論文摘要：伴隨著信用卡功能的不斷拓展以及廣泛的普及，信用卡改變了傳統的消費、交易方式，方便了人們的日常生活，逐漸成為重要的金融工具。特別是在當今的信息化時代，信用卡數量激增，但是在信用卡業務迅猛擴張的同時，由于相應的法制、信用體系還不完善，導致信用卡詐騙犯罪呈現出高發態勢。據估計，信用卡每年給國家造成的損失達上億元。而信用卡詐騙犯罪又有其自身的一些特點，存在多種誘因，很大程度上難以有效地遏制信用卡詐騙犯罪的發生，因此研究和制定相應的防范對策與措施有其現實作用。

　　論文關鍵詞：信用卡詐騙,犯罪,防控對策

　　一、當前信用卡詐騙犯罪的特點

　　(一)團伙作案，涉案人員復雜，發案數量多，損失大

　　從目前查處的案件來看，犯罪分子為了便于詐騙得手，往往組成犯罪團伙，涉案人員有各種行業單位和自然人，還有銀行、特約商戶的內部人員。他們相互勾結，密切配合，不斷利用信用卡交易、服務的各環節連續實施犯罪，犯罪案件持續上漲，所以案件的數值和損失也相當驚人，有的涉案金額高達上億元。

　　(二)犯罪手段多樣化，智能性強

　　目前利用信用卡進行詐騙犯罪的形式多種多樣，電話、手機、網絡等都成為犯罪分子利用的工具。犯罪分子有的通過設置假銀行網站、在網上支付時安裝盜碼軟件、利用電子郵件、截獲電話銀行資料、假扮銀行工作人員、使用盜碼機等方式獲取客戶資料、破解信用卡密碼后，偽造并使用信用卡;有的是直接發送短信、在ATM機上做手腳竊取他人信用卡、借機在持卡人交易時掉包等手段冒用他人信用卡;有的假冒他人身份申辦銀行信用卡，然后惡意透支;有的勾結信用卡特約商戶虛構交易、套取現金等，這些不斷更新的犯罪手段讓人防不勝防。

　　(三)跨國、跨境作案特點日益突出

　　現在，國際上已經形成了不少的國內國際信用卡犯罪集團，利用強大的資金實力和組織能力，在全球范圍內進行信用卡詐騙活動。偽造信用卡集團通常在A國制造偽造的信用卡，在B國竊取客戶資料，在C國寫入磁條信息后再到他國消費，從制作到銷贓犯罪分工細致，實施犯罪環節增加，形成一條結構嚴密的犯罪操作流程。

　　(四)犯罪隱秘性強，給偵查工作帶來挑戰

　　隨著網絡、通訊的技術快速發展和網上支付信用卡業務的擴展，網上支付信用卡的多用途特點也被用于實施犯罪。鑒于客戶服務終端有限的識別能力和計算機、網絡的技術特性，一些網上信用卡詐騙犯罪即使多次實施、造成嚴重損失，也難以被發現，為犯罪分子隱蔽作案、隱匿銷毀犯罪痕跡及贓款的去向提供了機會。由此可見，技術含量越來越高，信用卡詐騙犯罪對個人、單位和社會的危害將進一步加深，也為偵查工作帶來挑戰。

　　二、防控信用卡詐騙犯罪存在的一些問題

　　(一)法律規范問題，影響了信用卡犯罪的認定與處罰

　　1.沒有規定單位可以成為信用卡詐騙犯罪的主體。我國《刑法》第一百九十六條規定，單位利用信用卡進行詐騙不能成為信用卡詐騙罪的主體。司法實踐中，一些單位為規避法律制裁，利用單位信用卡大肆惡意透支，手段上更加專業，給銀行造成巨額損失。而對突出的單位犯罪，司法機關若以信用卡詐騙罪追究直接主管人員和責任人員的刑事責任，顯然與罪刑法定原則相矛盾，給執法帶來困難。

　　2.對實施信用卡詐騙的相關行為沒有規定為違法或犯罪行為，不易界定。根據法律規定，偽造信用卡構成犯罪的可直接以偽造金融票證罪定罪處罰。但在現實生活中，還有很多信用卡偽造者往往不直接繼續持卡犯罪，而是將大量偽造的信用卡交給他人消費或提現。從制作、運輸、銷售各個環節都有專業的犯罪組織承擔，各個環節又相對獨立，只能按照“偽造、變造金融票證罪”和“信用卡詐騙罪”的共同犯罪來定罪量刑，而要證明“共犯”難度很大，滯后的立法給信用卡犯罪的打擊帶來諸多被動，造成很多案犯無法定罪處罰。而對持有、販賣假身份證者的處罰;或行為人有騙領信用卡的行為且數量較大，但還未實施惡意透支;或竊取他人信用卡磁條信息情節嚴重的行為，均沒有相應的發條予以界定，從而引發了鉆法律的漏洞實施信用卡詐騙犯罪。

　　3.缺乏完備的信用卡法律體系。目前，我國信用卡市場還是各自為政，相對封閉。在信用卡發行條件、銀行卡數據處理、聯網管理等方面的標準還未規范和統一。對于信用卡透支限額、提取數額、轉賬數額、違規違法責任以及經濟處罰等方面的問題，銀行卡章程中規定不明確。立法的滯后性不僅制約了我國信用卡市場的健康發展，而且也給信用卡犯罪活動以可乘之機。

　　(二)信用卡管理過程中存在的問題

　　1.發卡銀行與特約商戶的規章制度和制約機制不健全。各商業銀行在發卡時沒有統一的操作規章，無序競爭，對發卡、擔保及授權的條件把關不嚴，運行中又缺乏有效的監督制約機制;而特約商戶為了自身利益更是隨意經營，不嚴格按照程序操作，違規行為往往得不到相應處罰，導致信用卡詐騙頻頻發生。

　　2.工作人員、持卡人自身缺乏風險防范意識。發卡銀行、特約商戶等機構一些工作人員風險防范意識淡薄，責任心不強，特別是電腦、網絡知識匱乏，不了解常見詐騙手法，識別能力差。還有一些工作人員極不負責，發現疑點也不細追究，犯罪分子輕易逃避追究。而持卡人大多缺乏必要的警惕性，將信用卡與身份證存放在一起，信用卡密碼設定簡單，回執單亂扔，將信用卡外借他人等行為增大了信用卡使用的危險。

　　3.防范設施、網絡建設不完善。目前我國硬件防范設施還有待改進，大多數銀行ATM機、特約商戶在輸入密碼處未安裝監控設備或設置任何隔離設施，持卡人在操作時易被偷看并記錄。另外，各商業銀行軟件網絡建設不完善，雖已實現同一系統內部聯網，但網絡運行速度緩慢，還經常出錯，跨行聯網在一些地區未實現，犯罪分子正是利用這一缺陷，在不同地區連續刷卡，屢屢得逞。

　　(三)打擊信用卡犯罪存在的問題

　　1.銀行本身出于競爭的需要、聲譽及發展前景問題，即使自身受損也不實事求是地檢舉和上報犯罪事實，漏掉了對犯罪分子的懲處與打擊，使犯罪分子有恃無恐，瘋狂作案。

　　2.對身份證、信用卡的管理不科學、不規范。身份證、磁條信用卡本身的科技含量低，保密性以及安全性差，新興工具的出現給犯罪集團提供了技術支持，極易被偽造，且難以識別，成功率更高，給偵查設置了重重障礙。 本文由教育大論文下載中心WwW.JiaoYuDa.CoM整理

　　3.案件偵查技術相對落后，難以有效地打擊犯罪。信用卡犯罪是一種高科技犯罪，犯罪人作案手段隱蔽，幾乎不留痕跡物證，且經常流竄作案，異地銷贓，給偵查工作增添了難度。

　　三、信用卡詐騙犯罪的防控對策

　　鑒于我國近幾年信用卡詐騙犯罪持續升溫，我們應該盡快建立系統、科學、有效的防控體系，采取積極防范手段進行有效控制和處理，從根本上控制信用卡詐騙活動的發生。

　　(一)完善法制，加大處罰力度

　　1.完善《刑法》為制裁信用卡詐騙犯罪提供法律依據。首先，將單位規定為信用卡犯罪的主體;使用以虛假的身份證明騙領的信用卡認定為信用卡詐騙罪;對竊取他人信用卡磁條信息;持有、運輸偽造的信用卡;出售、購買、為他人提供偽造的信用卡;使用虛假的身份證明騙領信用證等行為應補充相應的處理依據;在信用卡詐騙犯罪中如何認定惡意透支數額、盜竊信用卡數額等及時出臺相關的司法解釋，進一步增強打擊信用卡犯罪的可操作性。其次，對信用卡犯罪和相關犯罪做出從重處罰的規定。

　　2.加強信用卡管理立法，規范信用卡市場。要消除信用卡犯罪的隱患，必須有遠見卓識，在積極開拓信用卡市場的同時，加強立法工作將信用卡管理納入規范化軌道。目前，我國的信用卡立法可由中國人民銀行、銀監會制定統一的銀行卡管理法規，對信用卡的準入管理、防范信用風險等方面做出統一具體的規定，制止和懲處盲目發卡及不正當競爭行為。等時機成熟了，再由全國人大常委會制定專門的信用卡市場法律，以加強信用卡專業化服務市場的管理力度。

　　(二)信用卡管理過程中的防范措施

　　1.建立健全信用卡規章制度和運行防范機制，加強業務管理。加強申領人資信調查、授權審批制度、發卡機構催收制度、客戶信用信息跟蹤制度、信用卡數據處理、技術風險管理、網絡建設、嚴格的操作制度等一系列信用管理制度及監督制約機制，建立健全銀行卡案件的報備、預警及通報制度。

　　2.提高信用卡的技術含量，完善服務手段。針對當前信用卡很容易被竊取、涂改和偽造，信用卡服務系統應該加快技術改造，以IC智能卡取代磁條卡，加印持卡人的照片、指紋識別等增加信息存儲量。開發先進的防偽應用軟件和研制偽卡鑒別儀，加大防范力度。

　　3.加強對持卡人安全防范宣傳教育。銀行在持卡人領取、保管、使用信用卡過程中，對預留簽名、密碼設置、遺失掛失、消費、提款、業務查詢等問題要加大對持卡人的安全防范宣傳，密切加強與發卡機構、公安機關等部門的聯系，從持卡人自身增強防控能力。

　　(三)建立健全預防打擊機制

　　1.建立信用制度，樹立良好的社會風氣。面對當前出現的信用危機，全社會都應當大力倡導誠信，形成良好的社會風氣與氛圍，同時個人本身應當嚴格要求自己樹立良好的人生觀、價值觀。積極主動的檢舉揭發違法犯罪分子，有效的打擊信用卡違法犯罪。

　　2.提高業務素質，建立完善的信息網絡。首先，信用卡詐騙犯罪作為智能犯罪，從作案手段到偵查途徑、取證方式都有別與其他性質的刑事案件。因此，公安機關要有一支既精通公安偵查業務，又懂信用卡業務知識的專門隊伍，加強專門手段建設，才能有效地打擊信用卡詐騙犯罪活動。其次，公安機關應該與人民銀行、銀監會等部門加強聯系，建立防范和打擊信用卡犯罪的情報信息交流機制和案件協作機制，加強預警機制建設，防患于未然，從而最大限度地降低銀行卡詐騙案件的發生。

　　3.積極加大打擊力度。首先，警銀聯合，防范打擊，將工作的觸角延伸到各信用卡特約商戶，積極動員發卡銀行在各商戶單位中建立自動報警和圖像監控等裝置，并與公安機關的高科技手段為支撐的有線無線通訊、圖像監控、微機管理、區域報警工程并用。其次，轉變觀念，主動出擊。公安機關應該針對信用卡詐騙犯罪分子作案快、逃跑快、銷贓快的特點，轉變傳統觀念，采取以快制快的戰術，及時弄清案情，擴大線索，及時堵截，不給犯罪分子可乘之機。再次，加強偵查協作，通過案情通報暢通信息渠道，在布控守候、查證取臟等方面密切配合，提高整體作戰能力，加大打擊力度。

　　四、結語

　　綜上所述，打擊和防范信用卡詐騙是一個系統工程，它需要我們大家來齊抓共管，它需要各部門配合協作，是一個長期性的社會工程。要防范信用卡詐騙的發生，就要從經濟角度去分析犯罪分子犯罪的思維過程，研究影響、阻止其犯罪的手段，我們要不斷總結經驗，加大打擊力度，嚴厲打擊各類信用卡的欺詐案件，震懾犯罪，維護社會主義金融秩序的穩定，確保信用卡市場繁榮發展，確保人民群眾的財產不受侵犯。