摘要;銀行不良資產的依法清收工作對構建和諧社會意義重大。訴訟清收作為銀行不良資產清收的主要手段，依法公開處置抵押物作為實現債權的主要方式在實際操作中會遇到各種阻力。通過理順銀行不良資產清收過程中的各方關系是清收工作中所應重點思考的問題。
　　關鍵詞:和諧社會,不良資產,清收,管理
　　
　　銀行金融債權的維護，特別是抵押權的實現，一直是金融系統不良資產清收中的熱點與難點問題。2007年，中共十七大提出以人為本，積極構建和諧社會。在構建和諧社會的政治背景下，銀行不良資產的依法清收工作發揮著舉足輕重的作用，但從實際情況看，還有許多令人難以滿意的工作瑕疵，如果處置不當必將影響金融秩序的穩定，影響經濟健康良性發展。
　　訴訟清收作為銀行不良資產清收的主要手段，依法公開處置抵押物作為實現債權的主要方式，在實際操作中遇到了各種阻力，有來自政府的，有來自企業的，還有來自相關群眾的。總之抵押權的實現舉步維艱，結果經常是“贏了官司卻賠了錢”，銀行的合法權益得不到保障。
　　一、依法清收工作難以開展的原因剖析
　　1.法律政治背景分析
　　保持社會穩定是開展各項政治經濟活動的前提，2007年中共十七大提出構建和諧社會，建設和諧社會，就是要建立民主法治、公平正義、誠信友愛、充滿活力、安定有序、人與自然和諧相處的社會。在這樣的政治背景下，國家最高人民法院頒布了《關于人民法院民事執行中查封、扣押、凍結財產的規定》的司法解釋。該司法解釋第6條規定：“對被執行人及其所扶養家屬生活所必需的居住房屋和生活用品，人民法院可以查封，但不得拍賣、變賣或者抵債”。該司法解釋的出臺，對抵押權實現的影響，并不局限在以住房作抵押的借款合同糾紛中，目前，以企業固定資產作抵押的貸款的抵押權的實現也受到了波及。在依法清收的過程中，政府、人大迫于構建和諧社會的壓力，阻撓依法處置的現象屢見不鮮，在極度無奈的情況下，該銀行只能放棄部分優先受償權，法律在政治的指揮棒下顯得很尷尬。
　　2.人文社會背景分析
　　誠信履職，欠債還錢，是天經地義的事，但在實際的清收過程中，我們所遇到的是那些欠債后想逃債、逃不了債就賴債的借款戶比比皆是。（1）行政干預國有、集體所有制企業財產的公開拍賣，使財產拍賣難以進行。（2）私營企業主非法干預其資產的公開拍賣。一般而言，公開拍賣的起拍價，相對于拍賣財產的實際價值偏低，在此情況下，企業業主為了自己能夠以低價買得拍賣財產，想法設法阻止第三人參與競拍。
　　3.業務操作原因分析
　　（1）在理論上，抵押擔保貸款安全性很高，即使在沒有第一還款來源的情況下，還有抵押物可供處理，但實際上，抵押擔保貸款因為各方面的原因，抵押物嚴重不足值，貸款時的抵押物評估值與處置時的評估值相去甚遠，人為操縱抵押物評估的現象普遍，這嚴重影響了抵押權的實現。
　　（2）操作不規范影響抵押權的實現。銀行是國家規定的合法經營貨幣的企業，主營業務的特殊性，給銀行帶來了特殊的風險，業務操作規范與否，直接關系到所經營的貨幣的安全。但在業務操作中，特別是貸款的發放過程中，具體的業務操作人員怠于履行崗位職責，甚至玩忽職守，貸前調查不實、貸中審查不嚴、貸后檢查不力的現象時有發生。
　　二、和諧社會構建與依法清收工作的開展
　　金融體系是社會主義市場經濟體系中的一個子系統，構建和諧社會的要求，需要貫穿于金融體系的方方面面，建立金融體系內部的和諧性以及內部與外部的和諧性，是建設和諧社會的要求。
　　借款人不履行合同約定的還本清息義務，不按期還本清息，是銀行的金融債權由正常轉為不良的直接原因，面對失去誠信的借款人，銀行唯一可以做的，就是依法處置貸款擔保財產或可供處置的其他財產，這是銀行維護金融債權，解決借款合同糾紛的必然選擇。但在處置貸款擔保財產或可供處置的其他財產的過程中，遇到了諸于上面所講到的種種困難，有來自內部的，也有來自外部的，這是已得利益集團、既得利益集團與受損失的銀行三方之間的利益沖突，處置貸款擔保財產或可供處置的其他財產，依法收貸。這是解決借款合同糾紛的行為，但是處置行為又引起了各既得利益集團間新的利益沖突。所以，銀行不良資產的處置行為恰恰是在解決紛爭的同時，又挑起紛爭的一種行為。
　　構建和諧社會是國家審時度勢，權衡利弊，經過多方調研論證后提出的一個戰略性目標，關鍵問題是如何全面準確地理解和諧社會的基本特征和重要原則。和諧社會是一個誠信的社會，更是一個民主法治、公平正義的社會，只有在民主法治、公平正義的基礎上才會有真正的安定有序，沒有民主法治、公平正義的安定有序，是變了味的安定有序。對于失去誠信的借款人來說，構建和諧社會是其逃債的最好借口；對于想從中撈一筆的干預銀行依法清收工作的人來說，保持安定有序、維護社會穩定是其從事非法活動的最好保護傘。
　　在不和諧形勢下但又要建設和諧的社會背景下，依法清收工作進退兩難。進，是因為社會要民主法治、公平正義，欠債，當然就要還錢；退，是因為當前社會的法律意識比較淡薄，強制清收，就會有群眾沖擊拍賣現場，非法干預執行，甚至還會引起局部的社會動亂。
　　事實上，如果這種問題得不到很好的處理，整個社會的債信體系將會遭受破壞，民法所賴以生存的“誠實信用”原則也將蕩然無存，所謂的“和諧社會”的戰略目標也必將成為一紙空文。
　　所以，建設和諧社會，首先要建設民主法治、公平正義的社會。銀行的依法清收工作，不僅不影響和諧社會的建設，相反，還有利于和諧社會的建設，有利于樹立正確的債信觀念，有利于提高社會的法律意識。
　　但是，強制依法清收又會引起社會暫時的“不穩定”，在這種情況下，無論是政府，還是法院，都會站在保持社會穩定的角度，無限期的拖延金融債權的實現，即使不拖延，也會給銀行施加壓力，迫使銀行允諾放棄部分權利，以按撫鬧事者。所以如何理順銀行不良資產清收過程中的各方關系，是我們目前清收工作中所應重點思考的問題。
　　三、有效開展依法清收工作的路徑探索
　　1.做好內部管理工作
　　（1）提高信貸人員素質。信貸人員業務素質的提高，是人員管理的最基本要求，信貸風險控制崗位的人員，必須具備相應的知識、技能和經驗。因此如何建立良好的學習型組織體系，培訓和提升全體人員，特別是基層人員的信貸基礎理論和業務技能，是銀行的一項長期而艱巨且十分迫切的任務。
　　（2）及時調整信貸投放政策。針對清收中所遇到的各種問題，及時的調整信貸投放政策，對債信觀念差的區域，要慎重投放。
　　（3）規范業務操作行為。好的信貸政策需要執行，不執行的政策是一紙空文。有效的執行是需要領導者親力親為的系統工程，任何一個科學的戰略都不是一蹴而就的憑空臆斷，都需要企業領導者以執行的踏實心態，對既成的規章制度進行規范操作。所以規范操作是信貸風險控制的根本。為此必須做好以下幾點：①建立健全組織機構，落實人員，搞好崗前培訓，全面落實政策原則、目標任務、操作程序及各種賬、表、卡、證、章的使用，為做好信貸工作打下基礎。②明確貸款對象，堅持貸款原則，在貸款中嚴格做好貸前調查、貸中審查、貸后檢查，貸款到期要如期收回，嚴防操作風險。③嚴把法律審查關，充分發揮法律部門職能作用，充分利用法律專業人員的專業知識，對于重大決策及重大項目的上馬，要求法律部門出具法律意見書，嚴防法律風險。
　　2.做好外部協調工作
　　（1）加強與政府部門的溝通，共建誠信社會。督促政府依法行政，樹立“行為規范、運轉協調、公正透明、廉潔高效”的政府形象，為金融機構加快改革和發展創造良好的生態環境。支持人民銀行負責的全國和個人信用征信體系建設工作，推動我國企業和個人征信體系建設。維護金融機構的合法權益，支持金融機構依法維護金融債權工作，旗幟鮮明地打擊逃廢金融債務等違法行為。積極推動信用中介組織建設，協調組建實力較為雄厚、運營合法規范的信用評級機構、抵押擔保機構等。加強政府、企業與金融機構間的信息交流與溝通，及時向金融機構通報當地在經濟方面的重大政策、規定。
　　（2）加強與法院的溝通，充分行使自己的權利。市場經濟即契約經濟，契約簽訂和履行的前提是誠信。因此，每個社會經濟主體誠實守信和健全完善的社會信用體系與法制環境是現代市場經濟和金融體系正常運行的基礎。著力建設和諧社會，必須大力弘揚誠信文化，強化公民守信意識，建立失信懲戒機制，作為法律的守護者，法院要依法辦案，要切實的履行自身職責，盡快形成有利于社會信用體系建設和發展的基本法制與社會環境。在此基礎上，充分行使法律賦予債權人的權利，尤其是在執行階段，要利用法律的武器捍衛金融債權，抵制來自各方的非法干預，不作不必要的讓步。
　　（3）聯合公安機關做好被執行人的有關工作。一個普通的交易市場沒有了公正的天平，則交易無法正常進行；同樣，一個地區的群眾喪失了誠信的債信觀念，這個地方的收貸工作就無法正常開展。對于惡意逃廢銀行債務、非法干預銀行依法清收工作的，要聯合公安機關，明知以理，曉知以法，對觸犯治安管理條例及刑律、沖撞拍賣現場、惡意破壞擬處置財產、恐嚇競拍人的，要依法堅決的予以打擊，以實現社會的民主法治、公平正義。
　　3.采取靈活多樣的清收方式
　　（1）外聘清收。針對清收難度比較大的、沒有抵押的或執行會遇到各種阻力的不良貸款，可以采取面向社會公開招標的辦法，實行風險代理，委托律師事務所或專業追債公司進行清收，調動一切可以調動的力量，制定獎勵措施，最大限度地化解不良資產。
　　（2）協商清收。對于那些擬處置財產位置偏僻的、各方關系繁雜的、執行起來會遇到各種阻力的、執行成本較高的，在清收時要積極與債務人或擔保人充分協商，協商處置貸款擔保財產或可執行的其他財產，消除不利因素，化解不良資產。
　　（3）責任清收。對以往經營中因疏于管理、人情貸款、違規貸款以及其他人為因素形成的不良貸款，要分清直接責任和領導責任，堅決予以嚴肅處理。一方面限定責任人如期完成收回任務，另一方面從嚴追究有關責任人的行政、經濟乃至刑事責任。
　　（4）依法清收。目前的依法清收主要是直接向法院起訴，判決后再申請執行，這樣經歷的時間長，效果不理想。金融機構可以與法院協調，建議法院組建專門“金融法庭”，專門受理金融案件，徹底解決金融案件辦案時間長、執行困難的問題；
　　（5）信用清收。對于那些“賴債戶”或“逃債戶”，列出“黑名單”，利用地方媒體（主要是地方報紙）定期向社會公開，迫使有關企業、個人強化債信觀念，增強還貸還息的主動性。
　　綜上所述，在構建和諧社會中，銀行一定要理順金融秩序，多管齊下，依法進行，維護債權。