[摘要]近年來，隨著農民收入的下斯提高，對金融理財的需求越來越多。在信息網絡化時代，互聯網金融理時齡農村居民理財帶來了新的機遇。然而，在農村發展互聯網金融理財存在著許多現實性的固境。基于此，文章對農村發展互聯網金融理財存在的現實困境進行了較深入的研究并且提出了一些解決困境的建議。

　　[關鍵詞]互聯網;金融理財;發展國境

　　1引言

　　2016年中央一號文件提出“推動金融資源更多的向農村傾斜”，進一步指出“引導互聯網，移動金融在農村規范發展。"由此可見，發展互聯網金融已是促進農村金融市場發展的重要路徑.然而，我國現階段金融理財在農村金融市場仍處于僵化的狀態互聯網金融理財的日益發展將為農村居民理財帶來新的機遇。隨若農民收入不斷的增加，具有了參與金融理財很大的潛力.可是傳統金融理財產品的門檻和交易費用比較高，大部分農民想參與其中還比較困難，互聯網金融理財的門檻低、交易成本低、可操作性高的優點恰好能夠補充傳統金融理財的不足，由于農民對互聯網的認識還不夠深，對風險的承受能力比較的低，農村互聯網還未全部普及等因素，再加之互聯網金融理財自身存在的信息容易泄露與風險性較高的缺陷，在農村發展互聯網金融理財存在若一定現實性的困境。研究互聯網金融在農村的發展困境對農民增加財產收人，改變農村金融理財的現狀有著重要意義。

　　2農村金融理財的現狀

　　2.1農民對金融理財的認識及了解渠道古往今來，我國農民對財富有著濃厚的攢錢觀念，大多數農民用銀行儲蓄的方式讓財富保值增值，在農民的意識中這是既保險又可讓財富保值的重要途徑。根據有關調查，大多農民對自有閑散資金的一般處置方法是銀行的定期存款與銀行卡活期存款.少數會選擇購買保險與余額寶類金融理財產品，根據中經網的數據顯示：2015年農村人均財產性凈收入為251元，占總收入的2.2%，而城鎮居民人均財產性收入占比為9.8%，其原因之一是城鎮居民對金融理財有很強的意識。除此，農民獲得理財信息的主要渠道是通過人際間的交流與一些大眾媒體，所接收的理財信息容易失真，這是造成農民對理財了解極少且不準確的普遍現狀

　　2.2農民的相對收入與風險的承受能力低依據2014年《中國統計年鑒》的數據顯示：城鎮居民的人均可支配收入為28843.9元，人均消費支出為19968.1元，農村居民的收入為10488.9元，消費支出8382.6元。城鎮居民的人均可支配收入是農村的近2.7倍，且收入剩余是農村4倍之多。從此可以看出農村的收入水平與城鎮相比存在著很大的差距，農民的收入水平與收入剩余依然很低，在金融理財活動中屬于弱勢群體，并不受金融理財公司的青睞。

　　3農村互聯網金融理財發展的困境

　　3.1 農民對互聯網金融理財認識不清近年有關互聯網犯罪的新聞不勝枚舉，農民對互聯網本身就存在著一定的懷疑，在相對落后的農村地區，提及互聯網大多中年人群想到的是安全問題，對于網上的東西有著一定的抵觸心理.農村青年人群接受新事物的能力較高，并且渠道廣泛，但仍然缺乏對互聯網的深入認識。農民這種對互聯網先人為主的印象導致對互聯網金融理財的意識淺薄。再者，農民的教育水平普遍比較低，其投資理財知識相對缺乏，不能夠正確的區分傳統理財收益與互聯網理財收益的差別，除此，大多數農民對互聯網金融理財的實質了解極少，不懂得互聯網金融理財的實際運作機制，也缺少主動的意識關注互聯網金融理財產品。

　　3.2 農村互聯網未能普及，上網費用高參與互聯網金融理財最基本的硬件條件是要有網絡和電腦或智能手機。據相關資料顯示：農村互聯網普及率從2008年的10%左右已提高到2014年底的近30%左右。2014年底農村網民規模達到1.78億人占總網民的27.5%，占農村總人口數的13左右。由此可以看出，近幾年來互聯網在農村的普及率雖然一直上升但依然比較低，并且上網的費用對普通農民來說還是比較高的.-般電信無線網絡一個月需要交納70元左右，這就增加了農民參與互聯網理財的成本。

　　3.3 農民易受互聯網誤導性宣傳信息的干擾大多數農民受教育水平低的影響，分析問題的能力弱，對互聯網的安全性分析能力欠缺。隨著互聯網金融理財的興起，在網上已出現了很多有關理財產品的宣傳廣告，如新手寶的廣告宣傳其年化收益高達13.8%，廣發銀行發售的智能金的年化收益率為4.7%等。面對諾多廣告的轟炸，農民很難正確篩選出適合自己理財的產品。在利益的驅逐下，農民判斷一款理財產品好與壞的標準往往傾向于其收益高低，對其發售平臺實力不會做深入的研究，還有對收益的具體細節也不懂得如何計算，這種不全面的分析極容易造成財產損失。

　　3.4 農村社會保障制度不完善由于農業生產經營的特殊性，農民收入受自然因素的影響.其收入存在著很大的不穩定性，遇到豐年，農民會剩余較多的收人，遇到荒年，農民會人不敷出，我國城鄉社會保障制度依舊還處于二元經濟狀態，雖然近年來農村的社會保障制度得到了很大的改善，但與城市相比較，還是比較的落后。農民在沒有太多保障的前提下，對風險是規避型的，即使有能力進行金融理財.-般也是不會輕易涉及有風險的活動

　　4對我國農村發展互聯網金融理財的建議

　　4.1 做好互聯網金融理財的宣傳，提高農民的理財意識政府應該在農村做好互聯網金融理財的宣傳工作，給農民灌溉正確的理財知識，同時也要增強農民的風險防范意識，鼓勵農民參與互聯網理財，讓農民的散錢可也以用來賺錢。為了讓農民避免受到各種互聯網金融理財產品廣告的干擾，政府應該幫助農民選擇有實力的理財平臺，像作為普惠農村金融代表的余額寶.可以用宣傳單的方式詳盡的告知農民哪類互聯網金融產品可以參與，哪類不可以參與。再者，在農村可以創辦服務于互聯網金融理財的咨詢處，專門幫助解決農民在理財過程中遇到的難題和疑問。政府也可鼓勵各大互聯網金融理財產品的發售主體，開發出與農民密切相關的教育、住房、醫療等針對性強的產品。除此.政府也要加快推進互聯網基礎設施在農村的普及，并且對農民上網費用給予政策性優惠與扶持。

　　4.2建立互聯網金融理財法律，完善農村社會保障制度政府要盡快健全與互聯網金融理財相關的法律制度，可以造鑒國外的經驗，結合我國農村實際的情況，制定出相關的法律法規，使得農民理財有法可依，權益和財產得到保障。除此，還要加快完善農村的社會保障制度，縮小城鄉之間的差距，以減少農民的擔憂，讓農民的財富實現最優的增值。

　　【參考文獻]

　　[1孫雨辭，我國互聯網金融理財法律監管研究ⅡJ]新經濟2016(03).

　　[2]趙蕊，鄧巧玲，互聯網金融行為的城鄉差異研究[1]1金融發展研究2016(02).

　　《我國農村互聯網金融理財發展困境研究》來源：《農村經濟與科技》，作者：曹 珍。