2013 年以來，互聯網金融迅速發展，通過互聯網平臺與金融融合，衍生出包括第三方支付、P2P 網貸、眾籌、互聯網理財等新型的商業運作模式。2016 年，天貓“雙 11”促銷活動以 1207 億元的成交額再次沖刷歷史記錄，而支付寶的支付總量更是驚人地達到了 10.5 億筆，這大大分流了商業銀行支付結算客戶。此外，以余額寶為代表的互聯網理財，上線僅 18 天就轉入 66.01 億元資金，至 2017 年 1 月其資產規模已經突破 8000 億元，相當于一家中型股份制商業銀行的總資產規模，用戶數超 3 億人。互聯網金融憑借快捷、高效、便利、普惠以及強大的媒介影響力等優勢，改變了客戶的傳統金融行為模式。對于商業銀行而言，互聯網金融的“鯰魚效應”凸顯，互聯網金融崛起已成為不可逆轉的大趨勢。

　　一、互聯網金融對商業銀行的沖擊

　　互聯網金融是指利用互聯網技術、互聯網平臺實現融資、支付結算以及資金中介等業務的新興金融服務模式。在傳統金融服務模式下，客戶進行資金支付結算交易需要到商業銀行的物理網點完成，需要投入大量的時間和精力，而借助互聯網金融平臺，通過一部手機終端就可以完成資金的劃轉和信用借貸，大大節約了排隊等待時間。此外，互聯網金融還具有普惠性，因為互聯網金融建立在大數據和云計算技術的基礎之上，金融服務的準入門檻很低，幾乎所有客戶群體都是互聯網金融的服務對象，都能通過互聯網金融獲益。

　　1. 對商業銀行傳統服務模式的沖擊

　　傳統商業銀行以客戶為中心，所有業務都是建立在客戶基礎上。過去，增設物理網點一直是商業銀行進行規模擴張的重要手段，網點數量多就意味著利潤高。隨著我國電子商務的快速發展，客戶的消費習慣正在慢慢改變，他們越來越愿意選擇互聯網作為辦理金融業務的平臺，而不是選擇傳統商業銀行所設的物理網點辦理業務。在這種背景下，商業銀行的客戶群體不斷地被互聯網金融企業所侵蝕。因此，單純以物理網點為平臺的服務模式很難適應今后客戶的多樣化需求。

　　2. 對商業銀行支付中介地位的沖擊隨著互聯網的快速普及與發展，第三方支付客戶數量與日俱增，這嚴重影響了商業銀行的支付結算地位。通過互聯網金融企業的快捷支付產品，客戶無需登陸商業銀行復雜的網上銀行系統就可以進行資金的支付結算，完成交易。這些快捷支付產品完全脫離了商業銀行的支付結算渠道，這對于商業銀行來說，無疑是莫大的威脅。此外，借助開放性的互聯網平臺，人們獲取信息的成本大大減少，這也降低了人們對于商業銀行金融中介的服務需求。

　　3. 對商業銀行利差收入的沖擊目前，利差收入仍然是商業銀行的主要收入來源，以 2016 年 12 月鷹潭市轄內全部商業銀行的收入為例，利差收入 19.78 億元，其他業務收入僅為 4.02 億元。利差收入在商業銀行總收入中占比高達 83%。隨著互聯網金融企業推出一系列創新性的互聯網金融理財產品，越來越多的客戶愿意去購買這些產品，傳統商業銀行再也不能像過去一樣以極低的成本獲取客戶特別是中小型客戶的存款。在貸款業務方面，商業銀行的貸款審批效率低、放款速度慢、客戶準入門檻高，而互聯網金融可以滿足企業，特別是小微企業“高”、“快”、“低”的融資需求。

　　二、商業銀行應對互聯網金融的對策

　　互聯網金融雖然來勢洶洶，但它目前的規模與商業銀行相比還有較大差距。商業銀行擁有龐大的客戶資源和完善的風險控制體系，面對互聯網金融的挑戰，只需清醒地認識當前業務與互聯網金融的差距，采取相應措施即可從容應對。以建設銀行為代表的商業銀行有著“不斷創新，追求卓越”的優良傳統與自我要求。因此，自互聯網金融興起以來，建設銀行采取了許多措施來應對互聯網金融的挑戰，依據在鷹潭市建設銀行的調研結果，本文總結了下面四條主要措施。

　　1. 建立“善融商務”，拓展電子商務業務隨著電子商務的快速發展，許多傳統的企業把業務轉移到互聯網上進行交易，而互聯網企業把客戶的交易數據視為自己的財產，普遍不向銀行提供交易明細，這給銀行造成了信息壁壘，不利于銀行開展業務。例如，銀行只知道自己的用戶通過支付寶支付了 150 元，但并不知道這 150 元的用途。基于上述情況，建設銀行經過充分準備后推出了“善融商務”，搭建了一整套 B2B 和 B2C 的電子商務服務平臺。在這個平臺上，建設銀行的企業客戶可以出售自己的商品，個人客戶可以購買自己需要的商品，建設銀行的數據分析部門可以得到各種商品的交易信息。在電子商務時代，銀行在交易業務中掌握交易數據的重要性不言而喻。

　　2. 注重大數據庫的建設，挖掘數據價值互聯網金融企業的成功很大程度上是大數據技術應用的成功，大數據不只屬于互聯網金融企業，傳統銀行也可以運用大數據技術。建設銀行已經在上海組建了大數據中心，充分運用大數據技術挖掘數據價值，通過建設銀行網點、POS 商戶、網上銀行、手機銀行等各種線上線下渠道積累用戶數據，充分運用大數據分析技術，將大數據分析成果運用到精準營銷、客戶服務、風險防控等各個領域。以在鷹潭市建設銀行的調研結果為例，客戶只要在自動取號機上取了號，銀行后臺就會馬上向柜員推送這個客戶可能會購買銀行的哪些金融產品，如理財、基金、保險等，達到精準營銷的效果。同時，后臺也可以馬上識別這位客戶是否可以辦理建設銀行信用卡以及信用卡的額度，如果客戶愿意辦理信用卡，只需要填寫一張信用卡申請表即可，而不需要客戶提供收入證明等材料，簡化的業務流程，提升了客戶滿意度。

　　3. 以客戶為中心，注重用戶體驗為應對互聯網金融對傳統金融的沖擊，提升用戶體驗，建設銀行加快了創新的步伐。在技術方面，建設銀行于 2015 年 9 月 27 日推出了“新一代”核心系統。“新一代”核心系統是開放式的系統，有一套完整的業務模型和技術實施架構，該系統現在仍然在不斷開發完善中。建設銀行還加大了對智慧柜員機和發卡機的投入使用，使客戶可以高效、快捷地辦理業務。以鷹潭市建設銀行為例，所有網點都至少配備了一臺智慧柜員機和一臺發卡機。在服務方面，建設銀行員工入職之前都要經過嚴格的培訓，不僅要掌握各種金融知識，還要學會一整套的服務禮儀。在傳統銀行服務中，一個網點只配一位客戶經理，難以維護龐大的客戶群體。隨著商業銀行物理網點轉型升級，更多的柜員將從支付結算業務中脫離出來，可以有更多的客戶經理為客戶提供更好的服務。

　　綜上所述，隨著互聯網金融異軍突起，面對互聯網金融帶來的沖擊，商業銀行應發揮自身資源優勢，積極應對，借鑒互聯網金融的核心競爭要素改進產品和提高客戶體驗。未來，互聯網金融與商業銀行之間的競爭關系將會持續存在，但可以肯定的是，互聯網金融的崛起既是對傳統金融的一大考驗，也是促進傳統商業銀行進行轉型升級，不斷發展完善的重要機遇。

　　《互聯網金融沖擊下商業銀行的應對措施》來源：《中國金融電腦》，作者：姚堅。