我國實施工程建設監理制度已經二十幾年，它對保證建設工程的質量和安全,提高投資效益具有十分重要的意義。近年，伴隨著經濟建設的高速發展，政府的監管職能由微觀管理轉化為宏觀管理，監理的執業范圍越來越廣、內容越來越多，即增加監理的履行義務的成本，客觀上也加大了監理的執業風險。本文通過對工程監理職業責任風險分析，結合工程監理職業責任保險現狀，提出實施條件設想，旨在強調推行監理職業責任保險的必要迫切性，以供行業決策者參考。

　　《建設監理》是傳播、交流建設監理業務工作內容和宣傳國家有關建設監理、建設管理政策、方針、法規的重要窗口。主要欄目：監理工作、項目監理、設計監理、質量控制、投資控制、進度控制、合理管理、經驗交流。

　　工程監理是一項高風險的咨詢服務職業.現階段監理從業人員收入偏低，整體行業利潤率不高是不爭的客觀情況。工程建設的具有固有的特殊性(多為露天作業、流動作業、高空等危險作業;作業環境條件差、工期長、從業人員素質不高等)，使得工程質量、安全問題始終未得到有效徹底控制，生產事故時有發生。而法律體系尚未完善，對各自參建主體的責任界面分割存在模糊之處，也容易產生追責糾紛，一旦發生質量安全事故，往往監理難脫干系，可能直接造成引發監理合同的巨額賠償。對于監理企業而言，從它所承擔的風險責任和所得收益不對等，影響了行業市場有效健康發展。為化解和轉移工程監理風險，增強監理企業抵抗風險的能力，保障監理行業健康發展，建立并推行監理職業責任保險制度尤顯迫切必要。

　　1有關責任保險的幾個定義

　　1.1保險

　　保險(insurance)是以合同形式確立雙方經濟關系，以繳納保險費建立起來的保險基金，對保險合同規定范圍內的災害事故所造成的損失，進行經濟補償或給付的一種經濟形式。保險是一種經濟制度，同時也是一種法律關系。它源于中世紀海上借貸。1384年，比薩出現世界上第一張保險單，現代保險制度從此誕生。

　　保險具有經濟補償、資金融通和社會管理三個功能，其中經濟補償功能是保險的立業之本，最能體現保險業的特色和核心競爭力。保險險種可以分為人身保險和財產保險兩大類。其中,人身保險主要包括人壽保險(簡稱壽險) 、意外傷害保險和健康保險。根據我國的分類標準,財產保險可以分為四大類,即財產損失保險、農業保險、責任保險和信用保證保險。

　　1.2責任保險

　　責任保險是指以被保險人對他人依法應負的民事賠償責任為保險標的的保險。責任保險包括的范圍十分廣泛,主要包括公眾責任保險、產品責任保險、雇主責任保險和職業責任保險等類型。

　　根據我國《保險法》第50條第2款規定：責任保險是指以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險。

　　1.3職業責任保險

　　職業責任保險( Professional Liability Insurance) , 更常被稱為職業賠償保險(Professional Indemnity Insurance), 是把全部或部分風險轉移給保險公司的一種機制, 由保險公司向那些由于職業人員疏忽履行其照管的職責造成的損失而有權獲得的當事方進行賠償。

　　1.4監理執業責任保險

　　監理執業責任保險是指監理單位對因意外事故或特定事件的出現所導致業主或其他第三方的損失而需承擔經濟賠償責任進行投保，一旦在保險合同有效期內由于監理執業疏忽或過失造成業主或第三方損失的，其經濟賠償責任及索賠處理過程將由保險公司來承擔，從而規避不可預料的事故風險的機制，是有效的風險管理手段,這在國際上是一種常用的工程避免風險辦法。我國工程監理職業責任保險2002年4月首次在上海試行。

　　2建立并推行監理職業責任保險制度迫切必要性分析

　　2.1監理工程師的職業責任的職業責任

　　工程監理是一種專業技術咨詢服務。監理工程師的職業責任可以分為兩大類,即過失責任及合同責任。過失責任(不履行或履行不當),是指監理工程師沒有履行其作為專業技術人員應該履行的責任,或是履行不當造成了業主或第三方的損失,因此,必須承擔相應的民事損害賠償責任;合同責任(履行不力),是指監理工程師作為監理合同當事人的盡管認真履行義務，但未能實現合同的規定標準，從而給另一方造成了損害,仍須依據合同承擔相應的經濟賠償責任。

　　2.2監理工程師的職業責任的風險因素

　　中國建筑學會專家王家遠教授(深圳大學)曾經做過一項問卷調查，用風險重要性評分方法來識別工程監理可能面對的主要責任風險及其對工程質量、安全和監理行業自身的影響, 得出排名前10 位的責任風險如下(見：表1)

　　表1

　　主要責任風險排序

　　1發現轉包工程或違法分包而未報告6項目監理機構專業配套不全

　　2明知建設單位的行為違法, 未向相關部門報告7法律法規對監理質量責任的界定不明確

　　3監理單位對監理機構投入的資源不足8法律法規對監理安全責任的界定不明確

　　4項目監理機構的人員不穩定9監理人員素質不高, 能力有限

　　5政府執法部門的執法水平不高10法律法規對工程監理的定位不準確

　　2.3監理工程師的職業責任的風險因素分類

　　從上述監理表中的工作特征來分析，監理工程師所承擔的責任風險可歸納為如下六個方面:

　　(1)行為責任風險:一是監理工程師超出了業主委托的工作范圍;二是在工作中發生失職行為;三是監理工程師由于主觀上的隨意行為(不遵守職業道德)，造成了工程損失 。

　　(2)工作技能風險：受限于監理工程師的專業水平，即使勤奮努力工作，也不一定能取得應有的效果。

　　(3)技術資源風險：科技發展日新月異，新材料、新工藝的大量涌現，技術更新并推廣和實際掌握運用存在時間差。同時檢測設施、檢驗的方法可存在局限性，所謂學無止境，人認識有限性。使得監理工程師在工作中并無行為上的過錯，仍然有可能受限于技術資源而產生的工作風險。

　　(4)管理風險:監理合同義務主要依靠監理工程師完成，由于崗位特殊性，監理工程師執業場所往往遠離監理企業，企業是現場監理機構進行有效管理具有難度。同時，總監與監理工程師之間也存在管理績效問題。即監理單位和總監之間、總監與監理工程師之間約束激勵管理機制是否富有成效也左右監理合同的履約質量的優劣。

　　(5)社會環境風險。主要來源建設單位對監理的認識了某些偏差、誤解而不支持監理工作，或者亂加干涉監理的正常工作。參建單位缺乏安全、質量意識忽視現場管理，或者為追求利益最大化，拉攏腐蝕監理工程師，通過偷工減料、違章施工、以次充好，造成建設單位財產損失。

　　2.4監理工程師的職業責任的賠償后果

　　《建設工程委托監理合同》(GF-2012-0202)通用條件第4條文規定："監理人未履行本合同義務，應承擔相應的責任。因監理人違反本合同約定給委托人造成損失的，監理人應當賠償委托人損失。賠償金額的確定方法在專用條件中約定。監理人承擔部分賠償責任的，其承擔賠償金額由雙方協商確定。"

　　《建設工程委托監理合同》(GF-2012-0202)專用條件第4條文規定:"監理人在責任期內,應當履行約定的義務。如果因監理人過失而造成了委托人的經濟損失,應當向委托人賠償。賠償金=直接經濟損失×正常工作酬金÷工程概算投資額(或建筑安裝工程費)"，與原監理合同示范文本(GF-2000-2002)對比，存在一個顯著變化，即賠償金取消了監理單位因行為過失給業主造成損失的最高賠償額不超過監理報酬總額的規定。

　　工程項目一般投資額較大，一旦因監理工程師的職業責任原因給業主或第三方造成重大損失, 按上述賠償金計算公式計算，意味著發生索賠時賠償數額巨大。然而,工程監理單位主要是為業主提供技術服務,其自身的經濟實力相對弱小,經濟賠付能力也非常有限。一方面，監理人難以承擔高額賠償，加重監理企業擔憂和從業人員的畏懼心理，產生行業悲觀情緒;另一方面也難保證受損失方得到應有的賠償，使得合法權益難以保障，甚至影響了社會對監理制度的真確認識。因此，建立、推行監理職業責任保險尤顯迫切和必要，對監理企業健康發展和保障委托人合法利益將起到重要的保障作用。

　　3國內外監理職業責任保險的現狀

　　3.1外國的工程師職業責任險發展

　　1948 年，美國國家工程師協會才首次投保工程師職業責任險。國外監理責任保險的運作大體有兩種形式。一種是政府規定的強制保險，如在加拿大，政府賦予工程師協會權利，完全由工程師協會來進行運作管理。另一種不是強制保險，如在美國，根據業主的具體要求，由監理工程師投保。在美國，監理責任保險單的構成大體是固定的，主要包括：責任區域、免賠條款、重復投保和除外責任四個方面。不同保險合同存在著一些共同的除外責任內容外，因不同保險公司、不同保險單存有較大的差別。

　　3.2國內的監理工程師職業責任險踐行

　　我國監理工程師職業責任保險制度也借鑒國外的一些做法,上海市于2002 年4 月首次在全國試行監理工程師的職業責任保險，《上海市建設工程監理管理暫行辦法》第一章總則中第8條"提倡本市監理單位參加監理責任保險";深圳于2002年8月23日通過了《深圳經濟特區建設工程監理條例》, 條例的第20條明確規定"監理單位應當為其監理工程師辦理執業責任保險。具體辦法由市主管部門另行規定。未辦理職業責任保險的, 不得承擔監理業務。"2003年3月, 廣東湛江中國人保各分支機構推出了工程監理責任保險, 在廣東湛江進行了試點。期后天安保險公司、平安保險公司、太平洋保險公司陸續推出該險種。

　　2005年6月30日在全國建設工程監理工作會議上，建設部建筑市場管理司司長王素卿認為: 建立工程監理職業責任保險制度是提高工程監理水平, 保證工程質量, 完善市場管理制度, 建立社會監督體系的重要措施;也是強化工程監理單位與監理工程師法律責任, 監督他們依法執業,減少監理工作風險的有效辦法; 是控制監理風險, 增強工程監理企業抵抗風險能力的有效途徑。

　　2006年11月23日原建設部副部長黃衛在北京召開全國建設工程質量管理工作會議指出"要積極推行工程質量保證保險和執業資格人員責任保險制度"

　　3.2國內的監理工程師職業責任險推行存在問題

　　2002 年以來，盡管部分省市試行監理工程師的職業責任保險，無論從實際參加投保的監理企業和開辦此險種的保險公司來講，還是屈指可數的，實施的效果也不盡人意。歸納原因，監理企業主觀上缺乏風險意識，參與職業責任保險的積極性不高;在法律法規制度成面存在缺失或不完善，如存在法律責任內涵欠明、界定困難，監理責任范圍規定不全，某些法律條文還存在相互矛盾的地方等;保險合同的形式、內容未形成公正科學的示范文本，給投保人和被投保人在實施保險合同的過程中難以操作;缺乏判斷職業責任歸屬的權威鑒定機構，從而導致職業責任糾紛仲裁缺乏權威的判斷依據;缺乏為監理責任保險提供服務的中介機構;監理行業協會尚未形成有力的推動作用，保險業務的開展存在困難;保險業的自身發展水平較低，保險定價不科學，監理取費偏低等因素限制了監理責任保險的開展。

　　4、建立、實施工程監理責任保險制度的設想

　　4.1完善法制，修訂有關的建設監理法律規范及管理條例

　　首先，要從建筑法律法規層面上，進一步明確參建單位各主體的責任、義務、權利。明確監理職責的合同范圍、法定義務及其法律后果。只有厘清義務和權益，才能實現在發生違背義務時的責任追究。同時也為保險合同的免賠條款的條件提供詳細的法律依據，減少保險合同雙方在索賠成立條件上糾紛，更大程度的公正處理索賠，保障保險合同雙方的正當權益。

　　又因保險的專業法律要求，責任保險中的責任還受到保險中責任概念的制約，所以責任保險中的承保責任應該是監理職業有關法律和保險中關于責任概念的交集。在制定法規時，還要注意建筑法律體系、保險法律體系、其它民法法律體系的銜接配套。

　　其次，依據建筑法律法規、合同法和保險法，起草和制定工程監理責任保險的合同示范文本。結合監理工程師職業責任分險的具體特點和保險法規約定，詳細工程監理責任保險的合同規范文本的具體內容。力求為推行監理執業責任保險制度

　　提供法律基礎條件。

　　4.2逐步推行強制性監理執業責任保險制度

　　政策的制定和政府的引導，將是監理執業責任保險制度實施的首要條件。可借鑒國際一些做法,投保職業責任保險作為咨詢工程師等專業人員從業之前的前提條件之一。例如在簽訂監理合同時，必須同時簽訂監理執業責任保險，保險合同作為合同備案的必要文件材料。在政府投資項目中可以優先實施。未辦理保險合同備案的項目不得辦理施工許可證。從行業行為規范中引導監理企業增強風險意識，逐步自我加強風險轉移的自覺行為。例如《上海市建設工程監理管理辦法》中第12條文中，將投保監理職業責任保險納入建設工程監理評標標準中。

　　同時，應當看到在現實行業發展的現狀，由于各地客觀原因，行業發展也不均衡，全面推行強制性監理執業責任保險制度可能面臨重重困難，而在經濟較發達地區先行試點推行強制性監理執業責任保險制度可能更為務實、可行。在時機成熟時，再向全國逐步推廣。

　　4.3進一步修訂監理合同的格式內容

　　4.3.1增加監理執業責任保險條文

　　對《建設工程委托監理合同》進行修訂，進行補充和完善，從合同義務的角度對監理職業責任保險做出約定，直接明確由于監理工程師的疏忽和過失造成業主損失是所應承擔的責任范圍，并且應該在監理合同中說明具體的認定辦法。為保險合同的詳細內容提供最直接的依據，避免索賠糾紛。

　　4.3.2明確投保金的來源

　　目前監理取費(國家發改價格〔2007〕670號)也沒有考慮監理職業責任保險的問題，可以修訂該監理取費文件，明確監理費是否含監理職業責任保險費用，并在監理合同中補充明確規定監理職業責任保險的保費由委托人支付、監理人、雙方共同支付等多種方式。解決好投保金的來源問題，降低監理企業投保的經濟上顧慮，同時也增進監理合同雙方對職業責任保險的理解共識，一定程度上引導委托人規范自身合法規范履約的自覺性，和主動分擔監理職業責任投保金的可能性。

　　4.4建立公正性的保險責任界定評估權威機構

　　和其它保險險種一樣，賠償標準的確定是否科學、公正、合理是保險合同實現賠償給付的核心焦點，當發生監理執業責任事件后，必須有個權威機構依據事故的原因、法律規范、保險合同等依據來認定事件的責任程度和賠償標準。可以參考《醫療事故處理條例》中醫療事故技術鑒定的專家庫任資做法，或參考建筑工程評標專家的資格要求，由行政管理部門或行業協會組織建立監理執業責任事故技術評估專家庫，評估機構專家庫應當以建筑專業、法律專業等專業人士為主。嚴格入庫資格，采用統一管理，隨機抽簽的方式開展監理執業責任事故技術評估，來保證監理執業責任界定的獨立性、公正性、科學性、權威性。

　　4.5發揮監理協會的引導、輔助作用

　　各級監理協會，作為行業的組織，在行政和企業之間起到了良好的橋梁溝通作用，一方面代表行業的整體利益參與政策的制訂，對行業健康發展起到了巨大的輔助作用，另一方面也是宣傳和貫徹實施政策的先行者。監理協會可以通過自身的專業優勢、信息資源優勢開展專業法律咨詢服務，引導、幫助監理企業辦理職業責任保險投保，并在責任事故發生后，參與責任事故調查、協助監理企業進行保險索賠，最大程度地維護監理企業合法權益。

　　4.6關于監理職業責任保險險種和保險費率的設想

　　監理職責具有雙重性(監理的合同的義務和社會義務)，監理職業責任保險目的應當考慮社會公共利益和委托人利益相結合。監理合同的主體是委托人(業主)、監理人(監理企業)，監理企業和監理工程師之間存在二次代理問題，監理企業和監理工程師之間存在信息不對稱，監理職業責任保險目的應當考慮社會公共利益和委托人利益相結合。不同項目中，監理合同所涉及監理職責的內容有共同點，也有特殊性。監理職業責任保險應當考慮普遍性風險和特殊性風險兩個屬性。同時，因監理職業責任風險因素綜多，且建設周期相對較長，各類監理職責風險事件發生存在客觀性和偶然性。

　　在小結上述監理職業責任的特征基礎上，筆者認為監理職業責任保險險種可在監理職業責任保險設立強制險(針對企業)和項目責任險(針對具體項目)兩類組成，借鑒國內汽車保險(交通強制險和商業險)的有關做法。至于費率高低，應該兼顧監理行業和保險行業的共同利益，在廣泛征求雙方意見基礎上，由物價部門推行政府指導價。

　　4.6.1企業強制險

　　任何監理企業必須辦理，采用相對固定費率法，按年度繳納保險金。可納入企業資質年檢的必要條件內容。當發生監理工程師的職業責任原因給業主或第三方造成損失，無論哪個項目和最終賠償金多少，均可由企業強制險作為基礎賠償，可以全部或部分作為賠償金優先進行賠付。

　　不同企業經營領域(例如：礦山、加工冶煉、石油化工、水利電力、交通運輸、建筑市政、農業林業工程等)采用不同費率標準;資質較高的意味著業務量大，風險發生可能性大，取費率高;考慮區域經濟發展不平衡，為鼓勵投保，可按企業所在區域經濟水平設置高低標準，發達地區取費率高于其它經濟欠發達地區。

　　4.6.2項目責任險

　　項目責任險可作為企業強制險的追加保險，當發生監理工程師的職業責任原因給業主或第三方造成損失，可以作為企業強制險的補充，用于超出企業強制險賠償金的追加額。

　　按具體工程項目資金來源的不同、投資規模大小等因素，分必須投保和自主選擇投保二類。第一類(必須投保)：凡涉及國有資金、政府融資貸款、涉及社會公共安全、公共利益的項目，監理企業按政府指導價必須投保。

　　第二類(自主選擇投保)：適用于除必須投保之外的項目，監理企業可自行決定是否投保，采用浮動費率法(政府提供取費價格參考，保險合同雙方協商定價)，可以按具體某項目的特點，所承擔監理業務的企業履約能力等依據，自行評估風險大小來協商定價。充分體現高風險高投入，低風險低投入的原則。

　　5 結語

　　基于監理職業責任風險客觀性，且風險后果具有嚴重性，實施監理行業強制性保尤顯迫切和必要。有堅持政府倡導;協會溝通、引導; 業主要求和監理企業自愿投保相結合的路線, 市場化運作的模式,分階段分區域推廣實施監理職業責任保險制度，對監理企業健康發展和保障業主或其他第三方合法利益將起到重要的保障作用。同時要清晰認識職業責任保險只能轉移經濟賠償責任，并不能完全化解監理工程師(或監理企業)的其它責任風險(行政責任風險、刑事責任風險)，監理企業應當加強重視職業責任風險，加強自身建設，不能因為推行職業責任保險就產生麻痹心理。只有內外舉措兼顧，才能有效預防和降低風險。

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