【摘要】 在新形勢(shì)下，大數(shù)據(jù)應(yīng)用對(duì)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的提升、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、盈利模式以及其所處的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局等產(chǎn)生了巨大影響。在大數(shù)據(jù)時(shí)代我國(guó)商業(yè)銀行可以采取以下應(yīng)對(duì)策略：培養(yǎng)面向大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)能力;完善自身大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施，加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)分析和整合能力;搭建銀行業(yè)數(shù)據(jù)分析平臺(tái);積極防范大數(shù)據(jù)金融風(fēng)險(xiǎn)等。

　　【關(guān)鍵詞】銀行論文, 大數(shù)據(jù),商業(yè)銀行,應(yīng)對(duì)策略

　　近年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)特別是大型商業(yè)銀行的大型信息系統(tǒng)的應(yīng)用已日趨成熟，這些信息系統(tǒng)的后臺(tái)普遍為大型數(shù)據(jù)庫(kù)(如Oracle，DB2等)，存儲(chǔ)著海量的數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行就具有了利用大數(shù)據(jù)創(chuàng)造價(jià)值的機(jī)會(huì)。隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，在金融脫媒、企業(yè)脫貸，以及巴塞爾協(xié)議III的嚴(yán)厲監(jiān)管等多重壓力之下，我國(guó)商業(yè)銀行單純依靠利差，和信貸資產(chǎn)增長(zhǎng)的發(fā)展和盈利模式儼然已經(jīng)行不通，商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展可謂是迫在眉睫。在這種新形勢(shì)下，商業(yè)銀行如何利用“大數(shù)據(jù)”，積極做好應(yīng)對(duì)工作，這是擺在我國(guó)銀行業(yè)面前的一個(gè)重大而緊迫的課題。

　　一、大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)

　　1、大數(shù)據(jù)的定義

　　根據(jù)維基百科的定義，大數(shù)據(jù)指的是所涉及的數(shù)據(jù)量規(guī)模巨大到無(wú)法通過(guò)目前主流軟件工具，在合理時(shí)間內(nèi)達(dá)到截取、管理、處理并整理成為幫助企業(yè)經(jīng)營(yíng)決策更積極有效目的的信息。

　　大數(shù)據(jù)概念的形成是一個(gè)不斷演變的過(guò)程。知名咨詢公司麥肯錫在2011年5月發(fā)布的報(bào)告中首次提出“大數(shù)據(jù)”的概念。2012年，聯(lián)合國(guó)發(fā)布大數(shù)據(jù)政務(wù)白皮書(shū)《大數(shù)據(jù)促發(fā)展：挑戰(zhàn)與機(jī)遇》，EMC、IBM等跨國(guó)公司紛紛發(fā)布大數(shù)據(jù)產(chǎn)品。此后美國(guó)政府宣布了“大數(shù)據(jù)的研究和發(fā)展計(jì)劃”，將大數(shù)據(jù)上升到國(guó)家戰(zhàn)略層面，掀起了世界性互聯(lián)網(wǎng)信息革命的第二個(gè)高潮，全球開(kāi)始進(jìn)入了“大數(shù)據(jù)時(shí)代”。

　　2、大數(shù)據(jù)的特征

　　大數(shù)據(jù)的概念，一方面是指規(guī)模大到無(wú)法在一定時(shí)間內(nèi)用常規(guī)軟件工具對(duì)其內(nèi)容進(jìn)行抓取、管理和處理的數(shù)據(jù)集合;另一方面，主要是指海量數(shù)據(jù)的獲取、存儲(chǔ)、管理和分析、挖掘與運(yùn)用的全新技術(shù)體系。大數(shù)據(jù)具有的三大特征：(1)數(shù)量巨大。人類(lèi)社會(huì)的數(shù)據(jù)量在不斷刷新一個(gè)個(gè)新的量級(jí)，截止2012年，數(shù)據(jù)量已從TB級(jí)別躍升到PB、 EB乃至ZB級(jí)別。到2012年為止，人類(lèi)生產(chǎn)的所有印刷材料的數(shù)據(jù)量是200PB。(2)數(shù)據(jù)的多樣性，大數(shù)據(jù)一般包括文本為代表的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和以網(wǎng)頁(yè)、社交媒體、感知數(shù)據(jù)、視頻和語(yǔ)音信息、模擬信號(hào)等為代表的半結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化等多類(lèi)數(shù)據(jù)，并且它們的處理和分析方式區(qū)別很大。(3)數(shù)據(jù)的價(jià)值性。大數(shù)據(jù)的價(jià)值性不僅體現(xiàn)在數(shù)據(jù)富含價(jià)值，更體現(xiàn)在企業(yè)必須在盡可能短的時(shí)間內(nèi)發(fā)掘出價(jià)值。麥肯錫認(rèn)為大數(shù)據(jù)正在為全球創(chuàng)造不可低估的商業(yè)價(jià)值。

　　3、大數(shù)據(jù)的發(fā)展沿革

　　大數(shù)據(jù)的應(yīng)用影響了很多傳統(tǒng)行業(yè)，特別是金融業(yè)。大數(shù)據(jù)金融依托海量數(shù)據(jù)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等信息化方式對(duì)其數(shù)據(jù)進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化挖掘和分析，并與傳統(tǒng)金融服務(wù)結(jié)合，創(chuàng)造性開(kāi)展資金融通工作，從資金供給方、資金需求方以及使用的資金融通方式三個(gè)方面進(jìn)行創(chuàng)新，擴(kuò)大了能夠納入合格資金被融通方的單位范圍，增加了資金融通的方式和場(chǎng)所。舉例來(lái)講，以往金融模式中，小微企業(yè)由于資金量、企業(yè)規(guī)模等因素及其天然的不穩(wěn)定性，使得他們?cè)诮鹑谑袌?chǎng)中處于劣勢(shì)地位，難以融資。以阿里巴巴、京東等企業(yè)在它的生態(tài)圈內(nèi)，依托于同這些企業(yè)長(zhǎng)期的合作關(guān)系，通過(guò)分析它的日常現(xiàn)金流量及訂單狀況，發(fā)放貸款。

　　大數(shù)據(jù)與金融的集合需要基本的信息化投入和專(zhuān)門(mén)的大數(shù)據(jù)投入。從整個(gè)金融行業(yè)來(lái)看，2012年，金融業(yè)IT投資規(guī)模為1105.78億元，同比增長(zhǎng)10.9%，預(yù)計(jì) 2015年，金融業(yè)IT投資將達(dá)到1598.35億元(見(jiàn)圖1)。中國(guó)2012年金融行業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用市場(chǎng)投資為2.98億元，其中銀行投資占整體投資的 41.1%，為1.22億元;保險(xiǎn)和證券分列二、三位，金額分別為1.05億元、0.71億元。

　　二、大數(shù)據(jù)對(duì)商業(yè)銀行的影響

　　1、大數(shù)據(jù)的應(yīng)用提升了商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力

　　我國(guó)商業(yè)銀行目前基礎(chǔ)設(shè)施和數(shù)據(jù)全部集中在數(shù)據(jù)中心，而且經(jīng)過(guò)多年運(yùn)行積累了大量的數(shù)據(jù)。盡管大型商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)是大數(shù)據(jù)級(jí)別的，但許多數(shù)據(jù)仍沉睡于數(shù)據(jù)庫(kù)中，沒(méi)有得到充分利用。大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，使得銀行開(kāi)始重新審視自己的數(shù)據(jù)，認(rèn)識(shí)到定位化精準(zhǔn)服務(wù)的重要性。例如，中信銀行信用卡中心實(shí)施了EMC Greenplum數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)解決方案后，該行信用卡中心實(shí)現(xiàn)了實(shí)時(shí)的商業(yè)智能(BI)和秒級(jí)營(yíng)銷(xiāo)，運(yùn)營(yíng)效率得到全面提升。因此，大數(shù)據(jù)資源已成為商業(yè)銀行不容忽視的戰(zhàn)略資源，它已成為商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的主要手段之一，也是銀行制勝的關(guān)鍵。當(dāng)然“大數(shù)據(jù)”在競(jìng)爭(zhēng)中也是名副其實(shí)的“雙刃劍”，競(jìng)爭(zhēng)雙方都可以利用掌握的數(shù)據(jù)來(lái)制訂競(jìng)爭(zhēng)策略。

　　在大數(shù)據(jù)浪潮中，數(shù)據(jù)源、技術(shù)、算法、創(chuàng)新和商業(yè)模式一道，都將成為核心競(jìng)爭(zhēng)力。

　　大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)會(huì)推動(dòng)商業(yè)銀行需要對(duì)IT基礎(chǔ)設(shè)施架構(gòu)進(jìn)行改良與創(chuàng)新。金融業(yè)和銀行業(yè)是信息密集型產(chǎn)業(yè)，每天要產(chǎn)生海量數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)量激增要求銀行的IT基礎(chǔ)設(shè)施具有良好的擴(kuò)展性和伸縮性以及對(duì)數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)分析和整合能力。目前大數(shù)據(jù)在我國(guó)銀行業(yè)中剛剛步入的應(yīng)用階段，幾乎對(duì)于所有商業(yè)銀行，應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析都是創(chuàng)造新的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)之源。

　　2、大數(shù)據(jù)推動(dòng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新

　　目前我國(guó)商業(yè)銀行服務(wù)同質(zhì)化，產(chǎn)品差異性小。產(chǎn)品創(chuàng)新是商業(yè)銀行提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段，我國(guó)商業(yè)銀行要在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中謀求發(fā)展，就要加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐。從商業(yè)銀行的角度看，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用在提升效率、降低成本、加強(qiáng)風(fēng)控、創(chuàng)造價(jià)值等方面，對(duì)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的貢獻(xiàn)度正日益顯現(xiàn)。隨著商業(yè)銀行以大數(shù)據(jù)為核心的應(yīng)用創(chuàng)新業(yè)務(wù)不斷推出，將拓展銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展空間，在為客戶提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的同時(shí)，也使得銀行自身運(yùn)轉(zhuǎn)得更為高效和順暢。2012年光大銀行推出了陽(yáng)光理財(cái)資產(chǎn)配置平臺(tái)(AAP)，AAP平臺(tái)不僅能夠根據(jù)客戶需求提供合理、個(gè)性化的資產(chǎn)配置建議，還能夠?qū)�客戶的持倉(cāng)資產(chǎn)進(jìn)行持續(xù)跟蹤，根據(jù)宏觀市場(chǎng)環(huán)境變化動(dòng)態(tài)調(diào)整資產(chǎn)配置方案。截至2014年3月，AAP平臺(tái)直接和間接促成的理財(cái)產(chǎn)品、代銷(xiāo)基金、代銷(xiāo)保險(xiǎn)和其他產(chǎn)品的銷(xiāo)售總額達(dá)到84.28億元，其中由AAP平臺(tái)直接促成的銷(xiāo)售額為28.73億元。光大銀行AAP平臺(tái)的研發(fā)思路和服務(wù)理念，被認(rèn)為是對(duì)大數(shù)據(jù)思維的一次成功運(yùn)用，并由此開(kāi)創(chuàng)了國(guó)內(nèi)銀行零售金融服務(wù)支持系統(tǒng)的先河。 　　3、對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利模式的沖擊

　　隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的來(lái)臨和利率市場(chǎng)化改革明顯提速， 商業(yè)銀行傳統(tǒng)的利潤(rùn)來(lái)源――息差將不斷收窄。數(shù)據(jù)顯示，2013年以來(lái)，以五大國(guó)有銀行的凈息差出現(xiàn)不同程度的下降。其中工商銀行2013年凈息差為 2.57%，比2012年下降9個(gè)基點(diǎn);農(nóng)行2013年的凈息差為2.79%，同比下降了2個(gè)基點(diǎn);建行凈息差為2.74%，同比略降1個(gè)基點(diǎn)，交行為 2.52%，同比下降7個(gè)基點(diǎn)。[]在這種情況下，靠做大資產(chǎn)規(guī)模增加盈利的模式將難以為繼，中間業(yè)務(wù)收入將成為商業(yè)銀行的又一大利潤(rùn)來(lái)源。2006年至今，中間業(yè)務(wù)逐漸成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)。例如中國(guó)民生銀行2009年中間業(yè)務(wù)收入占比已經(jīng)達(dá)到11%，2012年為19.9%(見(jiàn)圖2)。

　　4、大數(shù)據(jù)滋生的新型金融業(yè)態(tài)影響金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局

　　新型金融業(yè)態(tài)或潛在進(jìn)入者借助互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)的創(chuàng)新進(jìn)步，在金融業(yè)日益開(kāi)放競(jìng)爭(zhēng)以及我國(guó)金融監(jiān)管相對(duì)滯后條件下，客觀上降低了金融服務(wù)業(yè)的準(zhǔn)入門(mén)檻，對(duì)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)、支付結(jié)算、投融資業(yè)務(wù)等形成沖擊。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為代表的來(lái)自不同行業(yè)的企業(yè)向銀行業(yè)滲透，發(fā)起沖擊。以互聯(lián)網(wǎng)公司建立的P2P借貸平臺(tái)為例，這將直接影響銀行的代理收入。據(jù)統(tǒng)計(jì)，國(guó)內(nèi)P2P借貸平臺(tái)從2009年的9家增長(zhǎng)到2012年的110家，截止2013 年第一季度至少132家P2P借貸機(jī)構(gòu)，其中具有較大影響力的約有20余家(見(jiàn)圖3)。國(guó)內(nèi)P2P借貸平臺(tái)成交額增長(zhǎng)快速，2012年1～12月，納入統(tǒng)計(jì)的16家P2P借貸平臺(tái)成交額從1.94億元升值16.97億元，增長(zhǎng)了7.75倍。全年累計(jì)成交額達(dá)到98.5億元，與2011年相比約有10倍以上的增長(zhǎng)。另外，第三方支付企業(yè)通過(guò)各類(lèi)產(chǎn)品與業(yè)務(wù)創(chuàng)新替代了大量原本屬于銀行的支付業(yè)務(wù)，這將直接影響銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額。

　　三、大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行的策略選擇

　　1、培養(yǎng)面向大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)能力

　　第一，商業(yè)銀行通過(guò)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力。商業(yè)銀行為了應(yīng)對(duì)日趨激烈的競(jìng)爭(zhēng)，必須跨出門(mén)檻，為客戶提供包括金融服務(wù)、信息服務(wù)乃至商業(yè)服務(wù)在內(nèi)的一攬子服務(wù)，以此適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展的需要，提高銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。實(shí)際上我國(guó)部分商業(yè)銀行已嘗試跨界進(jìn)入電子商務(wù)領(lǐng)域，如建行“善融商務(wù)”、交通銀行的“交博匯”、招商銀行的“非常e購(gòu)”、中信銀行的“金融商城”等。

　　第二，商業(yè)銀行從重視資產(chǎn)的規(guī)模經(jīng)營(yíng)，逐漸轉(zhuǎn)向客戶群體與市場(chǎng)的范圍經(jīng)營(yíng)。隨著商業(yè)銀行傳統(tǒng)的利潤(rùn)來(lái)源――息差將不斷收窄，其依靠做大資產(chǎn)規(guī)模增加盈利的模式將難以為繼，中間業(yè)務(wù)收入將成為商業(yè)銀行的又一大利潤(rùn)來(lái)源。目前我國(guó)商業(yè)銀行大型企業(yè)客戶業(yè)務(wù)占比逐步下降，個(gè)人客戶的迅速增加。在針對(duì)客戶群體的競(jìng)爭(zhēng)中，商業(yè)銀行必須擺脫依賴于單一產(chǎn)品或渠道優(yōu)勢(shì)的傳統(tǒng)做法，運(yùn)用一切資源，尤其是信息資源來(lái)擴(kuò)大客戶群體，才能銀行帶來(lái)更好的效益和更廣闊的發(fā)展。

　　第三，商業(yè)銀行的商業(yè)模式由壟斷競(jìng)爭(zhēng)向合作共贏轉(zhuǎn)變。面對(duì)企業(yè)客戶日益多元化的金融需，商業(yè)銀行為了滿足客戶綜合金融服務(wù)的需要，其產(chǎn)品必須向多元化、綜合性方向拓展，這就要求商業(yè)銀行必須加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)間的緊密合作，開(kāi)辟更廣泛的業(yè)務(wù)合作。

　　2、商業(yè)銀行應(yīng)完善自身大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施，加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)分析和整合能力

　　第一，商業(yè)銀行應(yīng)完善自身大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施。大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施的構(gòu)建是商業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)優(yōu)化各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的前提與基礎(chǔ)。商業(yè)銀行建立靈活的基礎(chǔ)設(shè)施，既可以整合未來(lái)計(jì)算、存儲(chǔ)和應(yīng)用技術(shù)領(lǐng)域的持續(xù)改進(jìn)，又可以為企業(yè)適應(yīng)不斷變化的業(yè)務(wù)流程提供支持。

　　第二，提高大數(shù)據(jù)系統(tǒng)的運(yùn)行效率。商業(yè)銀行要利用資本優(yōu)勢(shì)、人才優(yōu)勢(shì)構(gòu)建捕捉、存儲(chǔ)分析和利用大數(shù)據(jù)的系統(tǒng)架構(gòu)，提高系統(tǒng)運(yùn)行效率，要積累大數(shù)據(jù)人力資源，使企業(yè)有足夠的智力資本和技術(shù)資本來(lái)處理大數(shù)據(jù)。

　　第三，明確銀行數(shù)據(jù)挖掘業(yè)務(wù)的發(fā)展目標(biāo)和發(fā)展重點(diǎn)。商業(yè)銀行遵循“以客戶為中心”的發(fā)展戰(zhàn)略，圍繞實(shí)現(xiàn)銀行信息價(jià)值貢獻(xiàn)的最大化的目標(biāo)，重點(diǎn)以小微金融、中小企業(yè)金融、私人銀行等業(yè)務(wù)為主要抓手。

　　3、搭建銀行業(yè)數(shù)據(jù)分析平臺(tái)

　　第一，搭建商業(yè)銀行特色電商平臺(tái)。依托商業(yè)銀行客戶資源優(yōu)勢(shì)，搭建銀行自己的電商平臺(tái)。通過(guò)電商平臺(tái)收集管理反映客戶購(gòu)買(mǎi)意愿、行為偏好的海量信息，采集進(jìn)入非結(jié)構(gòu)化客戶信息共享平臺(tái)，指導(dǎo)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)。建設(shè)銀行曾在這方面做過(guò)有益的嘗試，此外也有銀行參股電商、開(kāi)展數(shù)據(jù)合作的案例。

　　第二，積極推動(dòng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)渠道與新興業(yè)態(tài)融合。首先，銀行可與電信、電商、社交網(wǎng)絡(luò)等大數(shù)據(jù)平臺(tái)開(kāi)展合作，進(jìn)行數(shù)據(jù)和信息的共享和利用，全面整合客戶有效信息，將金融服務(wù)與移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)等完美融合。其次，加強(qiáng)與專(zhuān)業(yè)數(shù)據(jù)分析商之間的合作，對(duì)數(shù)據(jù)存量進(jìn)行綜合處理與分析。例如，浦發(fā)銀行通過(guò)與諸多大型核心企業(yè)及其上下游企業(yè)無(wú)縫對(duì)接，借助公司網(wǎng)銀等電子平臺(tái)，向其上下游企業(yè)提供全面的供應(yīng)鏈電子金融服務(wù)。

　　4、防范大數(shù)據(jù)金融風(fēng)險(xiǎn)，迎接大數(shù)據(jù)時(shí)代挑戰(zhàn)

　　大數(shù)據(jù)對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，并不意味著機(jī)遇或商業(yè)上的無(wú)限潛力，實(shí)際上還意味著巨大風(fēng)險(xiǎn)。

　　第一，加快立法進(jìn)程，加強(qiáng)行業(yè)自律。大數(shù)據(jù)時(shí)代，我們最需要調(diào)整的是隱私保護(hù)的理念。對(duì)隱私的保護(hù)，需要將大數(shù)據(jù)監(jiān)管的重心，從數(shù)據(jù)收集環(huán)節(jié)轉(zhuǎn)移到數(shù)據(jù)使用環(huán)節(jié)，而不是相反。我國(guó)需要借鑒其他發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，盡快進(jìn)行個(gè)人信息安全保護(hù)立法。從加快立法進(jìn)程來(lái)說(shuō)，以法律規(guī)范刑事保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人信息不受侵犯，已成為我國(guó)大數(shù)據(jù)金融立法工作中亟待解決的問(wèn)題。

　　第二，利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)暴露分析、事件監(jiān)測(cè)。具體來(lái)講需要整合以下兩類(lèi)數(shù)據(jù)：一是監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管文件，如交易所、證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、公安部門(mén)等;二是囊括新型社交網(wǎng)絡(luò)既傳統(tǒng)媒體數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)可以分析企業(yè)的社交網(wǎng)絡(luò)，實(shí)時(shí)展現(xiàn)企業(yè)和外界的聯(lián)系。

　　第三，完善風(fēng)險(xiǎn)模型，利用大數(shù)據(jù)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。商業(yè)銀行應(yīng)充分考慮自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)對(duì)模型進(jìn)行檢驗(yàn)，及時(shí)調(diào)整模型結(jié)構(gòu)和參數(shù)，保持模型的時(shí)效性和準(zhǔn)確性。商業(yè)銀行要須具備完善的風(fēng)險(xiǎn)量化能力，至少需要從以下三個(gè)維度來(lái)評(píng)估：一是量化的準(zhǔn)確性;二是量化的時(shí)效性;三是量化的前瞻性。商業(yè)銀行要依托大數(shù)據(jù)支撐，充分考慮自身業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，借鑒行業(yè)先進(jìn)數(shù)據(jù)模型，在統(tǒng)一數(shù)據(jù)的理解和使用的基礎(chǔ)上，對(duì)模型進(jìn)行檢驗(yàn)，規(guī)劃并建立數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化體系，及時(shí)調(diào)整模型結(jié)構(gòu)和參數(shù)，保持模型的時(shí)效性和準(zhǔn)確性。

　　第四，利用大數(shù)據(jù)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。在風(fēng)險(xiǎn)管控、小額信貸方面，上銀行可以利用客戶交易數(shù)據(jù)，客戶外部交互數(shù)據(jù)，包括市場(chǎng)趨勢(shì)、監(jiān)管信息、新聞信息等聯(lián)系起來(lái)。

　　(基金項(xiàng)目：楊宏斌：基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新研究河南省軟科學(xué)，項(xiàng)目編號(hào)142400410372。)

　　【參考文獻(xiàn)】

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　　[2] 李宏博：商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)時(shí)代的SWOT分析及戰(zhàn)略探討[J].時(shí)代金融2013(18).

　　[3] 方方：大數(shù)據(jù)趨勢(shì)下商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略研究[J].新金融2012(12).