網絡信息化時代，"互聯網+金融"推動了互聯網金融的快速發展，尤其是在國家普惠金融等政策推動下，互聯網金融已經成為人們生活的一部分，極大滿足了人們在金融方面的多元化、個性化需求。而互聯網金融在發展過程中具有自身特殊性，使得互聯網金融風險較為獨特。對此，以互聯網金融風險特殊性及其監管為主題，在簡要分析互聯網金融發展現狀的基礎上，對其風險特殊性進行詳細闡述，最終提出風險監管應對策略。

　　1 互聯網金融發展現狀

　　1.1 含義

　　互聯網金融是"互聯網+金融"的創新模式，主要依托于云計算、大數據等技術進行的一種金融創新，互聯網金融具有快捷、高效、門檻低等特點，尤其是普惠金融有效滿足了公眾需求。作為客戶，通過互聯網金融平臺、手機app、金融交易軟件等就能夠進行互聯網金融產品的交易，彌補了傳統金融的不足。

　　1.2 現狀

　　近年來我國互聯網金融呈現快速發展趨勢，極大繁榮了互聯網金融市場，增強了互聯網金融的活力和生命力，而且隨著我國互聯網金融體系的健全，互聯網金融整體處于良好發展態勢。首先，在互聯網金融發展下，移動支付成為主流趨勢，第三方支付為數字經濟時代的發展提供了支付保障;其次，隨著我國智能手機以及4G網絡的全面普及以及5G移動的快速推進，網絡金融理財產品購買人數大幅增加，根據國家統計局公布的數據顯示，2017年，我國共有1.2億網民購買互聯網理財產品，2018年，我國共有1.5億網民購買互聯網理財產品，與2017年相比增長18%;2019年，我國共有1.7億網民購買互聯網理財產品，同比增長20%;此外，在互聯網理財規模方面，預計2020年將突破15萬億元。由此可見，我國互聯網金融無論在人數還是在交易規模方面都是呈現穩步遞增趨勢，這與我國人均收入水平的提升以及理財理念的轉變密不可分。

　　1.3 產品類型

　　在我國互聯網金融快速發展下，互聯網理財產品呈現多元化趨勢，整體而言互聯網金融理財產品共分為6種類型，具體如下。

　　1)第三方支付，主要是第三方金融平臺通過與銀行之間的合作，為用戶提供電子支付平臺，以滿足用戶網絡支付的需求。第三方支付主要有兩種較為典型的模式，一種為單一支付渠道，無擔保的支付平臺，比如卡拉卡、快錢等;另一種則以互聯網服務平臺為依托進行的第三方支付，比如支付寶等。

　　2)眾籌融資，主要是借助互聯網籌資平臺，通過項目向公眾募集資本并支付對應的報酬，眾籌包括商業性和公益性兩種，前者屬于投資行為，后者屬于公益行為。

　　3)P2P網貸，以互聯網金融平臺為載體，為借貸雙方提供平臺，滿足貸款需求。

　　4)大數據金融，主要以大數據為核心，通過先進的信息搜集技術，對客戶喜好進行分析，并滿足互聯網金融機構的發展需求，比如阿里小貸等。

　　5)信息化金融機構，主要為用戶提供各種金融理財產品，具有網絡金融超市特性，主要以實體金融行業為依托，通過網絡平臺開展金融業務，比如證券公司、銀行等。

　　6)互聯網金融門戶，主要滿足金融信息服務需求，通過金融產品信息的提供，用戶能夠進行金融產品對比，可以實現產品對比，從而選擇較好的金融產品。

　　2 互聯網金融風險的特殊性

　　2.1 技術風險

　　互聯網金融是依托于互聯網發展起來的，所以互聯網金融具備互聯網的風險特征。技術風險是互聯網風險的主要特征，同時也是互聯網金融風險的特殊風險，這種風險受網絡技術等因素影響，存在較大的安全隱患，一旦監管不當就會觸發風險危機。尤其是經濟一體化趨勢的發展，互聯網金融國際化必將成為一種主流趨勢，在此過程中一旦出現網絡安全或者互聯網金融平臺受到黑客攻擊或者病毒入侵，就會帶來巨大威脅，甚至導致系統癱瘓。根據國家互聯網應急中心公布的《2019年中國互聯網網絡安全報告》顯示，2019年我國共查處2 300余款違規app, 這些軟件私自竊取和盜用網民信息，此外查處73萬個勒索病毒，279萬個互聯網惡意程序，而且網民個人信息泄露問題嚴重，尤其是互聯網金融用戶，一旦在網上注冊個人信息，基本都會接到互聯網金融推銷騷擾。

　　2.2 法律風險

　　近年來，我國互聯網金融呈現快速發展趨勢，互聯網金融創新能力大幅提升，而與之對應的法律體系相對滯后，難以有效滿足互聯網金融的發展需求，這就導致在互聯網金融行業發展中，出現諸多違規行為。目前，我國互聯網金融法律風險主要體現在兩方面：①法律適用風險，目前頒布的互聯網金融法規不健全，往往無法有效界定金融主體的責任、權限，這就導致很多互聯網金融行業利用法律漏洞進行灰色交易，不僅損害了交易主體的合法權益，而且限制了互聯網金融行業的健康持續發展。②互聯網金融法規的制定與實施需要經過一定周期，新法規制度在落實當中也需要磨合，這就導致部分互聯網法律存在滯后性，無法適應快速發展的互聯網金融需求。法律是互聯網金融行業發展的保障，只有構建完善的互聯網金融法律體系，才能推動互聯網金融的可持續發展。

　　2.3 信用風險

　　互聯網金融具有虛擬性特征，雙方主要是通過網絡實現交易，在此過程中存在諸多不確定因素，由此引發信用風險。尤其在互聯網背景下，交易雙方在信息方面存在不均等情況，平臺在產品等方面往往具有優勢，對產品風險特征較為了解，而客戶在這方面則處于弱勢地位，往往面臨著較大的風險隱患。目前，我國雖然實行了實名制注冊，但是依然有一些平臺或者個人利用監管漏洞進行虛假注冊。例如作為互聯網金融的主流產品類型，P2P在過去幾年快速發展，但卻出現諸多信用風險。如愛錢進屬于互聯網金融理財平臺，2019年用戶超1 600萬，2020年因非法集資被北京公安立案調查，"愛錢進非法集資事件"導致投資人面臨巨大損失。

　　3 互聯網金融風險監管對策

　　3.1 加大技術投入力度，構建安全運行體系

　　針對互聯網金融技術風險，必須加大技術投入力度，通過安全防范體系的構建有效避免由于技術問題而引發的風險。要加大技術投入力度，將防火墻技術、金融信息安全防范技術等應用到互聯網金融體系當中，尤其在人工智能發展過程中，要注重人工智能在技術防范方面的應用，借助大數據、云計算、物聯網、區塊鏈等技術增強網絡安全防范水平，有效規避系統風險。在交易層面要加大技術認證，同時強化加密技術，真正提高交易的安全性。

　　人才是互聯網金融發展的根本，針對技術風險，必須加大互聯網金融技術人才的投入力度，一方面，積極吸納和引進高素質的網絡IP人才，使其加入到網絡金融安全體系當中，增強金融安全保護力度;另一方面，加大內部人員的培訓力度，提高操作規范性，增強網絡安全意識，提升風險防范能力。

　　3.2 完善法律制度，強化立法保護

　　隨著我國國際地位的提升，我國進一步加大了金融開放力度，金融行業呈現快速發展趨勢，對應的金融法規不斷增多，目前，我國互聯網金融監管法規主要包括《互聯網保險業務監管暫行辦法》《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》等，這些政策為我國互聯網金融行業的發展提供了制度保障，不過具體落實依然存在諸多問題，對此，必須進一步完善制度規范。①構建完善的互聯網金融法規，實現現有法律制度的有效整合，查漏補缺，優化制度體系。②落實互聯網金融監管主體的法律責任，構建完善的監管體系，做到責任明確，避免推諉情況的發生，一旦出現互聯網金融風險，能夠第一時間查找原因，追究責任。③制定行業制度規范，引導互聯網金融行業更好發展。④擴大法律監管途徑，讓公眾充分參與到互聯網金融監管體系當中，例如可以利用官網、微信公眾號、抖音等途徑讓互聯網金融消費主體參與監督，更好維護自身合法權益。

　　3.3 構建信用體系，發揮信用監管價值

　　信用體系構建既能夠滿足互聯網金融行業的健康持續發展，又能夠對金融參與主體的行為進行有效規范，對此，必須優化金融信用體系，通過信用監管價值的發揮，為互聯網金融發展提供堅實保障。

　　可以將互聯網金融納入到國家征信體系當中，對互聯網資質進行嚴格把控，降低企業違規、違法行為的發生，切實保障投資主體的合法權益;利用物聯網、區塊鏈等技術實現用戶數據信息的有效搜集，構建對應的信用庫，利用數據庫信息實現用戶信息的有效監管，避免風險發生;完善信息披露機制，定期對互聯網金融信用進行評估，并進行等級劃分，將其公布到互聯網金融平臺上，以此提高投資者的風險意識，這樣也能夠實現對金融平臺的監管。

　　4 結語

　　互聯網金融風險特點是互聯網風險與金融風險相融合下形成的，想要真正實現互聯網金融的健康持續發展，離不開各主體的積極參與，同時，還需要國家制度法規予以規范和引導。本文主要從信用風險、法律風險、技術風險等方面對互聯網金融風險特殊性展開論述，并提出風險監管策略，希望能夠為互聯網金融發展提供借鑒。

　　參考文獻

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　　[2]廖先玲，蔡成銘我國互聯網金融風險研究的網絡結構和主題聚類一-基 于CiteSpace的知識圖譜分析[J]金融理論與實踐， 2018(8)：71-76

　　《互聯網金融風險的特殊性及監管策略探討》來源：《技術與市場》，作者：郭夢霞