中原經濟區建設政策的出臺對于河南銀行業的發展將帶來怎樣的影響，在中原經濟區的建設下，河南銀行業如何更高效地發展是擺在河南省政府及各家銀行面前的重大課題。本文擬從中原經濟區建設下河南銀行業的發展機遇、面對的挑戰及發展的戰略及措施等方面分析河南銀行業如何抓住機遇、跨越發展，建議政府、監管機構、銀行自身三方面要創新思路、加強合力，在河南經濟大發展的背景下，使河南銀行業走出一條獨具特色的發展之路，為中原經濟的建設貢獻更多力量。

　　《現代商業銀行》堅持為社會主義服務的方向，堅持以馬克思列寧主義、毛澤東思想和鄧小平理論為指導，貫徹“百花齊放、百家爭鳴”和“古為今用、洋為中用”的方針，堅持實事求是、理論與實際相結合的嚴謹學風，傳播先進的科學文化知識，弘揚民族優秀科學文化，促進國際科學文化交流，探索防災科技教育、教學及管理諸方面的規律，活躍教學與科研的學術風氣，為教學與科研服務。

　　一、引言

　　2011年9月28日，國務院出臺了《關于支持河南省加快建設中原經濟區的指導意見》，明確了中原經濟區的戰略定位，即要把河南建設成為國家重要的糧食生產和現代農業基地，全國工業化、城鎮化和農業現代化協調發展示范區，全國重要的經濟增長板塊，全國區域協調發展的戰略支點和重要的現代綜合交通樞紐，華夏歷史文明傳承創新區。國家130多項扶持中原經濟區發展的政策將陸續出臺，河南經濟發展將進一步提速。這一政策的出臺和落實需要金融支持，同時，中原經濟區的建設對于河南銀行業的發展具有非常重要的意義。

　　二、 中原經濟區建設對河南銀行業的發展機遇

　　《中原經濟區建設綱要(試行)》中提到：中原經濟區將依靠現代產業體系、新型城鎮化體系、自主創新體系、現代綜合交通體系、高素質人力資源開發體系、體制機制體系、開放型經濟體系、獨具特色的文化體系、資源環境支撐體系、和諧社會支撐體系來發展。中原經濟區的建設將帶動河南工業、農業、制造業、新興科技產業、教育業及交通、物流、旅游業等多個產業的發展。河南的綜合經濟實力的快速發展，將為銀行帶來各種機遇。

　　第一，后金融危機時代，沿海的加工產業已向河南轉移。據了解，已經落定或者有意向落定河南的項目有上千億元。這些行業和企業在河南發展，一是為河南銀行業提供了信貸平臺;二是提供了存款來源。

　　第二，鄭州有運輸業的發展優勢，加上煤炭、有色、化工等行業的發展，使鄭州成為中西部地區的重要發展戰略地區。鄭州新區把開封、中牟等地區帶動起來，城際軌道交通把許昌、開封、焦作、新鄉帶動起來，打造了半小時交通圈。中原經濟區建設規劃中也提到要將中原經濟區建設成全國經濟發展的重要增長極、全國糧食安全的重要保障區、全國新型城鎮化發展的試驗區、全國重要的先進制造業和現代服務業基地、全國綜合交通樞紐和物流中心。這對于銀行的公司業務、貿金業務、貨押業務等帶來無限的發展機遇。

　　第三，隨著中原經濟區的投產建設，更多的臺港澳及海外投資進入河南，更多的知名大企業及中小企業進入河南。同時，河南經濟開放程度提高。對內開放和對外開放提升了經濟活力，民營企業、中小企業等細分市場的金融需求存在巨大缺口，為商業銀行拓展目標客戶市場打開了廣闊空間。

　　第四，根據河南省委、省政府提出的中原崛起、河南振興的總目標和建設中原經濟區的戰略構想："十二五"期間，中原城市群在中西部地區的競爭力和輻射帶動力進一步提升，全省城鎮化率達到48%，達到中部崛起規劃確定的目標，力爭到2020年，主要人均經濟指標超過全國平均水平，城鎮化接近全國平均水平，成為全國經濟發展的重要增長極。河南人均收入水平的提高和社會福利體系的完善，使銀行對私金融業務在未來成為最具有成長性的領域。

　　第五，隨著經濟的發展及客戶規模的擴大，越來越多的先進理念影響著河南，這為河南金融的發展提供著理念的升級機遇及高端人才的引進機遇，同時也要求河南的銀行業在產品創新及差異化服務方面不斷提高水平，這對于河南銀行業提升綜合競爭力具有積極的促進作用。

　　三、發展中所面臨的問題和挑戰

　　(一)河南省的產業結構不盡合理

　　歷史原因，河南省產業結構中資源型工業占比較高，高新技術產業占比較低、裝備制造業占比低。2008年，河南省采掘工業、資源加工和農產品初級加工工業占規模以上工業增加值的70%。其中，建材、有色、化工、鋼鐵、電力、煤炭等能源原材料行業占河南省工業總量的比重高達55.5%左右。而河南省高新技術產業占規模以上工業增加值的比重僅為19.2%，裝備制造業占規模以上工業增加值的比重僅為16.2%。從主導行業分析，2008年，河南省工業增加值前5位的行業分別是：建材、食品、煤炭、有色、鋼鐵。

　　從企業數量看，2009年，河南省規模以上工業企業達到18564家，居全國第6位，但主營業務收入超過3億元的大型企業僅有167家，在規模以上工業企業中僅占0.9%。

　　以上數據[1]表明，河南省產業結構和企業結構不盡合理，資源類價格的波動對企業經營利潤影響較大，也將間接影響到銀行的信貸資產質量。

　　(二)河南金融業發展水平與發達地區存在一定差異

　　一是河南金融業總體規模仍偏小，金融業增加值占GDP的比重較低，與周邊省份省會城市相比優勢不明顯。

　　二是河南金融體系仍不健全。一些全國性大型金融機構尚未進駐，地方法人金融機構數量少、資本實力弱，缺少龍頭企業。

　　三是河南金融環境開放度低。進駐鄭州的外資金融機構不僅數量少，而且業務范圍窄、資產規模小，基本上沒有給河南及鄭州金融市場帶來競爭壓力。

　　四是河南金融發展不平衡矛盾突出。金融機構、金融資產向大城市、大企業和大項目集中度高，廣大縣市及以下地區金融服務嚴重不足、中小企業融資十分困難，而且相對于全國平均水平，直接融資比重偏低。

　　五是河南金融業面臨的競爭壓力加大。全國多數省份紛紛提出建設區域性金融中心的發展目標，區域金融競爭加劇，也對鄭州乃至全省金融業的發展構成了挑戰。

　　(三)宏觀經濟政策對銀行業發展的影響

　　從2007年夏，美國次貸危機全面爆發，到2008年9月中旬國際金融危機全面爆發，這一輪危機已經持續了三年多時間。從2011年美歐日三大經濟體的經濟增長形勢、新興經濟體經濟增長前景以及主要全球性經濟指標來看，全球經濟仍在下行區間。國內方面，通脹壓力決定國內"從緊"基調，從2010年開始，我國逐步收緊貨幣政策，21個月來，累計13次上調存款準備金率、5次加息。未來幾年，國內宏觀經濟面臨結構調整局面，商業銀行業務發展必須做出適應性轉變，適時調整結構、提升效益。同時，銀行業還面臨著監管政策不斷變化(如對存貸比的嚴格要求)、利率市場化的挑戰、大型企業直接融資等挑戰，隨著銀行業存貸款利差逐步縮小，需要通過中間業務和金融創新創造新的利潤來源。

　　(四)風險復雜化的挑戰

　　通脹要求中國維持緊縮貨幣的政策，市場資金面普遍吃緊，缺錢導致民間利率上升，以錢炒錢的高利貸投機現象日趨嚴重。從2011年4月份開始，浙江溫州、臺州、寧波等多個地區出現了較為集中的中小企業老板"跑路"的事件。河南也不例外，各種投資擔保公司應運而生，給授信風險管理工作帶來了更大挑戰。企業與擔保機構的資金往來通常不會從銀行監管賬戶進行交易，信貸人員的日常授信檢查往往很難發現風險隱患，給正常的風險排查、識別工作帶來了更大難度。內外部各種經營風險的加大，要求銀行不斷提高全面風險管理能力。

　　(五)自身發展的內部挑戰

　　在面對外部環境壓力的同時，河南銀行業還面臨著自身行業發展的壓力和挑戰：一是市場競爭的挑戰，隨著更多外資銀行、城商行入駐鄭州以及市場競爭的加劇，股份制銀行只有建立比較競爭優勢才能求得生存和發展。二是客戶需求多元化的挑戰，商業銀行需要進行客戶細分，滿足客戶需求升級和多元化服務需求。

　　四、面對機遇、迎接挑戰，擴寬發展思路

　　中原經濟區建設為河南銀行業帶來了無限機遇，河南銀行業要克服困難和挑戰，抓住機遇加快發展就得調動外部、自身的力量，自上而下地采取措施、促進發展。

　　(一)政府方面

　　在中原經濟區建設的戰略規劃實施過程中，河南省委書記盧展工提出了河南省經濟要破解"錢從哪里來、人往哪里去、民生怎么辦、糧食怎么保。"四個難題。為了解決"錢從哪里來"的問題，盧書記提出了"中原經濟區建設，金融需先行"。

　　從實際情況看，很多全國性股份制商業銀行在信貸投放方面都需遵照其總行的政策規定，因歷史原因，河南的產業結構偏資源型，很多股份制商業銀行在制定信貸政策時沒有考慮到河南的實際情況，而是全國各地遵照一個信貸政策標準，因此讓其所屬的河南省銀行機構在信貸投放方面受到行業或存貸比等諸多限制，在支持河南經濟建設方面有心無力，這就需要河南當地政府做好宣傳。如政府部門可以整理下發中原經濟區發展規劃手冊和相關資料，使各家銀行更好地向其總行宣傳中原經濟區建設，爭取更多的信貸資源。

　　同時，地方政府應該多制定一些優惠政策、創造寬松環境幫助河南銀行業發揮金融支持功能：

　　1、可進一步改組、充實地方融資平臺，改善現金流狀況，提高地方融資平臺的抗風險能力和融資能力。

　　2、可鼓勵民營資本進入金融領域，多元化、多類別地發展金融業，加大直接融資比重，構建多層次資本市場。

　　3、可鼓勵爭取一些綜合性金融機構旗下的保險、資產管理、金融租賃等牌照公司來河南設立分支機構、加大河南銀行業拓展業務的綜合實力。

　　4、可通過系統化管理和政策性引導及約束，和銀行一起加強對河南省中小企業的誠信管理，形成信用評級網絡化、統一化管理，對河南省優質的中小企業采取企業聯保、政府擔保等方式，讓銀行放貸放心，以爭取更多的信貸資源。

　　5、可通過優惠政策，引進省外投資，在河南省培育一批在行業細分領域居于領先地位、持續成長能力強、具有較高知名度和市場占有率的骨干型中小企業，打造一批"小巨人"企業集群，使其成為中原經濟區建設、實現中原崛起和河南振興的中堅力量，從而促進河南銀行業中小企業業務的發展。

　　(二)銀行業監管機構方面

　　針對河南省中小企業、三農企業多，縣域經濟比重高于城區經濟比重，經濟發展不夠集中、省內銀行業資產規模小、上市公司少的現狀，作為河南銀行業的監管機構應該注重中原經濟區建設的機遇，促進河南金融業的改革。第一，要從上到下提高和改變對金融業的認識，把金融作為產業發展，制定發展規劃;第二，在未來的發展過程中，必須更加重視資本市場功能的發揮;第三，必須加快地方金融機構發展速度;第四，要提升非銀行類的金融機構人才的培訓，進一步深入金融課題的研究。尤其應該鼓勵和指導河南銀行業加強在金融服務、金融激勵制度、涉農業務金融、綠色經濟金融、服務中小企業、服務民生等方面的金融創新，同時，還要把握未來發展方向，結合河南實際，加強國際業務、投資銀行業務等方面的金融創新。第五，要通過宣傳、培訓、檢查等多種方式毫不放松地把控風險，使控制風險和金融發展齊頭并進，保證發展的健康性和可持續性。

　　(三)銀行自身方面

　　1、注重結構調整,促進對公業務發展

　　十二五時期是加快轉變經濟增長方式的攻艱時期，中原經濟區建設明確以加快轉變經濟增長方式為主線，推動產業機構優化升級。河南銀行業要順勢而為、乘勢而上，積極加快信貸、客戶等結構調整步伐，形成與中原經濟區相適應的結構布局。

　　首先，可圍繞《中原經濟區建設綱要(試行)》，將河南省優勢產業(農業)和重點行業(如交通行業、煤炭行業、食品工業、裝備制造業、汽車和零部件產業等)納入營銷重點支持行業。

　　第二，可大力支持節能環保、新能源、新材料等戰略性新興產業的發展，加大對節能環保、新一代信息技術、生物、高端裝備制造、新能源、新材料等戰略性新興產業的支持力度，促進產業結構升級和發展。

　　第三，可加大對技術創新的金融支持力度，將支持高科技發展和企業自主創新，與省內各地區優先發展的產業和產品結合起來，利用信貸手段，培育和支持企業發展。

　　第四，堅持以模式化經營為主導方向，積極與來豫知名投資企業及優秀的中小型企業合作。有綜合金融優勢的銀行還可利用自身的綜合優勢，為企業乃至其上下游量身定做一攬子的金融服務。

　　第五，河南銀行業可集合各方之力，進一步加大對小微企業的金融服務力度，營造支持小微企業發展的良好外部環境，提升融資能力，優化小微企業金融服務，制定出臺了一系列加強小微企業金融服務的相關措施推動小微企業發展。

　　第六，充分利用貿易融資產品緩釋授信企業(尤其是中小企業)的信用風險，降低資本占用、減少撥備、提升經濟利潤。重點推廣能夠形成有效存款沉淀的貨押、保理和國內信用證等業務，優先支持經風險調整后綜合收益較高的產品。將供應鏈融資作為拓寬客戶群體的主要業務工具，圍繞重點客戶積極營銷其上下游客戶，力爭成為主流客戶的主流銀行，不斷提高核心客戶數量，培育和壯大核心客戶群體。

　　2、加快產品創新力度，優化個人金融服務

　　從發達國家銀行業的發展道路來看，對私業務將是銀行業的未來發展之路。河南省人口眾多，個體商戶云集，隨著地區經濟的發展，個人理財、小微貸、私人銀行等已經在為銀行的利潤增長帶來越來越多的貢獻。

　　首先，河南銀行業在加快網點建設的同時，還要注重運用科技力量，發展電子銀行、網上銀行及自助銀行的建設，以減少日益增長的人力成本，擴寬渠道，提高客服效率。

　　第二，利用中原經濟區建設下商戶增長的機遇，積極發展小微貸業務，在營銷的過程中注重公私聯動、私私聯動，即對公業務和對私業務互相促進發展，對私方面的個貸業務、理財業務、信用卡業務交叉營銷，形成營銷合理，為客戶或批量客戶提供全套的金融服務。

　　第三，提升服務品質，注重產品創新，打造個性化、高品位的個人金融產品。倡導以客戶為中心的經營理念，專門研究客戶需求和客戶結構，細分市場、推行分層服務，努力形成一個系統的、科學的個人客戶市場目標，很好地對客戶進行分層服務和差異服務，提升個人金融服務品質。

　　3、時刻牢記把控風險，營造合規文化

　　一家銀行發展得再好，如果不注意防控風險，那么它的發展僅是曇花一現。當前和今后一個時期，世情、國情繼續發生變化，經濟社會發展呈現出新的階段性特征，作為銀行業既面臨難得的歷史機遇，也面對諸多可以預見和難以預見的風險挑戰。河南銀行業要科學把握發展規律，主動適應環境變化，在支持河南經濟發展的同時，注重聯合多方力量，加強風險管理，認真做好貸前、貸后調查，嚴格審批流程和制度，定期開展合規檢查，采取有力措施，控制和化解各種風險，營造長期的合規文化。

　　4、做好基礎管理，提升整體發展水平

　　中原經濟區的建設，需要先進的金融理念來引導，人才的培養是河南銀行業發展的必需條件。河南銀行業及金融監管機構可以利用銀行業協會等民間組織，加強省內之間、跨省之間、跨國之間銀行機構的交流和溝通，培訓金融人才，讓其接觸先進的金融發展理念，并結合河南當地的實際情況，不斷探索和完善河南銀行業的發展之路，為中原經濟區建設貢獻人才力量。同時，要注重科技創新，牢固樹立科技興行、科技領先、科技服務理念，以先進技術促進業務發展，以科技服務保障業務發展。構建和完善現代銀行信息體系，并不斷完善應急管理制度，提高信息安全應急處置能力。圍繞客戶關系管理、產品創新、電子渠道建設、風險控制等重點領域，加快應用系統建設，加強信息系統安全工作，促進網絡和信息系統安全保障能力的提升，為河南銀行業的發展提供科技支持。

　　對銀行業而言，支持中原經濟區建設既是其承載的光榮使命，又是其義不容辭的責任，更是其壯大自身實力、提高區域競爭力的重要歷史機遇。相信在這個機遇下，通過調動各方力量，河南銀行業能夠支持好中原經濟的建設，并抓住機遇實現河南銀行業的快速發展和跨越，提升整體的競爭實力。