農業農村的發展需要農村金融機構的支持，農村金融是我國金融體系的重要組成部分，是支持服務三農的重要力量。本文以湖北孝感為例，研究了當地涉農金融機構對當地農業農村發展的支持，以及其中存在的一些問題。

　　《農村金融研究》是中國農業銀行股份有限公司主管，中國農村金融學會主辦，面向國內外公開發行的中文核心期刊。創刊于1980年，1994年開始與臺灣多家金融機構建立期刊交換;1996年被列為“中文核心期刊”第五名;同年八選世界期刊博覽中心參展，并成為會員。

　　農村金融機構在三農方面的作用主要有三點：促進農業增長、保持農村穩定、幫助農民增收。當前我國農村金融改革雖取得了階段性成果，但農村金融依舊還是金融體系的薄弱環節。

　　通過了解各農村金融機構在農村金融服務方面的基本情況，并對合作性、商業性、政策性三類農村金融機構在存款業務、貸款業務以及中間業務三方面進行比較分析，發現孝感的農村金融體系存在農村金融機構職能分工混淆、功能定位不明確的問題，涉農金融機構要加強政策性金融的支農力度，加強商業性金融對農村市場有效金融需求的服務，加強合作性金融對農村金融服務的主導作用。

　　目前，孝感市農村金融服務體系形成了一個以農村信用合作機構為基礎，商業性金融與政策性金融分工協作的正規金融服務體系和非正規金融并存的格局。其中，正規金融機構包括中國農業發展銀行、中國農業銀行、農村信用合作社、郵政儲蓄銀行以及村鎮銀行等。非正規金融包括民間借貸、私人錢莊、各種民間合會等。農村的非正規金融在制度體系、風險控制等方面還存在很大的問題，處在探索發展階段，在農村金融服務方面起主要作用的仍然是正規金融機構。因此，筆者將著重對當地正規農村金融機構的農村金融服務問題進行分析和研究。

　　一、孝感市農村金融機構概述

　　中國農業發展銀行是直屬國務院領導的我國唯一的一家農業政策性銀行，其主要任務是：按照國家的法律、法規和方針、政策，以國家信用為基礎，籌集農業政策性信貸資金，承擔國家規定的農業政策性金融業務，代理國家支農、惠農財政資金的撥付，為農業和農村經濟發展服務。中國農業發展銀行孝感市分行于1996年11月28日掛牌成立，現轄6個縣(市)支行、1個營業部。2012年底，各項貸款總計60億。其中，政策性、準政策貸款44億，商業性貸款16億。

　　中國農業銀行是中國大型上市銀行，其主要任務是：根據國家的方針、政策和法規，組織編制和執行農村信貸計劃，籌集農村資金，統一調度和管理農村信貸資金，對農村的機關、團體、企業及事業等單位實行現金管理和工資基金管理以及做好農村貨幣流通的調查工作。中國農業銀行孝感分行自1979年成立以來，經過30多年的發展，現有8個一級支行和58個營業網點，在崗員工1097人。制定了“面向三農，服務城市”的發展戰略。農業銀行一方面繼續貫徹中央的支農、惠農政策;另一方面作為盈利性商業銀行開展了一系列以“服務”為主題的網點轉型工作。多年來，孝感分行秉承“誠信立業，穩健行遠”的核心價值觀，不斷加大對孝感經濟社會發展的支持力度。搭建銀企合作平臺，加大信貸投入，全力支持孝感重點產業倍增計劃。深化三農服務，以農業產業化龍頭企業為重點、以金穗惠農卡為紐帶，支持農民、農業、農村發展。

　　農村信用合作社是指經中國人民銀行批準設立、由社員入股組成、實行民主管理、主要為社員提供金融服務的農村合作金融機構。孝感市農村信用合作社聯合社下轄孝南、大悟、安陸、云夢、應城、漢川、孝昌7個縣級農村信用合作聯社，全轄現有機構網點152個，員工2765名，網點數占全市金融機構總數的38.3%，是全市金融行業中機構人員最多、服務覆蓋面最廣、貸款投放最多、服務“三農”力度最大的金融機構。近幾年來，孝感市農村信用社加大改革發展步伐，不斷拓展業務范圍。主要業務有存款、貸款、結算、中間業務等。其涉農貸款增長與新農村建設同步，充分發揮著農村金融主力軍的作用。總體來看，孝感市農村信用合作社正處于一個積極健康的發展態勢。

　　孝感市郵政儲蓄銀行成立于2008年3月20日，下轄6個縣(市)一級支行。自成立以來，開辦業務品種不斷豐富，服務渠道不斷延伸。目前，孝感市僅有湖北漢川農銀村鎮銀行一家村鎮銀行，該行以“立足縣域，服務三農”為辦行宗旨，結合城鄉農業產業化、農村城鎮化、城鎮工業化的“三化”發展趨勢，更加全面地支持當地經濟建設。

　　二、孝感市農村金融機構各類金融業務比較分析

　　孝感市的正規金融機構主要有合作性金融機構、商業性金融機構與政策性金融機構三類，它們分別起著主導作用、支持作用和引導作用。

　　(一)存款業務比較

　　孝感市的云夢縣有九鎮三鄉，270個村委會，1617個自然村，總人數60多萬人，其中農業人口44萬人。云夢縣的網點有6個，4個集中在縣城，鄉鎮網點僅2個，80%以上的鄉鎮只有農村信用社和郵政儲蓄銀行。作為政策性金融機構的農業發展銀行，其主要存款業務是辦理業務范圍內企事業單位的存款及協議存款、同業存款等業務。而孝感市農村信用合作社聯合社下轄的農村信用社存款業務品種豐富，服務方便、快捷，主要存款產品包括個人通知存款、存本取息定期儲蓄、教育儲蓄、零存整取定期儲蓄、整存整取定期儲蓄、定活兩便、對公存款等。

　　在存款業務方面，農村信用社有網點多，覆蓋面廣的優勢。相較于農業銀行和農業發展銀行，農村信用社更能深入到許多偏遠的農村地區，因此能更好的服務于農戶。但在網點硬件設施、人員素質培訓和服務功能方面農業銀行都優于農村信用社，并且作為傳統金融機構，農業銀行的企業品牌和企業形象更加深入人心，因此絕大多數大中型涉農企業還是偏向在農業銀行辦理存款業務。而農業發展銀行因受其政策性職能的約束，在存款業務辦理方面具有較大的局限性。

　　(二)貸款業務比較

　　農業發展銀行是政策性銀行，主要的貸款業務有儲備糧貸款、糧食調控貸款、商業儲備貸款、糧食收購貸款、糧食加工企業貸款、農業生產資料貸款、農業產業化龍頭企業貸款、農村流通體系建設貸款等。目前，農業發展銀行孝感分行存在信貸審批效率不高的狀況。從現有信貸管理體制來看農業發展銀行實行的是總分行制，通過逐級授權的方式管理基層縣區級支行的經營活動�；鶎愚r發行開展銀團貸款業務需要層層上報，由總行審批導致程序復雜，審批鏈條長，信貸審批效率亟待提高。農村信用社縣級為一個獨立法人，在貸款審批方面的自主權更大且審批程序相對簡單。具有貸款額度可大可小，貸款期限可長可短，貸款用途覆蓋面廣，貸款方式靈活多樣等優勢，這也為其更好地服務于基層農戶提供了保證。孝感市云夢縣農村信用社專為農戶設置的幾個貸款產品有“龍頭企業+農戶”貸款、訂單農業貸款、農村專業組織成員聯保貸款、農戶保證擔保貸款和農戶小額信用貸款等。農村信用社根據國家規定，專門對農村的貸款占比在70%以上，充分發揮了其在農村金融服務中主力軍的作用。

　　農業銀行是“一級法人”管理模式，除了年度信貸計劃受到上級控制外，在信貸資金運用上，必須按照先授信再用信的流程要求，走集約化經營道路�；鶎鱼y行資產業務的信貸立項、調查、授信、審批、投放等逐步走向規范化，其前提是信貸項目必須通過國家行業限制、節能減排、重復建設等名目繁多的信貸準入門檻，而且各級對風險控制的要求也相當高，下級行除“小額農貸”外，一般無審批權限。這在很大程度上限制了對農貸款的投放力度。農業銀行孝感分行現行的金融產品相對單一，仍以傳統產品為主，主要是面向中小企業、農業產業化龍頭企業進行信貸支持。個人消費類、生產經營貸款僅適用于城鎮。盡管農業銀行也開設了面向農戶的信用貸款和擔保貸款，但由于風險過大，在實際操作中，基本不實行信用貸款，以及較少實行聯保貸款。常見的個人貸款方式有，請公務員、教師或內部員工來擔保的方式貸款，對于城中有住房、有門面的個人采用抵押擔保的方式貸款。

　　面對大量需求資金的農戶，農業銀行現行辦貸模式和辦貸力量明顯不足，信貸供給與普通信用農戶資金需求不適應，農戶資金來源主要依靠源于農村信用社等合作性金融機構。由于農業銀行和農業發展銀行均實行的是總分行制，是“一級法人”管理模式，在貸款審批效率方面相較于農村信用社程序復雜，審批鏈條較長，且貸款額度和期限也沒有農村信用社靈活。

　　(三)中間業務比較

　　孝感市農業銀行多年來堅持開拓創新，不斷加大金融產品服務創新力度。先后推出了金鑰匙、金穗卡、金e順、金光道等一系列品牌產品，已形成了品種齊全、特色鮮明、本外幣結合的現代金融產品體系。農業銀行還代理了“新農保”業務。自取得“新農保”獨家代理以來，孝感市農業銀行投入大量的人力、物力、財力，主動配合各級政府開展工作。針對部分偏遠鄉鎮沒有營業網點，農戶辦理業務不便的現狀，積極開展電子銀行業務。在農村安裝轉賬電話、開通個人及企業網銀、短信平臺，形成了連接城鄉、功能齊全的電子化金融服務網絡。

　　農村信用社在辦理中間業務的時候一般不能直接作為信用活動的一方出現，即不直接以債權人或債務人的身份參與，一般不使用農村信用社自有資金。孝感市的農村信用社中間業務品種多、收費低、服務優，主要有代理各類保險業務、辦理銀行卡業務、工資業務、代理收費業務、短信服務平臺等。其現有的支付結算系統通過多次改造升級后，也處于行業先進水平，具有速度快、收費低、品種多、保安全的特點。主要支付結算業務包括：大、小額支付系統，農信銀匯兌業務，農信銀通存通兌業務，小額通存通兌，轉賬電話業務，農信銀自助結算業務。

　　農業發展銀行主要辦理開戶企事業單位結算、發行金融債券、辦理代理保險、代理資金結算、代收代付等中間業務。同時還辦理糧棉油政策性貸款企業進出口貿易項下的國際結算業務以及與國際業務相配套的外匯存款、外匯匯款、同業外匯拆借、代客外匯買賣和結匯、售匯業務。

　　農村信用社在開發中間業務方面缺乏技術支持，人才也相對匱乏，在建立內控制度與防范中間業務風險方面也存在著很大的不足。農業銀行作為國有四大行之一，內控制度健全，防范風險能力強，相較于農村信用社在中間業務方面更具優勢。農業發展銀行由于品種客戶窄和起步晚等原因，致使其中間業務與商業銀行之間存在一定差距。

　　三、農村金融機構在農村金融服務中存在的問題

　　通過對孝感各農村金融機構在農村金融服務方面基本情況的了解，以及對合作性、商業性、政策性農村金融機構在各類銀行業務方面進行比較分析，發現了農村金融機構在農村金融服務中存在著農村金融機構職能分工混淆、功能定位不明確的問題，導致其無法滿足農村對資金和服務的多樣化需求。

　　(一)政策性金融機構支農力度逐步弱化

　　農業發展銀行在功能定位和資金來源上受到很大的局限，因此其盈利水平相較其他金融機構偏低。由于其業務范圍非常狹窄，功能在逐步退化的同時也伴隨著支農力度的逐漸弱化，難以承擔我國政策性金融的重任。功能的相對單一導致農業發展銀行在支持農業產業化、農村綜合開發、農村基礎設施建設、農業科技推廣等諸多農村經濟發展的關鍵環節方面受到制約。后期的政策調整使其僅在農產品收購方面發揮著政策性金融組織的作用，造成農業發展銀行退化成糧棉的收購銀行的結果，而亟須政策扶持的農業開發、農業技術進步及農村基礎設施建設等方面卻得不到應有的政策性金融支持。

　　(二)商業性金融機構對農村金融服務力度減弱

　　農業銀行目前承擔著農村扶貧、農業綜合開發以及農業基礎設施建設等農村政策性金融業務，但為獲取足夠的資金來源和高額回報，應對外資銀行的挑戰，農業銀行幾年來實行商業化改革，實施了一系列限定農業貸款的政策，其信貸重心正由農村轉向城市、由農業轉向商業。逐利動機驅使農業銀行從農村抽取大量資金轉移到城市運作，使大量農村資金非農化。在這種經營戰略主導下，銀行貸款投放集中于少數重點企業，而對鄉鎮工業、特色農業生產及農業深加工等企業發放的貸款在逐步減少。因此，農業銀行對孝感當地農村經濟的支持作用日趨減弱。

　　(三)合作性金融機構逐步走向商業化

　　農村信用社等合作性金融機構作為專門為農民提供金融服務的金融機構，仍然有沉重的歷史包袱，且其商業化發展正逐步背離合作金融性質。在中國農業銀行不斷改革過程時期，農村信用社在農村金融市場中的主體地位逐漸顯著。目前農村信用社多項貸款余額中農業貸款余額占金融機構農業貸款余額的比重超過80%。然而，農村信用社在追求自身利益最大化的驅使下，日漸與商業性金融機構趨同，片面實行選擇性貸款的特征日益明顯，貸款結構表現出了日趨“非農化”和“城市化”傾向。選擇性貸款現象嚴重導致其放貸的范圍對象都具有嚴重的局限性，一般農戶獲得貸款的可能性不斷降低。商業化發展背離了合作金融性質，嚴重影響了農村信用社為當地“三農”服務的效果。四、優化涉農金融機構對農村金融服務的建議

　　目前，我國農村金融機構結構體系仍然很不合理，需要根據農村需求多樣化的特點，積極發揮政府的導向作用，加大各種政策措施力度，構建適應“三農”特點的農村金融體系，提升“三農”金融服務水平。針對農村金融需求多樣化的特點和社會主義新農村建設的需要，必須積極培育分工合理、投資多元、功能完善、服務高效的農村金融機構，著力構建多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融體系。因此，需要對農村金融機構的功能進行重新定位，使農村金融真正做到為農民服務。

　　(一)加強政策性金融的支農力度

　　政策性金融的本質是財政手段和金融手段有效結合，彌補金融市場“失靈”。首先，由于農業銀行和農村信用社承擔著較多政策性金融產品的供應任務，因此，要把農業銀行和農村信用社中的政策性金融業務分離出來，將農業銀行代理的政策性金融業務劃歸給農業發展銀行，對農業信用社承擔的農業開發性貸款等政策性較強的貸款，也應劃轉給農業發展銀行，統一由農業發展銀行集中管理，充分發揮政策銀行的優勢。其次，針對農業發展銀行業務單一，難以發揮政策性金融職能的局面，需重點完善農業發展銀行功能定位和運作機制，擴大政策性業務范圍，在繼續做好糧棉油收購融資基礎上，大力開展有政策指導、資本約束、與“三農”相關的業務，突出加大對農業綜合開發、農村基礎設施建設等中長期項目的金融支持，真正使其成為政策性金融服務“三農”的骨干和支柱。合理界定它的業務范圍，使農業發展銀行真正從單純的“糧棉油銀行”轉變為支持農業開發、農村基礎設施建設、農業結構調整甚至是農產品進出口的綜合型政策性銀行。

　　(二)加強商業性金融對農村市場有效金融需求的服務

　　作為商業性銀行的農業銀行應加大對農村金融的支持，強化商業銀行支農的社會責任。商業銀行要按照中央要求，穩定縣域機構和業務。鼓勵和支持各類商業銀行到農村地區設立機構，開拓業務，自覺履行社會責任，將一定比例信貸資金運用于“三農”，加大對“三農”的信貸支持力度。農業銀行要按照“面向三農、整體改制、商業運作、擇機上市”的原則，穩步推進股份制改革，在借鑒現有國有商業銀行改制經驗的基礎上，重點處理好“面向三農”和“商業運作”的關系，完善經營管理體制，加快經營機制轉換，充分利用在縣域的資金、網絡和專業等方面優勢。加大對縣域經濟發展的支持力度，努力成為商業金融服務“三農”的支柱和骨干。保留農業銀行在農村的營業機構，可以代理農村信用社匯兌結算業務，有利于解決農村信用社“匯路不通”的問題。農業銀行資金力量相對雄厚，政府可以出臺優惠政策或財政補助，引導農業銀行向農村投放資金，為農業開發和農業產業化經營提供規模較大的資金服務。

　　(三)加強合作性金融對農村金融服務的主導作用

　　農村信用社作為主要的合作性金融機構，應繼續發揮其主力軍的作用。明確農村信用社的市場定位，是其保持競爭力的關鍵。同時要進一步深化農村信用社改革，改革中應遵循以下基本原則：一是按照市場經濟運行規則，明晰產權關系，促進農村信用社法人治理結構的完善和經營機制的轉換，使農村信用社真正成為自主經營、自我發展、自我約束、自擔風險的市場主體;二是按照為“三農”服務的經營方案，改進服務方式，完善服務功能，提高服務水平;三是按照因地制宜、分類指導的原則，積極探索和分類實施股份制、股份合作制、合作制等各種產權制度，建立與各地經濟發展和管理水平相適應的組織形式和運行機制;四是按照權責利相結合的原則，充分發揮各方面積極性，明確農村信用社的監督管理體制，落實對農村信用社的風險防范和處置責任。在深化改革的同時，農村信用社應發揮自身的自主性大，靈活性強的優勢，業務經營進行靈活調整，開發和創新差異化的金融產品，加快建立存款保險制度，著重面向鄉鎮企業、農村個體私營企業和農戶，更好地滿足農村客戶的金融服務需求。

　　五、結束語

　　充分發揮金融在現代農村經濟中的核心作用，對于解決好三農問題具有重要意義。農村是保增長、擴內需、調結構的主戰場，擴大農村投資和消費離不開農村金融的大力支持。一方面要充分發揮農村信用社等合作性金融機構的主導作用，同時農業銀行等資金實力雄厚的商業性金融機構也要充分發揮其對農村金融的支持作用;另一方面，要充分發揮政策性金融機構的引導作用，妥善調整農業發展銀行職能定位，拓寬其業務范圍和資金來源。

　　在服務三農的過程當中，不同的金融機構應有專門的功能定位，對于不同的服務對象，應有相應的金融機構去服務，使農村金融機構逐步走向職能專一化、專業化道路。特定的銀行服務特定的對象，逐步達到資本的合理配置，使農村金融機構在與利潤最大化不沖突的前提下能更好的服務于三農。

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