摘要：20世紀九十年代，農村小額信貸引進并在我國試點推廣，現已在全國范圍內逐步建立，從整體效果看，對“扶持三農”起到了積極的推動作用。然而由于各地的具體情況不同，小額貸款的運作在不同地區也遭遇著各種阻礙。尤其是全國“老少邊窮”地區，在新世紀的今天，仍處于亟待幫扶脫貧的關鍵時期。本文將以全國三大赫哲族聚集區之一——饒河縣四排鄉為例，探究分析該少數民族聚集區小額信貸所產生的問題，并提出一些合理化建議，促使地方政府和全社會對“老少邊窮”地區的經濟發展，脫貧致富引起高度重視。
　　關鍵詞：農村小額信貸，存在問題，建議
　　
　　1四排地區農村小額信貸的基本現狀
　　黑龍江省雙鴨山市饒河縣內的四排鄉，位于中俄界江——烏蘇里江西岸。那里生活著一個全國人口最少的古老民族——赫哲族，總人口全國為4200余人。饒河縣四排鄉則是全國三大赫哲族聚集區之一。
　　該區聚集著勤勞樸實的赫哲族人，他們生活在山高林密，河汊縱橫的地方，自古以漁獵為生。現如今該聚集區的赫哲族人放棄了傳統的漁獵生活，則以農業為主，漁業為輔，農業中占最大比重的是種植業。所以種植業前期資金的投入是否到位，對農戶們最終的收成乃至年終收入都有著至關重要的影響。在這樣的背景下，饒河縣農村信用合作社本著“服務三農”的宗旨，于本世紀初開始在四排鄉開展農村小額信貸業務。筆者將通過表1對近年來四排鄉小額信貸的發展現狀進行總體概述。

　　通過表1，筆者了解到，符合條件的四排鄉農戶可以借助小額信貸從農信社貸到所需資金進行農業性生產，這確實在某種程度上解決了農戶暫時性資金短缺的問題。但是通過后期的大量訪談，逐漸也發現這樣的事實：現實中四排鄉的小額貸款體系在實際應用中還存在著一系列問題。
　　2四排鄉農村小額信貸面臨的問題
　　2.1貸款范圍過于狹窄
　　如表1所述，現階段四排鄉農信社雖然在貸款用途上提出：“貸款將優先滿足種植業、養殖業等農業生產費用的貸款要求，滿足農業生產服務的個體私營經濟貸款需要。”等，但在具體發放貸款時，則僅限于支持農民種植業方面的需求，例如購買化肥、種子、農藥等，而對養殖業及農副產品轉換加工等行業，通常由于害怕承擔風險而不敢大膽支持。其實四排鄉緊臨烏蘇里江邊，有著相對豐富的魚類資源，捕撈成本也比較低，如果養殖鴨、鵝等禽類，其肉類和蛋類產品將具有天然和綠色無污染的特點，非常符合消費者對食品品質的高要求。但是現階段四排鄉的小額信貸對養殖業的資金支持力度遠遠不夠，所以筆者認為該地區的小額信貸在全方位改善養殖業及農副產品加工業的資金使用狀況方面，還有進一步探索的空間。
　　2.2傳統的抵押、擔保形式束縛小額信貸的發展
　　從表面上看表1中貸款人申請條件未作硬性規定，但在實際操作時，四排鄉的小額貸款是需要借款人以自己的財產做抵押或尋找其他有經濟實力的人進行擔保。這就意味著那些資產少且沒有社會關系的人，將會因無法提供擔保人或抵押品被拒之門外[1]。筆者認為這種現狀造成了四排地區現階段的兩種情況：
　　一方面，四排鄉有幾類農戶貸款困難。一類是擁有本地戶籍，但土地數量較少的貧困農戶。由于他們無法提供足夠數量的土地和財物做擔保，所以從農信社貸款并非易事。還有一類是在此地居住很久但無本地戶籍的農戶，他們現階段也無權享受小額信貸項目。以上兩類農戶如果在農業生產中遇到資金短缺問題時，就只能求助民間借貸，采取“抬錢”方式。農民遇到資金周轉困難，向鄰里和親朋好友拆借，這在當地被稱為“抬錢”。在四排鄉，“抬錢”作為非正規的民間借貸方式，其利率最高能達到3分甚至5分利，過重的利息負擔嚴重的打擊了農戶的再生產積極性。而且民間借貸風險較大，如果任其發展，將會給該地區的經濟帶來負面影響。
　　另一方面，盡管在四排地區小額貸款的最高額度為3萬元（見表1），但部分土地眾多，同信用社關系熟絡的農戶，所得貸款往往會超過3萬元的限定。這些人并不將所貸資金投入到農業再生產中，而是以抬錢的方式轉貸給無法獲得貸款的其他農戶，以此賺取高額利潤。
　　“一邊是缺錢，貸不到錢，一邊是貸出的錢多到了可以去抬錢。”這些現象反映出一個事實：現階段，農村中的赤貧群體往往很少真正得到貸款，小額貸款的客戶群更大比例的來自農村的富裕農戶。
　　農村小額貸款本為扶植三農而設立，其最重要的目的是為了促進農業生產。但一旦其貸款門檻低、利率少的優惠政策被個別人鉆了空子，有限的農業生產資金被控制到不進行農業再生產的人手中，長此以往，將對該地區的農業再生產造成難以估量的損失。
　　2.3期限和額度缺乏靈活性
　　由于盈利因素的存在，該地區農信社每年除1月至5月，其余時間不接受小額信貸業務。這使得農戶還款的最短時間必須要延續到借款當年的年末，這就意味著貸款戶的貸款時間至少要在6—7個月以上。一部分資金周轉及時，還款能力強的農戶通常不需要這么長的借貸時間，因此即使農信社小額貸款利率僅有7厘（見表1），一些農戶也愿意接受一分利的民間抬錢，因為抬錢的期限非常靈活，可以短到一個月，這會使農戶的整體利息支出相對減少。四排鄉農信社還規定小額貸款的最長還款期限為2年（見表1）。這無疑也是降低貸款風險的一種做法，但對于另一些資金周轉緩慢的農戶而言，2年的貸款期限又顯得過短。在四排地區小額貸款授信額度方面，農戶們也存在一定的怨言。四排鄉農信社統一規定：農戶貸款最高限額為3萬元，這樣的貸款數額無法滿足一些種植及養殖大戶的資金需求。小額貸款授信額度太小，會在一定程度上限制農戶經營方式多樣化的要求。也無法適應該地區農村生產、發展和消費增長的需求。農信社盈利愿望的存在本無可厚非，但長此下去，農戶貸款現狀與國家貸款政策的扶農本意會背道而馳。所以根據不同農戶的需要靈活的調整小額貸款期限和額度，應該是體現三農政策最有效的做法。
　　2.4小額信貸規避自然風險手段的缺失
　　四排地區很多農戶反映：一旦他們遇到作物瘟疫、旱澇等自然災害時，小額信貸還款能力會受到嚴重影響。例如2002年9月，四排鄉的水稻進入收割期，大雪卻提早來臨。由于積雪的堆積，導致收割機無法作業，只能采用人工收割方式。在四排地區機器收割水稻每畝價格為35元，人工收割每畝價格為100元，這使得當年每畝水稻的收割成本上漲了近3倍。但因受雪凍水稻質量下降，當年每斤的收購價格卻只有0.3元。水稻戶們辛苦一年種植水稻卻未盈利，致使當年四排地區的小額信貸還款能力大幅下降。
　　由此看來，農村小額信貸面臨的風險中，首當其沖的是自然災害風險[2]。因為人們很難準確預測到自然災害何時發生，再加上農業應對自然變化和抵抗自然災害的能力比較脆弱，這使得農業生產的最終收益變得很不確定，進而影響到小額信貸的還款能力。因此如何使農村小額信貸有效地規避自然風險，是一個值得探討的問題。
　　
　　3對四排地區小額信貸問題的思考與建議
　　3.1探尋靈活抵押擔保替代形式
　　四排地區人口稀少，但居住相對集中，有利于組建“農戶聯保”小組（見表一）。“農戶聯保”是指幾家農戶在自愿的基礎上組成聯保小組，小組全體成員共同承擔連帶擔保責任，同時由當地的農村信用合作社對聯保小組成員發放貸款的一種方式。四排地區的聯保小組一般由三至五家農戶組成。這在四排鄉現階段的聯保制度中已有所體現。但其聯保范圍并未深入推廣到資產少，無力提供抵押或擔保，以及長期定居卻無戶籍的農戶群體中。因此在實際操作時，當此類農戶有貸款需求時，可以不要求農戶必須提供類似土地的傳統抵押擔保品，而是針對此類農戶的生產經營狀況機動的設計抵押擔保品。例如，對沒有戶籍但在當地已居住多年的農戶，不一定非要在戶籍上進行限制，可以允許農戶對所購住房或其他固定資產進行抵押，并且在初次貸款時，對貸款時間和額度給予一定的控制，這也能在某種程度上減少小額貸款的風險。同時，鄉鎮一級政府也可以根據當地金融機構發放農村小額貸款的實際規模，提留一部分作為農信擔保基金，為有資金需求但無力擔保的農民，提供貸款擔保。
　　3.2采取公司+農戶模式，降低貸款風險，獲得信貸支持
　　針對貸款范圍過于狹窄的問題，筆者認為在四排地區可以采用公司+農戶的模式，來降低貸款風險，獲得小額信貸的扶持。例如，聯合周邊具有一定規模、技術和經濟實力的龍頭企業，采取企業與農戶簽訂種植、養殖等合同的做法，通過龍頭企業擔保農戶貸款的方式使農戶取得小額信貸的支持[3]。這樣不但可以使有資金需求的養殖及種植戶獲得資金，企業的貨源有了保證，而且也保證了農戶產品的銷路，這就可以使企業與農戶在雙贏的基礎上，最大限度的構建出嚴密的征信體系。
　　3.3加強貸款期限和額度的靈活性
　　針對小額信貸期限和額度缺乏靈活性的問題，筆者認為可以從以下兩方面加以改進。
　　1、 根據四排地區的實際情況制定貸款額度和期限
　　農戶小額信貸主要是為了解決單個農戶的資金需求，所以通常以“小”為特征，目的是防止“壘大戶”造成的信貸風險。但小額信貸不是越小越好，發放的貸款額應至少能維持農戶整個生產周期的資金投入量[4]。而且小額貸款的額度應該與當地農民的生產經營狀況相適應。例如，如果確實有部分農戶因生產經營業務的擴充，有超過三萬貸款上限的資金需求，農信社應該比照當地的發展狀況，根據農戶的實際需要適當的調整其貸款上限。對于貸款期限的設定可以更加靈活和便利，因為面對不同甚至是相同的農業生產周期，不同的農戶對貸款資金的使用期限也大不相同，所以要本著為“三農”服務的宗旨，根據農業生產的實際，合理確定貸款期限，使農業生產周期與農業資金周轉速度相銜接。當前在四排地區最實際的做法，應該是在現有貸款期限的基礎上，降低下限提高上限，并根據不同的需求和風險度劃分出幾類貸款期限，以滿足不同農戶對所持資金的時間需求，這也是適應四排地區農業產業化和現代化發展的必然要求。
　　2、借助政府的政策性支持提高小額信貸靈活性
　　農信社對小額貸款期限和額度的安排缺乏靈活性，更多的是為了規避信貸風險，保證盈利。其實農村小額信貸將服務群體擴大到貧困者或低收入人群的時候，這種行為已帶有公共品性質，并不再是完全意義上的商業行為。但是由于搭便車現象的存在，公共品的供給永遠是低于最佳供給水平的。那么如果把帶有反貧困性質的農村小額信貸的調整，完全推給已商業化的農信社，在缺乏外部條件激勵和保障的情況下，這顯然是缺乏動力的[5]。所以筆者認為，除了農信社自身的調整外，還應該由政府適當介入，提供一些政策性支持。可以由政府出面，通過降低信貸成本、提高信貸供給等優惠措施幫助農信社發展小額信貸。例如，在再貸款利率方面給以適當的優惠以降低農信社的資金成本，以此鼓勵農信社發放更多的小額貸款，進一步加大對農信社的信貸資金支持，降低因小額貸款業務不斷擴大而帶來的資金壓力。政策性支持會減少農信社資金儲備和信貸風險的后顧之憂，從而在一定程度上改善現階段貸款期限和額度不夠靈活的境況。
　　3.4運用保險方式防范小額信貸面臨的自然風險
　　小額貸款所面臨的自然災害風險，可以利用政策性農業保險進行部分化解。政府可以根據當地金融機構發放給農民小額貸款的實際規模，建立相應的風險補償金[6]，推行政策性農業保險。那么一旦貸款人遇上嚴重的自然災害使農作物大面積欠收的時候，政策性農業保險將會在一定程度上減少農民的損失，進而降低農信社不良貸款的發生機率。這對提高我國農村小額信貸市場運行效率和質量，將具有一定的借鑒意義。
　　通過對赫哲族聚集區——饒河縣四排鄉小額信貸的調查探析，筆者認為：尤其是對“老少邊窮”地區，要根據當地“三農”的金融需求，金融部門要積極配合當地黨委和政府把握好金融創新的重點和突破口，要著力擴大農戶小額信貸投放，積極發展農村小額信貸和農戶聯保貸款，鼓勵開發多樣化小額信貸產品。要通過多項政策組合，調動金融機構參與農村金融市場的積極性，引導更多的金融資源投向“三農”。要進一步探索解決農村融資擔保難問題，探索開展相應的抵押貸款試點，豐富“三農”貸款增信的有效方式和手段。支持優質農產品生產和特色農業發展，大力支持旅游、休閑、觀光業，不斷拓寬農民的增收渠道，推動強村富民工程，拓寬創意農業發展的新路子。
　　
　　參考文獻：
　　[1]宋克玉.芻議寧夏小額貸款公司風險管理問題[J].商業時代,2009，(8):106-107.
　　[2]孫露啼.農村小額信貸的風險分析報告[J].中國鄉鎮企業會計,2008，(8):62-64.
　　[3]宋克玉.芻議寧夏小額貸款公司風險管理問題[J].商業時代,2009，(8):106-107.
　　[4]吳青云.海南省農村小額信貸的發展及其對策[J].海南經緯,2008，(3):18-21.
　　[5]金媛媛.淺析農村信用社農戶小額信貸[J].科技創業月刊,2006，(3):24-26.
　　[6]佘傳奇,祝軍.我國農村小額信貸發展亟待解決的問題及對策[J].中國集體經濟,2007，(Z1):87-88.