近兩年互聯(lián)網(wǎng)金融的得到快速發(fā)展，對我國商業(yè)銀行來說既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行必須找到自身的明確定位，根據(jù)自身實(shí)際需求完成轉(zhuǎn)型才能應(yīng)對所面臨的挑戰(zhàn)。近兩年互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，人們對互聯(lián)網(wǎng)金融越來越認(rèn)可，電子商務(wù)及移動智能終端越來越普及，對商業(yè)銀行的發(fā)展造成了一定的沖擊，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型迫在眉睫。商業(yè)銀行應(yīng)著重分析自身的優(yōu)勢與互聯(lián)網(wǎng)金融的先進(jìn)技術(shù)，取長補(bǔ)短相互合作共同發(fā)展。商業(yè)銀行最大不足就是操作不夠便捷，應(yīng)借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢創(chuàng)新移動金融平臺，最大程度的滿足客戶需求，推動商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展。

　　《現(xiàn)代商業(yè)銀行》堅持為社會主義服務(wù)的方向，堅持以馬克思列寧主義、毛澤東思想和鄧小平理論為指導(dǎo)，貫徹“百花齊放、百家爭鳴”和“古為今用、洋為中用”的方針，堅持實(shí)事求是、理論與實(shí)際相結(jié)合的嚴(yán)謹(jǐn)學(xué)風(fēng)，傳播先進(jìn)的科學(xué)文化知識，弘揚(yáng)民族優(yōu)秀科學(xué)文化，促進(jìn)國際科學(xué)文化交流，探索防災(zāi)科技教育、教學(xué)及管理諸方面的規(guī)律，活躍教學(xué)與科研的學(xué)術(shù)風(fēng)氣，為教學(xué)與科研服務(wù)。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展凸顯出了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式的落后，商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型迫在眉睫。互聯(lián)網(wǎng)金融遵循開放、平等、共享、合作的原則推動了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的快速崛起，并取得了一定的成就，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代大背景下傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式已經(jīng)不能滿足客戶需求了，需要商業(yè)銀行作出積極的轉(zhuǎn)型。互聯(lián)網(wǎng)金融雖然被普遍應(yīng)用并不會取代商業(yè)銀行的地位，但商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型勢在必行，商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型既可以調(diào)整并優(yōu)化內(nèi)部結(jié)構(gòu)，還可以實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)的增長。互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行兩者之間既相互競爭又可以相互合作共同發(fā)展。

　　一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及發(fā)展優(yōu)勢

　　(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

　　在全球范圍內(nèi)，信息技術(shù)飛速發(fā)展，數(shù)據(jù)規(guī)模及技術(shù)不斷趨于完善，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的市場及利潤空間也相對較大，在經(jīng)濟(jì)技術(shù)不斷發(fā)展的大環(huán)境下，為滿足不同客戶的需求而出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融的定義可以從廣義和狹義兩方面來分析，廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融就是遵循開放、平等、共享、合作的互聯(lián)網(wǎng)精神，只要是遵循這樣的互聯(lián)網(wǎng)精神進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)交易都可以成為互聯(lián)網(wǎng)金融，比如在商業(yè)銀行中引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)先進(jìn)技術(shù)，通過網(wǎng)絡(luò)渠道進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的辦理，從而提高金融業(yè)務(wù)的便捷性既為互聯(lián)網(wǎng)金融;狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融是通過互聯(lián)網(wǎng)交易平臺進(jìn)行經(jīng)濟(jì)的交流。互聯(lián)網(wǎng)金融可以不通過中間的實(shí)體金融機(jī)構(gòu)直接進(jìn)行資金的交易，資金供需雙方通過互聯(lián)網(wǎng)平臺就可以完成現(xiàn)金的交易，在一定程度上提高了資金的流動效率，可以實(shí)現(xiàn)金融資產(chǎn)的靈活配置。互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)，進(jìn)行移動支付，與商業(yè)銀行的間接融資是不相同。

　　(二)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢

　　1.門檻低收益高

　　對客戶來說，收益是影響決策的關(guān)鍵因素。通過對比可以發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的收益往往要比商業(yè)銀行的定期存款利率要高，有些創(chuàng)投的年化收益更是商業(yè)銀行利率的6倍左右，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的安全性越來越被客戶認(rèn)可，客戶對互聯(lián)網(wǎng)推出的金融產(chǎn)品也越來越關(guān)注，因此互聯(lián)網(wǎng)金融被廣泛應(yīng)用發(fā)展速度也相當(dāng)快。商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品會有資金限制，達(dá)不到一定數(shù)額很難投資商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品，而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的門檻很低，沒有資金數(shù)額的限制，讓人們更容易接近并參與其中。

　　2.信息收集與處理的效率較高

　　互聯(lián)網(wǎng)金融充分利用互聯(lián)網(wǎng)高科技處理技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)平臺的絕對優(yōu)勢，可以有效實(shí)現(xiàn)信息的高效整合。客戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺查詢個人的資產(chǎn)、信用等級及風(fēng)險評估，客戶可以通過查詢不同網(wǎng)絡(luò)平臺的即時信息，隨時比較各類金融產(chǎn)品的優(yōu)劣，解決了金融行業(yè)長期存在的信息不對稱的情況，實(shí)現(xiàn)了金融產(chǎn)品的公開透明，客戶可以自主選擇的優(yōu)勢。網(wǎng)絡(luò)平臺對數(shù)據(jù)信息可以有效整合，能夠全面了解客戶的消費(fèi)情況及投資方向，從而能夠為客戶提供更個性化的服務(wù)。

　　3.操作快捷簡便

　　客戶在商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)需要按照銀行的業(yè)務(wù)流程來進(jìn)行，操作不夠靈活，需要花費(fèi)很長時間。互聯(lián)網(wǎng)金融可以為客戶提供快捷簡便的操作，移動支付可以為客戶提供隨時隨地的現(xiàn)金交易平臺。網(wǎng)絡(luò)借貸也可以讓小型企業(yè)或個人在短時間內(nèi)獲得資金，而商業(yè)銀行需要等待的時間較長。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還推出各自的APP將金融產(chǎn)品與智能終端相連接，為客戶提供更加便捷的服務(wù)。

　　二、互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的定位分析

　　(一)依據(jù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)進(jìn)行轉(zhuǎn)型

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型是提升實(shí)體經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，盲目過度的轉(zhuǎn)型可能會造成原有經(jīng)濟(jì)模式的癱瘓，甚至可能引發(fā)金融危機(jī)。因此商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型不能盲目過度，要切實(shí)了解實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的需求，根據(jù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)實(shí)際情況進(jìn)行商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型。

　　(二)以客戶需求為目標(biāo)

　　商業(yè)銀行傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品服務(wù)模式在很多方面都無法滿足客戶的需求，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型要全面了解客戶需求，以滿足客戶需求作為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的目標(biāo)，提高商業(yè)銀行金融服務(wù)的水平使客戶在辦理業(yè)務(wù)時更加的方便快捷，從而使商業(yè)銀行通過轉(zhuǎn)型能夠更好的滿足客戶需求，吸引更多的客戶。

　　(三)開創(chuàng)金融市場新局面

　　互聯(lián)網(wǎng)金融不斷向前發(fā)展，商業(yè)銀行之間的金融產(chǎn)品競爭更加激烈，金融市場新局面也在逐漸形成。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行要想提高市場競爭力，需要在新局面中找好自身的定位，商業(yè)銀行只有不斷完善自身的金融產(chǎn)品及金融服務(wù)，參與到金融市場競爭的新局面中，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的相融合，共同進(jìn)步發(fā)展實(shí)現(xiàn)利益最大化。

　　三、互聯(lián)網(wǎng)金融時代的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的有效途徑

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，給我國商業(yè)銀行發(fā)展帶來巨大挑戰(zhàn)，因此，商業(yè)銀行必須加快轉(zhuǎn)型，不斷進(jìn)行創(chuàng)新和改革，進(jìn)而能夠適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的轉(zhuǎn)變。基于此，下面本文就對互聯(lián)網(wǎng)金融時代的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的有效途徑進(jìn)行深入分析。

　　(一)商業(yè)銀行構(gòu)建自己的金融移動平臺

　　商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)相比最大的不足就是業(yè)務(wù)缺乏靈活性，業(yè)務(wù)的不靈活會帶來很多問題，比如人力資源的浪費(fèi)等，商業(yè)銀行要想改變這種狀況能夠在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的時代迎接挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行需要建立具有自身特色的移動金融平臺。商業(yè)銀行要想建立自己的金融移動平臺，需要引進(jìn)先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)和設(shè)備，對傳統(tǒng)的移動終端進(jìn)行更新升級，將客戶體驗作為移動金融平臺更新的核心，對客戶經(jīng)常用到的查詢、支付、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)不斷進(jìn)行完善，要方便客戶操作，還可以在移動金融平臺中添加方便客戶生活的業(yè)務(wù)比如繳費(fèi)等，盡最大可能去滿足不同客戶的需求。此外，商業(yè)銀行還應(yīng)多關(guān)注市場的熱點(diǎn)，在移動金融平臺上添加金融投資理財?shù)漠a(chǎn)品及相關(guān)的業(yè)務(wù)，可以為客戶提供多渠道的金融服務(wù)，方便客戶購買和管理金融產(chǎn)品，還能優(yōu)化商業(yè)銀行的人力資源。在移動金融平臺中加強(qiáng)信息的整合，為銀行工作人員提供有效資料，可以大大提高工作質(zhì)量和效率，銀行工作人員可以通過移動金融平臺及時了解客戶動向，從而為客戶投資提供最佳的建議。

　　(二)加強(qiáng)營銷提升智能服務(wù)水平

　　商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融相比有一定的不足，但商業(yè)銀行可以加強(qiáng)智慧營銷，將移動金融平臺與相交匯的多營銷渠道相融合，并與商業(yè)銀行獨(dú)特的金融產(chǎn)品相結(jié)合，從而加強(qiáng)商業(yè)銀行的智慧經(jīng)營。這種營銷方式不僅可以穩(wěn)定客戶，還可以有效提高商業(yè)銀行的智能服務(wù)的水平，從而更好的服務(wù)客戶，吸引更多的客戶。將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及其他通訊技術(shù)與商業(yè)銀行發(fā)展相結(jié)合，不僅可以增加客戶的選擇渠道還能提高網(wǎng)絡(luò)營銷的精準(zhǔn)度。商業(yè)銀行智能化服務(wù)應(yīng)不斷標(biāo)準(zhǔn)化、集中化，還要不斷加強(qiáng)與移動互聯(lián)網(wǎng)公司的合作，不斷提升商業(yè)銀行的智能化服務(wù)水平。

　　(三)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作

　　商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間既相互競爭又可以相互合作共同發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有其獨(dú)特的優(yōu)勢，取得了很大的發(fā)展尤其在近兩年隨著人們對互聯(lián)網(wǎng)金融的越來越認(rèn)可，互聯(lián)網(wǎng)金融取得了飛速發(fā)展，對商業(yè)銀行產(chǎn)生了一定的沖擊，但商業(yè)銀行不能因此而壓制互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，這樣做會使得雙方都不能很好的發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)了解互聯(lián)網(wǎng)金融與自身的優(yōu)勢，加強(qiáng)相互間的合作才能實(shí)現(xiàn)共同的進(jìn)步與發(fā)展。比如互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以為小型企業(yè)和個人提供便捷的借貸服務(wù)，還能依靠網(wǎng)絡(luò)平臺得到有效的資源數(shù)據(jù);商業(yè)銀行有國家政策的支持及豐富的資金，加強(qiáng)兩者之間的相互合作可以發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)開發(fā)具有自身特色的移動金融平臺來提高金融服務(wù)水平和質(zhì)量;互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以依靠商業(yè)銀行的資金支持?jǐn)U展借貸市場。兩者相互合作可以最大程度的滿足不同客戶的不同需求，也使得兩者在競爭中都能獲得做大的利益實(shí)現(xiàn)雙贏。

　　四、結(jié)束語

　　綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的廣泛應(yīng)用對我國商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了一定的阻礙，但從另一方面來看也是促進(jìn)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的重要的推動力。互聯(lián)網(wǎng)金融時代對商業(yè)銀行也提出了更高的要求，要求商業(yè)銀行的管理更加高效才能在激烈的競爭中穩(wěn)定自身的市場地位。商業(yè)銀行應(yīng)多吸取互聯(lián)網(wǎng)金融的先進(jìn)經(jīng)驗，根據(jù)自身的發(fā)展需求加快轉(zhuǎn)型，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量，應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加強(qiáng)銀行管理的效率，了解客戶需求，創(chuàng)新出符合客戶需求的移動金融平臺，提高銀行的工作效率滿足不同客戶對金融產(chǎn)品的需求，不斷推動商業(yè)銀行長遠(yuǎn)持續(xù)的發(fā)展。

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