【摘 要】當前我國城鎮化率超過52%，落后于發達國家超70%的城鎮化率。人口、社會風貌及地域面貌的改變是城鎮化的主要表現。對于投資、消費等的拉動，城鎮化功不可沒。除了提供融資服務以外，商業銀行在城鎮化配套金融方面還有其他空間。新型城鎮化的核心是市民化、城市公共基礎建設、城市集群及一系列配套改革，但在城鎮化過程中，商業銀行也面臨一系列潛在風險，可謂機遇與挑戰并存。

　　【關鍵詞】論文發表代理,新型城鎮化,城鎮化率,SWOT決策,金融支持

　　一、引言

　　(一)城鎮化發展的歷史進程

　　通觀改革開放以后城鎮化發展的歷程，大致可以分為三個階段。第一小階段：1978-1992年。該階段，城鎮化在改革開放的大背景下，以家庭聯產承包責任制的農村經濟體制改革為重點，引領一批批鄉鎮企業的崛起。第二小階段：1992-2002年。該階段的城鎮化以城鎮土地市場化為主要動力，土地改革，城鎮住房改革等土地改革為非城鎮化戶口的遷移奠定了基礎。第三小階段：2002-2012年。該階段地方政府以經營土地所獲收益作為城市資本原始積累和地方財政收入的重要來源之一，房地產市場逐漸繁榮起來。

　　(二)城鎮化的未來發展趨勢

　　眾所周知，城鎮化率達到一定程度后，城鎮化的發展進程也將有所放緩。以日本為例，城鎮化率增長最快是在20世紀60年代。在這短短的10年中，日本的城鎮化率從43.7%躍升到53.5%，平均城鎮化增長率接近1%。但在城鎮化率超過50%以后，日本的城鎮化速度開始放緩;70年代后，在城鎮化率超過70%后，日本的城鎮化率轉為平穩增長。

　　未來城鎮化的核心要點可能主要包括城市非戶籍人口市民化、城市公共基礎建設、城市集群等內容，是一個符合國情的新型城鎮化。在該新型城鎮化的框架下，有必要進行一系列改革措施，包括收入分配改革、戶籍制度改革、住房體制改革、土地流轉制度改革、投融資體制改革、財稅體制改革等都可能會囊括在內，從而使得中國經濟仍然能夠保持平穩增長。

　　二、基于SWOT分析的城鎮化商業銀行面臨的挑戰與機遇

　　(一)機遇

　　目前我國利率市場化改革已經邁出實質性步伐。隨著利率市場化的逐步深入，商業銀行的利差將趨于縮小，依賴存貸利差收入的傳統經營模式將面臨較大沖擊。因此，商業銀行經營轉型和差異化競爭是發展的必然趨勢。

　　1、在融資方面的機遇

　　城鎮化建設的首要問題就是資金問題。除了債券融資外，銀行還擁有更多的潛在機遇。首先，在基礎設施建設領域。 與發達國家相比，我國的路網、城市綠地、供排水、垃圾處理等城市基礎設施仍顯薄弱。其次，在土地和房地產開發領域，城鎮化過程中人口的流動、土地流轉和綜合利用必然帶來土地、住房方面的巨大需求，商業銀行可擇優支持園區開發、商品房和保障性住房項目等。第三，在產業支撐方面，城鎮化需要產業支撐。未來推進新型城鎮化必然與東部地區的產業轉型升級、中西部地區的產業融合承接相輔相成，這一過程將催生巨大的金融需求。

　　2、住房市場方面的機遇

　　當前我國2.6億外來務工人員中在城市實現購房的僅有0.7%。雖然流動人口居住在城市中，但大多由于收入不高，或者缺乏當地戶籍而沒有購房資格。當前大多數農民工在勞動密集型行業，收入低，工作不穩定，致使農民工在務工地自購房的比重很低。在未來新型城鎮化的過程中，讓以農民工為主體的流動人口逐步擁有自己的住房，是必然的趨勢;而尚居住在農村的農民，通過土地的確權和流轉的加快，其住房需求也將顯著增加，從而使得按揭貸款與和房地產有關的消費貸款仍然有較大增長空間。

　　3、消費方面的機遇

　　隨著城鎮化的深化和消費升級，流動人口的衣著支出、教育文化支出和交通通信支出將有較快增長，但居住、醫療、食品與家庭設備等支出的增長預計不會很快。伴隨城市人群的擴大和居民收入的提高，生活方式的變遷和生活質量的提高，新轉移人群必然減少自給消費，提高商品消費的支出比例，對購置大宗生活生產用品、汽車、旅游、教育等都將產生巨大的需求，將給商業銀行帶來信用卡等消費金融業務機會。

　　(二)風險

　　新型城鎮化給商業銀行帶來機遇的同時，其內在的一些深層次問題和某些尚不明確的法律政策制度等也會給商業銀行支持城鎮化帶來一些困難甚至“陷阱”，從而使商業銀行在服務城鎮化過程中面臨系列風險。

　　1、國家政策風險

　　新型城鎮化重點在于解決農民工的市民化問題。然而，在土地財政和政績攀比的推動下，當前地方城府對房地產開發的熱情依然不減，城鎮化存在過渡“房地產化”的危險。在當前監管部門對地方融資平臺嚴格清理整頓要求下，部分新型城鎮化建設項目貸款主體被列入地方政府融資平臺名單，信貸投入將受到限制。在農村產權抵押融資缺乏法律支持這一現狀下，商業銀行開展農村集體土地相關城鎮化業務存在很大的介入障礙和法律政策風險。

　　2、地方政府償債風險

　　隨著未來農村土地征收補償標準的逐步提高，土地出讓價格受政策調控難以大浮上漲，地方政府增加土地出讓收入的難度越來越大。受制于系列制度的制約，短期內新型城鎮化的多元化融資模式尚難以完全建立并成熟起來，城鎮化的推進必然受到一定的資金制約，特別是行政級別較低的地方政府和以地方政府信用為擔保的債務，其風險將加大，商業銀行支持城鎮化可能面臨部分地方政府拖延還貸、無力還貸等償債風險。

　　3、潛在的銀行聲譽風險

　　新型城鎮化進程中，必然會涉及到農村土地征收、復墾以及農民拆遷和安置房等建設，這些項目需要銀行資金的介入。但農村土地征收、農房拆遷安置等領域社會矛盾突出，較容易引發群體性事件。信貸資金如果支持了損害農民、農業利益的項目，引發的社會矛盾將會對商業銀行聲譽造成嚴重影響。同時，城鎮化推進過程中也隱藏著更大的環境污染風險，如果商業銀行不慎支持了重大環境污染項目，同樣將面臨較大的聲譽風險。 　　(三)基于SWOT分析的城鎮化決策矩陣

　　通覽上述所述，我們可以得到我國城鎮化的大致SWOT分析矩陣，具體如表1：

　　表1 基于SWOT分析的城鎮化決策矩陣(如上表)

　　從上表可以看出，銀行必須集中自己的優勢，加強信貸的貸款條件和監督管理，比如銀行可以通過培育一批信用度高、低風險的優質客戶，審慎調整行業準入門檻，或采取創新擔保方式，加強貸前、貸中、貸后全程信貸監管，加強與第三方如保險、擔保公司合作，分散風險，來防范支持城鎮化進程中的相關業務風險。

　　三、 總結

　　基于SWOT矩陣，我們可以從中得到啟發，尤其在業務創新和抗風險兩個方面進行優化，提高滿意度的同時盡可能的降低風險。

　　其一，巧妙應對，化解政策性風險。銀行服務新型城鎮化面臨的政策性風險主要涉及房地產調控政策制約、融資平臺監管限制和農村產權抵押缺乏法律支持等。商業銀行應加大新型城鎮化相關政策以及監管政策研究，通過服務策略設計、產品創新等途徑，積極化解防范政策性風險。

　　其二，重點把控，防范銀行聲譽風險。城鎮化建設涉及面廣，利益格局復雜，突發事件多，銀行面臨的聲譽風險影響面大，破壞性強，商業銀行在支持城鎮化建設中應重點防范此類風險。防范過程中應嚴守項目準入關口，將風險阻隔在源頭之外。同時，加強與地方政府和媒體的合作，如出現風險，應及時通過政府化解、媒體引導，降低風險影響程度。

　　其三，創新產品，降低金融產品開發風險。在適應城鄉需求創新出各種新型金融產品時，銀行所面臨的風險也可能有所加大。 要規避和管控好這些潛在的風險，首先，應建立健全支持城鎮化的綜合金融服務體系。城鎮化涉及基礎設施、土地、規劃、住房等多個方面。銀行應制定與城鎮化發展相匹配、結合自身優勢的特色化發展戰略，建立科學有效的激勵約束機制和內部控制制度，通過提供綜合的金融服務實現業務和收益的平穩增長。 其次，完善風險控制方式。在做好常規風險防控的基礎上，銀行應著力防控城鎮化業務面臨的特殊風險。

　　參考文獻：

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