自古以來我國都是農業大國，農村金融市場在整個金融市場體系里占據了很重要的部分，農村金融市場的發展對解決“三農”問題、加強社會主義新農村建設和全面建設小康社會具有重要的作用。隨著我國經濟的不斷發展，各種創業和就業環境都得到了很大的改善，農民借著現代農業科技化和農村電子商務的發展，對資金的需求逐漸旺盛，農村金融市場也因此呈現活躍的狀態。目前我國農村金融市場主要以中國農業發展銀行、中國農業銀行和農村信用合作社為主，但隨著經濟形式越來越多樣性，現有的農村金融體系已經滿足不了市場的要求，完善農村金融體系迫在眉睫。

　　1秦皇島農村金融體系存在的問題

　　1.1農村金融機構匱乏，金融體系不完整

　　當前秦皇島本地農村金融市場主要以中國農業發展銀行、中國農業銀行、農村信用合作社為主，村鎮銀行的數量微乎其微，且只在每個縣城設立了一個辦事機構，再加上宣傳不到位，很多人都關注不到當地的村鎮銀行，更別提農村資金互助社等其他金融機構了。金融機構數量的匱乏直接導致了流入農村的資金渠道減少，同時也造成了一定程度上農村資金的外流，特別不利于鄉村經濟的發展。

　　1.2舊的農村金融模式亟需改革

　　舊的農村金融機構多年來積累了很多問題，以農信社為例，資金規模有限、硬件設施陳舊、結算條件落后等各種負面因素，造成農信社普遍存在經濟效益欠佳、資產質量低、舊的信貸程序復雜、新的金融產品跟不上等問題。肩負的責任與自身的能力不匹配，致使其在振興鄉村經濟的過程中力不從心，亟需對其進行大刀闊斧的改革創新。

　　1.3農村金融機構資金外流現象普遍嚴重

　　由于農業生產風險較高、涉農資金周轉慢、農村金融政策性強等因素的制約，越來越多的農村金融機構的資金流入了上級城市，逐漸將其主營業務由農村移向城市，這給振興鄉村經濟帶來了極大阻力。

　　1.4農村金融環境及相關法律法規有待完善

　　政府的態度直接關系著金融市場發展的積極性，農村金融市場的法律法規是否健全、金融機構的市場準入條件和社會信用體系的建立、以及政府扶持政策的傾向等，都會直接影響金融機構和農民的投資信心，因此政府為本地農村金融市場構建一個良好的金融環境是非常重要的。

　　2完善秦皇島農村金融體系的相關建議

　　2.1豐富本地農村金融機構，重點推進村鎮銀行的建設

　　根據黨中央、國務院關于完善農村金融服務體系、穩步培育發展村鎮銀行的要求，在商業可持續和有效控制風險的前提下，加大村鎮銀行縣(市、旗)全覆蓋工作的推進力度。2.1.1加大民間資本引進力度由于秦皇島本地村鎮銀行數量極少、且幾乎沒有分支網點，首要的就是整合資源，發展壯大本地現有的村鎮銀行，并盡可能地增設更多網點，預計實現“鎮鎮有銀行”的目標。當農民家門口都有了銀行，就近原則將錢存入其中，這就減緩了農村資金外流的現象。為支持本地村鎮銀行的發展，秦皇島政府應整合現有資源、支持符合條件且具有村鎮銀行管理經驗、大中型規模的商業銀行按照市場規則和區域集中發展的原則，可以通過并購重組、認購新股等方式，從現有村鎮銀行主發起行的手里收購全部或部分股權;同時政府應豐富村鎮銀行的股權結構，降低農村金融市場門檻的準入條件，積極支持和鼓勵本地農村民間資本參與村鎮銀行的組建，提高民間資本的持股比例，既提高了農村金融市場的透明度，也給本地農村金融市場注入新的活力，為推動其壯大發展奠定初期基礎。2.1.2精確市場定位，積極推進村鎮銀行本地化本地村鎮銀行應堅定自己的市場定位，立足本地縣域、服務當地“三農”，制定符合秦皇島本地農村的發展戰略，探索新的發展道路;村鎮銀行的信貸資金應主要用于發放“三農”和小微企業貸款，而不是將資金用于發展城鎮化或者偏離農村發展的其他方面;適當發行與其相適應的專項金融債券，以便更好地吸收本地農戶存款，同時減緩了農村資金外流的現象。村鎮銀行還要優先引進本地股東，積極推動其本地化。例如葡萄酒行業的龍頭企業、優質糧油生產加工企業和畜禽類養殖大戶等，穩步提升本地股東持股比例，發揮戰略協同效應;堅持“立足縣域、服務三農、服務小微”的市場定位，堅持陽光信貸，確保“百姓身邊銀行”、“免費銀行”的理念得到充分體現。

　　2.2對以農信社為主的舊金融機構進行改革

　　農村信用社依靠國家政策幫扶和對大部分農村經濟業務的壟斷，在農村金融市場占據主導地位很多年，也正是因為這些優勢讓其懈怠改革創新，逐漸被各種商業銀行和小的金融機構吞并市場，造成農村資金嚴重外流。現實困境要求當地政府和有關部門從戰略高度上充分認識對農信社進行全方位改革的重要性和緊迫性，堅持以黨的十九大為指引，按照相關要求加快對農信社的股權結構和管理體制進行改革。在本地走訪過程中不難發現，當前信用社在自身建設和服務“三農”等方面還存在著不少問題。主要表現在目前農村信用社較各商業銀行或國有大中型銀行在軟硬件設施方面還落后太多，資產質量差、硬件設施普遍陳舊、老化嚴重;軟件系統特別是手機銀行服務跟不上時代的步伐，這就導致基層網點發展落后，對支持當地“三農”事業的發展使不上太多力。舊的信貸程序也較為復雜、信貸條件也略顯苛刻、交易成本偏高會導致農民尋求其他的借款方式，比如向親戚朋友借款或向民間非法借貸機構借款，這就大大降低了農村金融資金的活力。我們應著力于改革豐富涉農小微企業的金融產品、簡化農民申請信貸資金的程序、降低農民申請信貸資金的抵押物要求等，順帶普及互聯網金融儲蓄類產品，緩解農村資金外流現象。其次農村信用社舊的股權結構、治理機制也有待完善。一方面農信社在堅持“服務三農”經營方向的基礎上，廣泛吸收當地農民、優秀涉農企業和其他類型的經濟組織入股，給農信社內部經營和管理機制注入新的活力;廣泛吸收本地農戶和小工商戶資金，再將資金用于支持本地“三農”和小微企業，保證一定比例的支農資金，改善農村資金嚴重外流的現象;另一方面要立足基層，面向“三農”業務創新服務品種，增強基層服務功能，解決農村經濟發展和農民的實際需要，充分發揮信用社在基層的主導作用。

　　2.3推廣本地特色農業、優勢農業，挖掘新的農業經濟增長點

　　振興鄉村經濟的重要基礎是產業興旺，產業興旺同時也是解決農村一切問題的前提。資金是金融的重點，一定要重點推廣本地的優勢農業、特色農業，挖掘農村經濟新的增長點，以此來吸引更多資金流入農村金融市場。秦皇島目前的鄉村發展戰略重點是因地制宜，依托優勢種植業養殖業、優美山水田園風光、宜人海岸線景觀和歷史悠久鄉土文化等，發展具有本地鮮明特色的鄉村產業。在對當地鄉村走訪調研過程中發現，昌黎縣重點打造“葡萄酒+文化+旅游”為核心的觀光旅游產業，建設了包括葡萄小鎮、天女小鎮等在內的新型旅游社區;另外精心打造的阿那亞小鎮，圍繞環京津濱海旅游、健康生活、綠色養生等體驗，構建了一種新的生活社區模式。這些都體現了農村經濟新的增長點，隨著這些新興產業形態的出現，表明了農村創業環境得到了很大改善，使得鄉村產業發展也取得了初步成效。但在此過程中，仍然存在著農耕土地保護不到位、農業產業鏈不完整和優質農產品經濟效益不高等問題。越來越多的農村土地開始被用于開發建造度假村、大型觀光景區甚至商品房，對農業發展造成了一定負面影響，雖然要理解當地政府發展經濟提升農民幸福感的決心，但我們還是要時刻牢記綠水青山就是金山銀山的發展理念，一定要嚴守耕地底線，保護生態環境、節約資源，促進農村生產生活生態協調發展。隨著鄉村旅游業的興起，我們應該借機發展種養業等鄉土特色產業，以觀光旅游帶動種養業的發展。因地制宜發展葡萄種植業，除了要加強地方葡萄品種資源的保護和開發;還要建設特色葡萄產品產區，推進優勢葡萄產品基地建設;當地政府要帶頭建設規范化、標準化的葡萄相關產品生產車間和工廠，推廣發展特色葡萄類食品;同時創新研究除鮮葡萄和葡萄酒之外的衍生產品，比如葡萄類果干果汁、葡萄味果糖、含葡萄提取物的保健品等，促進鄉村葡萄產業健康持久發展。通過發展種植業反哺旅游采摘業，實施休閑農業和鄉村旅游精品工程，建設一批設施完備、功能多樣化的休閑觀光區、鄉村民宿、親子采摘樂園和森林康養基地，整合各方資源建設一批鄉村旅游重點村。另一方面本地政府應推動建設農產品精深加工基地，把優質農產品做精做強，做成京津冀乃至全國范圍內的知名品牌。例如燕山板栗、孤竹小米、山海關大櫻桃等，加大投入進行品牌開發，提高其知名度，從種植到包裝售賣的各個環節都嚴格把控，做真正的健康綠色農產品;同時物流建設要跟得上產品的開發速度，統籌建設從產地到集散地，再到批發市場和超級市場的每個環節，加強物流特別是冷鏈物流網絡建設;還要完善鄉村基礎信息業，全面推進互聯網進村入戶，通過發展農村電商及村民直播帶貨等方式推進優質農產品“出村進城”，加快發展電商農業;整個建設環節帶來的就業崗位解決了很大一部分農民的就業問題，以及良好的創業環境也改善了農民的生活，農業產業鏈的增值收益才真正落實到了農村，回饋給了農民。

　　2.4本地政府建立健全相關法律法規及相應的社會信用體系

　　依法治國是我國的基本國策，推進鄉村法制建設也是當下基層政府的重點工作內容之一。政府要從自身做起，首先規范相關部門的基層行政執法程序，對鄉鎮執法人員進行業務培訓，提高其綜合素質;其次對“法律進村”活動進行大力宣傳，培育一批以大學生村官、鄉村法律援助律師為主的講解人，為農民進行金融法律知識科普。通過深入基層開展金融法律知識宣傳教育活動，為農村金融市場的發展奠定一定的法治基礎。同時政府不能只顧發展工商業，政策適當也要向農業農村傾斜，激活農村金融環境，將金融資源以適當比例配置到農村地區去，以保證農村農業發展擁有充足的資金;當地政府要肩負起合理引導農村信貸需求發展的重任，要充分利用政府的公信力和輿論能力引導農民，幫助農民正確理解信貸，在對資金有需求的情況下能第一時間想到信貸這個新事物，而不是通過向親戚舉債或者是選擇不合規的高額利息的民間借貸;政府還應該帶領有關部門，為農信社清收舊貸出一份力，督促有關部門查處信用社多年來涉及的各類案件，打擊惡意逃債行為，為秦皇島農村金融市場建立起良好的信用環境，維護農村金融秩序的穩定。

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　　《鄉村振興戰略背景下完善秦皇島農村金融體系的研究》來源：《農村經濟與科技》，作者：曾萍萍