傳統銀行雖然已經成為了成功金融機構的代名詞，但是在當前的工作中可以發現，金融業務無法與互聯網金融業務對抗，導致銀行方面的儲蓄資金量降低，對銀行的后續發展不利，所以銀行需要在現時期做好轉型工作，以制定更為高效全面的工作預案。

　　1大數據時代互聯網金融對創新性和傳統銀行轉型的要求

　　1.1傳統銀行方面要求

　　1.1.1長效收益方面長效收益是在銀行的長期運行中，客戶在儲蓄業務辦理后不主動將資金取出，而是讓銀行自動完成定期存款業務，讓銀行方面可以使儲蓄資金完成長期投資工作，最終讓銀行方面可以獲取更高的收益[1]。在互聯網金融時期，互聯網金融支持客戶將資金隨時提取，銀行雖然也提供該項業務，但是作為活期取款，一方面其工作便利性較差，另一方面儲蓄中產生的利率較低，導致儲戶將更多資金投入到互聯網金融平臺。1.1.2客戶集散方面傳統銀行運行中儲蓄用戶的總體數量較多，但是一方面銀行之間存在競爭，導致分配到單個銀行的客戶數量下降，尤其是在當前各類鄉鎮銀行以及城市銀行相繼建設的情況下，傳統大型銀行比如中國建設銀行等，其客戶總量會進一步降低。另一方面當前客戶對于資金提取和存儲的便利性提出更高要求，所以更多客戶將資金投入到互聯網金融行業，導致銀行方面的客戶總量不足。

　　1.2互聯網金融方面要求

　　1.2.1風險控制方面只有在互聯網金融能夠更好控制風險時，用戶才能夠提高信任度，但是當前工作中隨著大數據技術的發展，一方面導致這類平臺本身容易遭受攻擊，另一方面平臺沿用原有的隱私條款，導致對用戶的信息需求過度，但是保護工作較差。讓用戶資金以及個人信息處于不安全狀態，所以大量客戶對互聯網金融產生不信任感。1.2.2制度明確方面要明確的制度包括網絡平臺之間的競爭制度、和傳統銀行之間的競爭方法等，這些制度需要具備極高的合理性，此外在制度的明確中，也要能夠和傳統銀行進行對接，讓互聯網金融機構了解當前和今后工作的完善方向。目前提出的工作要求是實現對所有工作制度的了解和規劃，讓互聯網金融平臺消除存在的制度空白和安全風險。

　　2大數據時代互聯網金融和傳統銀行之間的沖突和挑戰

　　2.1傳統銀行特征

　　傳統銀行是工業時代的最優秀金融機構，在運行過程中通常按照客戶的自身需求存儲資金，并且通過設置多種不同存儲服務，讓客戶根據自身需求實現對于資金的合理使用。此外在利率的調整中，定期和不定期儲蓄由于在銀行方面的資本投資量以及投資時間的限定方面存在差異，所以定期存儲的利率較高。這一方法可最大程度上確保銀行的資金安全，但是就實際作用效果上來看存在靈活性不足問題，此外對于一些銀行來說，由于其更重視對于大型工程的投資，所以對于行業的要求更高。銀行方面的利率在某些時期和年份整體下降，這一現象發生時，銀行儲蓄業務對客戶的吸引效果大幅下降[2]。

　　2.2互聯網金融特征

　　互聯網金融為信息時代的一個重要產物，其運行原理為通過平臺讓有融資需求的企業入駐，一方面客戶可以直接向這類企業注資，另一方面該平臺本身也會通過設置相應的投資款項，讓用戶完成資金投入工作，并且由于降低了整個投資過程中產生的各類費用，所以互聯網金融平臺方面對于用戶資金的利率通常較高，但是相較于傳統銀行來說，互聯網金融面臨挑戰包括資金管理風險問題、相關制度的建設不全面問題等，導致用戶對于平臺投資的顧慮較多，降低了融資成效。

　　3大數據時代的傳統銀行和互聯網金融轉型方式

　　3.1轉型理念

　　轉型理念有三個，首先為迭代效應，目的是讓傳統銀行在運行過程中可以依照對于互聯網金融體系的研究和調整，推出對原有服務的變更和優化型金融產品，從而讓傳統銀行能夠更好和互聯網金融體系銜接，此外在該過程中也要了解客戶對于新型服務的接受程度，金融服務的實際推行質量等，只有所有項目都符合銀行和用戶雙方面利益訴求的情況下，才可將其大規模推廣。其次為長尾效應，能夠讓傳統銀行在受限于人力資源以及對信息的獲取資源效率情況下依然獲取較高收益。傳統銀行當前的桎梏有對小型客戶的吸引力度不足、對新興行業的分析數據支持水平不足等，通常情況下，這類新型行業具有極高的發展潛能，銀行方面在當前容易失去高收益獲取機會。但是互聯網平臺可以通過對大數據技術的使用，實現對于所有數據和信息的高效收集，所以就最終的作用效果上來看，傳統銀行在投資領域方面需要依照長尾效應完成對于各類數據的總結和完善工作。最后是融合效應，該效應的作用機制為要求銀行方面和客戶進行更多的交流，明確其對于各類資金風險的控制要求和利益的獲取訴求，所有這些項目都需要能夠建成最終的模型，通過對數據的輸入讓用戶和銀行的需求得到最大限度滿足。

　　3.2轉型方向

　　3.2.1交集的最大化分析我國目前的金融市場由互聯網金融和傳統銀行分配，而這兩種在業務上具有極高的重疊性，要完成對銀行的工作轉型，需要對其中涉及的重疊信息高效處理，并以此為基礎設定今后的工作完善方向。交際常見的工作類型包括投資領域的擴展、投資行業的資本投入總量等，通過對大數據技術的使用，可以實現對于所有市場信息的高效整理和歸納，并且互聯網金融可以和傳統銀行方面建成互利共贏制度，實現對于市場信息的全面交流和傳遞，從而讓互聯網金融系統和傳統銀行之間完成對于工作項目和信息的深度完善與優化工作。3.2.2務實超前預案制度超前預案制度制定的最核心的理念為對于新技術的使用，包括大數據技術和云計算技術，這兩項技術一方面能夠實現市場信息的全面收集，另一方面可實現對信息的高效整理，此外傳統銀行要推行頂層設計工作，從商業模式和使用技術兩個角度完成業務的完善工作，并在全球視角基礎上實現對于各類業務的完善，通過對這一技術的推廣和相關工作的踐行，可以實現對于所有信息的定量化描述，在此基礎上使用建成的模型完善專有的工作制度。

　　3.3轉型操作

　　轉型操作過程首先要求互聯網金融平臺和傳統銀行之間建成統一性的管理制度，這一制度中涵蓋的內容包括利益控制、市場數據的分析、市場數據的對接等，所有這些項目都需要在這兩類機構之間不存在分歧的情況下制定和統一，從而讓互聯網金融機構和傳統銀行之間消除界限[3]。其次為金融機構之前的合作關系確定，傳統銀行和互聯網金融平臺都屬于金融機構，所以在具體運行過程中，可以由互聯網金融平臺幫助銀行建成網絡平臺，而傳統銀行方面則可向其傳遞相應的商業銀行建設經驗，讓雙方都能夠獲得更好發展。最后需要落實該過程中的多方洽談工作，讓互聯網金融平臺和傳統銀行方面消除界限，讓這兩者能夠通過對各項工作要求的遵守和使用，實現對當前工作中存在問題的全面分解和消除。

　　4結論

　　綜上所述，大數據技術下互聯網金融和傳統銀行方面存在嚴重的競爭關系，并且兩者的業務范圍有較大的重疊范圍，為能夠消除機構的不合理競爭度，需要銀行方面做好轉型工作，轉型路徑包括對于當前技術方面的投入和分析、相關工作預案的制定和優化等。

　　參考文獻

　　[1]趙子罡.簡析大數據環境中互聯網金融創新與傳統銀行的轉型[J].財經界：學術版，2019(16)：3.

　　[2]姜雁.大數據時代的互聯網金融創新及傳統銀行轉型[J].中外企業家，2019(23)：89.

　　[3]米青滿.大數據時代的互聯網金融創新及傳統銀行轉型[J].現代營銷(下旬刊)，2019(8)：28-29.

　　《大數據時代互聯網金融創新及轉型方式》來源：《低碳世界》，作者：張錦云