現(xiàn)如今，銀行不單單是存取錢和貸款的作用了，每個銀行也都推出了一些理財業(yè)務和保險業(yè)務。保險業(yè)務也在快速發(fā)展著，但同時也出現(xiàn)了各種各樣的問題，本文就圍繞銀行保險的發(fā)展形勢與對策展開了一些論述，文章是一篇國家級職稱論文發(fā)表范文。

　　【摘要】近年來，銀行保險業(yè)務在我國十分流行，銀行和保險公司都爭相地開展了這項業(yè)務。但是我國銀行保險業(yè)在快速發(fā)展的同時，也不可避免的出現(xiàn)了一些問題。本文首先研究和分析了中國銀行保險業(yè)的三個發(fā)展階段與未來混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢，然后揭示現(xiàn)今中國銀行保險業(yè)發(fā)展的關于保險公司自身，國家政策和銀行合作的制約因素，最后就這些制約因素提出了要建立長期戰(zhàn)略聯(lián)盟，加強產(chǎn)品創(chuàng)新，積極培訓員工和完善監(jiān)管體系的對策。

　　【關鍵詞】銀行保險,發(fā)展趨勢,制約因素,對策

　　一、銀行保險發(fā)展趨勢

　　(一)經(jīng)營混業(yè)化

　　從目前的情況來看，絕大部分保險公司銀保業(yè)務屬于分銷協(xié)議階段或戰(zhàn)略聯(lián)盟階段。隨著宏觀經(jīng)濟環(huán)境向好，國家放開混業(yè)經(jīng)營的限制，銀行和保險互為支持作用增強等，銀行保險將有非常大的發(fā)展空間，進而對銀行和保險公司的合作也提出了更高的要求。銀行保險業(yè)務要適應激烈的競爭環(huán)境，就必然要建立以資本為紐帶的深層次合作機制，實現(xiàn)從產(chǎn)品合作向資本合作的轉(zhuǎn)變。因此，中國銀行保險發(fā)展的模式和最終形態(tài)就是金融控股公司的模式。通過這一資本融合方式，金融控股集團公司可以通過子公司從事銀行、保險等多樣化經(jīng)營業(yè)務，最大限度的發(fā)揮集團品牌、營銷網(wǎng)絡、信息共享等方面的協(xié)同優(yōu)勢，降低集團整體經(jīng)營成本，并從多元化經(jīng)營中獲取更大收益。

　　(二)產(chǎn)品細分化

　　從國外銀保產(chǎn)品的發(fā)展變化來看，已經(jīng)呈現(xiàn)細分化發(fā)展的格局。如法國銀保產(chǎn)品種類繁多，大量開發(fā)意外保險、住院保險、長期護理保險等新型保險。相比較之下，我國的銀保產(chǎn)品還比較單一，很多產(chǎn)品還具有同質(zhì)性。隨著競爭的加劇和客戶需求的增多，銀保產(chǎn)品要想獲得生存和發(fā)展，就必須根據(jù)經(jīng)濟環(huán)境和客戶需求進行靈活的設計，細分客戶群，采取產(chǎn)品細分化的策略。只有這樣，銀保產(chǎn)品才會適應不同的經(jīng)濟形勢，滿足客戶的差異化需求，避免價格上的惡性競爭，在與其他金融產(chǎn)品的競爭當中勝出。

　　(三)服務專業(yè)化

　　銀保服務的專業(yè)化包括硬件專業(yè)化和軟件專業(yè)化。硬件專業(yè)化是指銀保業(yè)務涉及的信息技術和設備先進，能很好的滿足推廣需要。銀行保險為適應市場競爭，必然要為客戶提供一種觀念安全、快捷和準確的信息服務。軟件專業(yè)化是指銀保從業(yè)人員的知識結(jié)構(gòu)、職業(yè)道德、營銷手段和服務水平專業(yè)化。面對不斷提升的客戶需求，銀行保險從業(yè)人員唯有不斷進行知識培訓，強化服務意識，才能為客戶提供耐心細致、專業(yè)周到的理財服務。

　　二、銀行保險發(fā)展制約因素

　　(一)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一

　　目前，各壽險公司的銀行代理產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴重，結(jié)構(gòu)單一，銀行代銷的保險產(chǎn)品中絕大部分為簡易型人身保險、分紅型產(chǎn)品，萬能險、兩全險，保障功能設計不足;這些產(chǎn)品與銀行儲蓄產(chǎn)品較為相似，在業(yè)務發(fā)展初期，易于為銀行客戶接受，但從長遠來看，此類業(yè)務不僅會逐漸給銀行施加爭奪儲蓄存款、分流客戶的壓力，還可能對壽險公司維持穩(wěn)定的現(xiàn)金流帶來不利影響，并且可能透支潛在的優(yōu)質(zhì)保險資源，不利于長期持續(xù)發(fā)展。

　　(二)銷售人員專業(yè)水平參差不齊

　　由于保險技術原理的復雜性和獨特性，使得保險產(chǎn)品的學習和掌握具有一定的難度，而保險公司培訓時多數(shù)避重就輕，精于營銷話術，致使銷售人員對產(chǎn)品本身缺乏辨識度，保險產(chǎn)品原理及內(nèi)容的掌握不夠到位，盲目營銷，無法與客戶需求匹配，更不能專業(yè)解答客戶提出的問題，多數(shù)成交保單均為保險公司協(xié)助完成，產(chǎn)生售后異議的概率較大。營銷人員在銷售過程中還存在著誤導問題。誤導問題不僅影響消費者的判斷，混淆壽險公司和銀行的責任，而且損害了銀行代理渠道的形象，嚴重時甚至會動搖銀行保險發(fā)展的基礎。

　　(三)與銀行的兼業(yè)代理模式使合作無法深入

　　國內(nèi)的銀保合作主要是銀行與保險公司簽訂代銷協(xié)議，保險公司依賴銀行豐富的客戶資源銷售保險產(chǎn)品，銀行通過代理保險產(chǎn)品獲取中間收入。這種模式的結(jié)果便是保險公司同業(yè)之間形成手續(xù)費用的惡性競爭，而銀行也沒有把銀保合作擺上經(jīng)營管理議事日程，只是單純作為增加中間收入的一種渠道，在營銷機制和手段上沒有加強創(chuàng)新，僅利用網(wǎng)點機構(gòu)柜面強制個人推銷保險的傳統(tǒng)銷售方式，造成銀保合作只能停留在表層。

　　三、對策

　　(一)建立長期戰(zhàn)略聯(lián)盟

　　國外銀行保險的成功經(jīng)驗表明，銀保合作必須從協(xié)議合作走向戰(zhàn)略聯(lián)盟最后到金融服務集團。在我國金融業(yè)實行嚴格的“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”的金融制度的情況下，銀行和保險公司建立戰(zhàn)略聯(lián)盟顯然是一種理想的合作模式。這樣的模式銀行只跟某一家或兩家保險公司建立長期戰(zhàn)略聯(lián)盟，銀行可以主動參與銀保產(chǎn)品的創(chuàng)新，結(jié)合客戶需求，聯(lián)手開發(fā)集“儲蓄性、保障性、投資性”于一體的特色銀保產(chǎn)品，優(yōu)化售前、售中、售后服務流程，實現(xiàn)共贏局面。

　　(二)加強產(chǎn)品開發(fā)與創(chuàng)新

　　銀行應該主動參與到銀保產(chǎn)品的開發(fā)工作中，給保險公司提供思路和建議，豐富銀保產(chǎn)品的內(nèi)涵：如兼具保障和信托，投資和年金等特色;也可以根據(jù)銀行所在地區(qū)實際情況，設計滿足區(qū)域客戶群需求的特定產(chǎn)品項目，劃分市場，有針對性拓展銀保業(yè)務。

　　(三)創(chuàng)新人才培育和管理機制

　　保險公司建立多層次銀保人才培訓體系，通過對銷售不同保險產(chǎn)品的銀保專管員進行有針對性的培訓，提高專業(yè)知識素養(yǎng);引導保險行業(yè)協(xié)會建立針對不同類型保險產(chǎn)品的考試晉級、資格認證等方面的行業(yè)標準，增強權(quán)威性，促進銀保人才合理流動，并提升其職業(yè)榮譽感與歸屬感。

　　四、總結(jié)

　　中國銀行保險業(yè)的發(fā)展，要在借鑒國外銀行保險成功的合作經(jīng)驗的基礎上，聯(lián)系我國的實際情況適時調(diào)整政策和策略，保險公司和銀行開展深層次合作，提高金融機構(gòu)服務水平。相信在全球金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營成為趨勢的條件下，我國銀行業(yè)與保險業(yè)的有機融合只是時間問題。

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