隨著信用卡辦理越來越快捷，信用卡已經成為很多人購物消費的首選，給人們帶來了很大的方便，但是伴隨而來的信用卡犯罪也開始頻繁出現，其中信用卡的套現就是其中一個主要的犯罪類型。

　　《金融與經濟》核心經濟科學期刊投稿，曾用刊名：江西金融研究，1980年創刊，堅持“立足金融，面向經濟，面向企業，面向基層”的辦刊宗旨，致力于及時準確地宣傳黨和國家各個時期的方針政策，普及和宣傳經濟金融知識，積極營造良好的學術氣氛，探索新時期經濟金融理論，為繁榮江西金融文化事業，提高隊伍素質作出了積極貢獻。

 　　2014年12月到1月的一個多月內浙江、福建等省部分持卡人通過向信用卡內存入大額溢繳款,利用預授權完成交易需在預授權金額115%范圍內予以付款承兌的業務特性,與部分支持預授權類交易的特約商戶勾結,合謀套取發卡銀行額外信用額度。比如,如果有一張信用額度2萬元的信用卡,只要用戶存入100萬后,在開通預授權的POS機上(可以超限15%),額度就擴大到了115萬,通過刷卡就能套出115萬元的資金。

　　由此類推,如果存入100萬,可以多套出15萬,存入1000萬,就可以多套出150萬來。目前尚無對涉事金額的權威統計。不過,據報道,有銀聯和商業銀行人士根據已上報的部分省區統計數據進行了估算,全國來看,涉案金額可能達百億元,相關機構損失可能達15億元左右[1]。

　　一、何為信用卡套現

　　“信用卡套現”是指持卡人不是通過正常合法手續(ATM或柜臺)提取現金,而通過其他手段將卡中信用額度內的資金以現金的方式套取,同時又不支付銀行提現費用的行為。對于近年來愈演愈烈的信用卡套現行為,央行上�？偛�2010年7月26日表示,信用卡套現是違法行為[2]。

　　因為信用卡用戶有最高56天的免息還款期,持卡人一旦套現,在這段免息期內既能使用銀行貸款又不用支付利息。所以說信用卡套現使得持卡人在獲得現金的同時規避了銀行高額的取現費用,相當于獲得一筆無息貸款,極具誘惑力。所以,各類套現、代辦信用卡的街頭小廣告隨處可見,網上也可以搜到各類層出不窮的信用卡套現方法。

　　由于銀行無法對持卡人的現金用途及行蹤進行跟蹤鑒別,無法判斷資金的流向,一旦持卡人無法償還貸款則對銀行造成重大的危害。套現行為的發生變相的增加了全社會的信貸投放,加大了銀行監管難度,同時也增大了銀行的風險管理。持卡人的這種套現行為不僅對自己的個人信用造成了風險,還催生了非法利益鏈條。

　　二、信用卡使用過程中存在的風險漏洞

　　(一)收單機構對商戶的審查漏洞

　　此次利用預授權規則的信用卡套現案件與第三方支付機構近兩年的大肆擴張有很大關系。盡管第三方支付企業一直試圖尋找保理、小微金融等新的盈利增長點,現實是,各種新業務的盈利模式不明,還是得靠收單、做大規模、在銀行與商戶之間吃點差來賺錢。收單業務,賺取的是刷卡手續費。刷卡手續費取決于刷卡手續費率和刷卡總金額。手續費率是央行規定的,費率的高低由商戶的類型決定。所以無論線上收單、線下收單,收單業務主要是靠擴大規模賺取收單手續費。而急于擴大規模必然在對商戶的審查上實行寬松的審查程序和準入標準,為預授權套現風險埋下了隱患。

　　一位第三方支付人士稱,支付牌照已經發了這么多,線上競爭非常激烈,價格戰很慘烈。收單市場之前主要由銀聯和商業銀行“統治”,收單業務牌照放開后,很多第三方支付機構將拓展重點遷移至了收單市場。從2011年5月下發第一批第三方支付牌照至今,央行已經下發了約二百張第三方支付牌照,獲收單資格的有45家,其中經營范圍為“全國”的有28家[3]。

　　此次在工行涉及的預授權可疑交易中,近90%發生在第三方支付機構的收單商戶。這樣的情況很大程度上是因為第三方支付機構在盲目搶占收單市場過程中,未按規定進行嚴格的商戶資質審查以及采取有效的商戶管理和控制措施業務。“很多第三方支付公司太急于搶占商戶,有時業務員對商戶缺少充分的資質認定,沒有建立長效跟蹤監管機制”,一名股份制銀行信用卡中心的品牌經理表示,“此外,套用低費率的MCC(商戶類別碼)給高費率行業的商戶使用,也是搶占市場的方式。”業務拓展過快背景下,收單機構管理職責的缺失,給了不法機構和不法商戶可乘之機,利用銀聯預授權交易規則,合謀惡意套取銀行資金,謀求不法收益,給銀行造成了巨額資金風險。據了解,有的不法商戶在此次套現事件中收取20%至30%的好處費。這樣巨大的利益驅動下,如果沒有有效的管理和控制,那么類似的套現事件將屢禁不止[4]。

　　(二)銀聯規則的漏洞

　　按照國際通行規則和中國銀聯在2004年頒布的運作規章,為方便持卡人在酒店、租車等行業消費結算,考慮到小費、房間內消費及匯率等情況,允許信用卡在授權金額的115%內完成預授權確認。信用卡發卡行作為銀聯規定的執行方,按要求不得拒絕115%規則內的預授權交易。

　　這一規則的初衷是為持卡人提供便利,但這一規則被一些不法商戶和不法機構利用,對發卡行造成了巨大損失和風險敞口。

　　在銀聯和發卡行注意到該類套現風險之后,發卡行緊急關閉了信用卡“超限”功能。發卡行及時采取措施,取消了信用卡“預授權額度超限15%”的政策,即預授權類交易只能嚴格按照卡內剩余額度執行,以此來臨時堵住銀聯規則的漏洞,防止損失的進一步擴大。

　　(三)發卡行對信用卡持卡人的審查漏洞

　　發卡銀行為了搶奪信用卡客戶資源、搶占市場,在發行信用卡上降低了信用卡申領條件,審查申請人信息也不夠嚴謹仔細。這種片面的追求發卡量的行為增大了銀行的信用風險和欺詐風險。部分人獲取的授信額度超出自身支付能力,部分人持有多張銀行的信用卡以卡養卡,還有些申請人為了套取銀行資金,使用欺詐手段申請信用卡,和一些不法商戶勾結以極低的成本套取銀行貸款,給發卡行帶來了極大的資金風險。一旦申請人還不上欠款,就會給發卡行造成損失。

　　三、防范信用卡套現的應對措施

　　(一)對商戶進行全過程管理

　　規范拓展商戶。收單機構在拓展商戶過程中,要明確特約商戶不得協助持卡人套現,強化其違約責任,以約束特約商戶的行為;要認真審核特約商戶資質,建立嚴格的實名審核和現場調查制度,如核實商戶法定代表人或負責人的身份,了解商戶的營業場所、經營范圍、財務狀況、資信等;要遵守市場規則,不能為了擴大市場份額隨意降低POS機安裝的門檻�？梢詫μ丶s商戶進行級別評估,對不同風險級別的商戶要進行差別審查,尤其是批發、咨詢、中介、公益類等抵扣率、零扣率商戶類別的審查要特別仔細謹慎,因為抵扣率、零扣率商戶是套現的重災區。要防止拓展不合規、高風險商戶,同時規范發展,避免同行業的惡性競爭,避免為不合規和高風險商戶提供可乘之機。

　　嚴懲套現商戶。具體包括以下幾個方面:第一,收單機構對特約商戶要加強定期現場檢查和非現場監控;第二,收單機構應定期檢查商戶的實際經營與商戶類別代碼是否相符;第三,對商戶的交易量突增、頻繁出現大額或整數交易等可疑異�，F象,收單機構應及時進行監控和調查,可暫停其銀行卡交易;第四,對確有從事套現業務的商戶,收單機構應立即終止其銀行卡交易,并及時處理,如向公安部門報案、將有關情況報告人民銀行、將商戶的相關信息報送人民銀行征信系統、向中國銀聯銀行卡風險信息共享系統報送等;第五,對有過可疑交易等有不良記錄的高風險商戶要提高現場檢查頻率。

　　加強商戶管理。具體包括:第一,收單機構應加強對POS機的監管,杜絕將酒店等訂購類行業使用的預授權POS機放在其他行業,嚴格監管POS機MCC套碼問題;第二,嚴格對商戶資質進行審核,定期回訪商戶。第三,收單機構加強對所發展商戶的管理,定期或不定期對收銀員進行培訓,有效規范支付、退貨等各環節的操作,特別要密切關注出現的套現漏洞行業,及時指導相關商戶進行規范操作,堵塞漏洞。

　　(二)發卡機構、收單機構與銀聯建立完善的監控體系

　　可以通過發卡銀行、收單機構、銀聯三方建立統一的取現、套現可疑交易監控體系,對疑似套現、銀行卡盜用等交易進行識別、監控、分析、打擊。建立和完善以個人征信系統為主體的信用卡信息共享機制,設定個人總的信用額度,方便諸多發卡行查詢驗證,避免同一客戶反復辦卡、過度授信。建立套現商戶和套現客戶的黑名單,對有套現記錄的持卡人禁止再發卡,將套現商戶列入屏蔽欄以杜絕其發展業務,從源頭上遏制不良套現行為的產生。

　　完善監控機制。中國銀聯要針對信用卡“套現”行為新的特點,不斷完善銀行卡風險監控技術和手段。同時,要發揮組[第一論文網提供論文的服務,歡迎光臨LUNWEN.1kejian.com]織、協調、快速反應的作用,建立與人民銀行銀監和公安等部門的聯合打擊信用卡套現行為的機制,并建立組織協調不到位、未快速反應造成損失的懲罰機制。

　　及時公布信息。中國銀聯要及時將不良持卡人和商戶等信用卡重要負面信息納入“銀行卡風險信息共享系統”,對惡性的信用卡套現事件。應通過有效方式通報各發卡銀行和收單機構。同時,協助相關部門將信息共享系統數據導入征信系統。并且不斷完善風險信息共享系統,銀聯、銀行、各支付公司都可以在這個平臺上對彼此開放數據,實時更新異常交易等信息。

　　優化業務規則。對于預授權超限“漏洞”,預授權是信用卡的基本功能,銀聯卡預授權業務規則是與國際卡組織相關業務處理規則相一致的。但面對越來越復雜的市場環境,系統化重申和優化現有業務規則體系也是有其必要性的。

　　(三)發卡機構嚴格審批和發放信用卡

　　嚴格發卡審核。對發卡銀行來說,除加強對持卡人領卡用卡行為的管理外,還應提高風險防范意識,把信用卡風險事件納入績效考核范圍,有效規范基層發卡銀行盲目發卡行為,抓好發卡源頭的風險控制。

　　強化消費跟蹤。發卡銀行要完善網上交易單筆和單日金額限制,同時還要加強對持卡人用卡情況的監控,對大額、可疑交易應及時協同相關部門進行調查核實,對確認套現的信用卡持卡人,根據情節嚴重程度,及時采取降低授信額度或止付措施,并且要加入重點監控的名單中。