，我國可以借鑒他國在征信體系建設的經驗的基礎上建設我國個人征信體系。根據國外的先進經驗，在個人征信體系建設中，需要完善法律法規保證征信體系的建設，政府的監管作用也不可忽視，同時，需要建立有效的個人信用數據庫、社會力量建立征信服務機構等。

　　1.完善征信體系法律法規

　　前面提到，完善的征信體系法律法規是個人征信體系建設的基石。因此，我國需要加快對征信體系的法律法規的建設。征信體系法律法規應該對征信體系對征信體系中的信息獲取、信息共享、信息安全、信用評定及評定標準的建立等多個方面進行詳盡的規定和敘述，同時與國際標準接軌，打破我國與國際標準孤立的現狀，對于我國走進國際市場有很大幫助。

　　2.政府加強信用監管

　　政府對個人信用的監管作用至關重要。政府除作為行政的執行者，更是一個好的監督者。政府對個人信用體系建設的監督主要體現在對評信機構的監督，監督信用評級機構能夠公開透明依法辦事，不編造、制造假的信用評級信息。同時，也需要對個人信用做有效監管，保證個人信用信息的真實性。政府的監督可以防止信貸企業或個人偷稅漏稅等不良現象的發生。

　　3.建立有效的個人信用數據庫

　　前面提到，個人信用數據庫存儲個人信用信息，在個人征信體系中的角色非常重要。個人信用數據庫的建立是一個耗時耗力的工作，且我國個人信用數據庫沒有做到有效的共享。我國在構建個人信用體系的過程中需要建立有效的個人信用數據庫，并促成各種信用評級機構和銀行的合作，讓其能夠做到信息共享，減少銀行信貸壞賬的發生。

　　目前建立個人信用數據庫的有利條件是互聯網的發展和大數據，利用互聯網可以收集個人信用的有效信息，有效的降低了個人信用數據庫的建設成本，同時也增加了信息共享的可能性。通過互聯網實現個人信用數據庫中信息的共享，可以打破信貸體系中信息不對稱等障礙，促進信貸體系健康發展，降低信用風險。

　　4.國家支持征信服務機構的建立

　　前面提到，我國現有征信服務機構較少，難以滿足我國現有征信市場的需求，因此國家需要支持更多的征信服務機構的建立。國外征信服務機構以社會征信機構為主，我國也應該適當放寬社會成立征信服務機構的標準，鼓勵社會力量進入征信機構，解決目前征信市場供不應求的現狀。

　　我國現有征信機構以國家建立為主，必不可少的存在著工作效率低下，處理信息的方式固化等問題，而社會力量的進入對提高征信市場的工作效率具有一定的推動作用。國家在鼓勵社會力量進入征信體系的過程中，需要更多的承擔監管和督促者的工作。

　　5.統一各地征信體系

　　各地征信體系的不均衡是限制我國征信體系建立的一個重要因素。目前，我國應對經濟發展比較迅速的中東部地區的征信體系的建設加強重視。經濟發展是需要資金支持的，在中央政府和地方政府難以支撐當地經濟發展時，貸款是解決當地建設問題的一個重要途徑。同時，越來越多的社會力量進入當地建設中，社會力量對貸款的依賴性更大。因此，需要國家統一各地征信體系，建立一個全國通用的征信體系，為各地區共同發展提供有效保障。

　　(四)總結

　　隨著互聯網金融的發展，民眾的小額貸款需求得到了滿足，但是，互聯網金融風險也需要把握和掌控，因此，個人信貸體系的建設對我國互聯網金融的發展也至關重要。個人信貸體系的建設需要時間，更需要在實踐中不斷改進。我國信貸業務發展的有利條件是我國的經濟轉型已經逐漸完成并走向正軌，同時，國家也越來越重視金融、銀行等業務的發展。消費者的消費觀念正在轉變，超前消費和信用卡消費正被大部分人接受和使用。在這種有利的社會環境中，需要個人征信體系的建設為我國信貸業的健康發展提供更有效的保障。