我國作為農業大國的現實國情和城鄉二元分化經濟結構的長期制約,使得農村經濟發展水平嚴重滯后,決定了現階段農村金融經濟經營成本高、風險大、收益率低,由此造成農村金融經濟機構資產質量低下、虧損嚴重、資本嚴重不足、難以實現可持續發展等問題,使得我國的農村金融經濟機構成為整個金融經濟體系的瓶頸和“短板”。農村金融經濟的監管無論在理念、對象、內容和手段等方面均具有不同于整體金融經濟或者商業金融經濟的特殊性。一方面,農村金融經濟供給不足,有效競爭不充分,農村金融經濟機構功能錯位,農村資金回流,農民融資困難等問題要求建立具有多元化主體的農村金融經濟體系,促進農村金融經濟有效競爭,滿足農村融資需求;另一方面,相對寬松的準入政策、過于復雜的農村金融經濟局面以及難以對農村、農業經濟提供有效金融經濟支持的缺陷均需要完善的農村金融經濟監管體制來保護相關主體的合法利益,穩定金融經濟秩序,保障金融經濟安全。
　　
　　一、完善農村金融經濟監管的法理基礎論文
　　
　　格萊珉銀行創立者穆罕默德•尤努斯認為,金融經濟權利如同人們在衣食住行上享有的權利一樣,也是一種人權,也是一種人的基本生存權利。法哲學研究中的人權理論將其劃分為應有的人權、法律上的人權和現實中的人權三個層次,農民的金融經濟權益便屬于應有人權的范疇,不僅可以從社會公平正義理論、平等的生存權和發展權等角度得以證成,而且可以通過對其在現實中的享有和實現來評價和檢驗一國金融經濟法律的質量和狀況。首先,包括金融經濟融資、獲得農業保險、參與并實現合作金融經濟等各項權利的農民金融經濟權益需要相應的法律法規予以正式的確認和肯定;其次,無論進行融資、獲得農業保險抑或參與合作金融經濟,都需要在農村金融經濟監管的法律體系中得到保障和制度支持;最后,對農民金融經濟權益的關注和保護,決定著農村金融經濟監管制度的價值目標和基本理念的轉化。因此,可以說,從法學的層面上,運用權利理論對農民的金融經濟權益狀況、原因和保護進行權利理論上的分析和論證,從而在制度層面上尋求法律的保障,是解決農村金融經濟問題的核心。
　　
　　二、完善農村金融經濟監管的現實需求論文
　　
　　1.我國農村金融經濟監管資源不足,難以形成有效的監管合力。現有的“一行三會”的金融經濟監管格局具有諸多方面的缺陷。具體到農村金融經濟體系,目前主要的監管機構為銀監會,而且地方銀監分局為農村中小金融經濟機構的屬地監管機構。但我國農村金融經濟機構具有機構小鏈條長的特點,絕大多數農村中小金融經濟機構都設在縣(市)及鄉(鎮)和行政村,在其轄區內只設有監管辦事處,這些辦事處并不具有獨立的監管主體資格,而且一般僅有3—5人的監管人員,應對轄區內原有的農村金融經濟機構已是困難,再加上村鎮銀行、農村資金互助社、貸款公司等新型金融經濟機構的大量出現以及大型商業金融經濟機構和外資銀行的參與,監管資源更是難以為繼。
　　2.監管體系混亂,非正規農村金融經濟游離于監管之外:(1)傳統商業性和政策性農村金融經濟機構受銀監會監管;村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型金融經濟機構,也由銀監會監管,但其在資產規模、市場定位、資金運作、員工構成、貸款審批和組織結構等方面均與傳統金融經濟機構存在重大差別,難以根據一元化的監管體系進行簡單處理;(2)農村信用社的監管比照《商業銀行法》執行,監管責任由銀監會和地方政府共同擔當,其效力通過縣聯社—省聯社的模式由聯社體制來貫徹,但公司治理改革未能完成,省聯社的行政管理和基層社的公司治理之間沖突加劇;(3)只貸不存的小額貸款公司無需接受銀監會的審慎監管,由省政府指定省金融經濟辦或相關機構負責試點,實際情況是,由省金融經濟辦把試點的權限再次下放到縣政府,負責小額貸款公司日常監督管理的則為當地工商局;(4)合會、私人錢莊等非正式金融經濟形式缺乏相應的監管,農村民間金融經濟組織總體存在較大風險論文。
　　3.金融經濟改革以及監管方式多采取自上而下的強制性手段,忽視對農村金融經濟市場的內生性培育。上個世紀80年代農村合作基金會的發展軌跡即可說明這一問題,而我國農信社的改革過程仍然忽視農村金融經濟市場的內生力量,未能給農民自下而上的金融經濟創新和改革保留必要的制度空間,而是采取由政府自上而下的出臺一攬子改革方案,然后由各地去執行的方式,使得農信社的合作金融經濟機制完全未能體現農民的自主參與意愿。
　　4.農村金融經濟機構的監督約束機制缺失。一個有效的金融經濟風險控制體系應由三個系統構成:市場約束條件下的外部銀行、證券、保險風險監控系統、被監督金融經濟機構自身內控系統與社會監督體系。但我國農村金融經濟監管體系除前述已經論及的外部監管系統缺陷外,其內部治理、控制和行業自律等監督體系均存在缺失。
　　
　　三、發達國家農村金融經濟監管制度的借鑒論文
　　
　　構建完備的農村金融經濟監管體制對農村金融經濟機構的良性運作、農村金融經濟市場的規范發展和農村社會經濟的促進具有重要作用。世界很多具有發達農村金融經濟體系的國家均具有完善和健全的農村金融經濟監管制度。
　　1.美國以農業部為政府監管主體,輔以行業協會自律管理、內部治理結構控制以及農業保險的監管協調機制。美國的農村金融經濟體系主要由農村政策性金融經濟機構、農村合作金融經濟體系以及農業保險體系組成。其中農村政策性金融經濟機構均隸屬于美國農業部管轄。農村合作金融經濟體系則采取了不同于商業銀行的監管模式,專門設立了比較健全的農村金融經濟監管體系,包括監管機構、行業自律協會、資金融經濟通清算中心和互助保險集團,這四種機構及其附屬機構各自獨立、職能各異。在美國,各種信用社協會或合作金融經濟多達幾十個,這些行業協會從事的主要工作之一就是制定行為規范,進行自律管理。美國聯邦政府對農村金融經濟的存款統一實行強制保險,具體業務由聯邦存款保險公司經營的儲蓄協會保險基金承擔,并承擔對投保金融經濟組織的監督。
　　2.法國“半官半民”體制模式。法國的農村金融經濟體制是從下而上逐步形成的,相對較為穩定。法國的農業合作金融經濟體系主要由國家農業信貸銀行、省級農業互助信貸銀行和地方信貸合作社三級構成。其中地方信貸合作社是基層組織,直接由個人成員和集體成員入股組成,省級農業互助信貸銀行則由地方農業信貸合作社組成,同時以國家的政策性銀行——國家農業信貸銀行作為合作金融經濟的中央機構,對合作金融經濟的運作提供最后的保證。1945年,省級農業信貸互助銀行組成了全國農業信貸聯合會,作為省級農業信貸銀行在國家一級的代表,參與決定農業信貸政策。除此之外,法國的農業保險體制也相當發達,并與農村金融經濟組織結構相對應地設置了三個層面的農業互助保險機構。