我國(guó)法律對(duì)國(guó)家各方面的正常運(yùn)作都是有一定保障政策的， 小額賬戶管理費(fèi)是銀行針對(duì)那些日均余額低于一定數(shù)額的賬戶每月收取一定數(shù)額費(fèi)用的賬戶管理費(fèi)。本文主要針對(duì)銀行小額賬戶管理費(fèi)免除的法律問題思考進(jìn)行了一些論述，文章是一篇核心論文范文。

　　摘 要 在我國(guó)，目前并沒有法律法規(guī)對(duì)銀行告知義務(wù)的履行時(shí)間、方式作出詳細(xì)規(guī)定的情況下，從債權(quán)角度出發(fā)，旨在探討《關(guān)于印發(fā)商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價(jià)政府定價(jià)目錄的通知》要求消費(fèi)者享有一個(gè)免收賬戶管理費(fèi)(含小額賬戶管理費(fèi))和年費(fèi)的賬戶，必須以個(gè)人申請(qǐng)為前提，是否于法有據(jù)，銀行告知義務(wù)的履行時(shí)間和方式是否合理。

　　關(guān)鍵詞 銀行,消費(fèi)者,知情權(quán),銀行告知義務(wù),單方免除權(quán)

　　作者簡(jiǎn)介：周帥，天津商業(yè)大學(xué)法學(xué)院碩士研究生，研究方向：物權(quán)與債權(quán)法理論與實(shí)務(wù);韓少?zèng)_，天津市北辰區(qū)人民檢察院助理檢察員，研究方向：檢察理論及實(shí)務(wù)。

　　根據(jù)《關(guān)于印發(fā)商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價(jià)政府定價(jià)目錄的通知》第3條的規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)客戶申請(qǐng)，為其提供一個(gè)免收賬戶管理費(fèi)(含小額賬戶管理費(fèi))和年費(fèi)的賬戶。其中，我們應(yīng)當(dāng)注意到，客戶享有此項(xiàng)福利的前提是――個(gè)人申請(qǐng)。除了通過微信等相關(guān)公眾平臺(tái)的報(bào)道，我們切身也都體驗(yàn)到，針對(duì)此次減免，很多銀行都采取軟執(zhí)行――即：并不主動(dòng)告知客戶，而是非要客戶通過各種渠道自己獲得有關(guān)信息，再主動(dòng)帶身份證到柜臺(tái)提出申請(qǐng)才能辦理。通過實(shí)地調(diào)查，筆者也發(fā)現(xiàn)，個(gè)別銀行甚至是對(duì)于在《通知》出臺(tái)后辦理新卡的客戶也是如此，客戶若不提，銀行絕不主動(dòng)提醒、告知，即便是提了，也得在搪塞不過的情況才肯辦理。時(shí)隔一年，就包括銀行小額賬戶管理費(fèi)在內(nèi)的各項(xiàng)費(fèi)用減免措施仍然爭(zhēng)議不斷，減免政策的執(zhí)行尚不盡如人意。對(duì)此，筆者特從債權(quán)角度入手對(duì)該問題予以一定程度的研究思考。

　　一、銀行消費(fèi)者知情權(quán)的保護(hù)

　　從消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)角度出發(fā)，以通知、公示等信息披露方式確保銀行消費(fèi)者的知情權(quán)，對(duì)限制銀行的機(jī)會(huì)主義行為具有不容小覷的作用。

　　雖然銀行消費(fèi)者與銀行之間最開始是以民法上平等主體身份進(jìn)行的相關(guān)交易，但在這場(chǎng)民法基礎(chǔ)性交易過程中，消費(fèi)者與銀行之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，這時(shí)就需要國(guó)家對(duì)在信息獲取和掌握程度、方式等方面均明顯處于弱勢(shì)地位的銀行消費(fèi)者予以特殊保護(hù)。一方面，國(guó)家應(yīng)在公法層面，從社會(huì)整體利益出發(fā)，對(duì)消費(fèi)者和銀行之間的活動(dòng)進(jìn)行適當(dāng)干預(yù)或調(diào)控，為消費(fèi)者權(quán)利進(jìn)行預(yù)防性“事先保護(hù)”;另一方面，從私法角度，銀行單方基于誠(chéng)實(shí)信用原則而承擔(dān)的債之附隨義務(wù)，原則上也應(yīng)主動(dòng)予以公開告知。換而言之，銀行告知義務(wù)的一大法理基礎(chǔ)即是法律對(duì)消費(fèi)者知情權(quán)的保護(hù)。

　　二、銀行告知義務(wù)的履行

　　告知作為銀行應(yīng)當(dāng)履行的一項(xiàng)重要義務(wù)，其對(duì)廣大銀行消費(fèi)者切身利益的保護(hù)具有不容小覷的作用。

　　(一)告知義務(wù)履行的時(shí)間

　　銀行的告知義務(wù)貫穿于整個(gè)業(yè)務(wù)中，當(dāng)發(fā)卡人對(duì)銀行卡的收費(fèi)等關(guān)乎消費(fèi)者自身利益的條款進(jìn)行變更時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)提供有關(guān)信息情形除外，但事后通知的義務(wù)不可免除。那么，“及時(shí)性”究竟應(yīng)如何界定?及時(shí)通知是否等同提前通知?對(duì)此，據(jù)筆者研究，各國(guó)和地區(qū)做法不盡相同。一種是以澳大利亞《金融服務(wù)改革草案(Financial Services Reform Bill)》和香港《銀行運(yùn)營(yíng)守則》為代表，其要求：但凡費(fèi)用或收費(fèi)有任何更改，都必須在30日前通知銀行消費(fèi)者。另一種則是以包括美國(guó)《據(jù)實(shí)披露存款資料法》、英國(guó)《銀行業(yè)守則》在內(nèi)的大多數(shù)國(guó)家規(guī)定為眾，要求：只有有關(guān)更改對(duì)客戶不利時(shí)，銀行才必須在最少30天前預(yù)先通知消費(fèi)者。它們認(rèn)為：除新訂的費(fèi)用、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)必須在30天前以書面形式告知。對(duì)此種觀點(diǎn)，筆者持肯定態(tài)度。

　　此次銀行費(fèi)用免除事件中，雖然《關(guān)于印發(fā)商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價(jià)政府定價(jià)目錄的通知》早在2014年2月14日即發(fā)布給了各大銀行，但不可否認(rèn)，執(zhí)行日期定于2014年8月1日。實(shí)際上中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行及中國(guó)銀行等銀行也確實(shí)于執(zhí)行日當(dāng)天在各自的網(wǎng)站上公布了修訂更新后的服務(wù)價(jià)格表。雖然包括筆者在內(nèi)的很多消費(fèi)者都是在銀行修改條款更改資費(fèi)很久之后才后知后覺，消費(fèi)者在8月1日至獲知該消息的前一日也確實(shí)已經(jīng)處于被迫收費(fèi)的境地，一經(jīng)公布即為有效，之前的選擇權(quán)無從談起，這一點(diǎn)對(duì)于消費(fèi)者而言是非常不合理的。但在我國(guó)現(xiàn)有的法律框架下，尤其是針對(duì)有利于消費(fèi)者利益的合同變更，也確實(shí)并無相關(guān)法律明確規(guī)定銀行應(yīng)于資費(fèi)條款變更前預(yù)留給消費(fèi)者足夠的緩沖時(shí)間，也就是說，實(shí)踐中，有消費(fèi)者以銀行通知不及時(shí)為由，要求賠償自己《通知》生效后、申請(qǐng)生效前依舊繳納的費(fèi)用假設(shè)并不成立。當(dāng)然，筆者在此主張，為實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者利益的最大化，我國(guó)也確實(shí)應(yīng)當(dāng)學(xué)習(xí)借鑒澳大利亞《金融服務(wù)改革草案(Financial Services Reform Bill)》和香港《銀行運(yùn)營(yíng)守則》的相關(guān)規(guī)定，只要銀行對(duì)合同的條款單方變更，無論對(duì)消費(fèi)者而言，利益是減損抑或增加，都應(yīng)當(dāng)提前預(yù)留給消費(fèi)者足夠的獲知、接受時(shí)間。

　　(二)告知義務(wù)履行的方式

　　信息公示并不等于公眾的知曉。實(shí)際上，筆者認(rèn)為，我們之所以對(duì)此次銀行新資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)變更“后知后覺”，并非銀行告知義務(wù)的履行不及時(shí)，而是銀行告知方式缺乏多樣性、便捷性、合理性。銀行應(yīng)考慮到消費(fèi)者不可能每天會(huì)打開一遍自己所在的儲(chǔ)蓄銀行的主頁，去關(guān)注它的通知、公告。

　　毋庸置疑，銀行消費(fèi)者區(qū)別于普通消費(fèi)者的一個(gè)重要特征就是銀行消費(fèi)者使用銀行商品、接受銀行服務(wù)必須提供詳細(xì)的客戶信息，一方面銀行是出于為降低自身風(fēng)險(xiǎn)的考慮，另一方面也會(huì)

　　要求對(duì)方提供詳細(xì)的客戶信息進(jìn)行嚴(yán)格審查。而這些信息的掌握又為銀行告知義務(wù)履行的多樣化提供了重要的先決性條件。澳大利亞《金融服務(wù)改革草案》要求通知必須采用書面、電子郵件方式或法律法規(guī)中明確規(guī)定的其它方式送達(dá)。英國(guó)《銀行業(yè)守則》列舉式規(guī)定，個(gè)人通知可用多種手段送達(dá)，例如發(fā)信函、Email，或在結(jié)賬單中說明等方式。雖然，《中國(guó)銀行業(yè)公平對(duì)待消費(fèi)者自律公約》第四章也對(duì)會(huì)員告知的方式做出了相應(yīng)規(guī)定，要求除在消費(fèi)者辦理業(yè)務(wù)時(shí)主動(dòng)告知外，應(yīng)將信息披露的渠道拓展至營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)站、信函、電話、短信、電郵等多方面。但是作為自律公約，其實(shí)際發(fā)生的效力并不高，該公約的遵守主要依憑于銀行的義務(wù)自覺度，而通過此次小額賬戶管理費(fèi)等費(fèi)用減免的通知一事上，銀行實(shí)際告知義務(wù)履行的不到位卻是被切實(shí)地得以驗(yàn)證。

　　三、銀行對(duì)消費(fèi)者債務(wù)的單方免除權(quán)

　　針對(duì)此次銀行費(fèi)用的免除，在一部分消費(fèi)者抱怨為什么銀行不對(duì)每個(gè)消費(fèi)者以短信通知的方式告知外，更有一部分人質(zhì)疑，為何銀行不主動(dòng)給予免除呢?他們認(rèn)為：從一般理性人的角度考慮，沒有哪個(gè)儲(chǔ)戶是希望銀行扣除自己賬戶上的費(fèi)用的，銀行完全可以單方對(duì)消費(fèi)者的相關(guān)費(fèi)用予以免除。筆者認(rèn)為，消費(fèi)者的此種要求也并非不可理喻。那么銀行是否對(duì)消費(fèi)者的債務(wù)享有單方免除權(quán)呢?回答這個(gè)問題的關(guān)鍵是首先弄清債務(wù)免除的性質(zhì)。根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》第105條，債務(wù)免除，是指?jìng)鶛?quán)人拋棄債權(quán)，從而全部或部分終止合同權(quán)利義務(wù)的意思表示。對(duì)于債務(wù)免除的性質(zhì)，學(xué)界主要存在三種代表性學(xué)說：雙方行為說，即債務(wù)免除作為一種處分行為，涉及到的是債務(wù)關(guān)系的整體，有別于一般處分行為的單獨(dú)為之，債務(wù)免除需有債務(wù)人的意思參與其中。在債務(wù)免除制度上，作出債務(wù)免除的意思表示必須在得到債務(wù)人的同意后，方能產(chǎn)生消滅債務(wù)人債務(wù)之法律后果;單方行為說與單方行為修正說，即債務(wù)免除，首先，應(yīng)著眼于法律本位之權(quán)利，法律最根本的目的是保障權(quán)利人實(shí)現(xiàn)其權(quán)利的自由，權(quán)利不應(yīng)成為權(quán)利人的負(fù)擔(dān)，因此債的免除原則上應(yīng)采取單方行為說;其次，應(yīng)顧及債務(wù)人之情感，如果債務(wù)人對(duì)于債權(quán)人免除其債務(wù)有異議，不愿受此恩惠，不論其基于何種考慮，法律都應(yīng)予以尊重，債務(wù)人有異議的，債權(quán)人對(duì)其做出免除債務(wù)的意思表示不發(fā)生法律效力。

　　根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》第91條第五項(xiàng)之規(guī)定，債務(wù)免除在現(xiàn)代中國(guó)民法理論中被認(rèn)為是一種最典型的單方行為。倘若僅就單個(gè)債權(quán)債務(wù)關(guān)系而言，作為服務(wù)合同的債權(quán)人，銀行當(dāng)然依法對(duì)消費(fèi)者的債務(wù)享有單方免除權(quán)，可以單方作出直接免除債務(wù)人相關(guān)債務(wù)的意思表示，而不必然要求以消費(fèi)者的同意為前提，僅對(duì)消費(fèi)者負(fù)有告知之義務(wù)。但法律應(yīng)服務(wù)于現(xiàn)實(shí)，從此次《通知》執(zhí)行的現(xiàn)實(shí)角度考慮，因此次可享受減免的賬戶最多僅限于一個(gè)，而非所有賬戶中的賬戶管理費(fèi)(含小額賬戶管理費(fèi))和年費(fèi)均可享有費(fèi)用免除權(quán)。此時(shí)，單一的債權(quán)債務(wù)關(guān)系被復(fù)雜化，銀行應(yīng)無權(quán)代享有數(shù)個(gè)賬戶的銀行消費(fèi)者自主決定對(duì)哪個(gè)賬戶予以減免，亦無權(quán)代僅享有一個(gè)賬戶的客戶決定是否對(duì)名下賬戶予以免除，而變相剝奪消費(fèi)者未來潛在賬戶的債務(wù)免除權(quán)。故，筆者認(rèn)為：銀行對(duì)于此次相應(yīng)費(fèi)用的免除，要求以客戶申請(qǐng)為前提，在法律層面也無可厚非。

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