養(yǎng)老問題是現(xiàn)在社會上人們都很關注的一個問題，不僅僅是老人，一些年輕人也在為以后養(yǎng)老問題做打算了。以房養(yǎng)老的提出也是養(yǎng)老政策上的一個突破口，那么實施起來如何呢？本文是一篇核心期刊發(fā)表論文范文，主要論述了河北省開展“以房養(yǎng)老”的可行性問題。

　　摘要：“以房養(yǎng)老”被認為是多層次養(yǎng)老保障的有益補充，北京、上海、廣州和武漢已經(jīng)試點開展了老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險，河北省也應當關注和重視“以房養(yǎng)老”。本文簡要闡述了河北省開展“以房養(yǎng)老”的原因，重點分析了河北省開展“以房養(yǎng)老”的可行性及需要重點突破的問題，并提出了促進河北省順利開展“以房養(yǎng)老”的建議。

　　關鍵詞：以房養(yǎng)老,人口老齡化,可行性

　　十八屆三中全會報告提出，積極應對人口老齡化，加快建立社會養(yǎng)老服務體系和發(fā)展老年服務產(chǎn)業(yè)�！秶鴦赵宏P于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》(國發(fā)〔2013〕)35號確定了要加快養(yǎng)老服務業(yè)快速發(fā)展，滿足多樣化的養(yǎng)老服務需求，為了貫徹落實相關要求，探索養(yǎng)老保障方式的新途徑，根據(jù)中國保監(jiān)會下發(fā)的《中國保監(jiān)會關于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見》，從2014年7月1日起，在北京、上海、廣州和武漢四個城市試點開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(以下簡稱為“以房養(yǎng)老”)，業(yè)務主要針對60周歲以上擁有房屋完全獨立產(chǎn)權的老年人。河北省也應當關注而且需要重視“以房養(yǎng)老”試點問題，為以后河北省順利開展“以房養(yǎng)老”做好準備。

　　1.河北省開展“以房養(yǎng)老”的原因

　　1.1河北省已步入老齡化社會

　　河北省早在2000年老年人口占總人口的比重達到了10.76%，表明河北省已經(jīng)步入了人口老齡化社會。預計到2015年，全省老年人口將達到1080萬人，占全省總人口的15%左右。在今后的一定時期內(nèi)，河北省老年人口將以年均3%的速度增加，人口老齡化速度較快。

　　1.2家庭養(yǎng)老功能弱化

　　計劃生育國策控制了人口增長，但是家庭結構也發(fā)生了變化。河北省1982年的家庭規(guī)模為4.14人，1990年為3.89人，2000年為3.59人，到了2010年就下降為3.36人。家庭結構小型化，家庭成員居住分散化，由于各種原因導致的單人、單親、無子女、空巢家庭的比例也越來也高，老人靠子女照顧養(yǎng)老日益困難，家庭養(yǎng)老的功能日漸弱化。

　　1.3機構養(yǎng)老床位缺口與空置并存，服務不足

　　以省會石家莊市為例，截至2013年底，石家莊60歲以上老年人口為150.83萬人，根據(jù)石家莊市民政局2010年的調(diào)查數(shù)據(jù)，按照入住養(yǎng)老機構意愿3%計算，需要養(yǎng)老床位約4.5萬余張。但是，石家莊目前養(yǎng)老機構共有床位約3.2萬張，總體床位缺口約為1.3萬張，可謂是“一床難求”。然而，根據(jù)國家統(tǒng)計局石家莊調(diào)查隊的資料，調(diào)查的養(yǎng)老機構均存在床位空置現(xiàn)象，平均入住率63.6%，不足七成。此外，養(yǎng)老機構護工人員缺乏，現(xiàn)有的養(yǎng)老機構服務不能滿足老年人多層次的需求。

　　1.4老年人養(yǎng)老金不足

　　根據(jù)河北省2010年調(diào)查的年齡在60歲及以上的92.86萬人中，主要生活來源為離退休金養(yǎng)老金的只有18.12%，多數(shù)老年人主要靠勞動收入和家庭其他成員供養(yǎng)生活。隨著年齡的增長，老年人的勞動能力逐漸減弱，勞動收入的比重也越來越少，靠子女供養(yǎng)又會加重子女的負擔，若老年人能通過其他途徑獲得養(yǎng)老資金，生活質量就有所提高。

　　2.河北省開展“以房養(yǎng)老”的可行性

　　2.1“以房養(yǎng)老”有需求

　　“以房養(yǎng)老”有很多形式，如售房養(yǎng)老、租房養(yǎng)老、以大換小、反向抵押等。河北省比較常見的是老年人把房子出租，用租金養(yǎng)老。這種方式當老人身體健康時，可以自理房屋出租事宜，但老人年邁，健康不佳時就會力不從心，尤其是“失獨”老人和“空巢”老人。如果換種形式，采用住房反向抵押養(yǎng)老保險的形式，把房子交給保險公司，老年人每月都有持續(xù)的現(xiàn)金流，老年生活就有保障，可以過著體面的晚年生活。對省會石家莊的調(diào)查表明，有48%的人表示贊同“以房養(yǎng)老”，30%的人可能采取“以房養(yǎng)老”，由此可以看出居民對“以房養(yǎng)老”有需求。

　　2.2城鎮(zhèn)居民住房自有率高

　　住房自有率是指擁有自有產(chǎn)權的家庭戶數(shù)占總家庭戶數(shù)的比重。開展“以房養(yǎng)老”的一個前提條件是申請人要有自有產(chǎn)權房。根據(jù)河北省2010年第六次人口普查長表資料統(tǒng)計數(shù)據(jù)計算，在被調(diào)查的880938戶城鎮(zhèn)家庭中，除去帶有公共性質的廉租住房、經(jīng)濟適用房和公有住房所占的比重18.73%外，其余的81.27%基本都是自有住房。2013年《小康》雜志公布了河北衡水市的居民住房擁有率高達90%。城鎮(zhèn)居民住房自有率高說明河北省自有產(chǎn)權房的比重高，這使得開展“以房養(yǎng)老”有了豐厚的基礎。

　　2.3商品住房交易市場活躍

　　2013年，省會石家莊市全年商品住房成交量為362萬平方米，僅市區(qū)商品房和二手房成交6.7萬套，成交金額首次突破400億元，達到428億元。其中二手房成交2.2萬套，成交面積201萬平方米，比去年同期相比分別增長39.7%和51.3%。據(jù)統(tǒng)計，2009-2013年石家莊市普通商品住房交易和二手住房交易價格呈上漲趨勢。尤其是二手住房交易活躍有重要意義，這是開展“以房養(yǎng)老”的關鍵問題，住宅交易市場活躍使得保險公司通過反向抵押獲得的房產(chǎn)便于在市場上交易。

　　2.4金融保險業(yè)發(fā)展快

　　根據(jù)《中國保監(jiān)會關于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見》，目前“以房養(yǎng)老”試點的主辦機構是保險公司，因此，金融保險業(yè)的發(fā)展對“以房養(yǎng)老”的順利穩(wěn)定開展具有舉足輕重的作用。河北省金融保險市場發(fā)展迅速，2004-2013年的全省原保險保費收入呈現(xiàn)增長趨勢，保險公司資產(chǎn)總額日益增加。其中，與“以房養(yǎng)老”密切相關的壽險發(fā)展速度很快，壽險業(yè)務收入從2007年的228.9億元增加到2013年的467.24億元。河北省保險業(yè)的快速穩(wěn)定發(fā)展為開展“以房養(yǎng)老”提供了充足的資金保障。

　　3.河北省開展“以房養(yǎng)老”需要重點突破的問題

　　3.1有關“以房養(yǎng)老”的規(guī)范問題

　　“沒有規(guī)矩，不成方圓”，開展“以房養(yǎng)老”也是如此道理。如果沒有相關的法律法規(guī)或指導性的文件規(guī)范“以房養(yǎng)老”，則在業(yè)務開展時將會面臨各種各樣的問題。比如保險公司提供霸王條款的合同、欺詐老年人等違約行為;老年人過了猶豫期反悔了怎么辦、老年人實際壽命超過保險公司的預期壽命后的生活如何保障;保險公司與老年人各自的權利和義務如何界定，業(yè)務操作的具體規(guī)范是怎樣的等等。 　　3.2傳統(tǒng)觀念的障礙

　　我國傳統(tǒng)的觀念是子女孝敬老人，老人把自己的財產(chǎn)留與子女。一方面，對子女而言，老人抵押或賣掉房子養(yǎng)老，子女擔心被認為是不孝而受到道德譴責，所以子女的反對成為一大障礙。另一方面，對老人來說，傳統(tǒng)觀念是“但存方寸地，留與子孫耕”，房子應該由子女繼承，如果拿房子養(yǎng)老，擔心百年之后沒有留給子女任何財產(chǎn)，擔心子女的生活和居住問題。這種傳統(tǒng)習慣是河北省推行“以房養(yǎng)老”的一大障礙。

　　3.3政府是否參與的問題

　　目前，大多數(shù)人把住房反向抵押養(yǎng)老保險作為一種金融產(chǎn)品，小眾產(chǎn)品，應當采用完全市場化運作。政府到底是否應該參與到“以房養(yǎng)老”業(yè)務中呢?政府不參與，當然能省事、省財、省力;如果政府參與了，可能耗費較多的人力、物力和財力，政府要權衡。需要強調(diào)的是，政府應該意識到人口老齡化的嚴重性，養(yǎng)老問題也將越來越嚴峻，而“以房養(yǎng)老”的順利開展可以緩解政府的壓力。

　　3.4如何使保險公司和老年人積極參與的問題

　　保險公司是“以房養(yǎng)老”的業(yè)務主辦機構，老年人是主要的參與者，如果他們不積極參與，“以房養(yǎng)老”就只是空談。從各地試點來看，保險公司大部分都不積極，沒有及時推出“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品方案，老年人也是關注者眾而參與者寡，出現(xiàn)了“叫好不叫座”的尷尬。河北省開展“以房養(yǎng)老”要避免出現(xiàn)類似的情況，想辦法破解保險公司和老年人不積極參與的瓶頸問題。

　　4.促進河北省順利開展“以房養(yǎng)老”的建議

　　4.1制定“以房養(yǎng)老”的相關規(guī)范

　　根據(jù)《國務院關于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》和《中國保監(jiān)會關于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見》，制定河北省開展“以房養(yǎng)老”的適用文件，明確“以房養(yǎng)老”是為了滿足部分老年人的特殊需求，增加老年人的收入目的;明確住宅使用權限70年到期后的政策;明確保險公司與老年人雙方權利與義務;明確給老年人的猶豫期，以使其充分考慮;明確河北省開展的“以房養(yǎng)老”保險公司是否分享房產(chǎn)增值等。有了相關規(guī)定的指導，“以房養(yǎng)老”的開展才有依據(jù)。

　　4.2大力宣傳

　　由保險公司推出的“以房養(yǎng)老”是一個結構復雜、專業(yè)性較強的一種產(chǎn)品，再加上老年人對新事物的接受能力弱，需要做好宣傳，即使老年人對“以房養(yǎng)老”知曉率達到百分百，更要讓老年人的子女了解。因為老年人的子女當前可以起到支持作用，也是未來的直接參與者。需要強調(diào)的是，一定要宣傳政府的支持意向，政府并沒有放棄應該承擔的養(yǎng)老責任，同時政府也會大力支持“以房養(yǎng)老”，政府會制定和出臺相關措施保障人們的權益。通過大力宣傳，讓更多的老人參與進來，也可以大大降低個人預期壽命風險。

　　4.3政府積極參與

　　要使“以房養(yǎng)老”順利展開，政府必須發(fā)揮引導甚至是主導作用。在初期，政府尤其要發(fā)揮積極作用，如為“以房養(yǎng)老”提供必要的資金支持、嚴格審核房產(chǎn)價值評估機構、加強監(jiān)管、政府承諾風險擔保與可能情況下的“兜底”責任等，如此才能消除保險公司和老年人的疑慮，也使得“以房養(yǎng)老”更具有權威性和公信力，相當于給業(yè)務雙方吃下“定心丸”，“以房養(yǎng)老”業(yè)務才能開展起來。待“以房養(yǎng)老”步入正軌后，各項業(yè)務也都相對成熟了，政府可以逐漸減少在“以房養(yǎng)老”業(yè)務中的職能，但嚴格監(jiān)管與支持意向必不可少�？傊�，“以房養(yǎng)老”離不開政府的參與。

　　4.4提高保險公司和老年人參與的積極性

　　要使保險公司和老年人積極參加“以房養(yǎng)老”，就要想辦法破解雙方的主要憂慮因素。保險公司的擔憂比如住宅70年的使用權限、房產(chǎn)價值的波動等導致利潤空間小甚至虧損。老年人就比較關心房產(chǎn)會不會被提前賣掉、房價跌幅較大會不會中斷發(fā)放資金、長壽時會不會出現(xiàn)房子沒了錢也不發(fā)了等問題。政府可以從保險公司和老年人擔心的這些方面著手，再加上前三個方面工作做得到位的話，基本上就能解除保險公司和老年人的后顧之憂，提高其參與“以房養(yǎng)老”的積極性。此外，政府可以鼓勵保險公司為抵押房產(chǎn)購買再保險以應對貶值風險和不可抗力導致房屋損毀的風險，給老年人明確政府在養(yǎng)老方面的“兜底”責任。

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